Mitä on velkojen yhdistäminen
Kun olet velassa, mitä tahansa teetkin, tuntuu siltä, että kätesi ovat sidotut etkä voi säästää. Sitten ihmiset ajattelevat, mitä velkojen yhdistäminen on – kuinka yksi velka voi auttaa?
Tietysti olet oikeassa olla epäluuloinen, koska yhdistäminen voi todella joko auttaa tai ajaa sinut vielä epätoivoisempaan tilanteeseen.
Sen avulla voit maksaa velkasi pois nopeammin, mutta jos menet paikkoihin, joita et todellakaan tarvinnut, kulutat enemmän aikaa takaisinmaksuun.
Joten, mitä on velkojen vakauttaminen, kuinka vakiinnuttaa velka, mitkä ovat sen edut ja haitat ja kuinka löytää hyvämaineinen organisaatio?
Mitä on velkojen yhdistäminen?
Tämä on pohjimmiltaan jälleenrahoitusta: yhdistät velkasi yhdeksi maksuksi alennetulla kuukausikorolla ottamalla toisen lainan. Esimerkki velkojen yhdistämisestä: Sinulla on kolme luottokorttivelkaa:
- V: 30 000 🪙 15 % vuodessa
- B: 10 000 🪙 20 % vuodessa
- B: 50 000 🪙 12 % vuodessa
Joka kuukausi talletat jokaisesta kortista 1000 🪙, mutta osan kunkin maksun rahoista syövät korot. Yhdistelemällä velkaa otat 90 000 🪙 lainaa ja maksat kaikki yllä mainitut velat takaisin, saat 10% koron. Maksat enemmän, mikä teoriassa tarkoittaa, että sanot hyvästit velalle nopeammin.
Saatamasi korko riippuu siitä, millaista lainaa olet hakemassa:
- Vakuudellinen laina on, kun annat omaisuuden (kuten auton tai talon) vakuudeksi. Jos laiminlyö lainasi, lainanantajasi ottaa mainitun omaisuuden.
- Vakuudeton laina on laina ilman vakuuksia. Sillä on yleensä korkeammat korot.
Ongelmia velkojen yhdistämisessä
Tällä talouden hallintatavalla on haittapuolensa. Ajattele niitä ennen kuin hyväksyt heti tarjouksen "päästä velasta kahdessa tunnissa".
1 Velan maksaminen voi kestää kauemmin
Ensinnäkin, vaikka teoriassa velka voidaan maksaa takaisin nopeammin, tosielämässä asia on päinvastoin. Kuvittele säästäväsi muutaman tuhannen korkomaksuissa: mihin käyttäisit sen? Pankki on todennäköisesti viimeinen paikka, jossa otat rahasi.
Tahdonvoima on rajallinen resurssi, ja siksi emme voi säästää kahvia, illallista ravintoloissa tai maksaa luottoa nopeasti pois. Eli käy ilmi, että monissa tapauksissa maksamme velkaa pidempään, vastaavasti, annamme enemmän rahoitusta.
2 Saatat menettää talosi tai autosi
Ottamalla vakuudellisen lainan ja jättämällä jotain arvokasta vakuudeksi voit menettää paljon enemmän kuin muutaman tuhannen 🪙. Ottamalla asuntolainaa vaarannat kotisi. Tietysti on myös etuja, kuten alhainen korko, mutta riskit on aina arvioitava objektiivisesti.
3 Luottohistoriasi kärsii
Seuraavalla kerralla lainan ottaminen on vaikeampaa, koska pankki ei ole ansainnut sinulle. Pankissa työntekijät tekivät työtä, viettivät aikaa sinuun, mutta eivät saaneet siitä mitään irti.
Mistä tietää, tarvitaanko konsolidointia?
Lainojen yhdistäminen voi olla loistava työkalu, mutta se ei ole aina täydellinen ratkaisu kaikille. Voit tehdä maksuista helpompaa, säästää koroissa ja mahdollisesti maksaa velkasi nopeammin. Tämä polku sopii sinulle, jos:
- Sinulla on korkea korkovelka
- Sinulla on useita korkeakorkoisia velkoja
- Jos sinulla on hyvä luottohistoria (muuten pankkien kanssa voi olla vaikeuksia);
- Jos tarvitset kiinteitä määräaikoja: esimerkiksi luottokorttivelan maksamiseen, tarvitset lisää tahdonvoimaa.
Lainojen yhdistäminen ei toimi sinulle, jos sinulla on huono luottohistoria, jos olet konkurssin partaalla tai jos sinulla ei ole varaa kuukausimaksuihin.
Kuinka yhdistää velkaa
Jos haluat edelleen vakiinnuttaa velkoja, vältä huijauspalveluita, joita valitettavasti on nyt runsaasti. He yrittävät huijata piilottamalla lisäkulut, paisuneet korot ja pitkät lainaehdot.
Laske kuinka kannattavaa ja missä on parempi jälleenrahoittaa. Selvitä korot, maturiteetit, neuvottele ja tee kauppa.
Sen jälkeen alkaa vaikea osa: sinun on päästävä eroon kiusauksesta käyttää luottokorttejasi, kunnes pääset eroon velasta. Jos haluat joskus maksaa velkasi pois, se ei saa kasvaa. Poista luottokortit niin pitkälle kuin mahdollista. Mitä vaikeampaa sinun on saada niitä, sitä enemmän sinulla on aikaa selvittää, tarvitsetko todella kyseistä tuotetta tai palvelua.
Vältä velkaa tulevaisuudessa
Kun olet päättänyt velkavähennysmenetelmästä, älä lopeta. Velan maksaminen on vain osa taloudellista lukutaitoa, ja toinen osa on oppia hallitsemaan rahaa, jotta et päädy samaan asemaan, jossa olit ennen.
Pidä kirjaa kuinka paljon ja milloin kulutat. Usein tapahtuu, että erilaisia pieniä asioita kerääntyy, jotka ryömivät pyöreäksi summaksi. Aloita säästämäsi rahan säästäminen jälleenrahoituksella. Tämä on paras tapa välttää velkaantuminen uudelleen, jos joudut yhtäkkiä tekemään suuren oston.