Hur styr man ekonomin?

Vi berättar vart dina pengar faktiskt går, hur du börjar kontrollera dina utgifter, lär dig hur du sparar och planerar din budget för en månad, sex månader och ett år.

Att förstå var pengar spenderas och att ha kontroll över sin ekonomi är en viktig färdighet, även om man inte behöver försörja någon annan än sig själv. Denna färdighet blir ännu mer nödvändig om du är ansvarig för familjens budget, och andra familjemedlemmar är i din vård: barn, äldre föräldrar och till och med dina husdjur – eftersom de är beroende av dig. Och om du inte är bra på att kontrollera utgifter och budgetering kan de alla drabbas av det.

En av de vanligaste orsakerna till ångest idag är oro för din ekonomiska framtid, och den drabbar både kvinnor och män lika. För att undvika denna oro måste du alltid tydligt veta hur mycket du har i din plånbok, när dessa pengar ska ta slut, om det räcker till nästa mottagande av medel, om du har en ekonomisk försäkring och vad du har råd med nu, och vad – först efter en viss tidsperiod.

Det mest bekväma verktyget för att lösa alla dessa problem är hembokföring. Du kan organisera det som du vill. För att hantera din personliga eller familjebokföring är det inte nödvändigt att ha en redovisningsutbildning och även speciella kurser kommer inte att krävas. Det enda du behöver för detta är medvetenheten om behovet av att kontrollera din ekonomi och eventuellt en miniräknare.

HEMREDOVISNING

Idag finns det många färdiga lösningar tillgängliga på den digitala marknaden för alla smaker – det är program för pengakontroll som installeras på en dator, såväl som alla typer av mobilapplikationer. Vissa av dem är tillgängliga gratis, andra kan du köpa en gång och använda dem tills versionen är föråldrad eller tills du hittar ett bättre sätt, det finns några som kräver en vanlig prenumerationsavgift.

SÅ HEMREDOVISNING ÄR DITT SÄTT ATT KONTROLLERA DINA AKTUELLA KOSTNADER, PLANERA FÖR FRAMTIDEN, UTVÄRDERA OM DIN INKOMST ÄR RÄCKLIG OCH SPARA PENGAR.

Du kan dock göra det på egen hand: det enklaste sättet är att starta ett kalkylblad på din dator eller en separat anteckningsbok eller anteckningsbok om du är van vid att arbeta med papper. Kalkylarket är bekvämt eftersom det redan har en inbyggd kalkylator: efter att ha spenderat lite tid på att ange standardformler i de nödvändiga rutorna kan du alltid se beloppen för dina utgifter per kategori, såväl som skillnaden mellan inkomster och utgifter, en ökning i uppskjutna fonder och så vidare.

Färdiga elektroniska lösningar – specialprogram och applikationer – är fördelaktiga genom att du kan koppla betal- och kreditkort till dem och spåra ditt konsoliderade saldo. Vissa bankapplikationer erbjuder samma tjänst gratis eller mot en extra avgift.

Tänk på det enklaste sättet att kontrollera utgifterna genom att använda exemplet med ett kalkylblad som gjorts på en dator manuellt, det vill säga på egen hand. Om du aldrig har tänkt på att planera en personlig budget förut och bara spenderat pengar medan de fanns i din plånbok, och någon gång stod du utan pengar och räknade dagarna till din nästa lönecheck eller lånade pengar, utvärdera sedan dina utgifter och planera grovt nästa månad kan du redan efter den första månaden att göra hembokföring.

För att planera stora inköp behöver du lite mer observation av dina egna utgifter – cirka fem till sex månader. Efter att ha analyserat dina utgifter för året kommer du att kunna planera budgeten för nästa år så exakt som möjligt.

Om du aldrig har gått utöver de tillgängliga ekonomiska möjligheterna, men samtidigt vill förstå om det är möjligt att spara pengar på dagliga utgifter, eller om du inte kan spara ihop till ett stort köp, kan denna artikel också vara användbar för att du.

MAGISK LÅDA

Om du tycker att det är svårt att göra upp en tabell och fylla i den varje kväll eller saknar disciplin, försök börja med en låda med kuvert. Ta en liten låda, till exempel från skor, dela den villkorligt i två delar – för checkar och för pengar – och lägg flera kuvert i varje.

Tänk först på vilka utgifter som krävs av dig varje månad och förblir ungefär desamma? Först och främst är det elräkningar och hyra. Lägg av lite mer än vad du betalade förra månaden i det första kuvertet. Då är nog nästa kuvert bilunderhåll om du har en sådan: gas, biltvätt, parkeringsplats. Sedan abonnemang för kollektivtrafik, mobilkommunikation, internet, om det inte ingår i elräkningen. Tillräckligt för att börja. Sätt undan de nödvändiga beloppen för dessa oundvikliga utgifter och ta pengar från dessa kuvert först när det är dags att betala lämpliga räkningar.

Ta nu de återstående kuverten. Märk dem: mat, kläder, hushållskemikalier, kosmetika, underhållning, utgifter för ett husdjur och så vidare – kategorisera dina vanliga utgifter så mycket som möjligt. Samla in checkar under månaden och placera dem i lämpliga kuvert. Om du någonstans inte fick en check eller om du köpte något, till exempel på marknaden, skriv ner beloppet i anteckningarna på din telefon och på kvällen överför du det med en penna till lämpligt kuvert.

I slutet av månaden, beräkna summan som spenderas i varje kuvert och totalsumman. Fundera på om några av dessa köp var impulsiva. Och viktigast av allt, jämför skillnaden mellan dina månatliga inkomster och utgifter. För att börja spara – och detta är nödvändigt inte bara för vissa stora inköp eller utlandsresor, utan också för en pålitlig finansiell försäkring – bör skillnaden mellan dina inkomster och utgifter vara minst 10%, och helst inte mindre än 15%. Naturligtvis måste skillnaden vara en positiv summa, det vill säga med ett plustecken. Om skillnaden blir negativ betyder det att du lever över dina tillgångar och sätter dig i skuld eller lever på kredit, vilket är farligt för att hamna i ett ekonomiskt hål.  

Efter att ha övat på en låda med kuvert, byt till ett kalkylblad – det här alternativet är mest bekvämt. Om du fortfarande känner dig obekväm med att använda den varje dag, kan du också samla in checkar och fylla i tabellen en gång i veckan eller två.

MINSKAR ÖVERFÖRLIGA UTGIFTER

Så när du, efter att ha observerat dina utgifter, bildar dig en grov uppfattning om dem, analysera dem mer i detalj. Tänk: var alla inköp så nödvändiga? Var det möjligt att klara sig utan något? Spenderar du alltid pengar rationellt? Har du någonsin kastat bortskämd mat på en månad? Gick den nyinköpta varan till hyllan med andra av samma sort som du köpt och inte har på dig?

Efter att ha insett vad du lägger pengar på är nästa steg att minska onödiga utgifter. Har du någonsin gått på bio med vänner på fredagskvällen och på morgonen, efter bio, diskotek, restaurang, bar och kafé, står du kvar med tomma fickor? Har du motiverat att köpa en annan handväska med att du är stressad och behöver göra dig själv nöjd? Händer det någonsin att du köper in dig på reklamslogans och går till en elektronikaffär för något som du inte ens tänkte på att köpa igår? Finns det böcker som samlar damm på din hylla som du köpte för två år sedan för att läsa "nästa vecka"? Om något av detta låter som du, är det dags att omvärdera dina utgifter.

Det första att stoppa är impulsiva köp. Bestäm själv något villkorat belopp – till exempel 1000 villkorade enheter. Eller 1500 tusen. Håll med dig själv: allt som är dyrare än detta belopp bör vara ett avsiktligt och planerat köp.

HAR TÄNKT ATT KÖPA NÅGOT SOM KOSTAR MER? SÄTT DEN HÄR TANKEN TILL I MORGON. OCH NÄSTA I MORGON, BEHÖVER DU VERKLIGEN DETTA? OCH OM SVARET ÄR JA, STÄL DIG DIG SJÄLV FÖLJANDE FRÅGA: ÄR DET MÖJLIGT ATT HITTA EN BILLIGARE? DETTA ÄR DOCK EN BESPARINGSFRÅGA SOM VI KOMMER ATT BEHÖVA I NÄSTA PUNKT.

Det andra du måste bestämma är hur mycket du kan spendera på underhållning. Om du märker en tendens att spendera för mycket på en bar eller ge efter för vänners övertalning och tillbringa hela natten, gå på ett möte, ta med dig en begränsad summa kontanter och lämna kortet hemma. Vid någon tidpunkt kommer pengarna helt enkelt att ta slut, det viktigaste just nu är att inte börja låna av vänner "tills imorgon". På samma sätt – med en begränsad summa pengar på fickan – måste du skicka till de platser där det är personligt lockande för dig att spendera mer än tillåtet: klädbutiker, om du är benägen att shoppa; bokhandlare, om en ivrig boksamlare; elektronikbutiker om du inte kan leva utan nya prylar. När du går till sådana ställen, tänk i förväg vad du vill köpa, fråga priset på webbplatsen, köp inte in i konsulternas övertalningar. Ta tydligt vad du kom för. Är du intresserad av något annat på vägen? Skjut upp tanken på detta köp till imorgon.

Att köpa det du går efter är en universell regel som bör följas överallt, inklusive livsmedelsbutiker och järnaffärer. Gör en inköpslista och håll dig till den. Om du kommer till affären upptäcker du plötsligt att du glömt att ange salt där hemma, ta salt. Men samtidigt ska du inte ta det här från hyllan med salt, och det här och det här. Bara en lista, bara det väsentliga. Och självklart ska du inte gå hungrig till affären. På så sätt kommer du att köpa mycket mer än du behöver, och du kommer definitivt att ta något som du inte planerat.

LÄRA ATT SPARA

När du väl slutar överköpa och lär dig att förneka dig själv impulsutgifter och börjar göra inköpslistor, är nästa steg att spara. Om det inte finns någon matsal eller ett billigt kafé med affärsluncher nära jobbet, vilket är anledningen till att lejonparten av din lön spenderas på luncher på en restaurang, bör du ompröva din inställning till kost. En hemlagad lunch i en bekväm lunchlåda kommer att kosta mycket mindre, även om dess "kostnad" inkluderar inte bara priset på produkter utan också tiden som läggs på matlagning.

Att köpa mat i en närbutik kan vara bekvämt, men inte lönsamt. Det är mycket mer lönsamt att köpa oförgängliga produkter och hushållskemikalier en gång i veckan i en stormarknad eller i en liten grossistbutik. På sommaren och hösten, under den nya skörden, råder gynnsamma priser på marknaderna. Ett annat sätt att spara pengar, och samtidigt ta hand om miljön, är att sluta köpa vatten på flaska och matkassar. Den senare kan ersättas med en canvaspåse eller en shoppingväska, som inte tar mycket plats i din handväska, och filtrerat vatten kan hällas upp hemma innan du går ut i en fin återanvändbar flaska.

Stäng av belysningen i rummet när du lämnar det, koppla ur elektriska apparater när de inte används, stäng av vattnet medan du borstar tänderna, diskar, applicerar en hårmask. Alla dessa små restriktioner, som du inte kommer att lida det minsta av, kommer också att bidra till att du sparar pengar. Se över din taxa på din smartphone: spenderar du de tilldelade gigabyte och minuter? Har din operatör en bättre och bättre taxa för dig?

Granska ditt utgiftsark i flera månader: har det varit några toppar i någon av graferna? Fundera på vad det handlade om? Kan denna kostnadsökning undvikas?

PLANERA EN BUDGET

Det viktigaste för vilket allt detta startade – kostnadskontroll, besparingar, avslag på plötsliga köp – är förmågan att planera din budget med tillförsikt. Vad betyder det? Nu ska allt bli klart. Kommer du ihåg kuverten med de oundvikliga utgifterna i kartongen och inköpslistan? I själva verket är detta budgetplanering för den närmaste framtiden. Nästa verktyg att bemästra är långsiktig planering.

Det första du måste bestämma dig för är om du har skulder eller lån? Om ja, så är detta den axel runt vilken din budget kommer att byggas tills lånet är återbetalat och skulden återbetalas. Månatlig, ta emot en lön, det första du ska göra är att betala tillbaka lånet eller avsätta ett visst lika belopp från skulden och inte röra dessa pengar under någon förevändning. Tyvärr är de inte längre dina.

Om du inte har skulder, är dina axlar uppskjutna medel och oundvikliga utgifter. Den första är den så kallade stash, en nödreservat, pengar för en regnig dag och för säkerhets skull. Det är nödvändigt att ha dem. Utgifter är inte tillåtna. Tyvärr kan allt hända: skada, allvarlig sjukdom, brand, problem. Det är omöjligt att förutse vad som väntar oss, men det är fullt möjligt att försäkra sig om. Att hålla dessa pengar kontant eller på en bank är upp till dig, det viktigaste att göra med dem är att spara. Du kan ställa in en automatisk överföring av 10 – 15% av de medel som tas emot på kortet till ett sparkonto.

ANDRA AXELN ÄR DE UNDVIKLIGA BETALNINGARNA: HYRA, FÖRSÖK, KOMMUNIKATION, TRANSPORT, UNDERHÅLL AV BILEN, FÖRSÄKRINGAR, LAGIS, KURS, KOPPAR OCH ANDRA NÖDVÄNDIGA SAKER SOM MÅSTE BETALAS EN GÅNG I MÅNADEN.

Om möjligt, ställ in automatisk betalning eller behåll pengarna fram till betalningsdagen i samma kuvert, som, liksom förvaringen, är okränkbara. Dessa pengar bör endast användas för det avsedda syftet.

För andra dagliga utgifter, fastställ vissa belopp, med fokus på tidigare månaders indikatorer. Försök att inte gå över dessa gränser. Om något förblir outnyttjat den dagen de nya medlen anländer (utöver nödreserven och pengar avsatta för oundvikliga utgifter), lägg det i reserv. Detta är din tilläggsförsäkring vid akuta utgifter – haveri av små hushållsapparater, en fyllning som faller ur en tand, en sjuk katt, och så vidare. Om du inte passar inom givna ramar behöver du ompröva dina utgifter igen.

Stora inköp och resor ska också ingå i budgeten. De måste planeras minst sex månader i förväg och avsätta lika stora belopp från varje mottagande av medel. Om du tycker att det är svårt att spara ihop till något du behöver, lägg till det på din önskelista och berätta för din familj och vänner om det. Ge dem möjligheten att ge den till dig i födelsedagspresent eller lägg till det saknade beloppet i din spargris.

HACKAR

Här är några användbara tips som hjälper dig att spara pengar, kontrollera dina utgifter och planera din personliga budget och familjebudget.

– Skaffa en spargris. Det är inte nödvändigt att köpa en keramisk gris, det räcker med en glasburk med en slits i locket. En gång i veckan (eller varje kväll – beroende på vad som passar dig bäst), häll i den en tung bagatell som har samlats i dina fickor eller handväska. Lämna tio till tjugo konventionella enheter i små mynt och skicka resten till spargrisen. Du kan byta mynt mot sedlar på vilket bankkontor som helst, så en ganska stor summa kan ackumuleras obemärkt för dig på ett år.

– Planera din semester i förväg – flera månader eller till och med sex månader i förväg. Resor i sista minuten är ibland lönsamma, men ger ingen valfrihet. Att köpa biljetter till flyg, tåg eller konsert i förväg, samt boka hotell i förväg kan spara mycket.

– Om du spenderar för mycket tid med vänner, erbjuda mer ekonomiska alternativ för att spendera tid. Nära människor kommer alltid att förstå din önskan att minska utgifterna.

– Använd rabatt- och ackumuleringskort, studera villkoren för lojalitetsprogram, men fatta aldrig ett köpbeslut bara på grundval av att du fick en rabattkupong: att köpa billigare är naturligtvis mer lönsamt, men att inte köpa onödigt är dubbelt så lönsamt.

Foto av rawpixel, Green Chameleon, J. Kelly Brito, Joanna Kosinska, Nick Morrison, Yutacar, Artificiell fotografering, Megan Hodges, Fabian Blank, Artem Bali, Sharon McCutcheon på Unsplash