Jak kontrolować finanse?

Podpowiadamy, na co właściwie trafiają Twoje pieniądze, jak zacząć kontrolować wydatki, dowiadujemy się, jak oszczędzać i planować budżet na miesiąc, pół roku i rok.

Zrozumienie, gdzie są wydawane pieniądze i kontrolowanie swoich finansów, to ważna umiejętność, nawet jeśli nie musisz utrzymywać nikogo poza sobą. Umiejętność ta staje się jeszcze bardziej potrzebna, jeśli odpowiadasz za budżet rodziny, a pod Twoją opieką pozostają inni członkowie rodziny: dzieci, starsi rodzice, a nawet Twoje zwierzęta domowe – ponieważ są od Ciebie zależne. A jeśli nie jesteś dobry w kontrolowaniu wydatków i budżetowaniu, wszyscy mogą na tym ucierpieć.

Jedną z najczęstszych przyczyn niepokoju w dzisiejszych czasach jest niepokój o swoją finansową przyszłość, która w równym stopniu dotyczy zarówno kobiet, jak i mężczyzn. Aby uniknąć tego niepokoju, musisz zawsze jasno wiedzieć, ile masz w portfelu, kiedy te pieniądze mają się skończyć, czy wystarczy do następnego otrzymania środków, czy masz ubezpieczenie finansowe i na co Cię teraz stać, a co – dopiero po pewnym czasie.

Najwygodniejszym narzędziem do rozwiązania wszystkich tych problemów jest księgowość domowa. Możesz to zorganizować tak, jak chcesz. Aby zarządzać księgowością osobistą lub rodzinną, nie jest konieczne posiadanie wykształcenia księgowego, a nawet specjalne kursy nie będą wymagane. Jedyne, czego potrzebujesz do tego, to świadomość konieczności kontrolowania swoich finansów i ewentualnie kalkulatora.

KSIĘGOWOŚĆ DOMOWA

Obecnie na rynku cyfrowym dostępnych jest wiele gotowych rozwiązań na każdy gust – są to programy do kontroli pieniędzy instalowane na komputerze, a także wszelkiego rodzaju aplikacje mobilne. Niektóre z nich są dostępne za darmo, inne można kupić jednorazowo i korzystać z nich do czasu, gdy wersja jest nieaktualna lub dopóki nie znajdziesz lepszego sposobu, są też takie, które wymagają regularnej opłaty abonamentowej.

RACHUNKOWOŚĆ DOMOWA TO TWÓJ SPOSÓB NA KONTROLĘ BIEŻĄCYCH WYDATKÓW, PLANOWANIE NA PRZYSZŁOŚĆ, OCENA WYSTARCZAJĄCYCH DOCHODÓW I OSZCZĘDZANIE PIENIĘDZY.

Możesz to jednak zrobić samodzielnie: najłatwiej jest uruchomić arkusz kalkulacyjny na komputerze lub osobny notatnik lub notatnik, jeśli jesteś przyzwyczajony do pracy z papierem. Arkusz kalkulacyjny jest wygodny, ponieważ ma już wbudowany kalkulator: po spędzeniu trochę czasu na wpisaniu standardowych formuł do niezbędnych pól, zawsze możesz zobaczyć kwoty swoich wydatków według kategorii, a także różnicę między przychodami a wydatkami, wzrost w odroczonych funduszach i tak dalej.

Gotowe rozwiązania elektroniczne – specjalne programy i aplikacje – są korzystne w tym, że można do nich podłączyć karty debetowe i kredytowe oraz śledzić saldo skonsolidowane. Niektóre aplikacje bankowe oferują tę samą usługę za darmo lub za dodatkową opłatą.

Rozważ najprostszy sposób kontrolowania wydatków na przykładzie arkusza kalkulacyjnego wykonanego na komputerze ręcznie, czyli samodzielnie. Jeśli nigdy wcześniej nie myślałeś o planowaniu osobistego budżetu i po prostu wydałeś pieniądze, gdy były w portfelu, a w pewnym momencie zostałeś bez środków i policzyłeś dni do następnej wypłaty lub pożyczonych pieniędzy, oceń swoje wydatki i z grubsza zaplanuj następny miesiąc możesz już po pierwszym miesiącu prowadzenia księgowości domowej.

Aby zaplanować duże zakupy, potrzebna jest nieco większa obserwacja własnych wydatków – około pięciu do sześciu miesięcy. Po przeanalizowaniu wydatków na rok, będziesz mógł jak najdokładniej zaplanować budżet na kolejny rok.

Jeśli nigdy nie wychodziłeś poza dostępne możliwości finansowe, ale jednocześnie chcesz zrozumieć, czy można zaoszczędzić na codziennych wydatkach, czy też nie jesteś w stanie odłożyć na duży zakup, ten artykuł może się również przydać do ty.

MAGICZNE PUDEŁKO

Jeśli trudno ci narysować tabelę i wypełniać ją co wieczór lub brakuje ci dyscypliny, spróbuj zacząć od pudełka z kopertami. Weź małe pudełko, na przykład z butów, warunkowo podziel je na dwie części – na czeki i pieniądze – i umieść w każdej po kilka kopert.

Najpierw zastanów się, jakie wydatki są wymagane każdego miesiąca i pozostań mniej więcej takie same? Przede wszystkim są to rachunki za media i czynsz. Odłóż trochę więcej niż zapłaciłeś w zeszłym miesiącu w pierwszej kopercie. Wtedy następną kopertą jest prawdopodobnie utrzymanie samochodu, jeśli masz: gaz, myjnia samochodowa, miejsce parkingowe. Następnie abonamenty na transport publiczny, telefonię komórkową, Internet, jeśli nie jest to uwzględnione w rachunku za media. Wystarczy zacząć. Odłóż niezbędne kwoty na te nieuniknione wydatki i weź pieniądze z tych kopert tylko wtedy, gdy nadejdzie czas na zapłacenie odpowiednich rachunków.

Teraz weź pozostałe koperty. Oznacz je: jedzeniem, ubraniami, chemią gospodarczą, kosmetykami, rozrywką, wydatkami na zwierzaka i tak dalej – kategoryzuj swoje zwykłe wydatki jak najwięcej. W ciągu miesiąca zbieraj czeki i układaj je w odpowiednich kopertach. Jeśli gdzieś nie dostałeś czeku lub kupiłeś coś np. na targu, zapisz kwotę w notatkach w telefonie, a wieczorem przenieś ołówkiem do odpowiedniej koperty.

Pod koniec miesiąca oblicz kwotę wydaną w każdej kopercie i sumę końcową. Zastanów się, czy niektóre z tych zakupów były impulsywne. A co najważniejsze, porównaj różnicę między miesięcznymi dochodami a wydatkami. Aby zacząć oszczędzać — a jest to konieczne nie tylko przy dużych zakupach czy podróży zagranicznej, ale także przy solidnym ubezpieczeniu finansowym — różnica między Twoimi dochodami a wydatkami powinna wynosić co najmniej 10%, a najlepiej nie mniej niż 15%. Oczywiście różnica musi być sumą dodatnią, czyli ze znakiem plus. Jeśli różnica jest ujemna, oznacza to, że żyjesz ponad stan i zadłużasz się lub żyjesz na kredyt, co grozi wpadnięciem w finansową dziurę.  

Po ćwiczeniach na pudełku z kopertami przejdź do arkusza kalkulacyjnego – ta opcja jest najwygodniejsza. Jeśli nadal czujesz się niekomfortowo, używając go codziennie, możesz również zbierać czeki i wypełniać tabelę raz na tydzień lub dwa.

ZMNIEJSZENIE NADMIERNYCH WYDATKÓW

Tak więc, kiedy obserwując swoje wydatki, zorientujesz się na ich temat, przeanalizuj je bardziej szczegółowo. Pomyśl: czy wszystkie zakupy były tak potrzebne? Czy można było się bez czegoś obejść? Czy zawsze wydajesz pieniądze racjonalnie? Czy kiedykolwiek wyrzuciłeś zepsute jedzenie w ciągu miesiąca? Czy nowy zakupiony przedmiot trafił na półkę z innymi tego samego rodzaju, które kupiłeś i których nie nosisz?

Po zorientowaniu się, na co wydajesz pieniądze, kolejnym krokiem jest ograniczenie zbędnych wydatków. Czy byłeś kiedyś w kinie ze znajomymi w piątek wieczorem, a rano po kinie, dyskotece, restauracji, barze i kawiarni zostają Ci puste kieszenie? Czy kupując kolejną torebkę uzasadniałeś, że jesteś zestresowany i musisz się zadowolić? Czy zdarza się, że kupujesz slogany reklamowe i idziesz do sklepu z elektroniką po rzecz, o której wczoraj nawet nie myślałeś? Czy na twojej półce kurzą się książki, które kupiłeś dwa lata temu, żeby przeczytać „w przyszłym tygodniu"? Jeśli coś z tego brzmi jak Ty, to czas ponownie oszacować swoje wydatki.

Pierwszą rzeczą do zatrzymania jest impulsywne kupowanie. Określ dla siebie pewną kwotę warunkową – na przykład 1000 jednostek warunkowych. Lub 1500 tys. Zgódź się ze sobą: wszystko, co jest droższe od tej kwoty, powinno być przemyślanym i zaplanowanym zakupem.

MASZ POMYSŁ, ABY KUPIĆ COŚ, CO WIĘCEJ KOSZTUJE? ODKŁADAJ TĘ MYŚL DO JUTRA. A JUTRO NALEŻY UWAŻAĆ: CZY NAPRAWDĘ TEGO POTRZEBUJESZ? A JEŚLI ODPOWIEDŹ TAK, TO ZADAJ SOBIE NASTĘPUJĄCE PYTANIE: CZY MOŻNA ZNALEŹĆ TANIEJ? JEST TO JEDNAK PYTANIE OSZCZĘDNOŚCI, KTÓRE ROZWAŻMY W NASTĘPNYM PUNKTACH.

Drugą rzeczą, na którą musisz zdecydować, jest kwota, którą możesz przeznaczyć na rozrywkę. Jeśli zauważysz tendencję do przepłacania w barze lub ulegania namawianiom znajomych i spędzania całej nocy, to idąc na spotkanie weź ze sobą ograniczoną ilość gotówki, a kartę zostaw w domu. W pewnym momencie pieniądze po prostu się skończą, najważniejsze w tym momencie to nie pożyczanie od znajomych „do jutra”. W ten sam sposób – z ograniczoną ilością pieniędzy w kieszeni – musisz wysłać do tych miejsc, w których osobiście kusi Cię, abyś wydał więcej niż dozwolone: ​​sklepy odzieżowe, jeśli masz skłonność do zakupoholizmu; księgarnie, jeśli są zapalonym kolekcjonerem książek; sklepy z elektroniką, jeśli nie możesz żyć bez nowych gadżetów. Wybierając się w takie miejsca, zastanów się z wyprzedzeniem, co chcesz kupić, zapytaj o cenę na stronie, nie daj się namówić konsultantom. Wyraźnie weź to, po co przyszedłeś. Czy po drodze interesuje Cię coś innego? Odłóż myśl o tym zakupie na jutro.

Kupowanie tego, po co się wybierasz, jest uniwersalną zasadą, której należy przestrzegać wszędzie, w tym w sklepach spożywczych i ze sprzętem. Zrób listę zakupów i trzymaj się jej. Jeśli przyjdziesz do sklepu, nagle odkryjesz, że zapomniałeś tam wpisać sól w domu, weź sól. Ale jednocześnie nie powinieneś chwytać tego z półki solą, i tego i tego. Tylko lista, tylko podstawowe informacje. I oczywiście nie powinieneś chodzić do sklepu głodny. W ten sposób kupisz znacznie więcej niż potrzebujesz, a na pewno weźmiesz coś, czego nie planowałeś.

NAUKA OSZCZĘDZANIA

Kiedy przestaniesz kupować zbyt dużo i nauczysz się odmawiać sobie impulsywnych wydatków i zaczniesz tworzyć listy zakupów, następnym krokiem jest oszczędzanie. Jeśli w pobliżu pracy nie ma stołówki ani niedrogiej kawiarni z lunchami biznesowymi, dlatego lwia część pensji przeznaczana jest na obiady w restauracji, warto przemyśleć swoje podejście do odżywiania. Domowy obiad w wygodnym lunchboxie będzie kosztował znacznie mniej, nawet jeśli jego „koszt” obejmuje nie tylko cenę produktów, ale także czas poświęcony na gotowanie.

Kupowanie żywności w sklepie spożywczym może być wygodne, ale nieopłacalne. O wiele bardziej opłacalne jest kupowanie niepsujących się produktów i chemii gospodarczej raz w tygodniu w hipermarkecie lub małej hurtowni. Latem i jesienią, w okresie nowych zbiorów, na rynkach panują korzystne ceny. Innym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy, a jednocześnie dbanie o środowisko, jest zaprzestanie kupowania wody butelkowanej i toreb na zakupy. Tę ostatnią możesz zastąpić płócienną torbą lub torbą na zakupy, które nie zajmą dużo miejsca w Twojej torebce, a przefiltrowaną wodę możesz przelać w domu przed wyjściem do ładnej butelki wielokrotnego użytku.

Wyłączaj światło w pokoju, gdy go wychodzisz, odłączaj urządzenia elektryczne, gdy nie są używane, wyłączaj wodę podczas mycia zębów, zmywania naczyń, nakładania maski na włosy. Wszystkie te małe ograniczenia, na które w najmniejszym stopniu nie ucierpisz, również przyczynią się do zaoszczędzenia pieniędzy. Sprawdź swoją taryfę na smartfonie: czy wydajesz przydzielone gigabajty i minuty? Czy Twój operator ma dla Ciebie coraz lepszą taryfę?

Przejrzyj swój arkusz kalkulacyjny wydatków przez kilka miesięcy: czy na którymś z wykresów wystąpiły skoki? Zastanów się, o co chodziło? Czy tego wzrostu kosztów można uniknąć?

PLANOWANIE BUDŻETU

Najważniejszą rzeczą, od której to wszystko się zaczęło – kontrola kosztów, oszczędności, odrzucenie nagłych zakupów – jest umiejętność pewnego planowania budżetu. Co to znaczy? Teraz wszystko stanie się jasne. Pamiętasz koperty z nieuniknionymi wydatkami w pudełku i listę zakupów? W rzeczywistości jest to planowanie budżetu na najbliższą przyszłość. Kolejnym narzędziem do opanowania jest planowanie długoterminowe.

Pierwszą rzeczą, którą musisz zdecydować, czy masz długi czy pożyczki? Jeśli tak, to jest to oś, wokół której będzie budowany Twój budżet do czasu spłaty kredytu i spłaty zadłużenia. Miesięcznie, otrzymując pensję, pierwszą rzeczą do zrobienia jest spłata raty kredytu lub odłożenie pewnej równej kwoty z zadłużenia i nie ruszanie tych pieniędzy pod żadnym pretekstem. Niestety, nie są już twoje.

Jeśli nie masz długów, twoje osie to odroczone fundusze i nieuniknione wydatki. Pierwsza to tzw. skrytka, rezerwa awaryjna, pieniądze na czarną godzinę i na wszelki wypadek. Trzeba je mieć. Wydawanie jest niedozwolone. Niestety wszystko może się zdarzyć: kontuzja, poważna choroba, pożar, kłopoty. Nie da się przewidzieć, co nas czeka, ale całkiem możliwe, aby się upewnić. Przechowywanie tych pieniędzy w gotówce lub w banku zależy od Ciebie, najważniejsze jest oszczędzanie. Możesz ustawić automatyczny przelew 10 – 15% środków otrzymanych na karcie na konto oszczędnościowe.

DRUGA OŚ TO NIEUNIKNIONE PŁATNOŚCI: CZYNSZ, MEDIA, KOMUNIKACJA, TRANSPORT, KONSERWACJA SAMOCHODU, UBEZPIECZENIE, PRZEDSZKOLE, KURSY, BUCHKI I INNE NIEZBĘDNE RZECZY, KTÓRE NALEŻY PŁACIĆ RAZ W MIESIĄCU.

Jeśli to możliwe, ustaw automatyczną płatność lub trzymaj środki do dnia zapłaty w tych samych kopertach, które, podobnie jak skrytka, są nietykalne. Pieniądze te powinny być wydawane tylko na swój cel.

W przypadku innych codziennych wydatków ustal określone kwoty, koncentrując się na wskaźnikach z poprzednich miesięcy. Staraj się nie przekraczać tych granic. Jeśli do dnia przybycia nowych środków coś pozostaje niewydane (oprócz rezerwy awaryjnej i pieniędzy odłożonych na nieuniknione wydatki), odłóż je do rezerwy. To Twoje dodatkowe ubezpieczenie na wypadek nagłych wydatków – awaria drobnego sprzętu AGD, wypadanie plomby z zęba, chory kot i tak dalej. Jeśli nie mieścisz się w podanych ramach, musisz ponownie przemyśleć swoje wydatki.

Duże zakupy i podróże również muszą być uwzględnione w budżecie. Należy je zaplanować z co najmniej sześciomiesięcznym wyprzedzeniem i odłożyć równe kwoty z każdego wpływu środków. Jeśli trudno Ci zaoszczędzić na czymś, czego potrzebujesz, dodaj to do swojej listy życzeń i powiedz o tym rodzinie i znajomym. Daj im możliwość podarowania ci go jako prezentu urodzinowego lub uzupełnij brakującą kwotę do swojej skarbonki.

hacki

Oto kilka pomocnych wskazówek, które pomogą Ci zaoszczędzić pieniądze, kontrolować wydatki i zaplanować budżet osobisty i rodzinny.

– Zdobądź skarbonkę. Nie trzeba kupować ceramicznej świni, wystarczy szklany słoik z otworem w pokrywce. Raz w tygodniu (lub każdego wieczoru – w zależności od tego, co jest dla ciebie wygodniejsze), wlej do niego ciężki drobiazg, który zgromadził się w twoich kieszeniach lub torebce. Zostaw dziesięć do dwudziestu konwencjonalnych jednostek w małych monetach, a resztę wyślij do skarbonki. Monety możesz wymienić na banknoty w dowolnym oddziale banku, więc całkiem poważna kwota może nagromadzić się dla Ciebie niezauważona w ciągu roku.

– Zaplanuj wakacje z wyprzedzeniem – z kilkumiesięcznym, a nawet sześciomiesięcznym wyprzedzeniem. Wycieczki last minute są czasem opłacalne, ale nie dają swobody wyboru. Kupując z wyprzedzeniem bilety lotnicze, kolejowe czy koncertowe, a także rezerwując hotele z wyprzedzeniem, możesz dużo zaoszczędzić.

– Jeśli spędzasz zbyt dużo czasu ze znajomymi, zaproponuj bardziej ekonomiczne opcje spędzania czasu. Bliscy ludzie zawsze zrozumieją Twoje pragnienie ograniczenia wydatków.

– Korzystaj z kart rabatowych i akumulacyjnych, zapoznaj się z regulaminem programów lojalnościowych, ale nigdy nie podejmuj decyzji zakupowej tylko na podstawie tego, że dostałeś kupon rabatowy: kupowanie taniej jest oczywiście bardziej opłacalne, ale nie kupowanie niepotrzebne jest dwa razy bardziej opłacalne.

Zdjęcie rawpixel, Green Chameleon, J. Kelly Brito, Joanna Kosinska, Nick Morrison, Yutacar, Artificial Photography, Megan Hodges, Fabian Blank, Artem Bali, Sharon McCutcheon na Unsplash