Особистий фінансовий план

Якщо ви хочете ефективно управляти своїми фінансами і регулярно збільшувати свій дохід, робити серйозні покупки і не заощаджувати потім кожен у.о., щоб розрахуватися з боргами, вам потрібен особистий фінансовий план (ЛФП). Розповідаємо, що це за інструмент та як його використовують успішні люди.

Поняття особистого фінансового плану

Найчастіше проблеми з фінансами виникають від невміння планувати і контролювати гроші, тобто коли ті з’являються, людина витрачає все без залишку і знову відчуває брак коштів. Чи треба говорити про те, що в такій ситуації він не почувається фінансово захищеним, оскільки найчастіше не має фінансової подушки на випадок, якщо раптом втратить джерело доходу або якщо терміново знадобляться гроші на лікування, наприклад.

Вирішити такі проблеми раз і назавжди і допомагає грамотно складений особистий фінансовий план. По суті, він є документом, що характеризує ваше поточне положення (витрати, доходи) і відображає ваші фінансові цілі, а також способи, якими ви хочете їх досягти.

Звертаємо увагу на важливі моменти.

• Складається цей документ індивідуально. Не рекомендується брати в мережі або у знайомих приклад особистого фінансового плану та підставляти у нього свої цифри, адже цілі у всіх різні, як і фінансова ситуація. Проте підглядати, як документ оформляється, надихатися тим, чого прагнуть інші люди, можна.
• План може бути довгостроковим (на кілька років або все життя) або короткостроковим (на місяць, на рік). Головне, періодично переглядати його та коригувати, якщо змінюється фінансова ситуація, цілі.
• Заглядати в план необхідно перед здійсненням кожної великої покупки, щоб зрозуміти, як майбутня витрата вплине на ваше фінансове становище, і ще раз відповісти на питання про те, чи дійсно вона необхідна.

Зрештою, складати план потрібно саме на папері, а не в голові, інакше його не вдасться реалізувати.

Цілі інструменту

Зрозуміти, для чого потрібен особистий фінансовий план, нескладно, якщо хоча б раз його скласти. Документ допомагає:

• Об’єктивно оцінити свою фінансову ситуацію та зрозуміти, які у вас є активи, пасиви, наскільки ефективно ви розпоряджаєтесь ними.
• Зрозуміти, чи зможете ви досягти поставленої мети при таких вихідних даних, а якщо ні, то, що треба зробити, щоб змінити ситуацію.
• Побачити реальне співвідношення витрат та доходів. Цікаво, що у бізнесі проект може бути провальним, тому що власник просто оплачує свої рахунки, але не вираховує відсоткове співвідношення витрат та надходжень, не відслідковує динаміку. У результаті дохід начебто є, але в реалізацію якихось грандіозних цілей не вистачає.
• Розставляти пріоритети та правильно розпоряджатися грошима. Так, власнику компанії фінансове планування допомагає як підтримувати її безперебійне функціонування, але й розвиватися, розширюватися, масштабуватися.
• Набути впевненості у завтрашньому дні. ЛФП допомагає знайти гроші формування фінансової подушки і, нарешті, сформувати її.
• Реалізувати все задумане. Часто люди вірять у те, що колись їхнє життя зміниться і вони стануть успішними, заможними, матимуть усе, що хотіли. Але проблема в тому, що якщо різниця між тим, що є зараз, і тим, чого хочеться досягти, колосальна, мрії можуть так і залишитися мріями, якщо не займатися фінансовим плануванням.

Як скласти особистий фінансовий план

Стандартів із розробки ЛФП немає, проте, готуючи документ, у нього краще включити кілька базових розділів. Це мають бути: доходи та витрати (краще виділяти їх постатейно), активи та пасиви, фінансові цілі, розрахунки на весь період, нарешті, захист від ризиків (як можна убезпечити себе на випадок втрати роботи чи здоров’я).

Дають фахівці та практичні рекомендації щодо того, як скласти особистий фінансовий план.

1. Постановка конкретної фінансової мети

Ціль не тільки дає можливість втілювати задумане в реальність, але також мотивує і допомагає виконати одне з основних завдань плану – покращити своє поточне становище. Метою може бути конкретна сума заощаджень, серйозна покупка (нерухомість, машина), велика витрата в майбутньому (на весілля, на навчання за кордоном, на пенсію і т. д.).

Головне, щоб прописувалася конкретна бажана сума та часовий період, за який ви хочете її досягти. Відштовхуючись від термінів, можна буде робити розрахунки і планувати свої кроки.

2 Визначення поточного фінансового стану

Тут потрібно розписати свої доходи та витрати за статтями, а також проаналізувати активи та пасиви.

Актив це те, що приносить дохід, економічну вигоду, пасив те, що його забирає.

Щоб зрозуміти, як це на практиці, подивіться один із прикладів заповнення особистого фінансового плану.

Зверніть увагу, що є різні підходи до розподілу активів та пасивів у таблиці. Одні вважають, що нерухомість у власності буде активом, якщо вона здається і приносить вам гроші, втім, як і машина. Інші впевнені, що віднести квартиру до активу можна вже за те, що ця квартира у вас є і будь-якої миті її можна продати і отримати гроші.

3 Оптимізація активів та пасивів

Це один з найважливіших етапів складання особистого фінансового плану, особливо для тих, у кого середньорічні витрати на пасиви перевищують доходи за активами. Щоб покращити своє становище, треба подумати, як урівноважити ситуацію.

Варіанти:

• Продаж чи здавання в оренду непотрібного. Наприклад, якщо у власності є нерухомість, житлова чи нежитлова, яка не приносить гроші, а лише забирає (на оплату рахунків), або є транспорт, який дорого обходиться в обслуговуванні, але не використовується для заробітку грошей тощо.
• Збільшення рентабельності активів. У квартирі під оренду можна зробити ремонт, щоб дорожче її здавати. Виручені гроші можна відправляти на депозит, і це також впливатиме на величину активів.

Зрештою, погашення заборгованості за кредитами для оптимізації пасивів, але про це докладніше.

4 Покриття боргів

У кожній інструкції щодо складання особистого фінансового плану є розділ про важливість погашення боргів. Борги – це зобов’язання, не розрахувавшись із якими, ви не можете зайнятися накопиченнями.

Найшвидше треба прагнути закривати борги перед мікрофінансовими організаціями, перед банком за кредитною карткою (там, як правило, найбільші відсотки за користування грошима та найбільша переплата). Продумуючи план дій, можна навіть розглянути варіант оформлення споживчого кредиту з оптимальною відсотковою ставкою, щоб сплатити вже борги. Якщо у вас іпотека, треба намагатись достроково її погашати, зменшуючи термін кредиту.

До речі, на допомогу позичальникам для таких цілей банки розробили ефективні інструменти:

• Рефінансування. Це повторне кредитування покриття боргів. Тобто позичальнику видається новий кредит, щоб він міг із цих грошей виплатити старі.
• Реструктуризація. Зміна умов кредитування. Наприклад, банки можуть переглядати відсоткову ставку, термін виплати кредиту, змінювати розмір обов’язкового платежа.

Незалежно від того, який ви оберете інструмент, пам’ятайте, що відмовитися від боргів не вдасться. Гроші все одно доведеться виплачувати.

5 Створення накопичень

Якщо у вас ще немає фінансової подушки, саме подумати про неї. В ідеалі її розмір повинен досягати суми 6–9 середньомісячних зарплат (як правило, цього періоду достатньо, щоб знайти нове джерело доходу за втрати старого або оплатити лікування, якщо знадобиться). Відкладати можна по-різному: переносити весь залишок від доходу після оплати всіх витрат у резерв або систематично перераховувати до свого накопичувального фонду 10% від будь-яких надходжень коштів.

Важливо! Щоб убезпечити себе від складних ситуацій, наприклад, втрати єдиного годувальника, деякі люди страхують здоров’я чи життя.

6 Визначення способів та методів виконання фінансового плану

Це заключний етап складання особистого фінансового плану. Щоб його реалізувати, треба подивитися, де ви знаходитеся (який ваш поточний фінансовий стан) і куди хочете прийти (яка мета і за який термін). Відштовхуючись від цих даних, подумайте, що можна зробити. Приклади:

• збільшити дохід на місяць на таку суму (знайти підробіток, освоїти пасивний спосіб заробітку, відкладати більше на депозит, інвестувати тощо).
• зменшити витрати, особливо якщо купуються предмети розкоші чи речі, без яких можна обійтись;
• оптимізувати активи та пасиви та ін.

Поради щодо складання особистого фінансового плану

Щоб напевно досягти бажаних фінансових цілей, дотримуйтесь простих рекомендацій та:

• Прописуйте суми, які ви зможете накопичити за вибраний термін. Звичайно, їх можна трохи завищувати, від цього лише буде прокидатися азарт на пошук додаткових можливостей для заробітку. Головне, не переборщувати. Чим більше ви затягнете пояси і уріжете суму щомісячних витрат на необхідні речі, тим швидше ризикуєте кинути витівку.
• Борги, якщо вони є, намагайтеся погашати достроково, виділяючи 20–30% свого доходу.
• Використовуйте правило "спочатку заплати собі" і включіть платіж на свою "мету" в розряд обов’язкових.
• Відкладайте щонайменше 10% свого доходу на формування подушки безпеки.
• Подумайте про те, як створити пасивний дохід. Його бажано поступово збільшувати.
• Диверсифікуйте свої вкладення, щоб убезпечити себе від інфляції та мінімізувати фінансові ризики. Так, зберігати гроші можна на депозиті, а також вкладаючи в акції, облігації.

Як і де вести облік

Складати свій особистий фінансовий план можна в таблицях Microsoft Excel (зразки є в мережі) або в текстовому редакторі Google Docs. Щоб спростити розрахунки, можна використовувати функції та формули.

Крім того, завжди є послуги та додатки для обліку фінансів, які теж можна використовувати для ведення ЛФП. В крайньому випадку можна вносити цифри в блокнот і аналізувати.

Типові помилки планування

Є кілька причин, чому людям не вдається ефективно використовувати цей інструмент. Найчастіше виною:

• Відсутність дисципліни. Не всім вдається регулярно заповнювати таблицю, переглядати цифри, дотримуватись плану.
• Неправильний вибір методів виконання ЛФП.
• Нехтування правилами його складання.
• Відсутність цілей, що мотивують, неправильна постановка цілей. До речі, щоб уникнути помилки на цьому етапі, використовуйте технологію SMART (розумне мету).

Висновки

ЛФП – ефективний інструмент для людей, які хочуть ставити цілі та досягати їх. Однак його необхідно правильно використовувати, тобто знати, з чого потрібно починати складання особистого фінансового плану, а це цілепокладання, які моменти врахувати (активи, пасиви, витрати, доходи). Нарешті, необхідно правильно вибирати методи досягнення мети, а потім слідувати до неї, не збиваючись зі шляху.