Co to jest konsolidacja zadłużenia
Kiedy masz dług, cokolwiek robisz, czujesz, że masz związane ręce i nie możesz uratować. Wtedy ludzie zastanawiają się, czym jest konsolidacja zadłużenia – jak może pomóc jeszcze jeden dług?
Oczywiście masz rację, jeśli jesteś nieufny, ponieważ konsolidacja może naprawdę pomóc lub doprowadzić do jeszcze bardziej rozpaczliwej sytuacji.
Pozwoli ci to szybciej spłacić dług, ale jeśli pójdziesz w miejsca, których tak naprawdę nie potrzebujesz, spędzisz więcej czasu na spłatę.
Czym więc jest konsolidacja zadłużenia, jak skonsolidować zadłużenie, jakie są tego plusy i minusy oraz jak znaleźć renomowaną organizację?
Co to jest konsolidacja zadłużenia?
Jest to zasadniczo refinansowanie: łączysz swoje długi w jedną płatność z obniżoną miesięczną stopą procentową, zaciągając kolejną pożyczkę. Przykład konsolidacji zadłużenia: Masz trzy długi na kartach kredytowych:
- Odp.: 30 000 🪙 przy 15% rocznie
- B: 10 000 🪙 przy 20% rocznie
- B: 50 000 🪙 przy 12% rocznie
Co miesiąc wpłacasz 1000 🪙 za każdą kartę, ale część pieniędzy za każdą wpłatę pożera odsetki. Konsolidując dług, zaciągasz pożyczkę w wysokości 90 000 🪙 i spłacasz całość powyższego zadłużenia, otrzymując oprocentowanie 10%. Zapłacisz więcej, co teoretycznie oznacza, że szybciej pożegnasz się z zadłużeniem.
Oprocentowanie, jakie możesz uzyskać, zależy od rodzaju pożyczki, którą otrzymujesz:
- Pożyczka zabezpieczona ma miejsce wtedy, gdy dostarczasz aktywa (takie jak samochód lub dom) jako zabezpieczenie. Jeśli nie wywiążesz się ze spłaty pożyczki, pożyczkodawca przejmie te aktywa.
- Pożyczka bez zabezpieczenia to pożyczka bez zabezpieczenia. Zwykle ma wyższe stopy procentowe.
Problemy z konsolidacją zadłużenia
Ten sposób zarządzania finansami ma swoje wady. Pomyśl o nich, zanim od razu zgodzisz się na propozycję „wyjdź z długów w 2 godziny".
1 Spłacenie długu może potrwać dłużej
Po pierwsze, podczas gdy teoretycznie dług można spłacić szybciej, w rzeczywistości jest odwrotnie. Wyobraź sobie zaoszczędzenie kilku tysięcy na spłatach odsetek: na co byś je wydał? Bank najprawdopodobniej będzie ostatnim miejscem, do którego zabierzesz pieniądze.
Siła woli jest ograniczonym zasobem i to jest powód, dla którego nie możemy skąpić kawy, kolacji w restauracjach ani szybko spłacać kredytu. Czyli okazuje się, że w wielu przypadkach spłacamy dług dłużej, odpowiednio dajemy więcej finansów.
2 Możesz stracić dom lub samochód
Zaciągając pożyczkę pod zastaw i zostawiając coś wartościowego jako zabezpieczenie, możesz stracić znacznie więcej niż kilka tysięcy 🪙. Zaciągając kredyt hipoteczny, ryzykujesz swój dom. Oczywiście są też zalety, takie jak niskie oprocentowanie, ale zawsze trzeba obiektywnie ocenić ryzyko.
3 Twoja historia kredytowa ucierpi
Następnym razem trudniej będzie zaciągnąć kredyt, bo bank na tobie nie zarobił. W banku pracownicy trochę pracowali, spędzali czas na tobie, ale nic z tego nie wyciągali.
Skąd wiesz, czy potrzebna jest konsolidacja?
Konsolidacja zadłużenia może być świetnym narzędziem, ale nie zawsze jest to idealne rozwiązanie dla każdego. Możesz ułatwić sobie płatności, zaoszczędzić pieniądze na odsetkach i być może szybciej spłacić dług. Ta ścieżka Ci odpowiada, jeśli:
- Masz zadłużenie o wysokim oprocentowaniu
- Masz kilka wysoko oprocentowanych długów
- Jeśli masz dobrą historię kredytową (w przeciwnym razie mogą wystąpić problemy z bankami);
- Jeśli potrzebujesz stałych terminów: na przykład, aby spłacić zadłużenie na karcie kredytowej, potrzebujesz większej siły woli.
Konsolidacja długów nie zadziała, jeśli masz złą historię kredytową, jesteś na skraju bankructwa lub nie możesz sobie pozwolić na comiesięczne płatności.
Jak skonsolidować dług
Jeśli nadal chcesz skonsolidować dług, unikaj usług oszustw, których, niestety, jest teraz pod dostatkiem. Próbują oszukiwać, ukrywając dodatkowe opłaty, zawyżone stopy procentowe i długie okresy kredytowania.
Oblicz, jak opłaca się i gdzie lepiej refinansować. Sprawdź stopy procentowe, terminy zapadalności, negocjuj i zamknij transakcję.
Potem zaczyna się najtrudniejsza część: musisz pozbyć się pokusy korzystania z kart kredytowych, dopóki nie pozbędziesz się długów. Jeśli kiedykolwiek chcesz spłacić swój dług, nie może on wzrosnąć. Usuń karty kredytowe w miarę możliwości. Im trudniej jest ci je zdobyć, tym więcej czasu będziesz musiał dowiedzieć się, czy naprawdę potrzebujesz tego produktu lub usługi.
Unikaj zadłużenia w przyszłości
Kiedy już zdecydujesz się na metodę redukcji zadłużenia, nie przestawaj. Spłata długu to tylko część umiejętności finansowych, a druga część to nauka zarządzania pieniędzmi, aby nie znaleźć się w tej samej sytuacji, w której byłeś wcześniej.
Śledź, ile i kiedy wydajesz. Często zdarza się, że gromadzą się różne drobiazgi, które wypełzają w okrągłą sumę. Zacznij oszczędzać zaoszczędzone pieniądze poprzez refinansowanie. To najlepszy sposób na uniknięcie ponownego zadłużania się, jeśli nagle musisz dokonać dużego zakupu.