Plano financeiro pessoal

Se você deseja gerenciar suas finanças com eficiência e aumentar regularmente sua renda, fazer compras sérias e não economizar cada cu depois para pagar suas dívidas, você precisa de um plano financeiro pessoal (PFP). Nós dizemos a você o que é essa ferramenta e como as pessoas de sucesso a usam.

Conceito de plano financeiro pessoal

Na maioria das vezes, os problemas financeiros surgem da incapacidade de planejar e controlar o dinheiro, ou seja, quando aparecem, uma pessoa gasta tudo sem deixar rastro e novamente experimenta falta de fundos. Escusado será dizer que, em tal situação, ele não se sente financeiramente seguro, pois na maioria das vezes não tem um colchão financeiro caso perca repentinamente sua fonte de renda ou precise urgentemente de dinheiro para tratamento, por exemplo.

Um plano financeiro pessoal bem elaborado ajuda a resolver esses problemas de uma vez por todas. Na verdade, é um documento que caracteriza a sua situação atual (despesas, receitas) e apresenta os seus objetivos financeiros, bem como as formas como pretende alcançá-los.

Prestamos atenção aos pontos importantes.

• Este documento é compilado individualmente. Não é recomendado pegar um exemplo de plano financeiro pessoal online ou de amigos e substituir seus números nele, pois os objetivos de cada um são diferentes, assim como a situação financeira. No entanto, você pode espionar como o documento é elaborado, inspirar-se no que outras pessoas estão buscando.
• O plano pode ser de longo prazo (por vários anos ou vitalício) ou de curto prazo (por um mês, por um ano). O principal é revisá-lo periodicamente e ajustá-lo se a situação financeira e os objetivos mudarem.
• É necessário analisar o plano antes de fazer qualquer grande compra para entender como os próximos gastos afetarão sua situação financeira e, mais uma vez, responder à pergunta se é realmente necessário.

Finalmente, você precisa elaborar um plano no papel, e não na sua cabeça, caso contrário não será possível implementá-lo.

Objetivos da ferramenta

Entender por que você precisa de um plano financeiro pessoal é fácil se você o elaborar pelo menos uma vez. O documento ajuda:

• Avalie objetivamente sua situação financeira e entenda quais ativos e passivos você possui, com que eficiência você os gerencia.
• Entenda se você pode atingir seus objetivos com esses dados iniciais e, se não, o que precisa ser feito para mudar a situação.
• Veja a relação custo-benefício real. Curiosamente, nos negócios, um projeto pode ser um fracasso, porque o proprietário simplesmente paga suas contas, mas não calcula o percentual de despesas e receitas, não acompanha a dinâmica. Como resultado, parece haver renda, mas não é suficiente para atingir alguns objetivos grandiosos.
• Defina prioridades e gerencie adequadamente o dinheiro. Assim, o planejamento financeiro ajuda o proprietário de uma empresa não apenas a manter seu bom funcionamento, mas também a se desenvolver, expandir e dimensionar.
• Ganhe confiança no futuro. A LFP ajuda a encontrar dinheiro para formar uma almofada financeira e, finalmente, para formá-la.
• Realize tudo o que planejou. Muitas vezes as pessoas acreditam que um dia sua vida mudará e elas se tornarão bem-sucedidas, ricas, terão tudo o que queriam. Mas o problema é que, se a diferença entre o que você tem agora e o que deseja alcançar é enorme, os sonhos podem continuar sendo sonhos se você não se envolver em planejamento financeiro.

Como fazer um planejamento financeiro pessoal

Não existem padrões para o desenvolvimento do LFP, no entanto, ao preparar um documento, é melhor incluir várias seções básicas nele. Devem ser: receitas e despesas (é melhor separá-las linha por linha), ativos e passivos, metas financeiras, cálculos para todo o período e, finalmente, proteção contra riscos (como você pode se proteger em caso de perda de trabalho ou saúde).

Eles dão especialistas e recomendações práticas sobre como elaborar um plano financeiro pessoal.

1. Definir uma meta financeira específica

O objetivo não só torna possível traduzir o que foi concebido em realidade, mas também motiva e ajuda a cumprir uma das principais tarefas do plano – melhorar a situação atual. O objetivo pode ser uma quantia específica de economia, uma compra séria (imóveis, um carro), uma grande despesa planejada no futuro (para um casamento, para estudar no exterior, para a aposentadoria etc.).

O principal é que a quantidade desejada específica e o período de tempo para o qual você deseja alcançá-la sejam prescritos. Com base no tempo mais tarde, será possível fazer cálculos e planejar seus passos.

2 Determinação da posição financeira atual

Aqui você precisa pintar suas receitas e despesas por item, além de analisar ativos e passivos.

Um ativo é algo que traz renda, um benefício econômico, um passivo é algo que tira.

Para entender como isso fica na prática, veja um dos exemplos de preenchimento de um plano financeiro pessoal.

Observe que existem diferentes abordagens para a distribuição de ativos e passivos na tabela. Então, algumas pessoas pensam que um imóvel próprio será um ativo se for alugado e lhe trouxer dinheiro, assim como um carro. Outros têm certeza de que você pode classificar um apartamento como um ativo só porque você tem esse apartamento e pode vendê-lo a qualquer momento e obter dinheiro.

3 Otimização de ativos e passivos

Esse é um dos passos mais importantes na elaboração de um plano financeiro pessoal, principalmente para aqueles cujas despesas médias anuais do passivo superam a receita patrimonial. Para melhorar sua situação, você precisa pensar em como equilibrar a situação.

Opções:

• Vender ou alugar o que você não precisa. Por exemplo, se o imóvel possui imóveis, residenciais ou não residenciais, que não trazem dinheiro, mas apenas tira (para pagar contas), ou há transporte que é caro para manter, mas não serve para ganhar dinheiro, etc.
• Aumentar o retorno sobre os ativos. Em um apartamento alugado, você pode fazer reparos para alugá-lo mais caro. Os rendimentos podem ser enviados para um depósito, e isso também afetará o valor dos ativos.

Finalmente, o reembolso da dívida de empréstimos para otimizar passivos, mas mais sobre isso.

4 Cobertura de dívidas

Todo guia de plano financeiro pessoal tem uma seção sobre a importância de pagar as dívidas. Dívidas são passivos que você não pode salvar se não as pagar.

A coisa mais rápida a fazer é procurar fechar dívidas com organizações de microfinanças, com um banco no cartão de crédito (há, via de regra, os juros mais altos pelo uso do dinheiro e o maior pagamento a maior). Pensando em um plano de ação, você pode até considerar a opção de obter um empréstimo ao consumidor com uma taxa de juros ideal para quitar as dívidas existentes. Se você tem uma hipoteca, deve tentar pagá-la antes do prazo, reduzindo o prazo do empréstimo.

By the way, para ajudar os mutuários para esses fins, os bancos desenvolveram ferramentas eficazes:

• Refinanciamento. Trata-se de um refinanciamento para cobrir dívidas. Ou seja, o mutuário recebe um novo empréstimo para que ele possa pagar os antigos com esse dinheiro.
• Reestruturação. Alteração nas condições de crédito. Por exemplo, os bancos podem revisar a taxa de juros, o prazo de pagamento do empréstimo, alterar o valor do pagamento obrigatório.

Independentemente de qual ferramenta você escolher, lembre-se de que você não pode sair das dívidas. O dinheiro ainda tem que ser pago.

5 Poupança

Se você ainda não tem uma almofada financeira, é hora de pensar nisso. Idealmente, seu tamanho deve atingir o valor de 6 a 9 salários médios mensais (em regra, esse período é suficiente para encontrar uma nova fonte de renda em caso de perda da antiga ou pagar pelo tratamento, se necessário). Você pode economizar de várias maneiras: transferir todo o saldo da receita depois de pagar todas as despesas para a reserva ou transferir sistematicamente 10% de qualquer recebimento em dinheiro para o seu fundo de poupança.

Importante! Para se proteger de situações difíceis, por exemplo, a perda do único arrimo de família, algumas pessoas asseguram a saúde ou a vida.

6 Determinando as formas e métodos de cumprir o plano financeiro

Esta é a etapa final da elaboração de um plano financeiro pessoal. Para implementá-lo, você precisa ver onde está (qual é sua condição financeira atual) e para onde deseja ir (qual é o objetivo e por quanto tempo). Com base nesses dados, pense no que você pode fazer. Exemplos:

• aumentar a renda por mês em tal e tal quantia (encontre um emprego de meio período, domine uma maneira passiva de ganhar, economize mais para um depósito, invista etc.).
• reduza os gastos, especialmente se você comprar itens de luxo ou coisas que você pode prescindir;
• otimizar ativos e passivos, etc.

Dicas para fazer um planejamento financeiro pessoal

Para garantir que você atinja suas metas financeiras desejadas, siga estas diretrizes simples e:

• Anote os valores que você pode realmente economizar para o período selecionado. Claro, eles podem ser um pouco superestimados, isso só despertará a emoção de procurar oportunidades adicionais para ganhar. O principal é não exagerar. Quanto mais você apertar o cinto e cortar a quantidade de gastos mensais com as coisas necessárias, mais rápido você corre o risco de abandonar o empreendimento.
• Dívidas, se houver, tente pagar antes do previsto, alocando 20-30% de sua renda para isso.
• Use a regra “pague a si mesmo primeiro" e faça com que pagar pelo seu “objetivo” seja uma obrigação.
• Separe pelo menos 10% de sua renda para construir um airbag.
• Pense em como criar renda passiva. É desejável aumentá-lo gradualmente.
• Diversifique seus investimentos para se proteger da inflação e minimizar os riscos financeiros. Assim, você pode manter o dinheiro em depósito, além de investir em ações, títulos.

Como e onde manter registros

Você pode elaborar seu plano financeiro pessoal em tabelas no Microsoft Excel (há exemplos online) ou em um editor de texto do Google Docs. Para simplificar os cálculos, você pode usar funções e fórmulas.

Além disso, há sempre serviços e aplicativos de contabilidade para finanças, que também podem ser usados ​​para manter o PFP. Em casos extremos, você pode inserir os números em um caderno e depois analisar.

Erros comuns de planejamento

Existem várias razões pelas quais as pessoas não usam essa ferramenta de forma eficaz. Muitas vezes isso se deve a:

• Falta de disciplina. Nem todo mundo consegue preencher regularmente a tabela, revisar os números, seguir o plano.
• Escolha errada de métodos para realizar LFP.
• Negligência das regras de sua compilação.
• Falta de metas motivadoras, estabelecimento incorreto de metas. A propósito, para evitar erros nesta fase, use a tecnologia SMART (estabelecimento de metas inteligentes).

descobertas

O LFP é uma ferramenta eficaz para pessoas que desejam definir metas e alcançá-las. Porém, ele deve ser usado de forma correta, ou seja, você precisa saber por onde começar a elaborar um plano financeiro pessoal, e isso é definição de metas, quais pontos levar em consideração (ativos, passivos, despesas, receitas). Finalmente, é necessário escolher os métodos corretos para atingir o objetivo e depois segui-lo sem se perder.