Що таке консолідація боргу
Коли у вас є борги, що б ви не робили, здається, що руки пов’язані, а робити заощадження неможливо. Тоді люди замислюються над тим, що таке консолідація боргу — як же може допомогти ще один борг?
Звичайно, ви правильно проявляєте недовірливість, тому що консолідація дійсно може або допомогти, або загнати вас у ще більш відчайдушне становище.
Вона дозволить сплатити борг швидше, але якщо ви звернетеся до місць, куди вам насправді не потрібно було, ви в результаті витратите більше часу на погашення.
Отже, що таке консолідація боргу, як консолідувати борг, які плюси і мінуси в цьому і як знайти авторитетну організацію?
Що таке консолідація боргу?
Це, по суті, перекредитування: ви поєднуєте ваші борги в один платіж зі зниженою щомісячною відсотковою ставкою шляхом отримання іншого кредиту. Приклад консолідації боргів: у вас є заборгованість за трьома кредитними картками:
- А: 30 000 🪙 під 15% річних
- Б: 10 000 🪙 під 20% річних
- О: 50 000 🪙 під 12% річних
Щомісяця ви вносите по 1000 🪙 на кожну картку, але частина грошей з кожної виплати з’їдається відсотками. При консолідації боргу ви берете кредит у розмірі 90 000 🪙 і гасите весь вищезгаданий борг, отримуючи процентну ставку за кредитом 10%. Ви станете виплачувати більше, що теоретично це означає, що попрощаєтеся з боргом швидше.
Відсоткова ставка, яку ви можете отримати залежить від того, який тип кредиту ви отримуєте:
- Забезпечений кредит, коли ви надаєте актив (наприклад, автомобіль або будинок) як заставу. Якщо ви не виплатите свій кредит, кредитор забере вказаний актив.
- Незабезпечений кредит, тобто позика без застави. За ним зазвичай вищі відсоткові ставки.
Проблеми з консолідацією боргу
Такий спосіб управління фінансами має й недоліки. Подумайте про них, перш ніж відразу погодитись на пропозицію "звільнитися від боргів за 2 години".
1 Погашення вашого боргу може зайняти більше часу
По-перше, якщо теоретично борг можна погасити швидше, у житті все відбувається навпаки. Уявіть, що ви заощадили кілька тисяч на виплаті відсотків: на що ви їх витратите? Банк, швидше за все, буде останнім місцем, куди ви віднесете гроші.
Сила волі — це обмежений ресурс, і це та причина, через яку нам не вдається економити на каві, обідах у ресторанах або швидко закрити кредит. Тобто виходить, що у багатьох випадках ми сплачуємо борг довше, відповідно, віддаємо більше фінансів.
2 Ви можете втратити свій будинок чи машину
Взявши забезпечений кредит і залишивши щось цінне як заставу, ви можете втратити набагато більше, ніж кілька тисяч 🪙. Взявши іпотеку, ви ризикуєте своїм будинком. Звичайно, переваги також є, такі як низька процентна ставка, але завжди потрібно об’єктивно оцінювати ризики.
3 Ваша кредитна історія постраждає
Взяти кредит наступного разу буде складніше, бо банк не заробив на вас. У банку співробітники провели певну роботу, витратили на вас час, але нічого цього не отримали.
Як зрозуміти, чи потрібна консолідація?
Консолідація боргу може бути відмінним інструментом, але не є ідеальним рішенням для всіх. Ви можете спростити оплату, заощадити гроші на відсотках і можливо швидше погасити свій борг. Вам підходить такий шлях, якщо:
- У вас борг під високі відсотки
- У вас кілька боргів під високі відсотки
- Якщо у вас хороша кредитна історія (інакше можуть виникнути проблеми з банками);
- Якщо вам потрібні фіксовані терміни: наприклад, щоб сплатити борг за кредиткою, необхідно більше сили волі.
Вам не підійде консолідація боргу, якщо у вас погана кредитна історія, якщо ви на межі банкрутства або якщо ви не можете дозволити собі щомісячні виплати.
Як консолідувати борг
Якщо ви все ще хочете консолідувати борг, уникайте шахрайських сервісів, яких, на жаль, зараз безліч. Вони намагаються обдурити, приховуючи додаткові збори, завищені відсоткові ставки та довготривалі терміни кредитування.
Порахуйте, наскільки вигідно і де краще перекредитуватись. З’ясуйте процентні ставки, терміни погашення, проведіть переговори та уклайте угоду.
Після цього почнеться найскладніше: потрібно позбутися спокуси користуватися своїми кредитними картками доти, поки ви не позбавитеся боргів. Якщо ви хочете колись погасити свій обов’язок, він не повинен збільшуватися. Заберіть кредитки якнайдалі. Чим важче вам дістати, тим більше часу у вас буде на те, щоб зрозуміти, чи дійсно вам буде потрібен той товар або послуга.
Уникайте боргів у майбутньому
Після того, як ви визначилися із методом скорочення боргів, не зупиняйтесь. Погашення боргів лише частина фінансової грамотності, а інша частина полягає в тому, щоб навчитися управляти грошима так, щоб не опинитися в тому ж положенні, що раніше.
Враховуйте те, скільки і коли ви витратили. Часто буває так, що накопичуються різні дрібниці, які вилазять у круглу суму. Почніть відкладати гроші, які ви економите за допомогою перекредитування. Це найкращий спосіб не залізти у борги знову, якщо раптово знадобиться зробити велику покупку.