Кредитна картка – що ж треба знати про неї? 6 секретів

Трапляється, що ми плануємо піти з друзями чи рідними до ресторану або ще якось весело провести час. А грошей у наявності залишилося ну зовсім трішки і зарплата ще не скоро. Що ж робити? Як не впасти в багнюку обличчям?

Допомогти у цьому питанні може кредитна картка з пільговим періодом. Що ж це таке – кредитна картка простими словами? Як користуватися кредитною карткою із пільговим періодом 50 і більше днів?

Пропонуємо розібратися із цим питанням.

Кредитні картки досить щільно увійшли до нашого повсякденного життя. І щодо використання кредитних карток існує два протилежні підходи або думки.

Одні вважають, що не варто користуватися кредитними картками, тому що вони заганяють людину в борги і бояться їх, як вогню. Тому намагаються ніколи не використати їх.

Інші вважають, що варто користуватися кредитною карткою, тому що вона дозволяє насолоджуватися життям та отримувати все й одразу. Це дуже активні користувачі кредитних карт, іноді, навіть на шкоду здоровому глузду.

Ми розглянемо альтернативний підхід до використання кредитної картки – раціональний чи підхід фінансово-грамотної людини.

Кредитна картка – що це таке простими словами

Кредитна картка – це гроші банку, які він дає нам у борг під певний відсоток. Причому, треба пам’ятати, цей відсоток, як правило, вищий за проценти за споживчим кредитом.

Що таке кредитна картка

Відмінність кредитних карток від споживчого кредиту у цьому, що позиковими грошима можна скористатися протягом певного періоду часу без виплати відсотків за кредитом. Цей період називається пільговим.

Пільговий період – це час, протягом якого ви не сплачуєте відсотки банку за користування кредитними грошима. Якщо своєчасно оплачувати заборгованість банку протягом пільгового періоду, цей період буде відновлюватися.

Таким чином, кредитна картка дозволяє здійснювати щоденні покупки без власних коштів. В даний час всі кредитні картки пропонуються з пільговим періодом використання на 50 днів. Є навіть карти зі 100-денним та більш пільговим періодом.

Що потрібно знати про кредитні картки

Розглянемо, як діє пільговий період за кредиткою. Це основний параметр кредитної картки, який дає змогу заробляти на ній.

Варіантів, як банки рахують пільговий період кілька. Одні відліки пільгового періоду починають з 1-го дня місяця, інші — з першої покупки. Одні рахують витрати на карті протягом 30 днів і дають додаткові дні для погашення заборгованості. Інші вважають витрати протягом усього пільгового періоду і погасити заборгованість потрібно до закінчення пільгового терміну.

Обов’язково розберіться з питанням, як працює пільговий період, перш ніж замовляти і використовувати кредитку. Тому що на цьому будується стратегія використання кредитної картки.

Давайте розберемося в особливостях кожного з цих методів розрахунку пільгового періоду, і що це може нам дати.

1 варіант – Витрати вважаються протягом 30 днів.

Зазвичай цей варіант використовується для карток з 50+ денним пільговим періодом. Особливість даного варіанту в тому, що по карті, як правило, діятиме два пільгових періоди. Принаймні деякий проміжок часу.

Відлік пільгового періоду починається з 1 числа місяця.

Дата оплати фіксована, але може зміщуватися у разі потрапляння її на вихідний день.

Майте на увазі, що кошти, які ми витратимо 30 числа місяця, матимуть пільговий період всього 20 днів.

Як працює: протягом першого місяця ми здійснюємо покупки. Починає діяти перший пільговий період. Після цього нам дається 20 днів у другому місяці, щоб погасити заборгованість, що утворилася. Поруч із, з 1-го числа другого місяці починає діяти другий пільговий період. Тобто ми купуємо на гроші банку і не платимо відсотки за це. По закінченню другого місяця, нам дається ще 20 днів у третьому місяці на погашенні заборгованості, що утворилася. Цей сценарій продовжується далі. Головне своєчасно гасити заборгованість.

При погашенні заборгованості мінімальним платежем ви платитимете банку відсотки за використані гроші. Уникайте цього. Повністю закривайте заборгованість пільгового періоду.

2 варіант – витрати вважаються протягом всього пільгового періоду.

Зазвичай, цей варіант використовується для карток зі 100+ денним пільговим періодом. Особливість цього варіанта в тому, що по карті, як правило, існуватиме лише один пільговий період. А також те, що протягом пільгового періоду необхідно буде вносити мінімальні платежі.

Відлік пільгового періоду починається з дати першої покупки.

Дата сплати заборгованості залежить від дати початку пільгового періоду.

Майте на увазі, що чим ближче до кінця пільгового періоду ми здійснимо покупку по карті, тим меншим буде реальний пільговий період. Наприклад, ми купуємо на 95 день з початку дії пільгового періоду, тоді на цю покупку пільговий період складе всього 5 днів.

Як працює: протягом 100+ днів робимо покупки на гроші банку. По завершенню цього періоду погашаємо заборгованість. Після цього, як тільки робимо нову покупку, починається новий пільговий період.

У той час, поки ми витрачаємо гроші банку, наші власні гроші мають працювати на нас та приносити дохід. Про те, як це організувати, буде розказано далі у статті.

6 порад щодо вибору карти

Незмінно, перед тим як почати користуватися кредитною карткою, постає дилема: а так вже потрібна ця сама карта? Відповісти на це запитання має кожен сам. Але перед тим, як остаточно ухвалити рішення, уважно прочитайте цю статтю та подумайте над її змістом. Адже використання кредитної картки може бути вигідним і корисним з фінансової точки зору, як для особистого, так і сімейного бюджету.

Кращої кредитної картки немає. Її вибір можна порівняти з вибором оператора зв’язку. У кожного користувача свої вимоги та переваги, якими він керується при виборі стільникового зв’язку. Тільки ось стільникових операторів останнім часом всього нічого. А ось банків, які пропонують кредитні картки, значно більше. Тому ми розповімо про основні критерії вибору, але остаточний вибір та рішення за вами.

Процес відбору кредитної картки або кількох карток краще здійснювати в кілька етапів. На першому етапі визначаємо карти яких банків нам підходять. Основні параметри для вибору кредитної картки:

1. Пільговий період — важливий як термін пільгового періоду, так і метод його обчислення. Оскільки від цього залежатиме стратегія використання картки.
2. Річне обслуговування картки — наявність плати за використання картки зрештою впливає на розмір доходу, який ми можемо отримати з неї.
3. Витрати на карті – наприклад, плата за смс інформування. Хоча багато банків перейшли на пуш повідомлення, так що необхідність у смс інформуванні відпала.
4. Чи є програма кешбеку? – Це основне джерело заробітку на карті.
5. У чому, як і за що виплачується кешбек? — це залежатиме, як швидко ми отримаємо гроші.
6. Особливі вимоги щодо використання — деякі банки висувають додаткові вимоги, такі як мінімальна сума покупок протягом місяця, мінімальний залишок коштів на рахунках, можуть бути інші вимоги. Виконання цих вимог може впливати на розмір річного обслуговування картки та можливість отримання кешбеку.

Потрібно буде враховувати всі ці параметри при виборі картки та формуванні підсумкової стратегії використання кредитки.

На наступному етапі залишаємо ті карти, за якими є програми лояльності або кешбеку. Тому що ми хочемо заробляти на картах, а не просто робити покупки. Для цього нам необхідно визначити таке:

• За якими видатковими статтями свого сімейного чи особистого бюджету використовуватимемо кредитну картку. Докладніше про те, як вести сімейний бюджет читайте у статті (посилання відкриється у новому вікні).
• Яку картку і для яких статей використовуватимемо. Адже різні банки пропонують різні % кешбеку за різними категоріями.
• Розробляємо стратегію використання кожної кредитної картки. Тобто яку суму витрачаємо по кожній карті протягом місяця. Адже банки обмежують розмір кешбеку, який може бути виплачено протягом місяця.

Далі необхідно визначити кредитний ліміт на карті. Для цього:

• Підсумуємо розмір всіх видаткових статей свого бюджету, за якими плануємо використати кредитку. Отриману суму множимо на 2,5. У разі пільгового періоду 50 днів, щоб був невеликий запас на непередбачені ситуації.
• При використанні кількох кредитних карток, визначаємо кредитний ліміт для кожної з них.

Порада: рекомендуємо контролювати кредитні ліміти за всіма кредитками. Якщо є карти, якими ви не користуєтеся, їх краще закрити. Оскільки ліміти кредитних карток враховуються банками при розрахунку вашого граничного боргового навантаження або, по-простому, закредитованості. І це може стати причиною відмови в отриманні будь-якого кредиту у разі гострої потреби. Наприклад, створення джерела пасивного доходу.

При використанні кредитної картки важливо дотримуватися таких правил:

1. Ви використовуєте її лише на ті витрати, на які виділено гроші у сімейному бюджеті.
2. Розмір витрат відповідає чи менше виділених грошей у сімейному бюджеті.
3. Ви вчасно погашаєте заборгованість за кредитною карткою до закінчення пільгового періоду.

У більшості банків подати заявку на оформлення кредитної картки можна через сайт. Головне уважно вивчити умови оформлення картки та вимоги до заявника. В окремих банках може стягуватися комісія за випуск картки, тому вивчення умов користування кредитною карткою та програми кешбеку критично важливе та допоможе прийняти виважене рішення про необхідність та доцільність отримання тієї чи іншої кредитної картки.

Приділяйте належну увагу вивченню умов програми кешбеку. Так як деякі банки можуть не нараховувати винагороду, якщо ви робите покупки тільки в категоріях з підвищеним кешбеком.

Секрети використання кредитних карток

Кредитна картка, як і будь-який кредит, витрата або дохід, може бути як хорошою, так і поганою. Все залежить немає від умов із ній, як від способу її використання.

Погана кредитна картка – це та карта, яка забирає у свого власника гроші через нераціональне її використання. Це виражається у вигляді % використання кредитних коштів банку, у разі оплати мінімальними платежами, чи річного обслуговування картки. В принципі, це і не новина, адже кредитні картки і замислювалися для того, щоб банки могли заробити на них, а точніше, на фінансовій безграмотності людей.

Як користуватися кредитною карткою

Хоч як це дивно звучить, є і хороша кредитна картка. Тобто, це карта, яка приносять гроші своїм власникам. Це виражається у вигляді кешбеку та додаткових виплат за накопичувальним рахунком або депозитом. Тому важливо підійти відповідально до питання вибору карти, що розглядалися раніше у статті, і стратегії її використання, буде розглянуто далі у статті.

Накопичувальні рахунки та кредитки

Пропонуємо розглянути питання вибору накопичувального рахунку, оскільки він також є частиною стратегії заробітку на кредитній картці.

Накопичувальний рахунок чи депозит може бути у будь-якому банку. Не обов’язково у тому самому банку, який видасть чи видав нам картку. Головне треба відразу ж передбачити, як погашатимемо заборгованість по кредитній картці. Головне, потрібно прагнути уникнути оплати відсотків за переказ.

При виборі накопичувального рахунку або депозиту рекомендуємо використовувати такі критерії:

• Відсотки за рахунком мають нараховуватись щомісяця;
• Має бути можливість поповнення рахунку будь-якої миті;
• Має бути можливість зняття коштів з рахунку без втрати відсотків;
• Бажана відсутність комісії за переказ грошей до стороннього банку;
• Бажано, щоб відсотки нараховувалися за кожен день перебування коштів на рахунку.

Порада: відкривати рахунок краще онлайн, тому що в цьому випадку банки зазвичай пропонують підвищений відсоток.

Застосовуючи ці рекомендації, ми зможемо отримати додатковий дохід від коштів, які згодом підуть погашення заборгованості по карті.

Наприклад, наші витрати по кредитній картці склали 50К на місяць. Процентна ставка за накопичувальним рахунком 6% (залежить від банку). Додатково на рахунок буде нараховано 250 🪙.

Розрахунок носить орієнтовний характер, оскільки необхідно вивчати умови нарахування у кожному конкретному банку. Одні нараховують відсоток на мінімальний залишок, інші – на середній залишок, а треті враховують щоденний залишок на рахунку при нарахуваннях за місяць.

Принципи використання кредитних карток

Нижче наведено основні підходи до використання кредитних карток, які дозволять заробляти на картках:

• Не допускайте прострочення карток.
• Вибирайте картки без річного обслуговування.
• Вибирайте карти із програмою кешбек. Таким чином, ви збільшите прибутковість заробітку за кредитною карткою.
• Оплачуйте покупки в сервісах кешбеку кредитною карткою з кешбеком. Так ви подвоїте, а то й потроїте прибутковість.
• Купуйте за кредитною карткою тільки в межах свого сімейного або особистого бюджету.
• Поставте нагадування у календарі про дату внесення платежу у межах пільгового періоду. Рекомендуємо ставити нагадування за день до закінчення терміну пільгового періоду, щоб ви встигли переказати гроші у разі знаходження їх в іншому банку.
• На початку кожного місяця уточнюйте дату закінчення пільгового періоду у банку або мобільному додатку. Оскільки дата оплати може зміщуватися, якщо закінчення пільгового періоду припадає на вихідні.
• На початку кожного місяця уточнюйте у банку або мобільному додатку повну суму заборгованості за пільговим періодом. Це дозволить уникнути прострочення та зберегти пільговий період.
• Відстежуйте виконання мінімальних вимог щодо кредитної картки, якщо вони є.

Як заробити на кредитній карті

Давайте розглянемо докладніше, як кредитні картки дозволяють заробити на них.

З кешбеком все зрозуміло, сподіваємось. Ми витрачаємо кредитні кошти і повертається певний % від суми витрат. Як правило, ці кошти нараховуються в наступному місяці, що йде за місяцем здійснення покупки, і йдуть на рахунок погашення боргу по карті. В результаті нам потрібно менше платити за заборгованістю картки.

Є банки, які платять реальні гроші за програмою кешбеку, навіть за кредитними картками. Тож потрібно постійно вивчати пропозиції ринку.

Коли ми використовуємо кошти кредитної картки, то наші власні кошти в цей момент повинні знаходитись на накопичувальному рахунку та на них нараховуватиметься певний %. Головне вибрати правильний накопичувальний рахунок чи депозит.

Стратегії використання кредитних карток

Застосування зазначених нижче стратегій використання кредитних карток вимагає від їх власників високого рівня фінансової дисципліни щодо своєчасної оплати заборгованості в рамках пільгового періоду! Це обов’язкова умова!

Стратегія 1

Для карток з фіксацією заборгованості щомісяця.

Під цю стратегію підходять усі карти з пільговим періодом 50-60 днів і за якими передбачено використання паралельних пільгових періодів (про це було написано у статті вище).

Є банки, які застосовують паралельні пільгові періоди для карток та з великим пільговим періодом.

Це найпростіша стратегія. Ви робите щоденні покупки за тими витратними статтями, які визначили на етапі вибору кредитної картки.

Ваші ж гроші в цей час знаходяться на депозиті або накопичувальному рахунку та на них нараховують відсотки. Коли підходить дата платежу, ви переказуєте необхідну суму на рахунок кредитної картки.

Цей алгоритм повторюється із місяця на місяць.

Розробка плану

Стратегія 2

Для карток з фіксацією заборгованості протягом пільгового періоду.

В основному, кредитні картки з такою схемою обліку заборгованості випускаються з тривалим пільговим періодом, у 100 і більше днів. І пільгові періоди йдуть один за одним. Хоча бувають і винятки, наприклад, кредитні картки МТС Банку.

Ці картки краще використовувати на початку пільгового періоду. Наприклад, ви можете оплатити свою відпустку або велику покупку. Так ви отримаєте максимальну вигоду від картки.

При виборі такої картки зверніть увагу, коли починає відраховуватися термін пільгового періоду. З 1 числа місяця або дати першої покупки.

Для ваших коштів, які в майбутньому підуть на погашення заборгованості за цією карткою, краще вибрати накопичувальний рахунок або депозит з максимальною ставкою. Так як ваші кошти будуть на рахунку протягом 3-х і більше місяців, то важливим буде питання розміру процентної ставки за рахунком.

Коли підходить дата платежу, ви переказуєте необхідну суму на рахунок кредитної картки.

При використанні карток із довгим пільговим періодом важливо вести планування особистого чи сімейного бюджету, оскільки це полегшить розуміння, які операції варто проводити за цією карткою.

Чи вартує овчинка вичинки?

Багатьом може здатися, що сума нарахувань на накопичувальні рахунки буде невелика. І будуть задаватися питанням: а чи варто шкурка вичинки? З упевненістю можна сказати, що варте!

По-перше, так ми розвиваємо навички поводження з фінансами. По-друге, вдосконалюємо свої особисті якості, такі як самоконтроль, а також розвиваємо пам’ять. Адже нам потрібно пам’ятати яку карту і для яких покупок потрібно використовувати. Це чудовий тренажер для пам’яті та абсолютно безкоштовний. Правда з фінансовою карою за забудькуватість у вигляді виплати зниженого кешбеку при оплаті покупки не тією карткою. По-третє, ми створюємо джерело пасивного прибутку. Нехай повільно, але він наповнює нашу скарбничку та збільшує наш капітал. Іншими словами, швидкість накопичення капіталу зростає.

Фінансово грамотна людина ніколи не проґавить шанс заробити, та ще й на чужих грошах, і при цьому безкоштовно.

Закриваємо картку

Чимало важливим є і питання закриття кредитної картки. Трапляється ситуація, коли вам потрібно закрити кредитну картку, за тими чи іншими обставинами. Наприклад, вийшла картка з більш привабливими умовами або вам потрібно зменшити кредиторське навантаження, щоб отримати кредит.

У більшості випадків вам не обійтися без відвідування офісу банку, оскільки в мобільному додатку доступне лише блокування картки. У банку вам потрібно буде написати заяву про закриття кредитної картки та рахунки. Обов’язково закривайте рахунок, щоб він ніде не фігурував.

Перед тим, як зробити візит до банку, переконайтеся, що ви погасили всю заборгованість по картці.

Майте на увазі, що кредитна картка і рахунок будуть закриті протягом 45 днів, як правило. Це означає, що ви будете бачити карту у своєму особистому кабінеті та мобільному додатку протягом усього цього терміну. Також інформація щодо цих кредитних карток, що вони активні, буде відображатися у вашій кредитній історії до моменту їхнього реального закриття.

Рекомендуємо видалити цю картку з усіх платіжних програм, щоб уникнути випадкової оплати цією карткою. У разі оплати картка знову стане активною і вам доведеться повторювати всю процедуру заново.

Банки можуть залишити саму карту у вас, так що фізичне знищення картки ляже на ваші плечі. Її досить розрізати на тонкі смужки у всій довжині чи ширині карти.

Приклад використання карт

Отже, давайте розглянемо, як можна використовувати ці карти з вигодою для себе.

Оплата покупок кредитною карткою

Наприклад, візьмемо звичайну сім’ю, що складається з трьох осіб. Припустимо, що сумарні місячні витрати становлять 60’000,00 🪙. У таблиці представлені витрати сім’ї за категоріями.

Як відомо, залежно від категорії банки виплачують різний кешбек. У наведеній нижче таблиці зведені всі витрати за категоріями і карти банків, із зазначенням розміру кешбеку у відсотках.

Підрахуємо дохід, який отримає сім’я від використання карток. Сплачуючи за комунальні послуги карткою банку Східний, сім’я заробить 300 балів, якими надалі компенсує понесені витрати. Тобто перетворить їх на реальні гроші.

Розплачуючись карткою МТС Банку в продовольчих магазинах та АЗС, сім’я накопичуватиме бали, якими наступного місяця будуть оплачені витрати за мобільний зв’язок, але тільки МТС. Таким чином, наступного місяця сім’я конвертує бали у реальні гроші, оскільки кошти, закладені у сімейному бюджеті на зв’язок, не будуть витрачені.

І так з кожної статті видатків. Для простоти весь можливий заробіток представлений в наведеній нижче таблиці.

Таким чином, сім’я протягом місяця отримає додатково 2’192,00 бала та 575,00 🪙. Бали надалі будуть конвертовані у реальні гроші.

Плюс не забуваємо про відсотки, які отримає сім’я, за знаходження грошей на накопичувальному рахунку. 60’000,00 під 5% річних дає 250 🪙 на місяць.

В результаті виходить 3’017,00 🪙. І це пасивний прибуток сім’ї, який вона отримує за свої звичайні витрати. А всього лише треба почати вести сімейний бюджет і керувати своїми витратами.

Відкрийте світ фінансів для себе

Є й інші не менш цікаві кредитні картки в інших банків. Ми не ставили собі за мету розглянути їх усі. Пропонуємо вам зробити це самим, згідно з тими завданнями, які хочете вирішити за їх допомогою.

При веденні сімейного бюджету та при правильному підході до вибору кредитної картки, ви легко зможете визначити ті картки, які підійдуть саме вам та під ваші цілі.

Правильно та грамотно використовуючи кредитні картки, можна не тільки збільшити швидкість приросту свого капіталу, а й жити повноцінним життям, не обмежуючи себе, весело проводити час із сім’єю та рідними.

Ми розглянули, що це таке кредитна картка простими словами. І тепер ви знаєте, як користуватися кредитною карткою з пільговим періодом 50 днів і заробляти на цьому.