Come controllare le finanze?

Ti diciamo dove vanno effettivamente i tuoi soldi, come iniziare a controllare le tue spese, impariamo come risparmiare e pianificare il tuo budget per un mese, sei mesi e un anno.

Capire dove vengono spesi i soldi e avere il controllo delle tue finanze è un’abilità importante, anche se non devi provvedere a nessuno tranne a te stesso. Questa abilità diventa ancora più necessaria se sei responsabile del budget familiare e altri membri della famiglia sono nelle tue cure: bambini, genitori anziani e persino i tuoi animali domestici, perché dipendono da te. E se non sei bravo a controllare la spesa e il budget, tutti possono risentirne.

Una delle cause più comuni di ansia oggi è l’ansia per il tuo futuro finanziario e colpisce allo stesso modo sia le donne che gli uomini. Per evitare questa ansia, devi sempre sapere chiaramente quanto c’è nel tuo portafoglio, quando questo denaro dovrebbe esaurirsi, se sarà sufficiente fino al prossimo ricevimento di fondi, se hai un’assicurazione finanziaria e cosa puoi permetterti ora, e cosa – solo dopo un certo periodo di tempo.

Lo strumento più conveniente per risolvere tutti questi problemi è la contabilità domestica. Puoi organizzarlo come vuoi. Per gestire la tua contabilità personale o familiare, non è necessario avere una formazione contabile e non saranno richiesti nemmeno corsi speciali. L’unica cosa di cui hai bisogno per questo è la consapevolezza della necessità di controllare le tue finanze e, possibilmente, una calcolatrice.

CONTABILITÀ A CASA

Oggi sul mercato digitale sono disponibili molte soluzioni pronte per tutti i gusti: si tratta di programmi di controllo del denaro installati su un computer e di tutti i tipi di applicazioni mobili. Alcuni sono disponibili gratuitamente, altri si possono acquistare una sola volta e utilizzarli fino a quando la versione non è obsoleta o finché non si trova un modo migliore, alcuni richiedono un normale canone di abbonamento.

QUINDI LA CONTABILITÀ A CASA È IL TUO MODO PER CONTROLLARE LE SPESE CORRENTI, PIANIFICARE IL FUTURO, VALUTARE SE IL TUO REDDITO È ABBASTANZA E RISPARMIARE.

Tuttavia, puoi farlo da solo: il modo più semplice è avviare un foglio di calcolo sul tuo computer o un quaderno o un quaderno separato se sei abituato a lavorare con la carta. Il foglio di calcolo è comodo perché ha già una calcolatrice incorporata: dopo aver speso un po’ di tempo a inserire le formule standard nelle caselle necessarie, puoi sempre vedere gli importi delle tue spese per categoria, così come la differenza tra entrate e spese, un aumento in fondi differiti e così via.

Le soluzioni elettroniche già pronte – programmi e applicazioni speciali – sono vantaggiose in quanto è possibile collegare ad esse carte di debito e di credito e tenere traccia del saldo consolidato. Alcune applicazioni bancarie offrono lo stesso servizio gratuitamente o a pagamento.

Considera il modo più semplice per controllare le spese usando l’esempio di un foglio di calcolo creato manualmente su un computer, cioè da solo. Se non hai mai pensato di pianificare un budget personale prima e hai appena speso soldi mentre era nel tuo portafoglio, e ad un certo punto sei rimasto senza fondi e hai contato i giorni fino al tuo prossimo stipendio o denaro preso in prestito, allora valuta le tue spese e pianifica approssimativamente il prossimo un mese puoi già dopo il primo mese di contabilità domestica.

Per pianificare grandi acquisti, hai bisogno di un po’ più di osservazione delle tue spese – da cinque a sei mesi circa. Dopo aver analizzato le tue spese per l’anno, sarai in grado di pianificare il budget per l’anno successivo nel modo più accurato possibile.

Se non sei mai andato oltre le possibilità economiche disponibili, ma vuoi allo stesso tempo capire se è possibile risparmiare sulle spese quotidiane, oppure se non sei in grado di risparmiare per un grosso acquisto, questo articolo può essere utile anche per Voi.

SCATOLA MAGICA

Se trovi difficoltà a preparare un tavolo e riempirlo tutte le sere o se manchi di disciplina, prova a iniziare con una scatola di buste. Prendi una piccola scatola, ad esempio, dalle scarpe, dividila condizionatamente in due parti – per assegni e denaro – e metti diverse buste in ciascuna.

Innanzitutto, pensa a quali spese ti vengono richieste ogni mese e rimani più o meno lo stesso? Prima di tutto, queste sono le bollette e l’affitto. Metti da parte un po’ di più di quello che hai pagato il mese scorso nella prima busta. Quindi la prossima busta è probabilmente la manutenzione dell’auto se ne hai una: gas, autolavaggio, parcheggio. Poi gli abbonamenti al trasporto pubblico, alle comunicazioni mobili, a Internet, se non è compreso nella bolletta. Abbastanza per iniziare. Metti da parte gli importi necessari per queste inevitabili spese e prendi denaro da queste buste solo quando è il momento di pagare le bollette appropriate.

Ora prendi le buste rimanenti. Etichettali: cibo, vestiti, prodotti chimici per la casa, cosmetici, intrattenimento, spese per un animale domestico e così via – classifica il più possibile le tue spese abituali. Durante il mese ritirare gli assegni e sistemarli nelle apposite buste. Se da qualche parte non ti è stato dato un assegno o hai comprato qualcosa, ad esempio al mercato, annota l’importo nelle note sul telefono e la sera trasferiscilo con una matita nella busta appropriata.

Alla fine del mese, calcola l’importo speso in ciascuna busta e il totale generale. Considera se alcuni di questi acquisti fossero impulsivi. E, soprattutto, confronta la differenza tra le tue entrate e le tue spese mensili. Per iniziare a risparmiare – e questo è necessario non solo per alcuni grandi acquisti o viaggi all’estero, ma anche per un’assicurazione finanziaria affidabile – la differenza tra entrate e spese dovrebbe essere almeno del 10% e idealmente almeno del 15%. Naturalmente la differenza deve essere una somma positiva, cioè con un segno più. Se la differenza diventa negativa, allora stai vivendo al di sopra delle tue possibilità e ti stai indebitando o vivendo a credito, il che è pericoloso per cadere in un buco finanziario.  

Dopo aver esercitato su una scatola di buste, passa a un foglio di calcolo: questa opzione è la più conveniente. Se ti senti ancora a disagio nell’usarlo tutti i giorni, puoi anche raccogliere assegni e compilare la tabella una o due volte alla settimana.

RIDURRE LA SPESA ECCESSIVA

Quindi, quando tu, dopo aver osservato le tue spese, ti fai un’idea approssimativa su di esse, analizzale in modo più dettagliato. Pensa: tutti gli acquisti erano così necessari? Era possibile fare a meno di qualcosa? Spendete sempre i soldi in modo razionale? Hai mai buttato via cibo avariato in un mese? Il nuovo articolo acquistato è andato sullo scaffale con altri dello stesso tipo che hai acquistato e non indossi?

Dopo aver realizzato per cosa stai spendendo soldi, il passo successivo è ridurre le spese inutili. Sei mai andato al cinema con gli amici il venerdì sera, e la mattina, dopo cinema, discoteca, ristorante, bar e caffetteria, rimani con le tasche vuote? Hai giustificato l’acquisto di un’altra borsa dicendo che sei stressato e devi accontentarti? Ti capita mai di comprare slogan pubblicitari e andare in un negozio di elettronica per una cosa che non avevi nemmeno pensato di comprare ieri? Ci sono libri che raccolgono polvere sul tuo scaffale che hai comprato due anni fa per leggerli "la prossima settimana"? Se qualcosa di tutto questo suona come te, allora è il momento di rivalutare la tua spesa.

La prima cosa da fermare è l’acquisto impulsivo. Determina tu stesso un importo condizionale, ad esempio 1000 unità condizionali. O 1500 mila. D’accordo con te stesso: tutto ciò che è più costoso di questo importo dovrebbe essere un acquisto deliberato e pianificato.

HAI PENSATO DI ACQUISTARE QUALCOSA CHE COSTA DI PIÙ? METTI QUESTO PENSIERO FINO A DOMANI. E IL PROSSIMO DOMANI, PER FAVORE, CONSIDERALO: TI SERVE DAVVERO QUESTO? E SE LA RISPOSTA È SI, POI FARTI LA SEGUENTE DOMANDA: È POSSIBILE TROVARE UN PIÙ ECONOMICO? TUTTAVIA, QUESTA È UNA DOMANDA DI RISPARMIO CHE CONSIDEREREMO AL PUNTO SUCCESSIVO.

La seconda cosa che devi decidere è l’importo che puoi spendere per l’intrattenimento. Se noti una tendenza a spendere troppo al bar o soccombere alla persuasione degli amici e passare l’intera notte, allora vai a una riunione, porta con te una quantità limitata di contanti e lascia la carta a casa. Ad un certo punto, i soldi finiranno semplicemente, la cosa principale in questo momento è non iniziare a prendere in prestito dagli amici "fino a domani". Allo stesso modo – con una quantità limitata di denaro in tasca – devi spedire in quei luoghi dove sei personalmente tentato di spendere più del consentito: negozi di abbigliamento, se sei incline allo shopping; librerie, se un appassionato collezionista di libri; negozi di elettronica se non puoi vivere senza nuovi gadget. Andando in questi posti, pensa in anticipo a cosa vuoi comprare, chiedi il prezzo sul sito, non accettare le persuasioni dei consulenti. Prendi chiaramente ciò per cui sei venuto. Ti interessa qualcos’altro lungo la strada? Rimanda a domani il pensiero di questo acquisto.

Comprare quello che cerchi è una regola universale che dovrebbe essere seguita ovunque, compresi i negozi di alimentari e di ferramenta. Fare una lista della spesa e attenersi ad essa. Se vieni al negozio, all’improvviso scopri che hai dimenticato di inserire il sale lì a casa, prendi il sale. Ma allo stesso tempo, non dovresti prenderlo dallo scaffale con il sale, e questo e questo. Solo una lista, solo l’essenziale. E, naturalmente, non dovresti andare al negozio affamato. In questo modo acquisterai molto più del necessario e prenderai sicuramente qualcosa che non avevi pianificato.

IMPARARE A RISPARMIARE

Una volta che smetti di fare acquisti eccessivi e impari a negarti la spesa impulsiva e inizi a fare liste della spesa, il passo successivo è risparmiare. Se non ci sono mense o bar economici con pranzi di lavoro vicino al lavoro, motivo per cui la maggior parte del tuo stipendio viene spesa per pranzi al ristorante, dovresti riconsiderare il tuo approccio alla nutrizione. Un pranzo fatto in casa in un comodo portapranzo costerà molto meno, anche se il suo “costo" comprende non solo il prezzo dei prodotti, ma anche il tempo dedicato alla cottura.

L’acquisto di cibo in un minimarket può essere conveniente, ma non redditizio. È molto più redditizio acquistare prodotti non deperibili e prodotti chimici per la casa una volta alla settimana in un ipermercato o in un piccolo negozio all’ingrosso. In estate e in autunno, nel periodo della nuova vendemmia, sui mercati si registrano prezzi favorevoli. Un altro modo per risparmiare denaro, e allo stesso tempo prendersi cura dell’ambiente, è smettere di comprare acqua in bottiglia e sacchetti della spesa. Quest’ultima può essere sostituita con una borsa in tela o una borsa della spesa, che non occuperà molto spazio nella borsa, e l’acqua filtrata può essere versata a casa prima di uscire in una bella bottiglia riutilizzabile.

Spegni le luci della stanza quando la lasci, stacca la spina quando non usi, chiudi l’acqua mentre ti lavi i denti, lavi i piatti, applichi una maschera per capelli. Tutte queste piccole restrizioni, di cui non soffrirai minimamente, contribuiranno anche a farti risparmiare. Rivedi la tua tariffa sul tuo smartphone: stai spendendo i gigabyte ei minuti a tua disposizione? Il tuo operatore ha una tariffa sempre migliore per te?

Rivedi il tuo foglio di calcolo delle spese per diversi mesi: ci sono stati picchi in qualche grafico? Pensa a cosa si trattava? È possibile evitare questo aumento dei costi?

PIANIFICARE UN BILANCIO

La cosa principale per cui tutto questo è stato avviato – controllo dei costi, risparmio, rifiuto di acquisti improvvisi – è la capacità di pianificare con sicurezza il proprio budget. Cosa significa? Ora tutto diventerà chiaro. Ricordate le buste con le immancabili spese nella scatola e la lista della spesa? In realtà, questa è la pianificazione del budget per il prossimo futuro. Il prossimo strumento da padroneggiare è la pianificazione a lungo termine.

La prima cosa che devi decidere è se hai debiti o prestiti? Se sì, allora questo è l’asse attorno al quale verrà costruito il tuo budget fino al rimborso del prestito e al rimborso del debito. Mensilmente, ricevendo uno stipendio, la prima cosa da fare è ripagare la rata del prestito o mettere da parte una certa eguale somma dal debito e non toccare questi soldi con nessun pretesto. Ahimè, non sono più tuoi.

Se non hai debiti, i tuoi assi sono fondi differiti e spese inevitabili. Il primo è la cosiddetta scorta, una riserva di emergenza, soldi per una giornata piovosa e per ogni evenienza. È necessario averli. Non è consentita la spesa. Purtroppo può succedere di tutto: infortunio, malattia grave, incendio, guai. È impossibile prevedere cosa ci aspetta, ma è del tutto possibile esserne sicuri. Tenere questi soldi in contanti o in banca dipende da te, la cosa principale da fare è risparmiare. È possibile impostare un trasferimento automatico del 10 – 15% dei fondi ricevuti sulla carta su un conto di risparmio.

IL SECONDO ASSE SONO GLI INEVITABILI PAGAMENTI: AFFITTO, UTENZE, COMUNICAZIONI, TRASPORTI, MANUTENZIONE AUTO, ASSICURAZIONE, asilo nido, CORSI, TAZZE E ALTRE COSE NECESSARIE CHE DEVONO ESSERE PAGATE UNA VOLTA AL MESE.

Se possibile, imposta il pagamento automatico o conserva i fondi fino al giorno del pagamento nelle stesse buste, che, come la scorta, sono inviolabili. Questo denaro dovrebbe essere speso solo per lo scopo previsto.

Per le altre spese giornaliere fissate determinati importi, concentrandovi sugli indicatori dei mesi precedenti. Cerca di non andare oltre questi limiti. Se entro il giorno in cui arrivano i nuovi fondi, qualcosa rimane non speso (oltre alla riserva di emergenza e ai soldi stanziati per le inevitabili spese), mettilo in riserva. Questa è la tua assicurazione aggiuntiva in caso di spese di emergenza: guasto di piccoli elettrodomestici, otturazione che cade da un dente, gatto malato e così via. Se non rientri nel quadro indicato, devi riconsiderare nuovamente le tue spese.

Anche i grandi acquisti e i viaggi devono essere inclusi nel budget. Devono essere pianificati con almeno sei mesi di anticipo e accantonare importi uguali da ciascuna ricevuta di fondi. Se trovi difficile risparmiare per qualcosa di cui hai bisogno, aggiungilo alla tua lista dei desideri e parlane alla tua famiglia e ai tuoi amici. Dai loro l’opportunità di dartelo come regalo di compleanno o di aggiungere l’importo mancante al tuo salvadanaio.

TRUCCHI

Ecco alcuni suggerimenti utili per aiutarti a risparmiare denaro, controllare le tue spese e pianificare il tuo budget personale e familiare.

– Prendi un salvadanaio. Non è necessario acquistare un maiale in ceramica, è sufficiente un barattolo di vetro con una fessura nel coperchio. Una volta alla settimana (o ogni sera, a seconda di quale sia più conveniente per te), versaci dentro una sciocchezza pesante che si è accumulata nelle tasche o nella borsa. Lascia da dieci a venti unità convenzionali in piccole monete e invia il resto al salvadanaio. Puoi scambiare monete con banconote in qualsiasi filiale bancaria, quindi un importo piuttosto serio può accumularsi inosservato per te in un anno.

– Pianifica la tua vacanza in anticipo – diversi mesi o anche sei mesi in anticipo. I viaggi last minute a volte sono vantaggiosi, ma non danno libertà di scelta. Acquistando in anticipo i biglietti per un aereo, un treno o un concerto, oltre a prenotare gli hotel in anticipo, puoi risparmiare molto.

– Se trascorri troppo tempo con gli amici, offri opzioni più economiche per passare il tempo. Le persone vicine capiranno sempre il tuo desiderio di tagliare la spesa.

– Usa carte sconto e cumulative, studia i termini dei programmi fedeltà, ma non prendere mai una decisione di acquisto solo sulla base di aver ottenuto un buono sconto: acquistare a buon mercato è, ovviamente, più redditizio, ma non acquistare non necessario è due volte più redditizio.

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