Kuinka hallita taloutta?

Kerromme, mihin rahasi todellisuudessa menevät, kuinka voit alkaa hallita kulujasi, opimme säästämään ja suunnittelemaan budjettisi kuukaudelle, puolen vuoden ja vuodelle.

Rahan käytön ymmärtäminen ja taloutesi hallinta on tärkeä taito, vaikka sinun ei tarvitse huolehtia kenenkään muun kuin itsesi elättämisestä. Tästä taidosta tulee entistä tarpeellisempi, jos olet vastuussa perheen budjetista ja muut perheenjäsenet ovat huolenpidossasi: lapset, vanhukset ja jopa lemmikkisi – koska he ovat riippuvaisia ​​sinusta. Ja jos et ole hyvä hallitsemaan menoja ja budjetointia, he kaikki voivat kärsiä siitä.

Yksi yleisimmistä ahdistuksen syistä nykyään on huoli taloudellisesta tulevaisuudestasi, ja se vaikuttaa yhtä lailla sekä naisiin että miehiin. Välttääksesi tämän ahdistuksen, sinun on aina tiedettävä selvästi, kuinka paljon lompakossasi on, milloin rahat loppuvat, riittääkö se seuraavaan varojen vastaanottamiseen, onko sinulla rahoitusvakuutus ja mihin sinulla on nyt varaa, ja mitä – vasta tietyn ajan kuluttua.

Kätevin työkalu kaikkien näiden ongelmien ratkaisemiseen on kotikirjanpito. Voit järjestää sen haluamallasi tavalla. Henkilökohtaisen tai perheen kirjanpidon hoitaminen ei edellytä kirjanpidon koulutusta, eikä edes erityiskursseja tarvita. Ainoa asia, jota tarvitset tähän, on tietoisuus tarpeesta hallita talouttasi ja mahdollisesti laskin.

KOTITILINPÄÄTÖS

Nykyään digitaalisilla markkinoilla on monia valmiita ratkaisuja jokaiseen makuun – nämä ovat tietokoneelle asennettavia rahanhallintaohjelmia sekä kaikenlaisia ​​mobiilisovelluksia. Jotkut niistä ovat saatavilla ilmaiseksi, toiset voit ostaa kerran ja käyttää niitä kunnes versio on vanhentunut tai kunnes löydät paremman tavan. Jotkut vaativat normaalin tilausmaksun.

KODIN TILINPÄÄTÖS ON TAPASI HALLINTA NYKYISIÄ KULUJASI, SUUNNITTELUA TULEVAISUUDESTA, ARVIOITTAA RIITTÄVÄT TULOSI JA SÄÄSTÄT RAHAA.

Voit kuitenkin tehdä sen itse: helpoin tapa on käynnistää laskentataulukko tietokoneellasi tai erillisellä muistikirjalla tai muistikirjalla, jos olet tottunut työskentelemään paperin kanssa. Laskentataulukko on kätevä, koska siinä on jo sisäänrakennettu laskin: kun olet viettänyt jonkin aikaa vakiokaavojen syöttämisessä tarvittaviin ruutuihin, näet aina menojesi summat luokittain sekä tulojen ja kulujen eron, kasvun laskennallisissa varoissa ja niin edelleen.

Valmiista sähköisistä ratkaisuista – erikoisohjelmista ja sovelluksista – on hyötyä, sillä niihin voi liittää pankki- ja luottokortit ja seurata konsernisaldoasi. Jotkut pankkisovellukset tarjoavat saman palvelun ilmaiseksi tai lisämaksusta.

Harkitse yksinkertaisinta tapaa hallita kuluja esimerkkinä tietokoneella manuaalisesti eli itse tehdystä laskentataulukosta. Jos et ole koskaan aiemmin ajatellut henkilökohtaisen budjetin suunnittelua ja vain kuluttanut rahaa, kun se oli lompakossasi, ja jossain vaiheessa jäit ilman varoja ja laskit päiviä seuraavaan palkkaasi tai lainarahaasi, arvioi kulusi ja suunnittele suunnilleen seuraavan kuukauden voit jo ensimmäisen kotikirjanpidon kuukauden jälkeen.

Suurten ostosten suunnitteluun tarvitset hieman enemmän tarkkailua omista kuluistasi – noin viidestä kuuteen kuukautta. Kun olet analysoinut vuoden kulut, pystyt suunnittelemaan seuraavan vuoden budjetin mahdollisimman tarkasti.

Jos et ole koskaan ylittänyt käytettävissä olevia taloudellisia mahdollisuuksia, mutta samalla haluat ymmärtää, onko mahdollista säästää rahaa päivittäisissä menoissa tai jos et pysty säästämään isoa ostoa varten, tästä artikkelista voi olla hyötyä myös sinä.

TAIKULAATIKKO

Jos sinulla on vaikeuksia laatia taulukko ja täyttää se joka ilta tai jos sinulla ei ole kurinalaisuutta, kokeile aloittaa kirjekuorilaatikolla. Ota pieni laatikko esimerkiksi kengistä, jaa se ehdollisesti kahteen osaan – sekkejä ja rahaa varten – ja laita kuhunkin useita kirjekuoria.

Mieti ensin, mitä kuluja sinulta vaaditaan kuukausittain ja pysyy suunnilleen samana? Ensinnäkin nämä ovat sähkölaskuja ja vuokraa. Varaa hieman enemmän kuin mitä maksoit viime kuussa ensimmäisessä kirjekuoressa. Sitten seuraava kirjekuori on luultavasti auton huolto, jos sinulla on sellainen: kaasu, autopesu, parkkipaikka. Sitten joukkoliikenneliittymät, matkaviestintä, Internet, jos se ei sisälly sähkölaskuun. Tarpeeksi aloittaa. Varaa tarvittavat summat näitä väistämättömiä kuluja varten ja ota rahaa näistä kirjekuorista vasta, kun on aika maksaa asianmukaiset laskut.

Ota nyt loput kirjekuoret. Merkitse ne: ruoka, vaatteet, kodin kemikaalit, kosmetiikka, viihde, lemmikkikulut ja niin edelleen – luokittele tavanomaiset menosi mahdollisimman tarkasti. Kerää sekkejä kuukauden aikana ja järjestä ne sopiviin kirjekuoreihin. Jos et saanut jostain shekkiä tai ostit jotain esimerkiksi torilta, kirjoita summa puhelimesi muistiinpanoihin ja siirrä se illalla kynällä sopivaan kirjekuoreen.

Laske kuun lopussa kuhunkin kirjekuoreen käytetty summa ja loppusumma. Harkitse, olivatko jotkut näistä ostoksista impulsiivisia. Ja mikä tärkeintä, vertaa kuukausitulojesi ja menojesi eroa. Säästämisen aloittamiseksi – ja tämä ei ole vain suuria ostoksia tai ulkomaanmatkoja, vaan myös luotettavaa rahoitusvakuutusta varten – tulojesi ja menojesi eron tulee olla vähintään 10 % ja mieluiten vähintään 15 %. Luonnollisesti eron tulee olla positiivinen summa eli plusmerkillä. Jos ero on negatiivinen, elät yli varojen ja joudut velkaan tai elät luotolla, mikä on vaarallista joutua rahoituskuoppaan.  

Kun olet harjoitellut kirjekuorilaatikon käsittelyä, vaihda laskentataulukkoon – tämä vaihtoehto on kätevin. Jos et edelleenkään tunne sitä epämukavalta käyttää sitä päivittäin, voit myös kerätä shekkejä ja täyttää taulukon kerran viikossa tai kahdessa.

LIIAALLISTEN KULUTUSTEN VÄHENTÄMINEN

Joten kun havainnoituasi kulujasi muodostat niistä karkean käsityksen, analysoi niitä tarkemmin. Ajattele: olivatko kaikki ostokset niin tarpeellisia? Olisiko mahdollista tulla toimeen ilman mitään? Käytätkö aina rahaa järkevästi? Oletko koskaan heittänyt pilaantunutta ruokaa roskiin kuukaudessa? Menikö uusi ostettu tuote hyllylle muiden samantyyppisten kanssa, joita ostit etkä käytä?

Kun olet ymmärtänyt, mihin käytät rahaa, seuraava askel on vähentää tarpeettomia kuluja. Oletko koskaan käynyt elokuvissa ystävien kanssa perjantai-iltana, ja aamulla elokuvan, diskon, ravintolan, baarin ja kahvilan jälkeen jää tyhjät taskut? Oletko perustellut toisen käsilaukun ostamista sillä, että olet stressaantunut ja sinun täytyy miellyttää itseäsi? Tapahtuuko koskaan, että ostat mainosiskulauseita ja menet elektroniikkaliikkeeseen sellaisen asian takia, jonka ostamista et eilen edes ajatellut? Onko hyllylläsi pölyämässä kirjoja, jotka ostit kaksi vuotta sitten luettavaksi "ensi viikolla"? Jos jokin näistä kuulostaa sinulta, on aika arvioida kulutussi uudelleen.

Ensimmäinen asia, joka lopetetaan, on impulsiivinen ostaminen. Määritä itsellesi ehdollinen määrä – esimerkiksi 1000 ehdollista yksikköä. Tai 1500 tuhatta. Ole samaa mieltä kanssasi: kaiken tämän summan kalliimman tulee olla harkittua ja suunniteltua ostoa.

ONKO OLETKO AJANKINTI OSTAA JOTA, JOKA MAKSAA ENEMMÄN? LAITA TÄMÄ AJATELU HUOMINEN. JA SEURAAVANA HUOMISENA MITÄ SITÄ: TARVITSETKO TÄTÄ TODELLA? JA JOS VASTAUS ON KYLLÄ, KYSY ITSELTTÄ SEURAAVA KYSYMYS: ONKO MAHDOLLINEN LÖYDÄ HALVEMPI? TÄMÄ ON kuitenkin SÄÄSTÖKYSYMYS, JOTA HARKAMME SEURAAVASSA KOHDASSA.

Toinen asia, joka sinun on päätettävä, on summa, jonka voit käyttää viihteeseen. Jos huomaat taipumuksen ylikuluttamiseen baarissa tai antautuessasi ystävien suostutteluun ja viettämään koko yön, ota kokoukseen mukaan rajallinen määrä käteistä ja jätä kortti kotiin. Jossain vaiheessa rahat yksinkertaisesti loppuvat, tällä hetkellä pääasia, että ystäviltä ei lainata "huomiselle asti". Samalla tavalla – rajoitettu määrä rahaa taskussa – sinun on lähetettävä niihin paikkoihin, joissa on henkilökohtaisesti houkuttelevaa kuluttaa yli sallitun: vaatekauppoihin, jos olet taipuvainen shoppailemaan; kirjakaupat, jos innokas kirjojen keräilijä; elektroniikkakaupoista, jos et voi elää ilman uusia laitteita. Kun menet sellaisiin paikkoihin, mieti etukäteen, mitä haluat ostaa, kysy hinta sivustolta, älä osta konsulttien suostuttelua. Ota selvää, mitä varten tulit. Kiinnostaako sinua jokin muu matkan varrella? Siirrä tämän oston ajatus huomiseen.

Ostaminen on yleinen sääntö, jota tulee noudattaa kaikkialla, mukaan lukien ruoka- ja rautakaupat. Tee ostoslista ja pysy siinä. Jos tulet kauppaan, huomaat yhtäkkiä, että olet unohtanut syöttää sinne suolaa kotona, ota suolaa. Mutta samaan aikaan ei pidä napata tätä hyllyltä suolan kanssa, ja tätä ja tätä. Vain luettelo, vain välttämättömät asiat. Ja nälkäisenä ei tietenkään kannata mennä kauppaan. Tällä tavalla ostat paljon enemmän kuin tarvitset ja otat varmasti jotain, mitä et suunnittele.

SÄÄSTÖN OPPIMINEN

Kun lopetat liiallisen ostamisen ja opit kieltämään itseltäsi impulssikulutuksen ja alat tehdä ostoslistoja, seuraava askel on säästäminen. Jos työpaikan läheisyydessä ei ole ruokalaa tai edullista liikelounaita sisältävää kahvilaa, minkä vuoksi leijonanosa palkasta menee ravintolalounaisiin, kannattaa suhtautua ravitsemukseen uudelleen. Kotitekoinen lounas kätevässä lounaslaatikossa maksaa paljon vähemmän, vaikka sen "kustannus" sisältää paitsi tuotteiden hinnan, myös ruoanlaittoon käytetyn ajan.

Ruoan ostaminen lähikaupasta voi olla kätevää, mutta ei kannattavaa. Helposti pilaantuvia tuotteita ja kotitalouskemikaaleja on paljon kannattavampaa ostaa kerran viikossa hypermarketista tai pienestä tukkuliikkeestä. Kesällä ja syksyllä, uuden sadon aikana, edulliset hinnat ovat markkinoilla. Toinen tapa säästää rahaa ja samalla huolehtia ympäristöstä on lopettaa pullotetun veden ja ruokakassien ostaminen. Jälkimmäinen voidaan korvata kangaskassilla tai ostoskassilla, joka ei vie paljon tilaa kukkarossasi, ja suodatettua vettä voi kaataa kotona ennen kuin menee ulos mukavaan uudelleen käytettävään pulloon.

Sammuta valot huoneesta, kun lähdet siitä, irrota sähkölaitteet, kun et käytä sitä, sammuta vesi hampaiden harjauksen, astioiden pesun, hiusnaamion levittämisen ajaksi. Kaikki nämä pienet rajoitukset, joista et kärsi vähiten, auttavat myös säästämään rahaa. Tarkista tariffisi älypuhelimellasi: käytätkö varatut gigatavut ja minuutit? Onko operaattorillasi parempi ja parempi tariffi sinulle?

Tarkista useiden kuukausien kulutustaulukkosi: onko jossain kaaviossa ollut piikkejä? Mieti, mistä oli kyse? Voidaanko tämä kustannusten nousu välttää?

TALOUSARVION SUUNNITTELU

Pääasia, jonka vuoksi kaikki tämä aloitettiin – kustannusten hallinta, säästöt, äkillisten ostosten hylkääminen – on kyky suunnitella budjettisi luottavaisesti. Mitä se tarkoittaa? Nyt kaikki tulee selväksi. Muistatko kirjekuoret, joissa on väistämättömät kulut laatikossa ja ostoslista? Itse asiassa tämä on budjettisuunnittelua lähitulevaisuudelle. Seuraava hallintatyökalu on pitkän aikavälin suunnittelu.

Ensimmäinen asia, joka sinun on päätettävä, on onko sinulla velkoja vai lainoja? Jos kyllä, tämä on akseli, jonka ympärille budjettisi rakennetaan, kunnes laina on maksettu ja velka maksettu takaisin. Kuukausittain palkkaa vastaan ​​tulee ensimmäisenä maksaa lainan maksu takaisin tai varata tietty sama määrä velasta eikä koskea tähän rahaan millään verukkeella. Valitettavasti ne eivät ole enää sinun.

Jos sinulla ei ole velkoja, kirvesesi ovat laskennallisia varoja ja väistämättömiä kuluja. Ensimmäinen on ns. stash, hätävaraus, rahaa sadepäivään ja varmuuden vuoksi. Niiden saaminen on välttämätöntä. Kulutus ei ole sallittua. Valitettavasti mitä tahansa voi tapahtua: loukkaantumisia, vakavaa sairautta, tulipaloa, ongelmia. On mahdotonta ennustaa, mitä meitä odottaa, mutta se on täysin mahdollista varmistaa. Näiden rahojen säilyttäminen käteisenä tai pankissa on sinun päätettävissäsi, tärkeintä on säästää. Voit asettaa 10 – 15 % automaattisen siirron kortille saapuneista varoista säästötilille.

TOINEN AKSELI ON VÄLTTÄMÄTTÖMÄT MAKSUT: VUOKRA, YHTEISÖJÄRJESTELMÄT, VIESTINTÄ, KULJETUKSET, AUTON HUOLTO, VAKUUTUKSET, TUOTTEET, KURSSIT, KUPPIT JA MUUT TARVITTAVAT ASIOET, JOTKA PITÄÄ MAKSUTTA KULKKAAN.

Jos mahdollista, määritä automaattinen maksu tai säilytä varat maksupäivään asti samoissa kirjekuorissa, jotka säilytystilan tavoin ovat loukkaamattomia. Nämä rahat tulee käyttää vain aiottuun tarkoitukseen.

Muiden päivittäisten kulujen osalta määritä tietyt summat keskittyen edellisten kuukausien mittareihin. Yritä olla ylittämättä näitä rajoja. Jos uusien varojen saapumispäivään mennessä jotain jää käyttämättä (hätävarauksen ja väistämättömiin menoihin varatun rahan lisäksi), laita se varaukseen. Tämä on lisävakuutuksesi hätäkulujen varalta – pienten kodinkoneiden rikkoutuminen, hampaan putoaminen, sairas kissa ja niin edelleen. Jos et mahdu annettuihin puitteisiin, sinun on harkittava kulujasi uudelleen.

Myös suuret ostot ja matkat on sisällytettävä budjettiin. Ne on suunniteltava vähintään kuusi kuukautta etukäteen ja varattava yhtä suuret määrät kustakin varojen vastaanottamisesta. Jos sinun on vaikea säästää johonkin tarvitsemaasi asiaan, lisää se toivelistallesi ja kerro siitä perheellesi ja ystävillesi. Anna heille mahdollisuus antaa se sinulle syntymäpäivälahjaksi tai lisätä puuttuva summa säästöpossuisi.

HAKKIT

Tässä on joitain hyödyllisiä vinkkejä, joiden avulla voit säästää rahaa, hallita kulujasi ja suunnitella henkilökohtaisen ja perheen budjettisi.

– Hanki säästöpossu. Ei tarvitse ostaa keraamista possua, riittää lasipurkki, jossa on aukko kannessa. Kerran viikossa (tai joka ilta – kumpi sopii sinulle paremmin) kaada siihen taskuihin tai kukkaroon kerääntynyt raskas pikkutavara. Jätä kymmenen tai kaksikymmentä tavanomaista yksikköä pieniksi kolikoiksi ja lähetä loput säästöpossuun. Voit vaihtaa kolikot seteleiksi missä tahansa pankin konttorissa, joten sinulle voi kertyä vuodessa varsin vakava summa huomaamatta.

– Suunnittele lomasi etukäteen – useita kuukausia tai jopa kuusi kuukautta etukäteen. Viime hetken matkat ovat joskus kannattavia, mutta eivät anna valinnanvapautta. Ostamalla lento-, juna- tai konserttiliput etukäteen sekä varaamalla hotellit etukäteen, voit säästää paljon.

– Jos vietät liikaa aikaa ystävien kanssa, tarjoa edullisempia ajanviettovaihtoehtoja. Läheiset ihmiset ymmärtävät aina halusi leikata menoja.

– Käytä alennus- ja kertymäkortteja, tutustu kanta-asiakasohjelmien ehtoihin, mutta älä koskaan tee ostopäätöstä vain sen perusteella, että sait alennuskupongin: halvemmalla ostaminen on tietysti kannattavampaa, mutta turhan ostamatta jättäminen on kaksi kertaa kannattavampaa.

Kuva: rawpixel, Green Chameleon, J. Kelly Brito, Joanna Kosinska, Nick Morrison, Yutacar, Artificial Photography, Megan Hodges, Fabian Blank, Artem Bali, Sharon McCutcheon on Unsplash