Isiklik finantsplaan

Kui soovite oma rahaasju tõhusalt hallata ja oma sissetulekuid regulaarselt suurendada, teha tõsiseid oste ja mitte säästa iga cu hiljem võlgade tasumiseks, on teil vaja isiklikku finantsplaani (PFP). Me räägime teile, mis see tööriist on ja kuidas edukad inimesed seda kasutavad.

Isikliku finantsplaani kontseptsioon

Kõige sagedamini tekivad rahaprobleemid suutmatusest raha planeerida ja kontrollida, st nende ilmnemisel kulutab inimene kõik jäljetult ja kogeb jälle rahapuudust. Ütlematagi selge, et sellises olukorras ei tunne ta end majanduslikult kindlalt, kuna enamasti puudub tal rahaline pehmendus juhuks, kui äkki kaotab sissetulekuallika või kui tal on näiteks hädasti raha vaja ravimiseks.

Hästi koostatud isiklik finantsplaan aitab sellised probleemid lõplikult lahendada. Tegelikult on see dokument, mis iseloomustab teie hetkeolukorda (kulud, sissetulekud) ja kuvab teie finantseesmärke, samuti viise, kuidas soovite neid saavutada.

Pöörame tähelepanu olulistele punktidele.

• See dokument koostatakse individuaalselt. Ei ole soovitatav võtta eeskuju isiklikust finantsplaanist internetis või sõpradelt ja sinna oma numbreid asendada, sest igaühe eesmärgid on erinevad, nagu ka rahaline seis. Küll aga saab luurata, kuidas dokument on koostatud, saada inspiratsiooni sellest, mille poole teised inimesed püüdlevad.
• Plaan võib olla pikaajaline (mitmeks aastaks või eluks ajaks) või lühiajaline (kuuks, aastaks). Peaasi on see perioodiliselt üle vaadata ja korrigeerida, kui rahaline olukord ja eesmärgid muutuvad.
• Enne suurema ostu tegemist on vaja plaaniga tutvuda, et saada aru, kuidas eelseisvad kulutused Sinu finantsolukorda mõjutavad ning vastata veel kord küsimusele, kas see on tõesti vajalik.

Lõpuks peate koostama plaani paberil, mitte oma peas, vastasel juhul pole seda võimalik ellu viia.

Tööriista eesmärgid

Isikliku finantsplaani vajalikkuse mõistmine on lihtne, kui koostate selle vähemalt korra. Dokument aitab:

• Hinda objektiivselt oma finantsolukorda ja mõista, millised varad ja kohustused sul on, kui tõhusalt neid haldad.
• Saage aru, kas saate selliste algandmetega oma eesmärgid saavutada ja kui ei, siis mida tuleb olukorra muutmiseks ette võtta.
• Vaata tegelikku kulu-tulu suhet. Huvitav on see, et ettevõtluses võib projekt ebaõnnestuda, sest omanik lihtsalt maksab oma arved, kuid ei arvuta kulude ja laekumiste protsenti, ei jälgi dünaamikat. Sellest tulenevalt tundub, et sissetulekuid on, kuid sellest ei piisa mõne suurejoonelise eesmärgi saavutamiseks.
• Määrake prioriteedid ja hallake raha õigesti. Seega aitab finantsplaneerimine ettevõtte omanikul mitte ainult säilitada selle sujuvat toimimist, vaid ka areneda, laieneda ja mastaapida.
• Hankige kindlustunnet tuleviku suhtes. LFP aitab leida raha finantspadja moodustamiseks ja lõpuks selle moodustamiseks.
• Teostage kõike, mida olete plaaninud. Sageli usuvad inimesed, et ühel päeval nende elu muutub ja nad saavad edukaks, jõukaks, saavad kõik, mida nad tahtsid. Aga probleem on selles, et kui vahe selle vahel, mis sul praegu on, ja selle vahel, mida soovid saavutada, on tohutu, võivad unistused jääda unistusteks, kui sa ei tegele finantsplaneerimisega.

Kuidas koostada isiklikku finantsplaani

LFP arendamiseks pole standardeid, kuid dokumendi koostamisel on parem lisada sellesse mitu põhiosa. Need peaksid olema: tulud ja kulud (parem on need ridade kaupa eraldi välja tuua), varad ja kohustused, finantseesmärgid, arvestused kogu perioodi kohta ja lõpuks riskikaitse (kuidas saate end kaitsta töökaotuse korral või tervis).

Nad annavad eksperte ja praktilisi soovitusi isikliku finantsplaani koostamiseks.

1. Konkreetse finantseesmärgi seadmine

Eesmärk mitte ainult ei võimalda väljamõeldut reaalsuseks tõlkida, vaid motiveerib ja aitab täita plaani üht põhiülesannet – parandada oma hetkeolukorda. Eesmärgiks võib olla konkreetne säästusumma, tõsine ost (kinnisvara, auto), tulevikus planeeritud suur väljaminek (pulmadeks, välismaal õppimiseks, pensioniks jne).

Peaasi, et oleks ette nähtud konkreetne soovitud summa ja ajavahemik, mille jooksul seda saavutada soovitakse. Hilisema ajastuse alusel on võimalik teha arvutusi ja planeerida oma samme.

2 Praeguse finantsseisundi kindlaksmääramine

Siin tuleb värvida oma tulud ja kulud esemete kaupa, samuti analüüsida varasid ja kohustusi.

Vara on midagi, mis toob tulu, majanduslikku kasu, kohustus on midagi, mis selle ära võtab.

Et mõista, kuidas see praktikas välja näeb, vaadake ühte isikliku finantsplaani täitmise näidetest.

Pange tähele, et tabelis on varade ja kohustuste jaotamisel erinevaid lähenemisviise. Nii et mõned inimesed arvavad, et omandatud kinnisvara on vara, kui see välja üüritakse ja toob teile raha, nagu autogi. Teised on kindlad, et saate korteri vara hulka liigitada lihtsalt sellepärast, et teil on see korter ja saate selle igal ajal maha müüa ja raha saada.

3 Varade ja kohustuste optimeerimine

See on isikliku finantsplaani koostamise üks olulisemaid samme, eriti neile, kelle aastased keskmised kohustuste kulud ületavad nende varade sissetulekut. Olukorra parandamiseks tuleb mõelda, kuidas olukorda tasakaalustada.

Valikud:

• Mittevajaliku müümine või rentimine. Näiteks kui kinnistul on kinnisvara, elamu või mitteeluruum, mis raha ei too, vaid ainult viib ära (arvete tasumiseks), või on transport, mille ülalpidamine on kallis, kuid millega raha teenida ei saa, jne.
• Varade tootluse suurendamine. Üürikorteris saab teha remonti, et seda kallimalt välja üürida. Saadud tulu saab suunata deposiiti ja see mõjutab ka varade väärtust.

Lõpuks laenuvõlgade tagasimaksmine kohustuste optimeerimiseks, aga sellest rohkem.

4 Võlgade katmine

Igas isikliku finantsplaani juhendis on jaotis võlgade tasumise tähtsuse kohta. Võlad on kohustused, mida te ei saa säästa, kui te neid ei maksa.

Kõige kiirem on püüda sulgeda võlgnevused mikrofinantseerimisasutustele, pangale krediitkaardiga (seal on reeglina kõrgeim raha kasutamise intress ja suurim enammakse). Tegevuskavale mõeldes võib isegi kaaluda võimalust saada optimaalse intressiga tarbimislaen, et olemasolevaid võlgu tasuda. Kui teil on hüpoteek, peaksite proovima selle enne tähtaega tasuda, vähendades laenu tähtaega.

Muide, laenuvõtjate abistamiseks sellistel eesmärkidel on pangad välja töötanud tõhusad tööriistad:

• Refinantseerimine. See on refinantseerimine võlgade katteks. Ehk siis laenuvõtjale antakse uus laen, et ta saaks selle rahaga vanad ära maksta.
• Ümberstruktureerimine. Laenutingimuste muutmine. Näiteks saavad pangad üle vaadata intressimäära, laenu tagasimakse perioodi, muuta kohustusliku makse suurust.

Sõltumata sellest, millise tööriista valite, pidage meeles, et te ei saa võlgadest vabaneda. Raha tuleb veel maksta.

5 Säästud

Kui sul veel rahalist patja ei ole, on aeg sellele mõelda. Ideaalis peaks selle suurus ulatuma 6-9 keskmise kuupalgani (reeglina piisab sellest perioodist, et leida uus sissetulekuallikas vana kaotuse korral või vajadusel ravi eest tasuda). Säästa saab erinevatel viisidel: kanda kogu tulujääk pärast kõigi kulude tasumist reservi või kanda süstemaatiliselt 10% kõikidest sularaha laekumistest oma hoiufondi.

Tähtis! Et kaitsta end keeruliste olukordade eest, näiteks ainsa toitja kaotuse eest, kindlustavad mõned inimesed tervise või elu.

6 Finantsplaani täitmise viiside ja meetodite määramine

See on isikliku finantsplaani koostamise viimane etapp. Selle elluviimiseks pead nägema, kus oled (milline on praegu majanduslik seis) ja kuhu tahad jõuda (mis on eesmärk ja kui kauaks). Nende andmete põhjal mõelge, mida saate teha. Näited:

• suurenda kuus sissetulekut sellise ja sellise summa võrra (otsi osalise tööajaga töö, valda passiivne teenimisviis, kogu rohkem deposiiti, investeeri jne).
• vähendada kulutusi, eriti kui ostate luksuskaupu või asju, ilma milleta saate hakkama;
• optimeerida varasid ja kohustusi jne.

Näpunäiteid isikliku finantsplaani koostamiseks

Soovitud finantseesmärkide saavutamise tagamiseks järgige neid lihtsaid juhiseid ja:

• Pane kirja summad, mida saad valitud perioodiks reaalselt säästa. Muidugi võib neid veidi üle hinnata, see äratab vaid põnevuse täiendavate teenimisvõimaluste otsimisel. Peaasi, et mitte üle pingutada. Mida rohkem pingutate püksirihma ja kärpidate igakuiseid kulutusi vajalikele asjadele, seda kiiremini riskite ettevõtmisest loobumisega.
• Võlad, kui neid on, proovige tasuda enne tähtaega, eraldades selleks 20-30% oma sissetulekust.
• Kasutage reeglit "makske kõigepealt endale" ja muutke oma "eesmärgi" eest maksmine kohustuslikuks.
• Pange turvapadja ehitamiseks kõrvale vähemalt 10% oma sissetulekust.
• Mõelge, kuidas luua passiivset sissetulekut. Soovitav on seda järk-järgult suurendada.
• Hajutage oma investeeringuid, et kaitsta end inflatsiooni eest ja minimeerida finantsriske. Seega saate hoida raha deposiidil, samuti investeerida aktsiatesse, võlakirjadesse.

Kuidas ja kus arvestust pidada

Isikliku finantsplaani saate koostada tabelites Microsoft Excelis ( näidised on Internetis olemas) või Google Docsi tekstiredaktoris. Arvutuste lihtsustamiseks võite kasutada funktsioone ja valemeid.

Lisaks on alati olemas finantsarvestuse teenused ja rakendused, mida saab kasutada ka PFP hooldamiseks. Äärmuslikel juhtudel võite sisestada numbrid märkmikusse ja seejärel analüüsida.

Levinud planeerimisvead

Põhjuseid, miks inimesed seda tööriista tõhusalt ei kasuta, on mitu. Sageli on selle põhjuseks:

• Distsipliini puudumine. Mitte igaüks ei jõua regulaarselt tabelit täita, numbreid üle vaadata, plaanist kinni pidada.
• Vale meetodite valik LFP sooritamiseks.
• Selle koostamise reeglite eiramine.
• Motiveerivate eesmärkide puudumine, vale eesmärgipüstitus. Muide, selles etapis vigade vältimiseks kasutage SMART-tehnoloogiat (nutikas eesmärkide seadmine).

leiud

LFP on tõhus tööriist inimestele, kes soovivad seada eesmärke ja neid saavutada. Seda tuleb aga õigesti kasutada ehk siis peab teadma, kust alustada isikliku finantsplaani koostamist ja see ongi eesmärgi seadmine, milliste punktidega arvestada (varad, kohustused, kulud, tulud). Lõpuks on vaja eesmärgi saavutamiseks valida õiged meetodid ja seejärel järgida seda eksimata.