¿Qué es la consolidación de deuda?
Cuando está endeudado, haga lo que haga se siente como si sus manos estuvieran atadas y no pudiera ahorrar. Luego, la gente piensa en lo que es la consolidación de deuda: ¿cómo puede ayudar una deuda más?
Por supuesto, tiene razón en desconfiar, porque la consolidación realmente puede ayudarlo o llevarlo a una situación aún más desesperada.
Le permitirá pagar su deuda más rápido, pero si va a lugares que realmente no necesitaba, terminará gastando más tiempo en pagar.
Entonces, ¿qué es la consolidación de deudas, cómo consolidar deudas, cuáles son los pros y los contras y cómo encontrar una organización de confianza?
¿Qué es la consolidación de deuda?
Esto es esencialmente un refinanciamiento: usted combina sus deudas en un solo pago a una tasa de interés mensual reducida al obtener otro préstamo. Ejemplo de consolidación de deuda: Tiene tres deudas de tarjetas de crédito:
- R: 30.000 🪙 al 15% anual
- B: 10.000 🪙 al 20% anual
- B: 50.000 🪙 al 12% anual
Todos los meses depositas 1000 🪙 por cada tarjeta, pero parte del dinero de cada pago se lo comen los intereses. Al consolidar la deuda, solicita un préstamo de 90,000 🪙 y paga toda la deuda anterior, recibiendo una tasa de interés del 10%. Pagarás más, lo que teóricamente significa que te despedirás de la deuda más rápido.
La tasa de interés que puede obtener depende del tipo de préstamo que obtenga:
- Un préstamo garantizado es cuando proporciona un activo (como un automóvil o una casa) como garantía. Si no cumple con su préstamo, su prestamista tomará dicho activo.
- Un préstamo sin garantía es un préstamo sin garantía. Por lo general, tiene tasas de interés más altas.
Problemas con la consolidación de deuda
Esta forma de administrar las finanzas tiene sus inconvenientes. Piénselo antes de aceptar de inmediato la oferta de "salir de la deuda en 2 horas".
1 Pagar su deuda puede llevar más tiempo
Primero, mientras que en teoría la deuda se puede pagar más rápido, en la vida real ocurre lo contrario. Imagina ahorrar unos cuantos miles en pago de intereses: ¿en qué lo gastarías? Lo más probable es que el banco sea el último lugar donde lleves tu dinero.
La fuerza de voluntad es un recurso limitado, y es la razón por la que no podemos escatimar en café, cenas en restaurantes o liquidar créditos rápidamente. Es decir, resulta que en muchos casos pagamos la deuda por más tiempo, respectivamente, damos más financiación.
2 Puede perder su casa o su automóvil
Al obtener un préstamo garantizado y dejar algo de valor como garantía, podría perder mucho más que unos pocos miles 🪙. Al contratar una hipoteca, arriesga su casa. Por supuesto, también hay ventajas, como una tasa de interés baja, pero siempre es necesario evaluar objetivamente los riesgos.
3 Su historial de crédito se verá afectado
Será más difícil sacar un préstamo la próxima vez, porque el banco no le ha ganado nada. En el banco, los empleados trabajaron un poco, dedicaron tiempo a usted, pero no sacaron nada de eso.
¿Cómo saber si se necesita consolidación?
La consolidación de deuda puede ser una gran herramienta, pero no siempre es la solución perfecta para todos. Puede facilitar los pagos, ahorrar dinero en intereses y posiblemente pagar su deuda más rápido. Este camino te conviene si:
- Tienes una deuda con intereses altos
- Tienes varias deudas con intereses altos
- Si tiene un buen historial crediticio (de lo contrario, puede haber dificultades con los bancos);
- Si necesitas plazos fijos: por ejemplo, para saldar una deuda de tarjeta de crédito, necesitas más fuerza de voluntad.
La consolidación de deuda no funcionará para usted si tiene un mal historial crediticio, si está al borde de la bancarrota o si no puede pagar los pagos mensuales.
Cómo consolidar la deuda
Si aún desea consolidar la deuda, evite los servicios de estafa, que, por desgracia, ahora abundan. Intentan hacer trampa ocultando tarifas adicionales, tasas de interés infladas y plazos de préstamo prolongados.
Calcule qué tan rentable y dónde es mejor refinanciar. Infórmate de tipos de interés, vencimientos, negocia y cierra el trato.
Después de eso, comienza la parte difícil: debes deshacerte de la tentación de usar tus tarjetas de crédito hasta que te deshagas de la deuda. Si alguna vez quiere pagar su deuda, no debe aumentar. Elimina las tarjetas de crédito en la medida de lo posible. Cuanto más difícil sea para usted obtenerlos, más tiempo tendrá para averiguar si realmente necesita ese producto o servicio.
Evitar deudas en el futuro
Una vez que haya decidido un método de reducción de deuda, no se detenga. Pagar la deuda es solo una parte de la educación financiera, y la otra parte es aprender a administrar el dinero para no terminar en la misma posición en la que estaba antes.
Lleve un registro de cuánto y cuándo gasta. A menudo sucede que se acumulan varias cosas pequeñas, que se arrastran en una suma redonda. Comience a ahorrar el dinero que ahorra al refinanciar. Esta es la mejor manera de evitar volver a endeudarse si de repente necesita hacer una compra grande.