Cos’è il consolidamento debiti
Quando sei indebitato, qualunque cosa tu faccia ti sembra di avere le mani legate e non puoi salvare. Quindi la gente pensa a cos’è il consolidamento del debito: come può aiutare un altro debito?
Certo, hai ragione a essere diffidente, perché il consolidamento può davvero aiutarti o portarti in una situazione ancora più disperata.
Ti permetterà di saldare il tuo debito più velocemente, ma se vai in posti di cui non avevi davvero bisogno, finirai per spendere più tempo per ripagare.
Quindi, cos’è il consolidamento del debito, come consolidare il debito, quali sono i pro ei contro e come trovare un’organizzazione rispettabile?
Che cos’è il consolidamento debiti?
Questo è essenzialmente un rifinanziamento: unisci i tuoi debiti in un unico pagamento a un tasso di interesse mensile ridotto stipulando un altro prestito. Esempio di consolidamento del debito: hai tre debiti con carta di credito:
- R: 30.000 🪙 al 15% annuo
- B: 10.000 🪙 al 20% annuo
- B: 50.000 🪙 al 12% annuo
Ogni mese depositi 1000 🪙 per ogni carta, ma parte del denaro per ogni pagamento viene consumato dagli interessi. Quando consolidi il debito, prendi un prestito di 90.000 🪙 e ripaghi tutto il debito di cui sopra, ricevendo un tasso di interesse del 10%. Pagherai di più, il che teoricamente significa che dirai addio al debito più velocemente.
Il tasso di interesse che puoi ottenere dipende dal tipo di prestito che stai ricevendo:
- Un prestito garantito è quando fornisci un bene (come un’auto o una casa) come garanzia. Se sei inadempiente sul tuo prestito, il tuo prestatore prenderà il suddetto bene.
- Un prestito chirografario è un prestito senza garanzie. Di solito ha tassi di interesse più elevati.
Problemi di consolidamento debiti
Questo modo di gestire le finanze ha i suoi svantaggi. Pensaci prima di accettare immediatamente l’offerta di "uscire dai debiti in 2 ore".
1 L’estinzione del debito potrebbe richiedere più tempo
Primo, mentre in teoria il debito può essere ripagato più velocemente, nella vita reale è vero il contrario. Immagina di risparmiare qualche migliaio di interessi: per cosa li spenderesti? Molto probabilmente la banca sarà l’ultimo posto in cui prenderai i tuoi soldi.
La forza di volontà è una risorsa limitata, ed è il motivo per cui non possiamo lesinare sul caffè, la cena al ristorante o pagare rapidamente il credito. Cioè, si scopre che in molti casi paghiamo il debito più a lungo, rispettivamente, diamo più finanziamenti.
2 Potresti perdere la casa o l’auto
Prendendo un prestito garantito e lasciando qualcosa di valore come garanzia, potresti perdere molto più di qualche migliaio 🪙. Accendendo un mutuo, rischi la tua casa. Naturalmente ci sono anche dei vantaggi, come un tasso di interesse basso, ma bisogna sempre valutare oggettivamente i rischi.
3 La tua storia creditizia ne risentirà
Sarà più difficile prendere un prestito la prossima volta, perché la banca non ha guadagnato su di te. In banca, i dipendenti hanno lavorato, hanno passato del tempo con te, ma non ne hanno ricavato nulla.
Come fai a sapere se è necessario il consolidamento?
Il consolidamento dei debiti può essere un ottimo strumento, ma non è sempre la soluzione perfetta per tutti. Puoi rendere i pagamenti più facili, risparmiare sugli interessi e possibilmente estinguere il tuo debito più velocemente. Questo percorso fa per te se:
- Hai un debito a interessi elevati
- Hai diversi debiti ad alto interesse
- Se hai una buona storia creditizia (altrimenti potrebbero esserci difficoltà con le banche);
- Se hai bisogno di scadenze fisse: ad esempio per saldare un debito di carta di credito, hai bisogno di più forza di volontà.
Il consolidamento del debito non funzionerà per te se hai una storia creditizia negativa, se sei sull’orlo del fallimento o se non puoi permetterti i pagamenti mensili.
Come consolidare il debito
Se vuoi ancora consolidare il debito, evita i servizi truffa, che, purtroppo, ora sono in abbondanza. Stanno cercando di imbrogliare nascondendo commissioni aggiuntive, tassi di interesse gonfiati e prestiti a lungo termine.
Calcola quanto è redditizio e dove è meglio rifinanziare. Scopri tassi di interesse, scadenze, negozia e chiudi l’affare.
Dopodiché, inizia la parte difficile: devi liberarti della tentazione di usare le tue carte di credito fino a liberarti del debito. Se mai vuoi saldare il tuo debito, non deve aumentare. Rimuovere le carte di credito per quanto possibile. Più sarà difficile per te ottenerli, più tempo avrai per capire se hai davvero bisogno di quel prodotto o servizio.
Evita i debiti in futuro
Una volta che hai deciso un metodo di riduzione del debito, non fermarti. Ripagare i debiti è solo una parte dell’alfabetizzazione finanziaria e l’altra parte è imparare a gestire il denaro in modo da non ritrovarsi nella stessa posizione in cui eri prima.
Tieni traccia di quanto e quando spendi. Succede spesso che varie piccole cose si accumulino, che strisciano fuori in una somma rotonda. Inizia a risparmiare i soldi risparmiati rifinanziando. Questo è il modo migliore per evitare di indebitarsi di nuovo se all’improvviso devi fare un grosso acquisto.