Osobisty plan finansowy

Jeśli chcesz efektywnie zarządzać swoimi finansami i regularnie zwiększać swoje dochody, robić poważne zakupy i nie oszczędzać później każdej złotówki na spłatę długów, potrzebujesz osobistego planu finansowego (PFP). Powiemy Ci, czym jest to narzędzie i jak ludzie odnoszący sukcesy z niego korzystają.

Koncepcja osobistego planu finansowego

Najczęściej problemy finansowe wynikają z niemożności planowania i kontrolowania pieniędzy, to znaczy, gdy się pojawiają, człowiek wydaje wszystko bez śladu i ponownie doświadcza braku środków. Nie trzeba dodawać, że w takiej sytuacji nie czuje się bezpieczny finansowo, ponieważ najczęściej nie ma poduszki finansowej na wypadek nagłej utraty źródła dochodu lub pilnej potrzeby np. na leczenie.

Dobrze zaprojektowany osobisty plan finansowy pomaga raz na zawsze rozwiązać takie problemy. W rzeczywistości jest to dokument, który charakteryzuje Twoją obecną sytuację (wydatki, dochody) i pokazuje Twoje cele finansowe, a także sposoby, w jakie chcesz je osiągnąć.

Zwracamy uwagę na ważne punkty.

• Ten dokument jest opracowywany indywidualnie. Nie zaleca się brania przykładu osobistego planu finansowego online lub od znajomych i podstawiania w nim swoich liczb, ponieważ cele każdego są inne, podobnie jak sytuacja finansowa. Możesz jednak podejrzeć, jak dokument jest tworzony, zainspirować się tym, do czego dążą inni ludzie.
• Plan może być długoterminowy (na kilka lat lub na całe życie) lub krótkoterminowy (na miesiąc, na rok). Najważniejsze jest, aby okresowo je przeglądać i dostosowywać, jeśli zmieni się sytuacja finansowa i cele.
• Konieczne jest przyjrzenie się planowi przed dokonaniem jakiegokolwiek dużego zakupu, aby zrozumieć, jak nadchodzące wydatki wpłyną na twoją sytuację finansową i jeszcze raz odpowiedzieć na pytanie, czy jest to naprawdę konieczne.

Wreszcie konieczne jest sporządzenie planu na papierze, a nie w głowie, w przeciwnym razie nie będzie możliwe jego wdrożenie.

Cele narzędzia

Zrozumienie , dlaczego potrzebujesz osobistego planu finansowego, jest łatwe, jeśli sporządzisz go przynajmniej raz. Dokument pomaga:

• Obiektywnie oceń swoją sytuację finansową i zrozum, jakie masz aktywa i pasywa, jak skutecznie nimi zarządzasz.
• Dowiedz się, czy możesz osiągnąć swoje cele dzięki takim wstępnym danym, a jeśli nie, co należy zrobić, aby zmienić sytuację.
• Zobacz rzeczywisty stosunek kosztów do dochodów. Co ciekawe, w biznesie projekt może się nie powieść, bo właściciel po prostu płaci rachunki, ale nie oblicza procentu wydatków i wpływów, nie śledzi dynamiki. W rezultacie wydaje się, że jest dochód, ale to nie wystarczy, aby osiągnąć jakieś imponujące cele.
• Ustal priorytety i odpowiednio zarządzaj pieniędzmi. W ten sposób planowanie finansowe pomaga właścicielowi firmy nie tylko utrzymać sprawne funkcjonowanie, ale także rozwijać się, rozszerzać i skalować.
• Zyskaj pewność siebie w przyszłości. LFP pomaga znaleźć pieniądze, aby stworzyć poduszkę finansową i wreszcie ją uformować.
• Zrealizuj wszystko, co zaplanowałeś. Często ludzie wierzą, że pewnego dnia ich życie się zmieni i odniosą sukces, będą bogaci, będą mieli wszystko, czego pragnęli. Ale problem polega na tym, że jeśli różnica między tym, co masz teraz, a tym, co chcesz osiągnąć, jest ogromna, marzenia mogą pozostać marzeniami, jeśli nie zaangażujesz się w planowanie finansowe.

Jak zrobić osobisty plan finansowy

Nie ma standardów dotyczących rozwoju LFP, jednak przygotowując dokument, lepiej zawrzeć w nim kilka podstawowych sekcji. Powinny to być: przychody i wydatki (lepiej wyróżnić je linia po linii), aktywa i pasywa, cele finansowe, kalkulacje za cały okres i wreszcie ochrona przed ryzykiem (jak możesz zabezpieczyć się w przypadku utraty pracy lub zdrowie).

Udzielają ekspertów i praktycznych wskazówek, jak sporządzić osobisty plan finansowy.

1. Ustalanie konkretnego celu finansowego

Cel nie tylko umożliwia przełożenie tego, co wymyślone na rzeczywistość, ale także motywuje i pomaga w realizacji jednego z głównych zadań planu – poprawienia swojej obecnej sytuacji. Celem może być określona kwota oszczędności, poważny zakup (nieruchomość, samochód), zaplanowany duży wydatek w przyszłości (na ślub, na studia za granicą, na emeryturę itp.).

Najważniejsze jest to, aby została przepisana konkretna pożądana kwota i okres, w którym chcesz ją osiągnąć. Na podstawie późniejszego harmonogramu będzie można dokonywać obliczeń i planować swoje kroki.

2 Ustalenie aktualnej sytuacji finansowej

Tutaj musisz malować swoje dochody i wydatki według pozycji, a także analizować aktywa i pasywa.

Aktywa to coś, co przynosi dochód, korzyść ekonomiczną, zobowiązanie to coś, co je odbiera.

Aby zrozumieć, jak to wygląda w praktyce, zobacz jeden z przykładów wypełniania osobistego planu finansowego .

Należy zauważyć, że w tabeli istnieją różne podejścia do podziału aktywów i pasywów. Tak więc niektórzy uważają, że nieruchomość w nieruchomości będzie aktywem, jeśli zostanie wynajęta i przyniesie ci pieniądze, jak samochód. Inni są pewni, że możesz zaliczyć mieszkanie do aktywów tylko dlatego, że je posiadasz i możesz je sprzedać w dowolnym momencie i zdobyć pieniądze.

3 Optymalizacja aktywów i pasywów

Jest to jeden z najważniejszych kroków w tworzeniu osobistego planu finansowego, zwłaszcza dla tych, których średnie roczne wydatki na zobowiązania przekraczają ich dochody z aktywów. Aby poprawić swoją sytuację, musisz pomyśleć o tym, jak ją zrównoważyć.

Opcje:

• Sprzedajesz lub wynajmujesz to, czego nie potrzebujesz. Na przykład, jeśli nieruchomość posiada nieruchomość mieszkalną lub niemieszkalną, która nie przynosi pieniędzy, a jedynie zabiera (na opłacenie rachunków) lub jest transport, który jest drogi w utrzymaniu, ale nie służy do zarabiania pieniędzy, itp.
• Zwiększenie zwrotu z aktywów. W wynajmowanym mieszkaniu można dokonywać napraw, aby wynająć go drożej. Wpływy można przekazać na depozyt, co również wpłynie na wartość aktywów.

Wreszcie spłata zadłużenia z tytułu pożyczek na optymalizację zobowiązań, ale o tym więcej.

4 Pokrycie długów

Każdy przewodnik po osobistym planie finansowym zawiera sekcję dotyczącą znaczenia spłaty zadłużenia. Długi to zobowiązania, których nie możesz uratować, jeśli ich nie spłacisz.

Najszybciej można dążyć do zamknięcia długów wobec organizacji mikrofinansowych, w banku na kartę kredytową (tam z reguły najwyższe odsetki za wykorzystanie pieniędzy i największa nadpłata). Przemyślając plan działania, można nawet rozważyć możliwość uzyskania kredytu konsumenckiego z optymalnym oprocentowaniem w celu spłaty dotychczasowych długów. Jeśli masz kredyt hipoteczny, powinieneś spróbować spłacić go przed terminem, skracając okres kredytowania.

Nawiasem mówiąc, aby pomóc pożyczkobiorcom w takich celach, banki opracowały skuteczne narzędzia:

• Refinansowanie. Jest to refinansowanie na pokrycie długów. Oznacza to, że pożyczkobiorca otrzymuje nową pożyczkę, aby mógł spłacić stare za pomocą tych pieniędzy.
• Restrukturyzacja. Zmiana warunków kredytowych. Na przykład banki mogą dokonać korekty oprocentowania, terminu spłaty kredytu, zmienić wysokość obowiązkowej spłaty.

Niezależnie od tego, jakie narzędzie wybierzesz, pamiętaj, że z długów nie możesz wyjść. Pieniądze wciąż muszą być spłacone.

5 Oszczędności

Jeśli nie masz jeszcze poduszki finansowej, czas się nad tym zastanowić. Najlepiej byłoby, gdyby jego wielkość sięgała 6-9 przeciętnych miesięcznych pensji (z reguły okres ten wystarczy na znalezienie nowego źródła dochodu w przypadku utraty starego lub opłacenie leczenia w razie potrzeby). Możesz oszczędzać na różne sposoby: przenieść całe saldo dochodów po opłaceniu wszystkich wydatków do rezerwy lub systematycznie przelewać 10% wszelkich wpływów gotówkowych do swojego funduszu oszczędnościowego.

Ważny! Aby uchronić się przed trudnymi sytuacjami, na przykład utratą jedynego żywiciela rodziny, niektórzy ubezpieczają zdrowie lub życie.

6 Ustalenie sposobów i metod realizacji planu finansowego

To ostatni etap tworzenia osobistego planu finansowego. Aby go zrealizować, musisz zobaczyć, gdzie jesteś (jaka jest Twoja obecna sytuacja finansowa) i dokąd chcesz jechać (jaki jest cel i na jak długo). Na podstawie tych danych zastanów się, co możesz zrobić. Przykłady:

• zwiększ dochód miesięcznie o taką a taką kwotę (znajdź pracę na pół etatu, opanuj pasywny sposób zarabiania, odkładaj więcej na lokatę, zainwestuj itp.).
• zmniejszyć wydatki, zwłaszcza jeśli kupujesz luksusowe przedmioty lub rzeczy, bez których możesz się obejść;
• optymalizować aktywa i pasywa itp.

Wskazówki dotyczące tworzenia osobistego planu finansowego

Aby upewnić się, że osiągniesz pożądane cele finansowe, postępuj zgodnie z tymi prostymi wskazówkami i:

• Zapisz kwoty, które faktycznie możesz zaoszczędzić na wybrany okres. Oczywiście można je nieco przecenić, to tylko rozbudzi ekscytację związaną z szukaniem dodatkowych możliwości zarabiania. Najważniejsze, żeby nie przesadzać. Im bardziej zaciskasz pasy i ograniczasz miesięczne wydatki na niezbędne rzeczy, tym szybciej ryzykujesz porzucenie przedsięwzięcia.
• Ewentualne długi staraj się spłacać przed terminem, przeznaczając na to 20-30% swoich dochodów.
• Skorzystaj z zasady „zapłać sobie najpierw" i spraw, aby płacenie za „cel” było koniecznością.
• Odłóż co najmniej 10% dochodu na zbudowanie poduszki powietrznej.
• Zastanów się, jak stworzyć pasywny dochód. Pożądane jest stopniowe jej zwiększanie.
• Zdywersyfikuj swoje inwestycje, aby chronić się przed inflacją i zminimalizować ryzyko finansowe. Możesz więc trzymać pieniądze na depozycie, a także inwestować w akcje, obligacje.

Jak i gdzie prowadzić ewidencję

Swój osobisty plan finansowy możesz sporządzić w tabelach w programie Microsoft Excel (dostępne są próbki online) lub w edytorze tekstu Dokumentów Google. Aby uprościć obliczenia, możesz użyć funkcji i formuł.

Ponadto zawsze dostępne są usługi i aplikacje do rozliczania finansów, które można również wykorzystać do obsługi PFP. W skrajnych przypadkach można wpisać liczby do zeszytu, a następnie przeanalizować.

Typowe błędy planowania

Istnieje kilka powodów, dla których ludzie nie wykorzystują skutecznie tego narzędzia. Często wynika to z:

• Brak dyscypliny. Nie każdemu udaje się regularnie wypełniać tabelę, poprawiać liczby, trzymać się planu.
• Zły dobór metod wykonywania LFP.
• Zaniedbanie zasad jego kompilacji.
• Brak motywujących celów, nieprawidłowe wyznaczanie celów. Przy okazji, aby uniknąć błędów na tym etapie, skorzystaj z technologii SMART (inteligentne wyznaczanie celów).

Wyniki

LFP to skuteczne narzędzie dla osób, które chcą wyznaczać sobie cele i je osiągać. Jednak musi być właściwie stosowany, to znaczy trzeba wiedzieć , od czego zacząć sporządzać osobisty plan finansowy, a to jest wyznaczanie celów, co należy wziąć pod uwagę (aktywa, pasywa, wydatki, dochody). Na koniec należy wybrać odpowiednie metody, aby osiągnąć cel, a następnie podążać za nim bez błądzenia.