Como controlar as finanças?

Nós dizemos para onde realmente vai o seu dinheiro, como começar a controlar suas despesas, aprender a economizar e planejar seu orçamento para um mês, seis meses e um ano.

Entender onde o dinheiro é gasto e estar no controle de suas finanças é uma habilidade importante, mesmo que você não precise sustentar ninguém além de si mesmo. Essa habilidade se torna ainda mais necessária se você for o responsável pelo orçamento familiar, e outros membros da família estiverem sob seus cuidados: crianças, pais idosos e até seus animais de estimação – porque eles dependem de você. E se você não é bom em controlar gastos e orçamentos, todos podem sofrer com isso.

Uma das causas mais comuns de ansiedade hoje é a ansiedade sobre seu futuro financeiro, e isso afeta igualmente mulheres e homens. Para evitar essa ansiedade, você deve sempre saber claramente quanto está em sua carteira, quando esse dinheiro deve acabar, se será suficiente até o próximo recebimento de fundos, se você tem seguro financeiro e o que pode pagar agora, e o que – somente após um certo período de tempo.

A ferramenta mais conveniente para resolver todos esses problemas é a contabilidade doméstica. Você pode organizar do jeito que quiser. Para gerenciar sua contabilidade pessoal ou familiar, não é necessário ter formação em contabilidade e nem mesmo cursos especiais serão necessários. A única coisa que você precisa para isso é a consciência da necessidade de controlar suas finanças e, possivelmente, uma calculadora.

CONTABILIDADE DOMÉSTICA

Hoje, existem muitas soluções prontas disponíveis no mercado digital para todos os gostos – são programas de controle de dinheiro instalados em um computador, além de todos os tipos de aplicativos móveis. Alguns deles estão disponíveis gratuitamente, outros você pode comprar uma vez e usá-los até que a versão esteja desatualizada ou até encontrar uma maneira melhor, há alguns que exigem uma taxa de assinatura regular.

ENTÃO, CONTABILIDADE DOMÉSTICA É A SUA MANEIRA DE CONTROLAR SUAS DESPESAS CORRENTES, PLANEJAR O FUTURO, AVALIAR SE SUA RENDA É SUFICIENTE E ECONOMIZAR.

No entanto, você pode fazer isso sozinho: a maneira mais fácil é iniciar uma planilha em seu computador ou em um bloco de anotações ou caderno separado, se você estiver acostumado a trabalhar com papel. A planilha é conveniente porque já possui uma calculadora integrada: depois de passar algum tempo inserindo fórmulas padrão nas caixas necessárias, você sempre pode ver os valores de suas despesas por categoria, bem como a diferença entre receitas e despesas, um aumento em fundos diferidos, e assim por diante.

Soluções eletrônicas prontas – programas e aplicativos especiais – são benéficas, pois você pode conectar cartões de débito e crédito a elas e acompanhar seu saldo consolidado. Alguns aplicativos bancários oferecem o mesmo serviço gratuitamente ou por uma taxa adicional.

Considere a forma mais simples de controlar as despesas usando o exemplo de uma planilha feita em um computador manualmente, ou seja, por conta própria. Se você nunca pensou em planejar um orçamento pessoal antes e apenas gastou dinheiro enquanto estava na carteira, e em algum momento ficou sem fundos e contou os dias até o próximo contracheque ou dinheiro emprestado, então avalie suas despesas e planeje aproximadamente o próximo, um mês você já pode depois do primeiro mês de fazer a contabilidade doméstica.

Para planejar grandes compras, você precisa observar um pouco mais seus próprios gastos – cerca de cinco a seis meses. Depois de analisar suas despesas do ano, você poderá planejar o orçamento para o próximo ano com a maior precisão possível.

Se você nunca foi além das possibilidades financeiras disponíveis, mas ao mesmo tempo quer entender se é possível economizar nas despesas diárias, ou se não consegue economizar para uma grande compra, este artigo também pode ser útil para tu.

CAIXA MÁGICA

Se você acha difícil montar uma tabela e preenchê-la todas as noites ou falta disciplina, tente começar com uma caixa de envelopes. Pegue uma pequena caixa, por exemplo, de sapatos, divida-a condicionalmente em duas partes – para cheques e dinheiro – e coloque vários envelopes em cada uma.

Primeiro, pense em quais despesas são exigidas de você a cada mês e permanecem as mesmas? Em primeiro lugar, estas são contas de serviços públicos e aluguel. Separe um pouco mais do que você pagou no mês passado no primeiro envelope. Então o próximo envelope provavelmente é a manutenção do carro, se você tiver um: gasolina, lavagem de carros, vaga de estacionamento. Em seguida, assinaturas de transporte público, comunicações móveis, Internet, se não estiver incluído na conta de serviços públicos. O suficiente para começar. Separe as quantias necessárias para essas despesas inevitáveis ​​e tire dinheiro desses envelopes somente quando for a hora de pagar as contas apropriadas.

Agora pegue os envelopes restantes. Rotule-os: comida, roupas, produtos químicos domésticos, cosméticos, entretenimento, gastos com um animal de estimação e assim por diante – categorize suas despesas habituais o máximo possível. Durante o mês, recolha os cheques e arrume-os nos envelopes apropriados. Se em algum lugar você não recebeu um cheque ou comprou algo, por exemplo, no mercado, anote o valor nas notas em seu telefone e, à noite, transfira-o com um lápis para o envelope apropriado.

Ao final do mês, calcule o valor gasto em cada envelope e o total geral. Considere se algumas dessas compras foram impulsivas. E o mais importante, compare a diferença entre suas receitas e despesas mensais. Para começar a economizar – e isso é necessário não apenas para algumas grandes compras ou viagens ao exterior, mas também para um seguro financeiro confiável – a diferença entre suas receitas e despesas deve ser de pelo menos 10% e, idealmente, pelo menos 15%. Naturalmente, a diferença deve ser uma soma positiva, ou seja, com sinal de mais. Se a diferença for negativa, então você está vivendo além de seus meios e se endividando ou vivendo de crédito, o que é perigoso por cair em um buraco financeiro.  

Depois de praticar em uma caixa de envelopes, mude para uma planilha – essa opção é mais conveniente. Se você ainda se sentir desconfortável em usá-lo todos os dias, também poderá coletar cheques e preencher a tabela uma vez por semana ou duas.

REDUÇÃO DE GASTOS EXCESSIVOS

Então, quando você, após observar seus gastos, formar uma ideia aproximada sobre eles, analise-os com mais detalhes. Pense: todas as compras foram tão necessárias? Era possível passar sem algo? Você sempre gasta dinheiro racionalmente? Você já jogou fora comida estragada em um mês? O novo item comprado foi para a prateleira com outros do mesmo tipo que você comprou e não usa?

Depois de perceber em que você está gastando dinheiro, o próximo passo é reduzir despesas desnecessárias. Você já foi ao cinema com amigos na sexta-feira à noite e, de manhã, depois do cinema, discoteca, restaurante, bar e cafeteria, fica com os bolsos vazios? Você justificou a compra de outra bolsa dizendo que está estressado e precisa agradar a si mesmo? Já aconteceu de você comprar slogans publicitários e ir a uma loja de eletrônicos para comprar algo que você nem pensou em comprar ontem? Há livros acumulando poeira em sua prateleira que você comprou há dois anos para ler “na próxima semana"? Se isso soa como você, então é hora de reavaliar seus gastos.

A primeira coisa a parar é a compra impulsiva. Determine por si mesmo algum valor condicional – por exemplo, 1000 unidades condicionais. Ou 1500 mil. Concorde consigo mesmo: tudo que for mais caro que esse valor deve ser uma compra deliberada e planejada.

PENSOU EM COMPRAR ALGO QUE CUSTA MAIS? DEIXE ESSA PENSAMENTO ATÉ AMANHÃ. E NO PRÓXIMO AMANHÃ, POR FAVOR, CONSIDERE: VOCÊ REALMENTE PRECISA ISSO? E SE A RESPOSTA FOR SIM, FAÇA-SE A SEGUINTE PERGUNTA: É POSSÍVEL ENCONTRAR UM MAIS BARATO? NO ENTANTO, ESTA É UMA QUESTÃO DE ECONOMIA QUE CONSIDERAREMOS NO PRÓXIMO PONTO.

A segunda coisa que você precisa decidir é o valor que você pode gastar em entretenimento. Se você notar uma tendência a gastar demais em um bar ou sucumbir à persuasão de amigos e passar a noite inteira, vá a uma reunião, leve uma quantia limitada de dinheiro com você e deixe o cartão em casa. Em algum momento, o dinheiro simplesmente acabará, o principal neste momento é não começar a pedir emprestado aos amigos “até amanhã”. Da mesma forma – com uma quantia limitada de dinheiro no bolso – você precisa enviar para aqueles lugares onde é pessoalmente tentador gastar mais do que o permitido: lojas de roupas, se você é propenso ao vício em compras; livrarias, se um ávido colecionador de livros; lojas de eletrônicos se você não pode viver sem novos gadgets. Indo a esses lugares, pense com antecedência o que deseja comprar, pergunte o preço no site, não compre nas persuasões dos consultores. Tome claramente o que você veio buscar. Você está interessado em algo mais ao longo do caminho? Adie o pensamento desta compra até amanhã.

Comprar o que você procura é uma regra universal que deve ser seguida em todos os lugares, incluindo mercearias e lojas de ferragens. Faça uma lista de compras e cumpra-a. Se você vem à loja, de repente descobre que esqueceu de colocar sal lá em casa, leve sal. Mas, ao mesmo tempo, você não deve pegar isso da prateleira com sal, e isso e isso. Apenas uma lista, apenas o essencial. E, claro, você não deve ir à loja com fome. Dessa forma, você comprará muito mais do que precisa e, com certeza, levará algo que não planejou.

APRENDENDO A ECONOMIZAR

Depois que você parar de comprar em excesso e aprender a se negar a gastar por impulso e começar a fazer listas de compras, o próximo passo é economizar. Se não houver cantina ou café barato com almoços de negócios perto do trabalho, e é por isso que a maior parte do seu salário é gasta em almoços em um restaurante, você deve reconsiderar sua abordagem à nutrição. Um almoço caseiro em uma lancheira conveniente custará muito menos, mesmo que seu “custo” inclua não apenas o preço dos produtos, mas também o tempo gasto no cozimento.

Comprar comida em uma loja de conveniência pode ser conveniente, mas não lucrativo. É muito mais lucrativo comprar produtos não perecíveis e produtos químicos domésticos uma vez por semana em um hipermercado ou em uma pequena loja atacadista. No verão e no outono, durante o período da nova safra, os preços são favoráveis ​​nos mercados. Outra maneira de economizar dinheiro e, ao mesmo tempo, cuidar do meio ambiente, é parar de comprar água engarrafada e sacolas de supermercado. Este último pode ser substituído por uma sacola de lona ou sacola de compras, que não ocupará muito espaço em sua bolsa, e a água filtrada pode ser derramada em casa antes de sair em uma bela garrafa reutilizável.

Apague as luzes do quarto quando sair, desligue os aparelhos elétricos quando não estiverem em uso, desligue a água enquanto escova os dentes, lava a louça, aplica uma máscara capilar. Todas essas pequenas restrições, das quais você não sofrerá nem um pouco, também contribuirão para economizar dinheiro. Revise sua tarifa em seu smartphone: você está gastando os gigabytes e minutos alocados? O seu operador tem um tarifário cada vez melhor para si?

Revise sua planilha de gastos por vários meses: houve picos em algum dos gráficos? Pense sobre o que era? Esse aumento de custo pode ser evitado?

PLANEJAMENTO DE ORÇAMENTO

A principal coisa para a qual tudo isso foi iniciado – controle de custos, economia, rejeição de compras repentinas – é a capacidade de planejar seu orçamento com confiança. O que isso significa? Agora tudo ficará claro. Lembra dos envelopes com as despesas inevitáveis ​​na caixa e a lista de compras? Na verdade, este é o planejamento orçamentário para o futuro próximo. A próxima ferramenta a dominar é o planejamento de longo prazo.

A primeira coisa que você precisa decidir é se você tem dívidas ou empréstimos? Se sim, então este é o eixo em torno do qual seu orçamento será construído até que o empréstimo seja pago e a dívida seja paga. Mensalmente, recebendo um salário, a primeira coisa a fazer é reembolsar o pagamento do empréstimo ou separar uma certa quantia igual da dívida e não tocar nesse dinheiro sob nenhum pretexto. Infelizmente, eles não são mais seus.

Se você não tem dívidas, seus eixos são fundos diferidos e despesas inevitáveis. O primeiro é o chamado stash, uma reserva de emergência, dinheiro para um dia chuvoso e apenas no caso. É necessário tê-los. Não é permitido gastar. Infelizmente, tudo pode acontecer: ferimentos, doenças graves, incêndios, problemas. É impossível prever o que nos espera, mas é bem possível ter certeza. Fica a seu critério guardar esse dinheiro em espécie ou em banco, o principal a fazer com isso é economizar. Você pode configurar uma transferência automática de 10 a 15% dos fundos recebidos no cartão para uma conta poupança.

O SEGUNDO EIXO SÃO OS PAGAMENTOS INEVITÁVEIS: ALUGUEL, UTILIDADES, COMUNICAÇÕES, TRANSPORTE, MANUTENÇÃO DE VEÍCULOS, SEGUROS, JARDIM DE INFÂNCIA, CURSOS, COPOS E OUTRAS COISAS NECESSÁRIAS QUE DEVEM SER PAGADAS UMA VEZ POR MÊS.

Se possível, configure o pagamento automático ou guarde os fundos até o dia do pagamento nos mesmos envelopes, que, assim como o stash, são invioláveis. Este dinheiro deve ser gasto apenas para a finalidade a que se destina.

Para outras despesas diárias, estabeleça determinados valores, com foco nos indicadores dos meses anteriores. Tente não ir além desses limites. Se até o dia em que os novos fundos chegarem, algo não for gasto (além da reserva de emergência e do dinheiro reservado para despesas inevitáveis), coloque-o em reserva. Este é o seu seguro adicional em caso de despesas de emergência – quebra de pequenos eletrodomésticos, uma obturação caindo de um dente, um gato doente e assim por diante. Caso você não se enquadre na estrutura dada, você precisa reconsiderar suas despesas novamente.

Grandes compras e viagens também devem ser incluídas no orçamento. Eles precisam ser planejados com pelo menos seis meses de antecedência e reservar quantias iguais de cada recebimento de fundos. Se você achar difícil economizar para algo que precisa, adicione-o à sua lista de desejos e conte a sua família e amigos sobre isso. Dê a eles a oportunidade de dar a você como presente de aniversário ou adicione o valor que falta ao seu cofrinho.

TRUQUES

Aqui estão algumas dicas úteis para ajudá-lo a economizar dinheiro, controlar suas despesas e planejar seu orçamento pessoal e familiar.

– Pegue um cofrinho. Não é necessário comprar um porco de cerâmica, basta um frasco de vidro com uma ranhura na tampa. Uma vez por semana (ou todas as noites – o que for mais conveniente para você), despeje nele uma ninharia pesada que se acumulou em seus bolsos ou bolsa. Deixe dez a vinte unidades convencionais em pequenas moedas e envie o restante para o cofrinho. Você pode trocar moedas por notas em qualquer agência bancária, portanto, uma quantia bastante séria pode se acumular despercebida para você em um ano.

– Planeje suas férias com antecedência – vários meses ou até seis meses de antecedência. As viagens de última hora às vezes são lucrativas, mas não dão liberdade de escolha. Comprar passagens de avião, trem ou show com antecedência, assim como reservar hotéis com antecedência, você pode economizar muito.

– Se você passa muito tempo com os amigos, ofereça opções mais econômicas para passar o tempo. Pessoas próximas sempre entenderão seu desejo de cortar gastos.

– Use cartões de desconto e acumulativos, estude os termos dos programas de fidelidade, mas nunca tome uma decisão de compra apenas com base em um cupom de desconto: comprar mais barato é, claro, mais lucrativo, mas não comprar desnecessário é duas vezes mais lucrativo.

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