Як контролювати фінанси?
Розповідаємо, куди насправді діваються ваші гроші, як почати контролювати свої витрати, навчитися економити та планувати свій бюджет на місяць, півроку та рік.
Розуміти, куди витрачаються гроші, і вміти контролювати свої фінанси — важлива навичка, навіть якщо вам не доводиться забезпечувати нікого, окрім себе. Це вміння стає тим важливішим, якщо ви відповідаєте за сімейний бюджет, а під вашою опікою знаходяться інші члени сім’ї: діти, старі батьки, і навіть ваші домашні тварини — адже вони залежать від вас. І якщо ви не дуже добре справляєтеся із завданням контролю видатків та планування бюджету, то всі вони можуть від цього постраждати.
Одна з найпоширеніших причин тривожного розладу наших днів — занепокоєння своїм фінансовим майбутнім, причому страждають на них однаково як жінки, так і чоловіки. Щоб уникнути цієї тривоги, необхідно завжди чітко знати, скільки лежить у вашому гаманці, коли ці гроші імовірно закінчаться, чи вистачить їх до наступного надходження коштів, чи є у вас фінансова підстраховка і що ви можете собі дозволити зараз, а що тільки через певне час.
Найзручніший інструмент для вирішення всіх цих завдань – домашня бухгалтерія. Організувати її можна так, як вам зручніше. Щоб вести свою особисту чи сімейну бухгалтерію, необов’язково мати бухгалтерську освіту і навіть спеціальні курси не потрібні. Єдине, що вам для цього потрібно, — усвідомлення необхідності контролювати свої фінанси та, можливо, калькулятор.
ДОМАШНЯ БУХГАЛТЕРІЯ
Сьогодні на цифровому ринку є безліч готових рішень на будь-який смак – це програми для контролю грошових коштів, які встановлюються на комп’ютер, а також всілякі мобільні програми. Деякі з них доступні безкоштовно, інші можна один раз купити і користуватися ними доти, доки версія не застаріє або поки ви не знайдете зручнішого способу, є такі, що вимагають регулярної абонентської плати.
ОТЖЕ, ДОМАШНЯ БУХГАЛТЕРІЯ — ЦЕ ВАШ СПОСІБ КОНТРОЛЮВАТИ ПОТОЧНІ ВИТРАТИ, ПЛАНУВАТИ МАЙБУТНІ, ОЦІНЮВАТИ, ЧИ ВИСТАЧАЄ ВАМ ВАШОГО ДОХОДУ, А ТАКОЖ ЕКОНОМІТЬ.
Однак обійтися можна і власними силами: найпростіший спосіб — це завести електронну таблицю на комп’ютері або окремий блокнот або зошит, якщо вам звичніше працювати з паперовим носієм. Електронна таблиця зручна тим, що в неї вже вбудований калькулятор: витративши деякий час на те, щоб ввести у потрібні віконця стандартні формули, ви завжди зможете бачити суми своїх витрат за категоріями, а також різницю між доходом та витратою, збільшення відкладених коштів та інше.
Готові електронні рішення – спеціальні програми та програми – вигідні тим, що до них можна підключити дебетові та кредитні картки та відстежувати свій зведений баланс. Таку ж послугу пропонують безкоштовно або за додаткову плату деякі банківські програми.
Розглянемо найпростіший спосіб вести контроль витрат на прикладі електронної таблиці, зробленої на комп’ютері вручну, тобто самостійно. Якщо ви ніколи раніше не замислювалися над плануванням особистого бюджету і просто витрачали гроші, поки вони були в гаманці, а в якийсь момент залишалися без коштів і рахували дні до наступної зарплати або позичали, то оцінити свої витрати і приблизно спланувати наступний місяць ви зможете вже після першого місяця ведення домашньої бухгалтерії.
Щоб спланувати великі покупки, потрібно трохи більше спостережень над власними витратами близько п’яти-шості місяців. Проаналізувавши свої витрати протягом року, ви зможете максимально точно спланувати бюджет наступного року.
Якщо ж ви ніколи не виходили за рамки наявних фінансових можливостей, але при цьому хочете зрозуміти, чи можна заощадити при щоденних витратах, або якщо вам не вдається накопичити на велику покупку — ця стаття також може бути вам корисна.
ЧАРІВНА КОРОБКА
Якщо займатися складанням таблиці та її щовечірнім заповненням вам складно чи не вистачає дисципліни, спробуйте почати з коробки з конвертами. Візьміть невелику коробку, наприклад, від взуття, умовно розділіть її на дві частини – для чеків та для грошей – і покладіть у кожну по кілька конвертів.
По-перше, подумайте, які витрати вимагають від вас щомісяця і залишаються приблизно однаковими? Насамперед, це комунальні платежі та оренда. Відкладіть суму, трохи більшу, ніж ви заплатили минулого місяця, у перший конверт. Потім наступний конверт – це напевно обслуговування машини, якщо вона у вас є: бензин, мийка, місце для паркування. Потім абонементи на громадський транспорт, мобільний зв’язок, інтернет, якщо його не закладено в комунальний платіж. Для початку достатньо. Відкладіть необхідні суми на ці неминучі витрати та беріть із цих конвертів гроші лише тоді, коли прийде час платити за відповідними рахунками.
Тепер візьміть конверти, що залишилися. Підпишіть їх: їжа, одяг, побутова хімія, косметика, розваги, витрати на домашнього вихованця і так далі максимально категоризуйте свої звичайні витрати. Протягом місяця збирайте чеки та розкладайте їх за відповідними конвертами. Якщо десь вам не дали чек або щось купували, наприклад, на ринку, записуйте суму в нотатки на телефоні, а ввечері переносіть її олівцем на відповідний конверт.
Наприкінці місяця підрахуйте витрачені суми у кожному конверті та загальний підсумок. Подумайте, чи серед цих покупок були імпульсивні. А найголовніше – порівняйте різницю між вашим місячним доходом та витратами. Щоб почати відкладати — а це необхідно не лише для якихось великих покупок чи закордонних подорожей, а й для надійного фінансового підстрахування, — різниця між вашим доходом та витратами має становити щонайменше 10 %, а в ідеалі — не менше 15 %. Звичайно, різниця має бути позитивною сумою, тобто зі знаком плюс. Якщо різниця йде в мінус, значить, ви живете не за кошти і влазите в борги або живете в кредит, що небезпечно попаданням у фінансову яму.
Потренувавшись на коробці з конвертами, переходьте на електронну таблицю – цей варіант найбільш зручний. Якщо користуватися нею кожен день вам все-таки незручно, можна також збирати чеки, а таблицю заповнювати раз на тиждень або дві.
Зменшуємо зайві витрати
Отже, коли ви, спостерігаючи за своїми витратами, складете про них зразкове уявлення, проаналізуйте їх детальніше. Подумайте: чи всі покупки були такі необхідні? Чи можна було без чогось обійтись? Чи завжди ви витрачаєте гроші раціонально? Чи траплялося вам за місяць викинути продукти, що зіпсувалися? Чи не вирушила нова куплена річ на полицю до інших таких же, що ви купили і не носите?
Після усвідомлення, на що ви витрачаєте гроші, наступний пункт — скорочення зайвих витрат. Чи траплялося вам у п’ятницю ввечері піти в кіно з друзями, а під ранок після кіно, дискотеки, ресторану, бару та кав’ярні залишитися з порожніми кишенями? Чи виправдовували ви покупку ще однієї сумочки тим, що у вас стрес і вам потрібно порадувати себе? Чи буває таке, щоб ви купилися на рекламні гасла та вирушили до магазину електроніки за річчю, про купівлю якої вчора навіть не замислювалися? Чи не припадають пилом на вашій полиці книги, які ви купили два роки тому, щоб прочитати «на наступному тижні»? Якщо хоча б щось із цього схоже на вас, то настав час переглянути свої витрати.
Перше, що треба припинити, — імпульсні покупки. Визначте собі певну умовну суму — наприклад, 1000 умовних одиниць. Або 1500 тисяч. Умовтеся з собою: все, що дорожче цієї суми має бути обдуманою та спланованою покупкою.
ПРИЙШЛА В ГОЛОВУ ДУМКА КУПИТИ ЩОСЬ, ЩО КОШТУЄ ДОРОЖЧЕ? Відкладіть цю ДУМКУ ДО ЗАВТРА. А НАЗАВТРА ОБДУМАЙТЕ ЇЇ: ЧИ ЧИ ВАМ ЦЕ ПОТРІБНО? І ЯКЩО ВІДПОВІДЬ ПОЗИТИВНИЙ, ТО ТОДІ ЗАВДАЙТЕ СЕБЕ НАСТУПНЕ ПИТАННЯ: А МОЖНА ЗНАЙТИ ДЕШЕВШЕ? ОДНАК ЦЕ ВЖЕ ПИТАННЯ ЕКОНОМІЇ, ЯКЕ МИ РОЗГЛЯДЕМО У НАСТУПНОМУ ПУНКТІ.
Друге, з чим потрібно визначитися, це сума, яку можна витратити на розваги. Якщо ви помічаєте за собою схильність витратити зайве в барі або піддатися на умовляння друзів і прокутити всю ніч, то вирушаючи на зустріч, візьміть із собою обмежену кількість готівки, а картку залиште вдома. Якоїсь миті гроші просто закінчаться, головне в цей момент не почати позичати у друзів «до завтра». Так само – з обмеженою сумою грошей у кишені – потрібно відправляти в ті місця, де особисто для вас велика спокуса витратити більше допустимого: магазини одягу, якщо ви схильні до шопоголізму; книжкові, якщо пристрасний колекціонер книг; магазини електроніки, якщо не можете жити без нових гаджетів. Вирушаючи в такі місця, заздалегідь обмірковуйте, що хочете купити, прицінюйтесь на сайті, не купуйтесь на умовляння консультантів. Беріть чітко те, чого прийшли. Принагідно зацікавилися чимось ще? Відкладіть думку про покупку до завтра.
Купувати те, навіщо йдеш, — це універсальне правило, дотримуватися якого потрібно скрізь, включаючи продуктові та господарські магазини. Складіть список покупок та дотримуйтесь його. Якщо прийшовши в магазин, ви раптом виявите, що забули вдома вписати туди сіль, беріть сіль. Але не варто заразом із сіллю хапати з полиці ще ось це, і ось це, і ще ось це. Лише список, лише необхідне. І, звичайно, не варто йти в магазин голодним. Так ви купите набагато більше, ніж потрібно, та обов’язково візьмете щось, чого не планували.
Вчимося економити
Коли ви перестанете купувати зайве та навчитеся відмовляти собі в імпульсних витратах, а також почнете складати списки покупок, наступний крок – це економія. Якщо поблизу роботи немає їдальні або недорогого кафе з бізнес-ланчами, через що левова частка вашої зарплати йде на обіди в ресторані, варто переглянути свій підхід до харчування. Домашній обід у зручному ланчбоксі обійдеться набагато дешевше, навіть якщо у його «вартість» закласти не лише ціну продуктів, а й час, витрачений на приготування їжі.
Купувати їжу в магазинчику біля будинку буває зручно, але невигідно. Набагато вигідніше купувати продукти, що не швидко псуються, і побутову хімію раз на тиждень у гіпермаркеті або в магазині дрібного опту. Влітку та восени в період нового врожаю вигідні ціни бувають на ринках. Ще один спосіб економити, а заразом і подбати про навколишнє середовище, – це перестати купувати бутильовану воду та пакети для продуктів. Останні можна замінити полотняною сумкою або авоською, яка не займе багато місця в сумочці, а фільтровану воду наливати вдома перед виходом у симпатичну багаторазову пляшку.
Вимикайте світло в кімнаті, коли йдете з неї, виймайте з розеток вилки електроприладів, коли не користуєтеся ними, вимикайте воду, поки чистите зуби, намилюєте посуд, наносите маску для волосся. Всі ці дрібні обмеження, від яких ви анітрохи не постраждаєте, також зроблять свій внесок в економію ваших грошей. Перегляньте свій тариф на смартфоні: чи витрачаєте ви відведені гігабайти та хвилини? Чи немає у вашого оператора більш вигідного та краще відповідного для вас тарифу?
Перегляньте свою таблицю з витратами за кілька місяців: чи були різкі стрибки в якійсь графі? Подумайте, із чим це було пов’язано? Чи можна уникнути такого збільшення витрат?
ПЛАНУЄМО БЮДЖЕТ
Головне, заради чого все це затівалося – контроль витрат, економія, відмова від раптових покупок – це можливість з упевненістю планувати свій бюджет. Що це означає? Нині все стане зрозуміло. Помнете конверти з неминучими витратами в коробці та список покупок? По суті, це планування бюджету на найближчий час. Наступний інструмент, який потрібно освоїти, – це довгострокове планування.
Перше, з чим потрібно визначитися, чи є у вас борги чи кредити? Якщо так, то це та вісь, навколо якої будуватиметься ваш бюджет доти, доки кредит не буде виплачено, а борг віддано. Щомісяця, одержуючи зарплату, насамперед необхідно погашати кредитний платіж чи відкладати певну рівну суму від боргу і торкатися цих грошей ні в якому разі. На жаль, вони вже не ваші.
Якщо ж у вас немає боргів, то ваші осі – це відкладені кошти та неминучі витрати. Перше – це так звана заначка, недоторканний запас, гроші на чорний день і про всяк випадок. Мати їх потрібно. Витрачати – не можна. На жаль, може статися будь-яке: травма, важка хвороба, пожежа, біда. Передбачити, що нас чекає, неможливо, а підстрахуватися цілком реально. Зберігати ці гроші в готівці чи банку — вирішувати тільки вам, головне, що треба з ними робити, — це відкладати. Можна налаштувати автоматичний переказ 10 – 15% від коштів на ощадний рахунок, що надходять на карту.
ДРУГА ОСЬ — ЦЕ НЕОБХІДНІ ПЛАТЕЖІ: ОРЕНДА, КОМУНАЛКА, ЗВ’ЯЗОК, ТРАНСПОРТ, ОБСЛУГОВУВАННЯ МАШИНИ, СТРАХІВКИ, ДИТЯЧИЙ САДИК, КУРСИ, ГУРТКИ ТА ІНШЕ ВІД ІНШИХ.
По можливості, налаштуйте автоплатеж або зберігайте гроші до дня оплати все в тих же конвертах, які, як і заначка, недоторканні. Ці гроші повинні витрачатися лише за прямим призначенням.
На решту повсякденних витрат закладіть певні суми, орієнтуючись на показники минулих місяців. Намагайтеся не виходити за ці межі. Якщо до дня надходження нових коштів щось залишилося невитраченим (крім недоторканного запасу та грошей, відкладених на неминучі витрати), відкладайте у резерв. Це ваша додаткова страховка на випадок екстрених витрат – поломки дрібної побутової техніки, що випала з зуба пломби, кота, що захворів, і так далі. Якщо ви в задані рамки не вкладаєтеся, потрібно знову переглядати свої витрати.
Великі покупки та подорожі необхідно також закладати до бюджету. Планувати їх потрібно не менше ніж за півроку та відкладати рівні суми з кожного надходження коштів. Якщо вам складно накопичити на якусь річ, яка вам потрібна, внесіть її у свій віш-лист і повідомте про це рідним та друзям. Надайте їм можливість подарувати її вам складчину на день народження або додати у вашу скарбничку суму, що бракує.
Лайфхакі
Ось кілька корисних порад, які допоможуть вам економити, контролювати свої витрати та планувати особистий та сімейний бюджет.
– Заведіть скарбничку. Необов’язково купувати керамічну свину, досить скляної банки з прорізом у кришці. Раз на тиждень (або щовечора – як вам зручніше) ссипайте в неї важку дрібницю, що накопичилася в кишенях або гаманці. Залишайте десять-двадцять умовних одиниць дрібними монетами, а решту відправляйте у скарбничку. Обмінювати монети на купюри можна в будь-якому відділенні банку, так непомітно для вас за рік може накопичитися серйозна сума.
— Плануйте відпустку заздалегідь — за кілька місяців або за півроку. Гарячі путівки іноді бувають вигідні, але не дають свободи вибору. Купуючи квитки на літак, поїзд або концерт заздалегідь, а також заздалегідь бронюючи готелі можна непогано заощадити.
— Якщо ви витрачаєте надто багато на спільне дозвілля з друзями, пропонуйте економічніші варіанти проведення часу. Близькі люди завжди зрозуміють ваше бажання скоротити витрати.
— Користуйтеся знижковими та накопичувальними картками, вивчайте умови програм лояльності, але ніколи не приймайте рішення про покупку, тільки на підставі того, що вам до рук потрапив купон на знижку: купити дешевше — звичайно ж, вигідніше, але не купувати непотрібне, — вигідніше подвійно.
Фото rawpixel, Green Chameleon, J. Kelly Brito, Joanna Kosinska, Nick Morrison, Yutacar, Artificial Photography, Megan Hodges, Fabian Blank, Artem Bali, Sharon McCutcheon on Unsplash