Найвичерпніший гід сімейного бюджету: з чого почати, щоб у вас завжди були гроші

Психологи стверджують, що фінансове питання є важливим аспектом сімейного життя. Багато подружніх пар навіть розлучаються, не досягнувши єдиної концепції формування бюджету. Сьогодні розповімо, як бюджет формує можливості кожної сім’ї та з чого почати, якщо у вашій сім’ї не звикли вести облік грошей.

Типи сімейного бюджету

У сім’ї можуть заробляти всі члени сім’ї, але розпоряджатися заробленими грошима можна по-різному. Десь вважають за краще рівноправно формувати бюджет і таким самим чином його використовувати. У деяких сім’ях всі члени сім’ї витрачають свої доходи на власний розсуд, не обговорюючи особисті витрати. Є сім’ї, де один заробляє, а другий витрачає. Важливо розуміти, що ідеального варіанта бюджетування немає, у кожній сім’ї можливо своя модель поведінки. І кожна з них має свої недоліки та переваги.

Усього виділяють три типи сімейного бюджету:

1. Загальний чи спільний бюджет.
2. Роздільний бюджет.
3. Змішаний (пайовий) бюджет.

Спільний бюджет формується усіма працездатними членами сім’ї. Всі доходи подружжя складаються в загальний спільний котел, з якого потім виділяються гроші на всі потреби сім’ї. Ще років 10-15 тому така форма фінансових взаємин у сім’ї мала особливу популярність. Чоловік і дружина приносили гроші до бюджету, складали в єдиний конверт і потім вже брали на їжу, відпочинок і т.д. Актуальним такий формат був для країн СНД.

Такий бюджет може мати кілька форм залежно від кількості здобувачів та суб’єктів, які розпоряджаються грошима. Наприклад:

• Обидва подружжя працюють і формують бюджет, обидва і розпоряджаються бюджетом.
• Працює лише один, а розпоряджаються обоє. Наприклад, чоловік працює, а дружина з дитиною перебуває у декреті, але при цьому вона розпоряджається грошима.
• Один член сім’ї формує бюджет, а інший розпоряджається. Наприклад, чоловік заробляє гроші, а розпоряджається дружиною.

Психологи відзначають, що найприйнятніша форма спільного бюджету – це перша, коли обидва члени сім’ї працюють і мають рівноправні права на використання сформованого бюджету. Найскладніший варіант – коли один член сім’ї формує бюджет, а другий його витрачає.

Приклад №1. Чоловік отримує 50 000 умовних одиниць, дружина – 25 000 умовних одиниць. Загальний сімейний бюджет становить 75 000 умовних одиниць. З них сім’я оплачує комунальні витрати, купує їжу, відкладає подорожі – 10% на місяць від бюджету. При цьому кожен член сім’ї може брати з бюджету на особисті витрати у межах 2500 умовних одиниць без погодження.

Приклад №2. Єдиним годувальником сім’ї є чоловік, його заробіток становить місяць 60 000 умовних одиниць. Дружина перебуває у декреті, тому її дохід – 0 умовних одиниць. Розпоряджаються сімейним бюджетом обидва, оскільки гроші зберігаються на загальному розрахунковому рахунку.

Наразі спільна форма ведення бюджету втрачає свою актуальність. Молоді люди вважають за краще самостійно заробляти кошти, не звітуючи перед другою половинкою. Експерти зазначають, що протягом наступних 10-15 років актуальність спільного сумісного бюджету втратить актуальність у суспільстві.

Переваги та недоліки спільного бюджету

Переваги:

1. Рівноправність. У обох у парі рівні права та можливості.
2. Можливість сформувати подушку безпеки. Сім’я може відкладати на чорний день, дорогі покупки, відпочинок і т.д. Так формуються спільні інтереси.
3. Прозорість бюджету. Подружжя знає, хто і скільки заробляє, куди було витрачено гроші.

Недоліки:

• Неможливість накопичити гроші на власні потреби чи подарунки другої половинки. Подружжя не може відкладати "для себе", оскільки всі витрати максимально прозорі.
• При нерівноцінних заробітках подружжя може дорікати один одному, обмежувати у правах використання сімейних грошей.
• Виникнення розбіжностей у випадках, коли один заробляє, а обидва витрачають.

Статистика свідчить, що до 50% пар, які ведуть сімейний бюджет, відчувають періодичні розбіжності. Часто люди просто не можуть дійти єдиної думки. Наприклад, хтось бажає з’їздити у відпустку, хтось – зробити ремонт, а хтось – здобути другу вищу освіту. Реалізувати одночасно всі завдання неможливо.

Така проблема виникає у разі, якщо обидва мають різний рівень доходу. Часто чоловік чи дружина з вищим заробітком може обмежувати другу половинку використання грошей.

Спільний бюджет породжує низку проблем. І це пов’язано і з великою кількістю благ, які є зараз. Якщо раніше сім’я навіть за наявності коштів могла тільки купити телевізор один раз на місяць або поїхати на Чорне море, то зараз вибір є величезним, як і інтереси подружжя.

Роздільний бюджет

Роздільний бюджет сьогодні стає все популярнішим. Особливо він поширений у Європі та США.

Суть такого формату полягає в тому, що в сім’ї немає «загального котла». Кожен заробляє стільки, скільки може і витрачає відповідно. Кожна людина у парі купує те, що вважає за потрібне. Спільні рішення можуть прийматися лише при великих спільних придбаннях, наприклад, покупки автомобіля, квартири, меблів тощо.

Модель зручна і показує хороші результати, але тільки в сім’ях із середнім і вищим за середній доход. Подружжя заробляє достатньо для того, щоб витрачати гроші на свої потреби та задовольняти потреби сім’ї. Якщо ж сім’я має низький рівень доходу, їй складно досягти єдності. Кожен заробляє недостатньо коштів, щоб покрити першочергові витрати сім’ї та ще й відкласти гроші на свої потреби.

приклад. Чоловік отримує 50 000 умовних одиниць, дружина – 25 000 умовних одиниць. Гроші кожен витрачає на власний розсуд та особисті потреби, чоловік збирає на власний автомобіль, дружина – на дорогу шубу. Їжу купують по черзі, аналогічно сплачують комунальні платежі. Жодних зобов’язань перед сім’єю немає жодного з членів сім’ї.

Це єдиний можливий варіант ведення роздільного бюджету. Ніхто не формує сумісного капіталу, не планує загальні витрати тощо.

Переваги та недоліки роздільного бюджету

Переваги:

1. Кожен з’являється можливість самореалізації. Наприклад, можна направити частину грошей на освіту, відпочинок, спорт тощо.
2. Фінансова незалежність та задоволеність. Кожен із подружжя фінансово незалежний, самостійно приймає рішення про витрати. Немає додаткових образ.

Недоліки:

1. Важко накопичити гроші на чорний день. Кожен із членів сім’ї витрачає гроші на власні потреби, не відкладаючи на надзвичайні події. Якщо обоє люблять марнувати гроші, то накопичити певний капітал взагалі складно.
2. Розбіжності щодо того, хто покриватиме першочергові потреби сім’ї. Наприклад, хто має купувати їжу, оплачувати комунальні платежі, купувати меблі тощо.

Не всі сім’ї потягнуть такий формат формування бюджету. Він ідеальний для людей зі стабільним заробітком, які мають високий дохід, роботу досягли певного рівня. У пар з нестабільним доходом або низькою зарплатою такий бюджет може спричинити низку проблем.

Змішаний пайовий бюджет

Змішаний бюджет – це симбіоз загального та роздільного бюджету. Формат полягає в наступному: у кожного з подружжя є свій бюджет для власних потреб, але при цьому є спільний котел.

Загальний бюджет формується на оплату комунальних платежів, відпустки, ремонту та інших глобальних витрат. У деяких сім’ях їжа та одяг купується кожним чоловіком окремо. Хтось воліє витрати на їжу та інші базові потреби покривати із загального казана, а власні потреби компенсуються зі своїх заробітків.

Приклад №1. Чоловік отримує 50 000 умовних одиниць, дружина – 25 000 умовних одиниць. Кожен щомісяця вкладає у формування загального казана по 30% свого доходу. Дружина – 7 500 умовних одиниць, чоловік – 15 000 умовних одиниць. Разом – 22 500 умовних одиниць. З цих коштів оплачується комуналка, купують продукти, а також одяг для дитини. Якщо гроші залишаються, їх спрямовують формування фінансової подушки. Залишок коштів кожен витрачає на власний розсуд.

Приклад №2. Чоловік отримує 50 000 умовних одиниць, дружина – 25 000 умовних одиниць. Загальний котел складає ті ж 22 500 умовних одиниць, але кожен вносить по 50% від цього бюджету, тобто дружина і чоловік щомісяця вкладають по 11 250 умовних одиниць. Залишок коштів кожен член сім’ї витрачає на власний розсуд.

Різниця полягає в тому, скільки кожен із подружжя вносить до бюджету: у пропорційному співвідношенні від рівня свого доходу або порівну з іншим членом сім’ї.

Переваги та недоліки змішаного бюджету

Переваги:

1. Є можливість формування і загального, і особистого бюджету, коли ніхто не обділений, при цьому робить рівноцінний внесок у сімейне життя.
2. Психологічно комфортна взаємодія між подружжям, коли немає взаємних закидів та недомовленості.
3. Кожен чоловік може особисто використовувати свої кошти без додаткового урізання сім’ї.

Ключовий недолік пайового бюджету – виникнення розбіжностей при різному рівні доходу, коли кожен із подружжя може направити в загальний котел різну суму коштів. Інших явних недоліків немає.

Як порахувати свій сімейний бюджет

Будь – який бюджет складається з доходів та витрат.

Дохідна частина

Теорія сімейного бюджетування виділяє два типи доходів:

1. Доходи чоловіка.
2. Доходи дружини.

Кожен із членів сім’ї може офіційно працювати та отримувати заробітну плату. Також може бути ситуація, коли у сім’ї працює лише одна людина, і тоді доходна частина бюджету складається з єдиного джерела доходу. При плануванні бюджету рекомендується так і зазначати:

• Дохід дружини – 50 000 умовних одиниць;
• Дохід чоловіка – 75 000 умовних одиниць;
• Разом = 125 000 умовних одиниць.

Але варто пам’ятати, що є і загальний дохід сім’ї, який можна отримувати від володіння бізнесом, оренди загальної квартири, розміщення коштів на депозитах і т.д. Тому в деяких сім’ях додається третє джерело доходу – загальне. І плюс у тому, що такий дохід дозволяє кожному з подружжя використовувати особисті фінанси на власний розсуд.

Крім прибутків, є ще активи сім’ї. Активи – це ті ресурси, які має сім’я. Вони можуть бути:

• Матеріальними: кошти на розрахункових рахунках, депозити, готівка, валюта.
• Нематеріальними: нерухомість, цінні папери тощо.

Такі активи можуть бути спільними або належати одному з подружжя, який використовуватиме такий дохід у особистих потребах. Можливо інша ситуація, коли квартира була придбана разом, і гроші від здачі її у найм вважатимуться як загальний дохід.

Якщо брати до уваги законодавство, то є кілька простих правил:

• Усі особисті активи, що належать подружжю до шлюбу, вважаються їх особистим майном, у тому числі гроші;
• Усі активи, отримані у процесі шлюбу, вважаються спільно нажитим майном.

Хоча є винятки із правил, наприклад, квартира, що перейшла у спадок.

Загалом це досить індивідуальне питання, яке в кожній сім’ї вирішується особисто.

Витратна частина

Витратну частину можна умовно поділити на категорії:

1. Загальні витрати (комунальні платежі, Інтернет, харчування).
2. Витрати дитини: оплата школи, гуртків, одяг.
3. Особисті витрати чоловіка.
4. Особисті витрати дружини.

Планування видаткової частини бюджету – одна з найскладніших процедур. Важливо дотриматися таких правил:

• За будь-якого бюджету потрібно якийсь відсоток витрат направити на формування «подушки безпеки». Нехай це буде 5-10%, але така стаття має бути обов’язково у бюджеті. Іноді буває складно зрозуміти, яку суму відкладати: можна почати з малого, послідовно збільшуючи таку статтю витрат.
• Чоловік та дружина повинні мати особисті гроші на задоволення власних потреб. Залежно від типу сімейного бюджету кожен із членів сім’ї спочатку буде гроші для себе або брати їх із загального бюджету. Але така стаття має бути. Про неї треба домовитись на старті.
• До переліку витрат слід включати непередбачені витрати. Може зламатися сантехніка, хтось захворіє тощо. Якщо гроші не будуть витрачені на непередбачені напрямки, їх, наприклад, можна відкласти на відпустку.

Це три базові статті, які мають бути обов’язково у видатковій частині вашого бюджету. Незалежно від особистих доходів, рівня життя та базових потреб.

Далі можливі варіанти. Наприклад, хтось воліє частину грошей ділити по конвертах: на лікування, відпочинок, проїзд, харчування і т.д. Таких конвертів може бути необмежену кількість. Головне – враховувати інтереси всіх членів сім’ї, а також її базові потреби. Не варто обмежуватися першорядними потребами, наприклад, харчуванням та одягом. Має бути гроші і на розвагу, і на відпочинок, і на подарунки близьким та друзям. Якщо спрямовувати всі гроші лише на харчування та одяг, то жити буде нудно.

Планування сімейного бюджету

Планування сімейного бюджету складає один календарний місяць (короткочасне планування). Якщо протягом року заплановані великі витрати, наприклад, ремонт чи відпочинок, то може здійснюватись і довгострокове бюджетування.

Скласти бюджет можна лише за фактом конкретних цифр. Неможливо побудувати таблицю доходів та витрат, не знаючи приблизно їх розмір. Кожна сім’я має бюджет індивідуальний, тому немає золотого стандарту, як це має виглядати.

Звичайно, зараз є безліч програмних продуктів, які можна використовувати для планування сімейного бюджету (про них нижче), але можна використовувати прості таблиці Excel.  

Це довільний формат складання таблиці. Включіть у свій перелік витрат і доходів, який властивий вашій сім’ї. Наприкінці місяця у складений шаблон можна додавати рядки, розширюючи список доходів та витрат.

При розрахунку видаткової частини додатково можна непросто вказувати величину, а ще розраховувати відсоткове співвідношення кожної статті витрат. Особливо це рекомендується сім’ям з низьким та середнім доходом, коли необхідно виявити джерела витоку грошей. Це може виглядати так:

У цьому випадку сім’я витрачає найбільше на їжу – майже 30,5%, а також відкладає на чорний день – 25%. Найменші витрати становлять комунальні платежі –3,7%.

Деякі рекомендації щодо черговості формування бюджету:

• визначити сукупний розмір доходів. Краще занизити їхній розмір, ніж завищити. Інакше може виникнути дефіцит грошей.
• визначити обов’язкові витрати, які сім’я має виконати. До них відносять витрати на їжу, комунальні платежі, оплату школи, садочка, мобільний зв’язок, обслуговування сімейного автомобіля чи громадський транспорт;
• виділити невеликий розмір витрат собі. Не треба нехтувати особистими витратами. Нехай це будуть 500-1000 умовних одиниць, але така стаття витрат обов’язково має бути;
• визначити відрахування на подушку безпеки. Сім’я має встановити мінімальний поріг, який вона щомісяця спрямовуватиме на поповнення сімейного капіталу. Наприклад, 5%.

Особливості планування змішаного та роздільного бюджету

Рекомендується окреслити хоча б зразковий перелік витрат, які сім’я має виконати на 100%, закріпивши кожне завдання за кимось із подружжя.

За такого планування ніхто не вторгається в особистий простір одне одного. Кожен має свої гроші, він витрачає їх так, як вважає за потрібне. Але при цьому кожен має якісь матеріальні зобов’язання перед сім’єю. За такого планування мінімізується ризик сварки.

Можна використовувати єдину програму. До нього вноситься інформація про розрахункові рахунки кожного чоловіка і по закінченні місяця видно, на що витрачені гроші.

Бюджет змішаного типу планується. Це також може бути табличний формат побудови доходів та витрат. Різниця лише у черговості формування конкретних витрат та доходів.

Наприклад, доходна частина залишається у тому ж форматі, як і у загальному бюджеті.

А ось видаткова частина принципово відрізняється:

• спочатку кожен із подружжя включає в список обов’язкові особисті витрати;
• Потім включаються Витрати формування загальної частини сімейного бюджету.

Так радять робити експерти. Але постає питання: як визначити, яку частину ви повинні залишити собі, а яку віддати на благо сім’ї? Найкращий вихід – сформувати перелік загальнообов’язкових витрат, визначити відсоток, який кожен готовий віддати формування подушки безпеки, а залишок вже залишити собі.

Але й тут постає питання: як має формуватися подушка безпеки та наповнюватися доходна частина на сім’ю: чоловік та дружина поділяють їх 50 на 50%, тобто рівнозначно. Чи кожен вносить на покриття витрат певний відсоток залежно від рівня свого доходу?

Наприклад, видаткова частина бюджету сім’ї становить за прикладом 101 500 (плановий показник), їх 51 500 – це обов’язкові витрати, 15300 – подушка безпеки.

Виходить, що за місяць сім’я витрачає 61 500 умовних одиниць. Плюс 15 400 – це формування сімейного капіталу. Разом – 76900. З них загальний дохід сім’ї з оренди квартири та відсотками – 28000+1000 = 29000. Нестача – 76900-29000 = 47900 умовних одиниць. Тут може бути два варіанти.

Перший варіант:

• чоловік і дружина внесуть рівноцінні частки покриття цих витрат – по 23950 умовних одиниць;
• тоді чоловік на особисті витрати залишиться 73000 – 23950 = 49050 умовних одиниць;
• у дружини залишиться на особисті витрати 52000-23950 = 280850 умовних одиниць.

Другий варіант:

• визначається частка, яку кожен із подружжя вкладає у сімейний бюджет. Наприклад, чоловік 73 000, дружина – 52 000. Отже, частка чоловіка – 58,4%, частка дружини – 41,6%;
• пропорційно кожен покриває видаткову частину бюджету: чоловік – 27 974 умовних одиниць, а дружина – 19 927 умовних одиниць;
• залишок власних коштів залишається у розпорядженні подружжя: у чоловіка – 45026 у.о., а у дружини – 32073 у.о.

Сім’ям, де у чоловіка та дружини різний рівень доходу, варто використати пайовий формат наповнення бюджету. При рівноцінних рівнях доходу пара може наповнювати бюджет та покривати витрати 50/50.

Дефіцит та профіцит сімейного бюджету

Якщо у вашій сім’ї вистачає грошей на всі статті витрати, і після розподілу доходів та витрат у вас залишаються гроші, це називається профіцит бюджету. Профіцит бюджету дозволяє парам спрямовувати гроші на депозит, формування капіталу або просто здійснювати незаплановані витрати.

Дефіцит бюджету виникає за нестачі коштів. Як правило, ситуація властива парам із нестабільним рівнем доходу або з низьким рівнем заробітної плати. При високих доходах та стабільному заробітку дефіцит може виникнути лише за неправильного планування або повної його відсутності.

Головні помилки під час ведення сімейного бюджету

№1. Сім’я не визначилась із типом сімейного бюджету

Ідеального сімейного бюджету не існує: комусь підходить загальний, комусь – виключно окремий. Але сім’я повинна розуміти, як вона формуватиме свої витрати та доходи. І визначити це потрібно на старті своїх стосунків.

Коли подружжя не розуміє, який тип бюджету вони використовують, вони й не можуть визначитися з ключовими питаннями: хто купує продукти, звідки взяти гроші на ремонт та відпочинок, як вирішувати непередбачені фінансові труднощі тощо.

Найкраще вирішення проблеми – обговорити питання та дійти єдиного знаменника. Завжди можна переглянути свій підхід та змінити модель. Наприклад, сімейне життя може розпочатися із спільного бюджету, а потім перейти на змішаний тип.

№2. Грошима в сім’ї розпоряджається лише один член сім’ї

Часта помилка багатьох пар, особливо після народження дитини. Коли жінка перебуває у декреті і не має власного доходу, чоловік вважає за належне розпоряджатися бюджетом самостійно. І якщо він виділяє гроші на власні витрати дружини, то добре. Але часто дружина залишається без власних коштів.

Аналогічна проблема може виникати, якщо один із членів сім’ї втрачає роботу і залишається без грошей. Особливо гостро питання постає у сім’ях із роздільним бюджетом, де кожен звик мати особистий дохід. У такому разі проблему слід обговорити та знайти компроміс. Це важливо.

№3. Пара не обговорює фінансові питання

Проблеми з грошима мають кожна сім’я. Різниця між сім’ями у тому, як такі питання вирішуються. Їх можна спокійно обговорити та знайти точки дотику. Якщо ж проблему постійно ігнорувати і не вирішувати, то згодом вона лише погіршиться. Постійні скандали через гроші можуть залучити до фінансових труднощів та навіть розлучення.

№4. Відсутні ліміти на особисті потреби чи спонтанні покупки

Часто вона виникає за загального або змішаного формату ведення бюджету. Наприклад, кожен із подружжя робить внесок у спільний котел, але іноді хтось один робить невиправдані дорогі покупки або спрямовує всі гроші на особисті потреби.

Дружина та чоловік можуть щомісяця направляти до загального бюджету по 20 000 умовних одиниць, але хтось може один раз на квартал взяти із загального котла 18 000 умовних одиниць та купити щось для себе. Тому рекомендується для кожної статті витрат визначити ліміт у рамках загального бюджету: на одяг – до 10 000 умовних одиниць, на особисті потреби – до 5 000 умовних одиниць тощо.

Головне – регулювати такі ліміти, особливо коли гроші зберігаються на загальному розрахунковому рахунку або карті.

№5. Витрати більше доходів

Сьогодні навіть людина з поганою кредитною історією може отримати позику чи кредит у банку. Захоплюватися цим і брати кілька необов’язкових кредитів все ж таки не варто.

Спершу треба розширювати джерела доходу, а потім уже й свої витрати, а не навпаки. Плануйте життя та витрати, виходячи зі своїх доходів. Якщо їх не вистачає навіть на базові потреби, тоді потрібно шукати нову роботу або додаткові джерела доходу.

Мобільні програми для сімейного бюджету

Можна скачати мобільний додаток, підключити до нього свої банківські картки та легко планувати бюджет у межах встановлених лімітів. Плюс такого методу в тому, що можна не лише планувати, а й легко аналізувати та знаходити «критичні точки» свого сімейного бюджету. Наприклад, які витрати цього місяця були найбільшими, де вдалося заощадити і т.д. Ось наш вибір програм для ведення сімейного бюджету:

Дребеденьги

Дозволяє підключати до профілю кількох користувачів. Кожен із них може коментувати свої витрати, відзначати важливі покупки та витрати. Плюс у тому, що всі банківські картки та онлайн-банкінг можна інтегрувати до системи: кожна транзакція буде автоматично підтягнута у витрати бюджету. при оплаті карткою такий платіж автоматично буде

Це зручна і проста програма зі зрозумілим інтерфейсом. Мінус – обмеження деяких функцій у безкоштовному режимі. Але річний тариф становить лише 600 умовних одиниць або 50 умовних одиниць на місяць.

KeepFinance

Багатопрофільна програма професійного рівня. Можна підключати банківські картки, розрахункові та кредитні рахунки, депозити тощо. Всі SMS-повідомлення від банків автоматично підтягуються в систему.

Система дозволяє розділяти бюджет на безліч категорій, по кожній встановлювати свій ліміт, про перевищення якого система попереджатиме користувача. Існує функція побудови зведених звітів, проміжних і т.д. Можна скористатися як платною, так і безкоштовною версією.

Дзен-мані

Відмінність цієї програми від конкурентів у цьому, що до неї можна підключити електронні гаманці. Аналітична панель дозволяє будувати звіти за категоріями.

Є функція побудови особистого та сімейного бюджету.

Стандартний формат використання програми безкоштовний. Платна версія коштує 1300 умовних одиниць на рік.

1 Гроші

Зручна програма із зрозумілим інтерфейсом. Мінус – досить обмежена безкоштовна версія. Щоб підключити більше двох карток, потрібно купити доступ.

Кожен користувач, який має доступ, може самостійно додати платіж до системи. Суму буде підтягнуто у відповідну категорію.

Сімейне планування бюджету – складне та важливе питання, яке обов’язково потрібно вирішити ще на старті. Ніхто не зобов’язує вибирати певний тип бюджетування. Кожен має свої недоліки та переваги, тому варто враховувати рівень доходів, кількість працюючих членів сім’ї, базові потреби сім’ї тощо.

Бюджетне планування дозволяє захистити сім’ю та підвищити рівень життя. За будь-якого рівня доходу важливо відкладати якусь частину грошей на непередбачені витрати і сімейний капітал, а частину, що вже залишилася, планувати на інші напрями витрат.