Особистий фінансовий план – ваш шлях до процвітання. Як самому скласти та реалізувати.
«Планування – це нудно, але, як каже Уоррен Баффет, сьогодні хтось відпочиває в тіні розлогого дерева, бо хтось інший багато десятиліть тому виконав нудну роботу, посадив саджанець і дбав про нього». Уоррен Баффет
Фінансове планування – це процес визначення, планування, досягнення та перегляду ваших життєвих цілей через правильне управління вашими фінансами.
Навіщо складати план на папері, адже кожен має свій готовий і завжди працюючий план?
Але на практиці більшість воліє жити тут і зараз, не думаючи про майбутнє, адже живемо один раз. Як наслідок – ми робимо хаотичні покупки, а потім переходимо на режим жорсткої економії. Причому, до розряду імпульсних покупок входять не лише одяг та інші предмети розкоші, а й квартири та машини.
Коли я починаю розповідати людям про фінансове планування, всі коментарі зводяться до одного: намагатись планувати своє життя в нашій країні безнадійно. Основне прохання, з яким до мене звертаються, чимось нагадує похід у травматологію після перелому руки: Просто скажіть мені що робити. Купувати долари чи євро??))"
Суть фінансового планування не в тому, щоб створити хибне почуття впевненості нібито хтось знає, що відбудеться через тридцять чи сорок років. Обставини життя та плани змінюються. Всі ми пам’ятаємо слова Джона Леннона, що життя – те, що відбувається з нами, поки ми будуємо плани.
Фінансове планування – це важлива життєва навичка, яка допомагає вам планувати своє майбутнє і краще контролювати свої фінансові цілі. В наш час важливо вже не лише скільки ви заробляєте, але й наскільки грамотно ви цим заробітком розпоряджаєтесь.
Звучить складно? Але це не так! За допомогою кроків, описаних у цій статті, ви зможете самостійно скласти базовий фінансовий план.
Ключові етапи складання особистого фінансового плану
Крок 1 Оцініть свою поточну фінансову ситуацію
Перший крок – оцінка поточної фінансової ситуації є дуже важливим. Зрозумівши в якій точці ви зараз, ви зможете скласти план руху до вашої мети.
Необхідно чітко визначити свої нинішні позиції – тверезо поглянути на фінансове становище. Тут важливо контролювати, щоб не включився режим уникнення, коли намагаєшся не помічати фінансові дірки, щоб не визнавати своїх помилок. Це можуть бути давно не оплачені комунальні рахунки або покупка не по кишені, зміст якої вам досі дорого коштує. Будьте чесні з собою, мабуть, тут допомога фінансового психолога буде потрібна багатьом.
По-перше, визначте те, чим ви володієте і суму ваших боргів (активи/зобов’язання). Просто візьміть чистий аркуш паперу, розділіть його наполовину. У лівій частині напишіть усі ваші активи (банківські рахунки, нерухомість), визначивши для кожного пункту вартісну оцінку, у правій – усі ваші зобов’язання (кредити, позики, борги).
По-друге, проаналізуйте щомісячні фінансові надходження та витрати, визначте можливі точки зростання. Якщо складно зробити це відразу, спробуйте кілька місяців вести бюджет доходів і витрат. Через кілька місяців ви точно зрозумієте, чи потрібно вам щось змінювати у своїй фінансовій поведінці.
КУДИ ЙДУТЬ ГРОШІ?
При складанні бюджету на місяць дотримуйтесь принципу 50/30/20: спрямовуйте 50% суми, яку витрачаєте на необхідні витрати (оренду або іпотеку, транспорт, продукти, комунальні послуги та інші), 30% на розваги: (шопінг, ресторани, догляд за собою та інше), 20% повинні йти на заощадження чи виплату боргів, якщо вони є.
Крок 2 Визнач свої фінансові цілі
Грунтуючись на правильному розумінні свого фінансового стану, ви зможете визначити свої короткострокові, середньострокові та довгострокові фінансові цілі.
Потрібно пройти триетапний процес фінансової оцінки ваших цілей.
- Яка ваша ціль?
- Коли ви хочете її здійснити?
- Скільки це буде коштувати
Просто ціль у дусі “хочу будинок на море” не працює.
ЯК СТАТИ БАГАТИМ
Головне правило багатства дуже просте: заробляти більше, ніж витрачати, а залишок інвестувати.
Інвестиції – що раніше, тим краще!
Магія складного відсотка
Чим раніше ви почнете економити та інвестувати, тим більше ви відчуєте на собі ефект складного відсотка.
Магія складного відсотка полягає в наступному: чим більше термін вкладення ваших коштів і чим стабільніше ви поповнюєте ваш рахунок, тим більш вражаюче зростають ваші кошти. Відсотки, що заробляються, з приголомшливою швидкістю приростають з кожним роком.
Якщо просто 120 у. щодня відкладати в скарбничку протягом 17 років, то ви накопичите 734 тис. у.о., погодьтеся, що це на 1 мільйон умовних одиниць менше, ніж інвестуючи. Ми вирахували ціну розумному вкладенню – це +1 млн. у. Але ще більш вражаючий результат на вас чекає, якщо ви плануєте через 35 років вийти на пенсію і вирішуєте відкладати по 120 "кавових умовних одиниць" на день. У цьому випадку на вашому пенсійному рахунку буде8,5 млн. у.
Погодьтеся, що мало хто з нинішніх пенсіонерів відмовився б від 8,5 млн. у. на рахунку.
Тепер випиваючи чашечку кави, ви знаєте йому ціну-1.700.000 умовних одиниць за 17 років або 8.500.000 умовних одиниць на пенсії)))
Намагайтеся просто зрозуміти, що у вас є можливість відкладати 120 умовних одиниць щодня і розумно їх розміщувати, то ви вже мільйонер.
Крок 3 Розробка базового особистого фінансового плану
Базовий фінансовий план обов’язково має розроблятися за такими напрямами:
Витрати на фінансові цілі включають такі життєві події, як подальша освіта, одруження, купівля нерухомості, народження дітей, підтримка батьків, зміна кар’єри, початок бізнесу або вихід на пенсію.
Страхування. Несподівані ситуації в житті, такі як нещасні випадки і хвороби можуть значно виснажити ваші заощадження. Наявність адекватного страхового покриття на ці випадки має бути ключовим компонентом фінансового планування. Як мінімум, розгляньте критичне страхування від нещасних випадків та інвалідності. Вам також необхідно розглянути можливість створення резервного фонду для покриття витрат на проживання від трьох до шести місяців.
Планування спадщини. Підготовка до гіршого може бути неприємною, але це є невід’ємною частиною вашого довгострокового фінансового плану. У разі серйозного захворювання, інвалідності або смерті важливо, щоб ваші фінанси були в порядку, щоб ваша сім’я була краще підготовлена до вирішення життєвих проблем та надзвичайних ситуацій.
Пенсійне планування допоможе вам визначити, скільки грошей вам знадобиться після виходу на пенсію, та допоможе керувати своїми фінансами для покриття витрат у наступні роки.
Кредитне планування Особисті кредити та іпотека можуть допомогти вам у досягненні ваших фінансових цілей; але надмірна заборгованість може поставити під загрозу ваш план життя. Головне, щоб переконатися, що ви контролюєте кредит, а чи не навпаки.
Визначте свою схильність до ризику
Інвестування відіграє важливу роль у фінансовому плануванні, оскільки воно може допомогти вам досягти ваших фінансових цілей. Якщо просто відкладати гроші в сейф, то вони лише знецінюються від інфляції, потрібно скласти інвестиційний портфель, який узгоджується за термінами та сумами інвестицій з вашими цілями
Попередньо необхідно визначити допустимий собі рівень ризику при інвестуванні. Зазвичай типи інвесторів та відповідне інструменти інвестування ділять на 3 категорії: консервативні, помірні та агресивні.
Виберіть клас активів та інструменти для інвестицій
Після визначення свого ризик-профілю, можна розпочати формування інвестиційного портфеля. Тут важливий грамотний розподіл часток між консервативними та агресивними інструментами. Чим більший термін ви плануєте вкладення, тим більшу частку можна вкладати в агресивні інструменти. Тому інвестувати потрібно починати у молодому віці, можна більшу частину заощаджень вкладати в агресивні інструменти.
Далі приступайте безпосередньо до фінансових розрахунків. Самі розрахунки зробити не складно, якщо відомі цілі, вихідні дані та суми регулярних інвестицій. Тут вам знадобиться базове володіння excel або google таблиці. Раджу вам для початку зробити прості розрахунки без урахування інфляції, щоб подивитися, чи реалізуються ваші цілі в сьогоднішніх умовах.
Як складати особистий фінансовий план
Особистий фінансовий план ви можете скласти як самостійно, так і звернувшись до професіоналів. Володіючи інструментарієм електронних таблиць, ви зможете скласти довгостроковий план та проаналізувати свою поточну фінансову ситуацію.
Чому все ж таки я рекомендую звертатися до професіоналів, якщо можна самому зробити фінансовий план?
Роблячи свій план самостійно, ви перебуватимете під впливом власного минулого досвіду (вдалого і не дуже). Тому часто просто не побачите нових і очевидних рішень. Довірити складання плану іншому – це означає побачити власну фінансову ситуацію збоку, не упереджено. Повірте, що майже завжди звертаючись до мене за складанням фінансового плану, клієнти бувають здивовані, що не помічали таких простих рішень. І це не тому, що я знаю більше вас про інвестиції та фінанси, просто я – не ви.
Крок 4 Твердо дотримуйтесь наміченого плану
Багато хто склавши особистий фінансовий план на цьому заспокоюється, але важливо почати поетапно реалізовувати все намічене.
Тільки самодисципліна і неухильне дотримання плану, запорука успіху у досягненні своїх фінансових цілей. Я не бачила, тих людей, хто досяг фінансового благополуччя, не маючи чіткого плану дій, зате достатньо тих, хто нічого не досяг, лише тому, що не зміг вчасно зібратися і реалізувати задумане.
Крок 5 Регулярно повертайся до плану
В особистому фінансовому плані неможливо врахувати всі життєві обставини, що змінюються. Життя змінюється. Цього не треба боятися. Важливо, що складений план враховує сьогоднішню ситуацію та враховує майбутні перспективи.
Необхідно раз на півроку повертатися до плану, дивитися що змінилося, вносити корективи. Поточний план буде необхідний, щоб почати рух, зробити перші кроки.
Для досягнення ваших фінансових цілей рекомендується регулярно перевіряти ефективність вашого портфеля та за необхідності перебалансувати свої інвестиції. Це допоможе вам уникнути збереження портфеля, який може надмірно концентруватися на певних класах активів.
Фінансове планування – це динамічний та безперервний процес. Ви повинні скоригувати свій план, коли є значні зміни в ринкових умовах, або коли ви вступаєте в іншу життєву стадію. Ви повинні внести корективи відповідно до ваших ресурсів, потреб і ситуацій, щоб переконатися, що ваш план відповідає вашим фінансовим цілям.