Tarjeta de crédito: ¿qué necesita saber al respecto? 6 secretos
Sucede que planeamos ir con amigos o familiares a un restaurante o tener alguna otra diversión. Y el dinero que queda en stock es, bueno, bastante, y el salario no es pronto. ¿Qué hacer? ¿Cómo no caer en la cara de barro?
Una tarjeta de crédito con un período de gracia puede ayudar en este asunto. ¿Qué es una tarjeta de crédito en palabras simples? ¿Cómo uso una tarjeta de crédito con un período de gracia de 50 días o más?
Proponemos tratar este tema.
Las tarjetas de crédito se han convertido en parte de nuestra vida cotidiana. Y en cuanto al uso de tarjetas de crédito, existen dos enfoques u opiniones contrapuestas.
Algunos creen que no debe usar tarjetas de crédito, ya que endeudan a una persona y les tienen miedo como el fuego. Por lo tanto, intentan no usarlos nunca.
Otros creen que vale la pena usar una tarjeta de crédito, ya que te permite disfrutar de la vida y obtener todo de una vez. Se trata de usuarios muy activos de tarjetas de crédito, a veces incluso en detrimento del sentido común.
Consideraremos un enfoque alternativo al uso de una tarjeta de crédito: un enfoque de persona racional o con conocimientos financieros.
Tarjeta de crédito: ¿qué es en palabras simples?
Una tarjeta de crédito es el dinero del banco que nos presta a un porcentaje determinado. Además, hay que recordar que este porcentaje suele ser superior al interés de los préstamos al consumo.
Qué es una tarjeta de crédito
La diferencia entre las tarjetas de crédito y los préstamos de consumo es que el dinero prestado se puede utilizar durante un cierto período de tiempo sin pagar intereses sobre el préstamo. Este período se denomina período de gracia.
El período de carencia es el tiempo durante el cual usted no paga intereses al banco por utilizar el dinero del crédito. Si paga la deuda al banco de manera oportuna durante el período de gracia, entonces este período se renovará.
Así, una tarjeta de crédito te permite realizar compras diarias sin utilizar tu propio dinero. Actualmente, todas las tarjetas de crédito se ofrecen con un período de gracia de 50 días o más. Incluso hay tarjetas con un período de gracia de 100 días o más.
Lo que necesitas saber sobre las tarjetas de crédito
Considere cómo funciona el período de gracia en una tarjeta de crédito. Este es el parámetro principal de una tarjeta de crédito que le permite ganar con ella.
Hay varias opciones sobre cómo los bancos consideran el período de gracia. Algunas cuentas regresivas del período de gracia comienzan desde el primer día del mes, otras, desde el momento de la primera compra. Algunos consideran los gastos en la tarjeta dentro de los 30 días y dan días adicionales para saldar la deuda. Otros consideran gastos durante todo el período de gracia y deben cancelar la deuda antes de que finalice el período de gracia.
Asegúrese de comprender la cuestión de cómo funciona el período de gracia antes de ordenar y usar una tarjeta de crédito. Ya que la estrategia de usar tarjeta de crédito se basa en esto.
Veamos las características de cada uno de estos métodos para calcular el período de gracia y lo que nos puede dar.
Opción 1: los gastos se calculan dentro de los 30 días.
Por lo general, esta opción se usa para tarjetas con un período de gracia de más de 50 días. La particularidad de esta opción es que la tarjeta tendrá normalmente dos periodos de carencia. Al menos por un período de tiempo.
El período de gracia comienza el 1 de cada mes.
La fecha de vencimiento es fija, pero puede cambiar si cae en fin de semana.
Tenga en cuenta que los fondos que gastemos el día 30 del mes tendrán un período de gracia de solo 20 días.
Cómo funciona: durante el primer mes hacemos compras. Comienza el primer período de gracia. Después de eso, tenemos 20 días en el segundo mes para pagar la deuda resultante. Al mismo tiempo, a partir del día 1 del segundo mes, comienza a operar el segundo período de gracia. Es decir, hacemos compras con el dinero del banco y no pagamos intereses por ello. Al final del segundo mes, nos dan otros 20 días en el tercer mes para pagar la deuda resultante. Este escenario continúa. Lo principal es pagar la deuda de manera oportuna.
Al saldar la deuda con el pago mínimo, pagarás los intereses bancarios sobre el dinero utilizado. Evítalo. Cerrar completamente la deuda del período de gracia.
Opción 2 – los gastos se consideran durante todo el período de gracia.
Por lo general, esta opción se usa para tarjetas con un período de gracia de más de 100 días. La peculiaridad de esta opción es que en la tarjeta, por lo general, habrá un solo período de carencia. Y también el hecho de que durante el período de carencia será necesario realizar pagos mínimos.
El período de gracia comienza a partir de la fecha de la primera compra.
La fecha de pago de la deuda depende de la fecha de inicio del período de carencia.
Tenga en cuenta que cuanto más cerca del final del período de gracia hagamos una compra con la tarjeta, más corto será el período de gracia real. Por ejemplo, hacemos una compra el día 95 desde el inicio del período de gracia, entonces el período de gracia para esta compra será de solo 5 días.
Cómo funciona: dentro de los 100+ días hacemos compras con el dinero del banco. Al final de este período, pagamos la deuda. Después de eso, tan pronto como hacemos una nueva compra, comienza un nuevo período de gracia.
Mientras gastamos el dinero del banco, nuestro propio dinero debería trabajar para nosotros y generar ingresos. Cómo organizar esto se discutirá más adelante en el artículo.
6 consejos para elegir una tarjeta
Invariablemente, antes de comenzar a usar una tarjeta de crédito, surge un dilema: ¿es realmente necesaria esta tarjeta? Cada uno debe responder a esta pregunta por sí mismo. Pero antes de tomar una decisión final, lea detenidamente este artículo y piense en su contenido. Después de todo, usar una tarjeta de crédito puede ser beneficioso y útil desde el punto de vista financiero, tanto para el presupuesto personal como familiar.
No hay mejor tarjeta de crédito. Su elección se puede comparar con la elección de un operador de telefonía móvil. Cada usuario tiene sus propios requisitos y preferencias, por los que se guía al elegir una conexión celular. Sólo los operadores de telefonía celular han estado en nada últimamente. Pero hay muchos más bancos que ofrecen tarjetas de crédito. Por lo tanto, hablaremos de los principales criterios de selección, pero la elección y decisión final es tuya.
El proceso de selección de una tarjeta de crédito o varias tarjetas se realiza mejor en varias etapas. En la primera etapa, determinamos qué tarjetas bancarias son adecuadas para nosotros. Parámetros básicos para elegir una tarjeta de crédito:
- Período de gracia: tanto la duración del período de gracia como el método para calcularlo son importantes. Ya que de esto dependerá la estrategia de uso de la tarjeta.
- Mantenimiento anual de la tarjeta: el hecho de que haya una tarifa por usar la tarjeta afectará en última instancia la cantidad de ingresos que podemos obtener de ella.
- Gastos de la tarjeta: por ejemplo, una tarifa por informar por SMS. Aunque muchos bancos han cambiado a las notificaciones automáticas, la necesidad de informar por SMS ha desaparecido.
- ¿Hay un programa de reembolso? – esta es la principal fuente de ingresos en el mapa.
- ¿En qué, cómo y para qué se paga el cashback? – Dependerá de lo rápido que consigamos el dinero.
- Requisitos especiales de uso: algunos bancos imponen requisitos adicionales, como la cantidad mínima de compras durante el mes, el saldo mínimo de fondos en las cuentas, puede haber otros requisitos. El cumplimiento de estos requisitos puede afectar el tamaño del mantenimiento anual de la tarjeta, así como la posibilidad de recibir un reembolso.
Será necesario tener en cuenta todos estos parámetros al elegir una tarjeta y formar la estrategia final para usar una tarjeta de crédito.
En la siguiente etapa, dejamos solo aquellas tarjetas para las que existen programas de fidelización o devolución de dinero. Ya que queremos ganar con las tarjetas, y no solo hacer compras. Para ello, debemos definir lo siguiente:
- Para qué partidas de gasto de nuestro presupuesto familiar o personal utilizaremos una tarjeta de crédito. Lea más sobre cómo mantener un presupuesto familiar en el artículo (el enlace se abrirá en una ventana nueva).
- Qué mapa y para qué artículos usaremos. Después de todo, diferentes bancos ofrecen diferentes % de reembolso para diferentes categorías.
- Desarrollamos una estrategia de uso para cada tarjeta de crédito. Es decir, cuánto gastamos en cada tarjeta durante el mes. Después de todo, los bancos limitan la cantidad de reembolso que se puede pagar en un mes.
A continuación, debe determinar el límite de crédito de la tarjeta. Para esto:
- Resumamos el tamaño de todos los elementos de gasto de nuestro presupuesto para los que planeamos usar una tarjeta de crédito. Multiplica la cantidad resultante por 2,5. En el caso de un período de carencia de 50 días, por lo que hay un pequeño margen para situaciones imprevistas.
- Al utilizar varias tarjetas de crédito, determinamos el límite de crédito para cada una de ellas.
Consejo: le recomendamos que controle los límites de crédito para todas las tarjetas de crédito. Si hay tarjetas que no usa, entonces es mejor cerrarlas. Ya que los bancos tienen en cuenta los límites de las tarjetas de crédito a la hora de calcular tu carga de endeudamiento marginal o, de forma sencilla, carga de endeudamiento. Y esto puede conducir a la negativa a recibir cualquier préstamo en caso de necesidad urgente. Por ejemplo, para crear una fuente de ingresos pasivos.
Al usar una tarjeta de crédito, es importante observar las siguientes reglas:
- Lo usa solo para aquellos gastos para los cuales se asigna dinero en el presupuesto familiar.
- El monto del gasto corresponde o es inferior al dinero asignado en el presupuesto familiar.
- Usted paga la deuda de su tarjeta de crédito a tiempo antes de que finalice el período de gracia.
En la mayoría de los bancos, puede solicitar una tarjeta de crédito a través del sitio web. Lo principal es estudiar cuidadosamente las condiciones para emitir una tarjeta y los requisitos para el solicitante. Algunos bancos pueden cobrar una tarifa por emitir una tarjeta, por lo que estudiar las condiciones para usar una tarjeta de crédito y un programa de reembolso es fundamental y lo ayudará a tomar una decisión informada sobre la necesidad y la idoneidad de obtener una tarjeta de crédito en particular.
Preste la debida atención a las condiciones del programa de devolución de dinero. Dado que algunos bancos pueden no cobrar recompensas si realiza compras solo en categorías con mayor devolución de efectivo.
Secretos del uso de tarjetas de crédito
Una tarjeta de crédito, como cualquier préstamo, gasto o ingreso, puede ser tanto buena como mala. Todo depende no de las condiciones para ello, sino de la forma en que se usa.
Una mala tarjeta de crédito es una tarjeta que le quita dinero a su dueño debido a su uso irracional. Se expresa en % por el uso de los fondos del crédito del banco, en caso de pago de cuotas mínimas, o mantenimiento anual de la tarjeta. En principio, esto no es ninguna novedad, porque las tarjetas de crédito fueron concebidas para que los bancos ganaran con ellas, o mejor dicho, con el analfabetismo financiero de las personas.
Cómo usar una tarjeta de crédito
Por extraño que parezca, también existe una buena tarjeta de crédito. Es decir, es una tarjeta que aporta dinero a sus titulares. Esto se expresa en forma de devolución de efectivo y pagos adicionales en una cuenta de ahorro o depósito. Por lo tanto, es importante abordar el tema de elegir una tarjeta de manera responsable, discutido anteriormente en el artículo, y la estrategia para usarla se discutirá más adelante en el artículo.
Cuentas de ahorro y tarjetas de crédito
Sugerimos considerar el tema de elegir una cuenta de ahorro, ya que también es parte de la estrategia para ganar dinero con una tarjeta de crédito.
La cuenta de ahorro o depósito puede ser en cualquier banco. No necesariamente en el mismo banco que nos emitirá o emitirá la tarjeta. Lo principal es prever inmediatamente cómo pagaremos la deuda de la tarjeta de crédito. Básicamente, debe esforzarse por evitar pagar intereses por la transferencia.
A la hora de elegir una cuenta de ahorro o depósito, recomendamos utilizar los siguientes criterios:
- Los intereses de la cuenta deben acumularse mensualmente;
- Debería ser posible reponer la cuenta en cualquier momento;
- Debería ser posible retirar fondos de la cuenta sin perder intereses;
- Es deseable que no haya comisión por transferir dinero a un banco tercero;
- Es deseable que se acumulen intereses por cada día que los fondos estén en la cuenta.
Consejo: es mejor abrir una cuenta en línea, ya que en este caso, los bancos suelen ofrecer un porcentaje más alto.
Aplicando estas recomendaciones, podremos recibir ingresos adicionales de los fondos que luego se utilizarán para pagar la deuda de la tarjeta.
Por ejemplo, nuestro gasto de tarjeta de crédito ascendió a 50K por mes. El tipo de interés de la cuenta de ahorro es del 6% (dependiendo del banco). Adicionalmente, se abonarán en la cuenta 250 🪙.
El cálculo es indicativo, ya que es necesario estudiar las condiciones de devengo en cada banco en particular. Algunos acumulan intereses sobre el saldo mínimo de la cuenta, otros sobre el saldo promedio y otros tienen en cuenta el saldo diario de la cuenta cuando se acumulan para el mes.
Principios de la tarjeta de crédito
A continuación se presentan los principales enfoques para el uso de tarjetas de crédito que le permitirán ganar dinero con las tarjetas:
- No se exceda en sus tarjetas.
- Elige tarjetas sin mantenimiento anual.
- Elija tarjetas con un programa de reembolso. Por lo tanto, aumentará la rentabilidad de las ganancias en una tarjeta de crédito.
- Pague sus compras en servicios de devolución de efectivo con una tarjeta de crédito de devolución de efectivo. Esto duplicará o incluso triplicará sus ganancias.
- Haga compras con tarjeta de crédito sólo dentro de su presupuesto familiar o personal.
- Establezca un recordatorio en su calendario sobre la fecha de vencimiento de su pago dentro del período de gracia. Le recomendamos que configure un recordatorio el día antes de que finalice el período de gracia para que tenga tiempo de transferir dinero si está en otro banco.
- Al comienzo de cada mes, verifique la fecha de finalización del período de carencia en la aplicación del banco o móvil. Dado que la fecha de pago puede cambiarse si el final del período de gracia cae en fin de semana.
- Al inicio de cada mes, consulta en el banco o aplicación móvil el monto total de la deuda correspondiente al período de carencia. Esto evitará demoras y ahorrará el período de gracia.
- Realice un seguimiento de los requisitos mínimos de la tarjeta de crédito, si corresponde.
Cómo ganar dinero con una tarjeta de crédito
Echemos un vistazo más de cerca a cómo las tarjetas de crédito le permiten ganar con ellas.
Todo está claro con el reembolso, esperamos. Gastamos fondos de crédito y se nos devuelve un cierto% del monto de los gastos. Por lo general, estos fondos se acreditan en el mes siguiente, después del mes de la compra, y se destinan a pagar la deuda de la tarjeta. Como resultado, tenemos que pagar menos por la deuda de las tarjetas.
Hay bancos que pagan dinero real a través del programa de devolución de dinero, incluso con tarjetas de crédito. Por lo tanto, debe estudiar constantemente las ofertas del mercado.
Cuando usamos fondos de tarjetas de crédito, nuestros propios fondos en ese momento deben estar en una cuenta de ahorros y se les cobrará un cierto %. Lo principal es elegir la cuenta de ahorro o depósito adecuada.
Estrategias de tarjetas de crédito
¡La aplicación de las estrategias de tarjetas de crédito a continuación requiere un alto nivel de disciplina financiera por parte de los titulares de tarjetas de crédito para pagar sus deudas a tiempo dentro del período de gracia! ¡Es un requisito!
estrategia 1
Para tarjetas con fijación de deuda todos los meses.
Esta estrategia es adecuada para todas las tarjetas con un período de gracia de 50-60 días y para las que se proporciona el uso de períodos de gracia paralelos (esto se describió en el artículo anterior).
Hay bancos que aplican periodos de carencia paralelos para las tarjetas y con un periodo de carencia mayor.
Esta es la estrategia más simple. Realiza compras diarias para aquellos artículos de gasto que identificó en la etapa de elegir una tarjeta de crédito.
Su dinero en este momento está en un depósito o cuenta de ahorros y se cobran intereses sobre ellos. Cuando llega la fecha de pago, transfieres la cantidad necesaria a la cuenta de la tarjeta de crédito.
Este algoritmo se repite mes a mes.
desarrollo de planes
estrategia 2
Para tarjetas con fijación de deuda durante el período de carencia.
Básicamente, las tarjetas de crédito con un esquema de contabilidad de deuda de este tipo se emiten con un largo período de gracia de 100 días o más. Y los períodos de gracia vienen uno tras otro. Aunque hay excepciones, por ejemplo, las tarjetas de crédito de MTS Bank.
Estas tarjetas se utilizan mejor al comienzo del período de gracia. Por ejemplo, puede pagar sus vacaciones o una compra importante. Así sacas el máximo partido a tu tarjeta.
Al elegir una tarjeta de este tipo, preste atención a cuándo comienza a contar el período de gracia. A partir del día 1 del mes o fecha de la primera compra.
Para sus fondos, que se utilizarán para pagar la deuda de esta tarjeta en el futuro, es mejor elegir una cuenta de ahorro o un depósito con una tasa máxima. Dado que sus fondos estarán en la cuenta durante 3 meses o más, el tema de la tasa de interés en la cuenta no dejará de ser importante.
Cuando llega la fecha de pago, transfieres la cantidad necesaria a la cuenta de la tarjeta de crédito.
Al utilizar tarjetas con un largo período de carencia, es importante planificar su presupuesto personal o familiar, ya que esto facilitará la comprensión de qué transacciones se deben realizar con esta tarjeta.
¿Vale la pena el juego?
A muchos les puede parecer que la cantidad de acumulaciones en las cuentas de ahorro será pequeña. Y harán la pregunta: ¿vale la pena el juego? ¡Podemos decir con confianza que vale la pena!
En primer lugar, así es como desarrollamos nuestras habilidades financieras. En segundo lugar, mejoramos nuestras cualidades personales, como el autocontrol, y también desarrollamos la memoria. Después de todo, debemos recordar qué tarjeta y para qué compras debemos usar. Este es un gran entrenador de memoria y absolutamente gratis. Es cierto, con un castigo financiero por olvido en forma de un pago de devolución de efectivo reducido al pagar una compra con la tarjeta incorrecta. En tercer lugar, creamos una fuente de ingresos pasivos. Déjalo poco a poco, pero llena nuestra alcancía y aumenta nuestro capital. En otras palabras, la tasa de acumulación de capital aumenta.
Una persona con conocimientos financieros nunca perderá la oportunidad de ganar dinero, e incluso con el dinero de otras personas, y al mismo tiempo de forma gratuita.
cerrar el mapa
El tema del cierre de una tarjeta de crédito también es importante. Hay una situación en la que necesita cerrar una tarjeta de crédito, por una razón u otra. Por ejemplo, salió una tarjeta con condiciones más atractivas, o necesita reducir la carga de su acreedor para obtener un préstamo.
En la mayoría de los casos, no puede prescindir de visitar la oficina bancaria, ya que solo el bloqueo de tarjetas está disponible en la aplicación móvil. En el banco, deberá escribir una solicitud para cerrar su tarjeta de crédito y su cuenta. Asegúrese de cerrar la cuenta para que no aparezca en ningún lado.
Antes de hacer una visita al banco, asegúrese de haber pagado toda la deuda de la tarjeta.
Tenga en cuenta que la tarjeta de crédito y la cuenta se cerrarán dentro de los 45 días, por lo general. Esto significa que verá la tarjeta en su cuenta personal y aplicación móvil durante todo este período. Además, la información sobre estas tarjetas de crédito, que están activas, se mostrará en su historial de crédito hasta que realmente se cierren.
Le recomendamos que elimine esta tarjeta de todas las aplicaciones de pago para evitar pagos accidentales con esta tarjeta. En caso de pago, la tarjeta volverá a estar activa y tendrás que repetir todo el procedimiento de nuevo.
Los bancos pueden dejarle la tarjeta, por lo que la destrucción física de la tarjeta recaerá sobre sus hombros. Basta con cortarlo en tiras finas a lo largo o ancho de la tarjeta.
Un ejemplo de uso de mapas.
Entonces, veamos cómo puedes usar estas cartas a tu favor.
Pago de compras con tarjeta de crédito
Por ejemplo, tomemos una familia ordinaria de 3 personas. Supongamos que sus gastos mensuales totales son 60’000.00 🪙. La tabla muestra los gastos familiares por categoría.
Como sabes, dependiendo de la categoría, los bancos pagan diferentes reembolsos. La siguiente tabla resume todos los gastos por categoría y tarjetas bancarias, indicando el porcentaje de reembolso.
Calculemos los ingresos que recibirá la familia por el uso de las tarjetas. Al pagar las facturas de servicios públicos con una tarjeta de Vostochny Bank, la familia ganará 300 puntos, con los que luego compensarán los gastos incurridos. Es decir, los convertirá en dinero real.
Pagando con la tarjeta del Banco MTS en tiendas de abarrotes y gasolineras, la familia acumulará puntos que se usarán para pagar comunicaciones móviles el próximo mes, pero solo MTS. Así, el próximo mes la familia convertirá los puntos en dinero real, ya que no se gastarán los fondos incluidos en el presupuesto de comunicación familiar.
Y así sucesivamente para cada partida de gasto. Para simplificar, todas las ganancias posibles se presentan en la siguiente tabla.
Así, la familia recibirá 2’192.00 puntos adicionales y 575.00 🪙 dentro de un mes. Los puntos luego se convertirán en dinero real.
Además, no te olvides de los intereses que recibirá la familia por encontrar dinero en una cuenta de ahorros. 60’000.00 al 5% anual da 250 🪙 al mes.
El resultado es 3’017.00 🪙. Y este es el ingreso pasivo de la familia, que ella recibe para sus gastos habituales. Y todo lo que necesita hacer es comenzar a mantener un presupuesto familiar y administrar sus gastos.
Descubre el mundo de las finanzas por ti mismo
Existen otras tarjetas de crédito igualmente interesantes de otros bancos. No nos propusimos el objetivo de revisarlos todos. Le sugerimos que lo haga usted mismo, de acuerdo con las tareas que desea resolver con su ayuda.
Con un presupuesto familiar y el enfoque correcto para elegir una tarjeta de crédito, puede determinar fácilmente qué tarjetas son adecuadas para usted y para sus propósitos.
Con el uso correcto y competente de las tarjetas de crédito, no solo puede aumentar la tasa de crecimiento de su capital, sino también vivir una vida plena sin limitarse, divertirse con su familia y parientes.
Examinamos qué es una tarjeta de crédito en palabras simples. Y ahora, ya sabes cómo usar una tarjeta de crédito con un período de gracia de 50 días y ganar dinero con ella.