plan financiero personal

Si desea administrar sus finanzas de manera efectiva y aumentar sus ingresos regularmente, hacer compras serias y no ahorrar cada centavo para pagar sus deudas, necesita un plan financiero personal (PFP). Te contamos qué es esta herramienta y cómo la utilizan las personas exitosas.

Concepto de plan financiero personal

En la mayoría de los casos, los problemas financieros surgen de la incapacidad para planificar y controlar el dinero, es decir, cuando aparecen, una persona gasta todo sin dejar rastro y nuevamente experimenta escasez de fondos. No hace falta decir que, en tal situación, no se siente económicamente seguro, ya que la mayoría de las veces no tiene un colchón financiero en caso de que pierda repentinamente su fuente de ingresos o si necesita dinero con urgencia para el tratamiento, por ejemplo.

Un plan financiero personal bien diseñado ayuda a resolver estos problemas de una vez por todas. De hecho, es un documento que caracteriza su situación actual (gastos, ingresos) y muestra sus objetivos financieros, así como las formas en que desea alcanzarlos.

Prestamos atención a los puntos importantes.

• Este documento está compilado individualmente. No se recomienda tomar un ejemplo de un plan financiero personal en línea o de amigos y sustituir sus números en él, porque las metas de todos son diferentes, al igual que la situación financiera. Sin embargo, puede espiar cómo se redacta el documento, inspirarse en lo que otras personas buscan.
• El plan puede ser a largo plazo (por varios años o de por vida) o a corto plazo (por un mes, por un año). Lo principal es revisarlo periódicamente y ajustarlo si la situación financiera y los objetivos cambian.
• Es necesario analizar el plan antes de realizar cualquier compra importante para comprender cómo los próximos gastos afectarán su situación financiera y, una vez más, responder a la pregunta de si es realmente necesario.

Finalmente, debe elaborar un plan en papel y no en su cabeza, de lo contrario, no será posible implementarlo.

Objetivos de la herramienta

Comprender por qué necesita un plan financiero personal es fácil si lo elabora al menos una vez. El documento ayuda:

• Evalúe objetivamente su situación financiera y comprenda qué activos y pasivos tiene, con qué eficacia los administra.
• Comprenda si puede lograr sus objetivos con tales datos iniciales y, de no ser así, qué se debe hacer para cambiar la situación.
• Ver la relación costo-ingreso real. Curiosamente, en los negocios, un proyecto puede ser un fracaso porque el propietario simplemente paga sus cuentas, pero no calcula el porcentaje de gastos y recibos, no realiza un seguimiento de la dinámica. Como resultado, parece haber ingresos, pero no son suficientes para lograr algunos objetivos grandiosos.
• Establezca prioridades y administre adecuadamente el dinero. Por lo tanto, la planificación financiera ayuda al propietario de una empresa no solo a mantener su buen funcionamiento, sino también a desarrollarse, expandirse y escalar.
• Ganar confianza en el futuro. LFP ayuda a encontrar dinero para formar un colchón financiero y, finalmente, a formarlo.
• Realiza todo lo que has planeado. A menudo, las personas creen que algún día su vida cambiará y tendrán éxito, serán ricos y tendrán todo lo que desean. Pero el problema es que si la diferencia entre lo que tienes ahora y lo que quieres lograr es enorme, los sueños pueden seguir siendo sueños si no te involucras en una planificación financiera.

Cómo hacer un plan financiero personal

No existen estándares para el desarrollo de LFP, sin embargo, a la hora de elaborar un documento, es mejor incluir en él varios apartados básicos. Estos deben ser: ingresos y gastos (es mejor señalarlos línea por línea), activos y pasivos, metas financieras, cálculos para todo el período y, por último, protección contra riesgos (cómo puede protegerse en caso de pérdida de trabajo o salud).

Dan expertos y recomendaciones prácticas sobre cómo elaborar un plan financiero personal.

1. Establecer una meta financiera específica

El objetivo no solo permite traducir en realidad lo que se concibió, sino que también motiva y ayuda a cumplir una de las tareas principales del plan: mejorar la situación actual. El objetivo puede ser una cantidad específica de ahorros, una compra seria (bienes raíces, un automóvil), un gran gasto planificado en el futuro (para una boda, para estudiar en el extranjero, para la jubilación, etc.).

Lo principal es que se prescribe la cantidad específica deseada y el período de tiempo durante el cual desea lograrlo. Según el tiempo más tarde, será posible hacer cálculos y planificar sus pasos.

2 Determinación de la posición financiera actual

Aquí debe pintar sus ingresos y gastos por artículo, así como analizar activos y pasivos.

Un activo es algo que genera ingresos, un beneficio económico, un pasivo es algo que lo quita.

Para comprender cómo se ve esto en la práctica, vea uno de los ejemplos de cómo completar un plan financiero personal .

Tenga en cuenta que hay diferentes enfoques para la distribución de activos y pasivos en la tabla. Por lo tanto, algunas personas piensan que los bienes raíces en propiedad serán un activo si se alquilan y le generan dinero, al igual que un automóvil. Otros están seguros de que puede clasificar un apartamento como un activo solo porque tiene este apartamento y puede venderlo en cualquier momento y obtener dinero.

3 Optimización de activos y pasivos

Este es uno de los pasos más importantes para hacer un plan financiero personal, especialmente para aquellos cuyos gastos pasivos anuales promedio superan sus ingresos de activos. Para mejorar su situación, debe pensar en cómo equilibrar la situación.

Opciones:

• Vender o alquilar lo que no necesitas. Por ejemplo, si la propiedad tiene bienes inmuebles, residenciales o no residenciales, que no traen dinero, sino que solo se llevan (para pagar las cuentas), o hay transporte que es costoso de mantener, pero no se usa para ganar dinero, etc.
• Aumento de la rentabilidad de los activos. En un piso de alquiler se pueden hacer reparaciones para alquilarlo más caro. Los ingresos pueden enviarse a un depósito, y esto también afectará el valor de los activos.

Por último, el pago de la deuda de los préstamos para optimizar los pasivos, pero más sobre eso.

4 Cubrir deudas

Cada guía de planes financieros personales tiene una sección sobre la importancia de pagar la deuda. Las deudas son pasivos que no puede salvar si no los paga.

Lo más rápido es buscar cerrar deudas con organizaciones de microfinanzas, con un banco en una tarjeta de crédito (allí, por regla general, el interés más alto por usar dinero y el sobrepago más grande). Pensando en un plan de acción, puede incluso considerar la opción de obtener un préstamo de consumo con una tasa de interés óptima para pagar las deudas existentes. Si tiene una hipoteca, debe tratar de pagarla antes de lo previsto, reduciendo el plazo del préstamo.

Por cierto, para ayudar a los prestatarios con tales fines, los bancos han desarrollado herramientas efectivas:

• Refinanciación. Se trata de una refinanciación para cubrir deudas. Es decir, al prestatario se le otorga un nuevo préstamo para que pueda pagar los antiguos con este dinero.
• Reestructuración. Cambio en las condiciones del crédito. Por ejemplo, los bancos pueden revisar la tasa de interés, el período de pago del préstamo, cambiar el monto del pago obligatorio.

Independientemente de la herramienta que elija, recuerde que no puede salir de la deuda. El dinero todavía tiene que ser pagado.

5 Ahorros

Si aún no tiene un colchón financiero, es hora de pensarlo. Idealmente, su tamaño debería alcanzar la cantidad de 6-9 salarios mensuales promedio (por regla general, este período es suficiente para encontrar una nueva fuente de ingresos en caso de pérdida de la anterior o pagar el tratamiento, si es necesario). Puedes ahorrar de diferentes maneras: transferir todo el saldo de ingresos después de pagar todos los gastos a la reserva, o transferir sistemáticamente el 10% de los ingresos en efectivo a tu fondo de ahorro.

¡Importante! Para protegerse de situaciones difíciles, por ejemplo, la pérdida del único sostén de la familia, algunas personas se aseguran la salud o la vida.

6 Determinación de las formas y métodos de cumplimiento del plan financiero

Esta es la etapa final de elaboración de un plan financiero personal. Para implementarlo, debe ver dónde se encuentra (cuál es su condición financiera actual) y hacia dónde quiere ir (cuál es la meta y por cuánto tiempo). Con base en estos datos, piensa en lo que puedes hacer. Ejemplos:

• aumentar los ingresos mensuales en tal o cual cantidad (encontrar un trabajo a tiempo parcial, dominar una forma pasiva de ganar, ahorrar más para un depósito, invertir, etc.).
• reduce el gasto, especialmente si compras artículos de lujo o cosas de las que puedes prescindir;
• optimizar activos y pasivos, etc.

Consejos para hacer un plan financiero personal

Para asegurarse de alcanzar sus objetivos financieros deseados, siga estas sencillas pautas y:

• Anote las cantidades que realmente puede ahorrar durante el período seleccionado. Por supuesto, pueden sobreestimarse un poco, esto solo despertará la emoción de buscar oportunidades adicionales para ganar. Lo principal es no exagerar. Cuanto más se apriete el cinturón y reduzca la cantidad de gastos mensuales en las cosas necesarias, más rápido corre el riesgo de abandonar la empresa.
• Las deudas, si las hay, trate de pagarlas antes de lo previsto, asignando un 20-30% de sus ingresos para esto.
• Utilice la regla de "pagarse a sí mismo primero" y haga que pagar por su "objetivo" sea obligatorio.
• Reserva al menos el 10% de tus ingresos para construir una bolsa de aire.
• Piense en cómo crear ingresos pasivos. Es deseable aumentarlo gradualmente.
• Diversifique sus inversiones para protegerse de la inflación y minimizar los riesgos financieros. Por lo tanto, puede mantener el dinero en depósito, así como invertir en acciones, bonos.

Cómo y dónde llevar registros

Puede elaborar su plan financiero personal en tablas en Microsoft Excel (hay ejemplos en línea) o en un editor de texto de Google Docs. Para simplificar los cálculos, puede utilizar funciones y fórmulas.

Además, siempre hay servicios y aplicaciones para la contabilidad de las finanzas, que también se pueden utilizar para mantener PFP. En casos extremos, puede ingresar los números en un cuaderno y luego analizar.

Errores comunes de planificación

Hay varias razones por las que las personas no utilizan esta herramienta de manera efectiva. A menudo esto se debe a:

• Falta de disciplina. No todos logran completar regularmente la tabla, revisar los números, cumplir con el plan.
• Elección incorrecta de métodos para realizar LFP.
• Descuido de las reglas de su compilación.
• Falta de objetivos motivadores, fijación incorrecta de objetivos. Por cierto, para evitar errores en esta etapa, utilice la tecnología SMART (establecimiento inteligente de objetivos).

recomendaciones

LFP es una herramienta eficaz para las personas que quieren establecer metas y alcanzarlas. Sin embargo, debe usarse correctamente, es decir, debe saber por dónde comenzar a elaborar un plan financiero personal, y esto es establecer objetivos, qué puntos tener en cuenta (activos, pasivos, gastos, ingresos). Finalmente, es necesario elegir los métodos correctos para lograr el objetivo y luego seguirlo sin desviarse.