Кредитна історія – це загальна інформація про кредити та дисципліну їх погашення фізичною особою. Сюди входять позики у всіх банках, кредитних організаціях та урядових органів. Є дані страхових і лізингових компаній, а також інших фінансових інститутів.

Ця інформація подається різними установами щодо однієї фізичної особи та може використовуватись для спрощеної системи оцінки кредитоспроможності.

Кредитна історія – що це і як вона формується

Формується документ у хронологічному порядку банками та мікрокредитними організаціями. Додаткова інформація може надходити від стільникових операторів або керуючих компаній, але це стосується лише випадків систематичних злісних несплат. Операції з кредитуванням потрапляють до системи за певним алгоритмом:

звернення клієнта до банку, з метою отримати певну суму та заповнення анкети;
отримання бажаної суми чи відмова;
передача даних звернення та статусу заявки до бюро кредитних історій;
запис даних у особисту кредитну історію.

Щоб краще розібратися в тому, що таке кредитна історія, спробуйте уявити загальну базу фінансових закладів. Покупки, надходження грошей на рахунок та інші операції доступні тільки вам, а ось грошові рухи, пов’язані із позиковими грошима, будуть надані як клієнтам, так і різним організаціям із загальної бази.

Зберігаються дані бюро кредитних історій, повне оновлення інформації відбувається щомісяця. З такою самою періодичністю бюро обчислює особистий рейтинг кожного клієнта, щоб прогнозувати його благонадійність для інших організацій. Оскільки таких бюро дещо і кожна організація співпрацює тільки з одним, то щоб зібрати повну інформацію про власні дані може виникнути необхідність вимагати відомості з кількох БКІ.

Як перевірити кредитну історію

Кредитні історії не є закритою інформацією, і кожен користувач може дізнатися про власну. Саме ці дані впливають на багато життєвих ситуацій, де рішення приймається вищими інстанціями. Від показників, наданих у звітній таблиці, залежить можливість отримання позики, позики, оформлення іпотеки, виїзду за кордон, оформлення на роботу та інших важливих моментів. Тому рекомендується заздалегідь дізнатися всю інформацію. Зробити це можна у відділенні свого банку або в компанії позичальника, але оскільки вони мають інформацію тільки про свої послуги, краще звернутися до БКІ. Крім цього існує багато онлайн-сервісів та мобільних додатків, що надають необхідну інформацію.

Алгоритм отримання кредитної історії

Оскільки дані можуть зберігатися в різних БКІ, то спочатку потрібно надіслати запит до Центрального каталогу кредитних історій. І він надасть необхідну інформацію. Зробити це можна онлайн, заповнивши відповідну форму на інтернет-порталі. Все, що потрібно – це код суб’єкта кредитної історії.

Код є у всіх, хто хоч одного разу оформляв позику та прописаний у типовому договорі. Якщо такий втрачений, його можна відновити в банку, де проводилися фінансові операції або створити новий. Також такий запит можна здійснити телеграмою, відповідь на яку буде надіслано на електронну пошту.

Відповідь від Центрального каталогу містить перелік БКІ, де знаходяться ваші дані. Двічі на рік кожна людина має право отримати безкоштовний звіт про стан своїх фінансових боргів. Звіт надає в електронній чи паперовій формі. Заявку подати можна:

на сайті бюро, залишивши онлайн-заявку;
телеграмою на фізичну адресу бюро, вказавши дані паспорта та електронної пошти (ваш підпис мають завірити співробітники пошти);
звичайним листом із обов’язковою завіркою запиту у нотаріуса;
безпосередньо в офісі БКІ – довідка видається у друкованому вигляді того ж дня, із собою необхідний паспорт.

Дані можна отримати через мобільні додатки, інтернет-сервіси та відділення банку, де оформлялася позика, якщо вона співпрацює із заявленим БКІ. Інформацію про те, які компанії, куди передають відомості, можна дізнатися на їх гарячій лінії або безпосередньо в переліку БКІ.

Кредитна історія – Що далі

Коли виписка потрібна терміново або частіше, ніж двічі на рік, її можна отримати за додаткову плату. Процедура оформлення заявки нічим не відрізняється від безкоштовної, також надається вибір друкованого або електронного варіанту та способу подачі.

Оновлення даних відбувається протягом п’яти робочих днів після здійснення фінансових операцій. Тому, якщо будь-які платежі з покращення кредитної історії ви робили нещодавно, рекомендується почекати близько тижня, щоб свіжі показники були включені до звіту. Зберігаються зібрані дані в БКІ через 10 років останнього дня оновлення інформації. Тому якщо протягом цього часу у вас не з’являлося нових боргів, вся інформація анулюється і, за вашими даними, у БКІ більше нічого не буде.

Навіщо потрібна кредитна історія позичальникам

Позичальникам кредитна історія дозволяє оцінити платоспроможність людини, спрогнозувати шанси на успішне погашення наданої позики. При регулярних виплатах в зазначений термін, погашених вчасно минулих кредитах, позичальник надає нову позику, причому найчастіше на вигідніших умовах. Якщо у вас є заборгованість в іншому банку, то в новому кредиті буде відмовлено не тільки в цій установі. Але й у інших, оскільки шанси на його погашення оцінюються як мінімальні. Фінансові організації страхують себе і запобігають варіанту, коли людина бере великі суми грошей у різних місцях. І в результаті не може виплатити жоден із наданих платежів.

Це основні причини, навіщо потрібна кредитна історія. Запитувати можуть не лише банки та кредитні контори, а й страхові компанії. Це пов’язано з існуючим зв’язком між тим, як людина виплачує кредит і як вона водить авто. Ті, хто спізнюється з платежами або має серйозні прострочення, найчастіше потрапляють в аварії, завдаючи тим самим збитків страховим компаніям. Не лише особистісні риси необов’язковості грають роль, а й шахрайство. Багато хто спеціально влаштовує аварійні ситуації, щоб отримавши страхові виплати розрахуватися з боргами. Запитуючи кредитну історію при страхуванні життя або автомобіля, компанії пропонують більш справедливі поліси та цінові умови, щоб убезпечити себе. Це стосується і каршерингових центрів – тим, хто заборгував велику суму, доступ до автомобілів буде закрито.

Навіщо потрібна кредитна історія фізичним особам

Кредитні історії для фізичних осіб допомагають розібратися із ситуацією, коли терміново потрібно взяти кредит та скрізь відмовляють. При запиті даних за минулими позиками може виявитися, що є непогашений борг в іншому закладі або не закриті платежі дворічної давності.

Такі показники система зчитує, як ризик та ненадійність, тому видає відмову у новій позиці. Людина може навіть не здогадуватися, що негативне рішення пов’язане з технічною помилкою в БКІ, минулими фінансовими операціями та перебирати установи, постійно упираючись у відмову. Аналіз своїх виплат та офіційних записів допоможе прояснити та виправити ситуацію.

У різних спірних ситуаціях з колекторами моменти, що суперечать, проясняються завдяки даним, спрямованим в бюро. Тут можна дізнатися борг, актуальний статус кредиту, а також підстави для вимоги виплат. При частих шахрайських операціях лише кредитна історія дозволяє не зв’язатися з аферистами.

Також з’ясувати, чи не взято на ваше ім’я кредит іншими особами. При підозрі контакту з аферистами питання рекомендується вирішувати в судовому порядку, спираючись на дані бюро і банків.

Що далі

Ще один важливий момент, коли ви є поручителем або співзаймачем. Вам можуть відмовити в отриманні кредиту, навіть якщо самі їх ніколи не брали або не маєте заборгованості. І якщо людина, поручителем якої виступаєте, не сплатила борг, має велике прострочення або ховається від колекторів. Вважається, що поручитель має таку саму відповідальність перед позичальником. Тому наявність боргу характеризує і його, як ненадійного платника.

При вступі працювати в специфічні організації, співробітників можуть перевіряти через БКИ. Сюди відносяться:

управлінці банківської сфери;
державний сектор;
великі комерційні структури;
посади, пов’язані із фінансуванням.

Наявність великого боргу для цих сфер свідчить про економічну безграмотність та неможливість керувати фінансовими потоками. Однак, якщо є заборгованість, але при цьому людина регулярно відраховує необхідну суму – це показує надійність і акуратність. Навіщо потрібна кредитна історія потенційному роботодавцю можна або поцікавитись у нього або спробувати оцінити самостійно залежно від особливостей посади та організації. Наявність боргу тут є вирішальним чинником. Багато хто розглядає вмілу взаємодію у сфері кредитування, як плюс і орієнтується на поведінку людини в цій темі.

Є ще один варіант, навіщо потрібна кредитна історія особисто кожному користувачеві банківських та кредиторних послуг. Це ситуація забезпечення власного спокою. Якщо жодних боргів немає, а відмови від підприємств є, то можна перевірити, чи немає помилок у самій історії та виправити їх. Також запит покаже, чи не був оформлений нас кредит при втраті паспорта (або ІПН). Або при витоку особистої інформації.

Що являє собою документ кредитної історії

Документ надається на типовому бланку або файлі електронного формату, зазначеного зразка. Обов’язково має реквізити організації, яка видала та містить як закриту, так і доступну інформацію про клієнта. Це офіційна виписка, що містить особисті дані клієнта. А саме: ПІБ, дані паспорта, ІПН, місце народження та проживання, контактний телефон.

Документ містить таку інформацію:

є позичальником, позичальником або поручителем за кредитом;
скільки кредитів брали, і які суми;
заявки на кредит, відкриті та закриті позики;
скільки ще мають віддати банку чи закладу-позичальнику;
історію регулярності та розмірів виплат;
прострочення за рахунками;
оформлення мікропозик та купівля дорогої побутової техніки в кредит.

Крім основної інформації окремі розділи містять дані про наявність стягнень судовими приставами. Або ухилення від виконання рішення суду щодо виплати боргу. Кожне бюро створює власні механізми розрахунку рейтингу клієнта та може вказувати показник у загальній інформації. Чим вище цей показник, тим вище ймовірність отримання кредиту на найвигідніших умовах. Рейтинги клієнтів, які мають недостатні показники виплат, заносять до чорного списку.

Що далі

Потрапляння до цього переліку автоматично блокує можливість отримання грошей, техніки, іпотеки. І людина заноситься до чорного списку. Методика розрахунку рейтингу кожної організації своя, тому дані можуть збігатися.

Крім боргів за банківськими рахунками, бланк може містити суми заборгованості з комунальних платежів, послуг зв’язку та аліментів. Ці дані вказуються рідко та стосуються лише злісних неплатників. Імовірність отримання кредиту у такій ситуації практично неможлива через фінансову неспроможність клієнта. Щоб ця інформація була включена окремим пунктом, необхідно протягом тривалого часу ігнорувати оплату. І додатково оформити позику.

Банк кредитних історій має закриту та відкриту частини документа. У закритій міститься інформація про те, які організації запитували ваші дані (тільки після письмової згоди). Тут зазначені дати та суми погашення чи прострочення, деталі оформлення позики чи перекредитування. Інформаційна частина показує, куди клієнт звертався за позикою, причину відмови та випадки невиконання зобов’язань. Інформаційну частину можуть вимагати без згоди клієнта, але для видачі чергового кредиту.

Хто може отримати кредитну історію

Повний звіт, який містить персональну інформацію, може отримати лише клієнт. І лише після надання запиту, надання паспорта чи засвідчених підписів. Основну частину та кредитний рейтинг може запросити банк, МФО, потенційний роботодавець. Або страхова та каршерингова компанія. У таких ситуаціях маємо позначити, навіщо потрібна кредитна історія. І отримати вашу письмову згоду на запит даних.

Інформаційну частину, тобто. місця, куди зверталися за позикою, причину відмови та невиконання зобов’язань без отримання письмової згоди може вимагати виключно юридична особа. Це правило поширюється лише на випадки видачі кредиту чи інших сум як позики.

Родичі та члени сім’ї не можуть отримати цієї інформації без дозволу суду. Причому, нотаріально завіреного прохання самої людини. Навіть у разі смерті потрібна відповідна постанова та зібраний пакет документів.

Гарна кредитна історія

Вимоги кожної організації до даних із позик і платежів різні. Банк, який видає кредит, ставитиме в пріоритет інші показники, ніж роботодавець на співбесіді. Важливо, що таке кредитна історія їм – показник платоспроможності, особистісних якостей чи наявності боргів.

Точно кредитна історія має містити позики, які людина періодично бере та систематично, акуратно гасить. Для банків та мікрокредитних компаній такий показник матиме перевагу перед повною відсутністю кредитів у людини.

Наявність непогашеного кредиту який завжди є проблемою. Якщо є систематична виплата необхідних сум у зазначені періоди. У такій ситуації клієнта також розглядають як фінансово надійного. І можуть відкрити ще одну позику, можливо, знизивши суму.

Фінансові компанії ознакою надійності вважають, якщо немає записів про систематичні прострочення платежів. Або ж прострочення на тривалий період. Якщо тричі на рік запізнилися із внесенням суми на пару днів – не критично. І це не може бути причиною відмови. А ось різні страхові компанії віддадуть перевагу, щоб вас взагалі не виявилося в базі БКІ.

Помилки в кредитних історіях та як виправити.

Коли людина думає, що у неї всі борги погашені, а документ свідчить про інше, дуже ймовірно, закралася якась помилка. Можлива причина може бути в тому, щоб запросили історію зарано. І дані про останні платежі ще не оновилися (на це потрібно до тижня). Помилки можуть допустити і співробітники, забувши надіслати інформацію, допустивши друкарську помилку – перевіряйте дані.

Коли кредит погашено, а кредитну картку не закрито, то банк продовжує стягувати плату за обслуговування. З таких невеликих сум поступово виростає борг, про який ви можете не знати. Тому після погашення кредиту всі картки рекомендується одразу анулювати.

Також закриття кредиту може залишитися незначна сума за комісію чи страховку. Можливо, вас просто не повідомили. Якщо картка не прив’язана до повідомлень поштою або смс, то ви можете забути про неї. І вважати, що все гаразд. У результаті по інстанціях видаватиметься інформація про заборгованість або прострочення платежу. Навіть якщо сума боргу – копійки.

Програма не видає суми боргу. Вона повідомляє інстанціям про зафіксований борг та прострочення за зобов’язаннями платежу.

Виявлені помилки слід виправляти у самому бюро, де зберігається історія. Для цього слід написати відповідну заяву, після чого чекати на підтвердження помилки від банку або МФО. Після отриманого підтвердження бюро виправляє дані в історії, якщо таке не отримано, то вирішувати питання необхідно в судовому порядку.

Як покращити кредитну історію

Змінити дані, що знаходяться в архіві, неможливо. Тому якщо у вас погана кредитна історія, але вам ще знадобляться позики, доведеться покращити її поступово. Не можна виключно закрити останній борг і очікувати, що це покращить ситуацію. Тому що коли банк запитає відомості, останнє, що він побачить – це прострочення, борги та інші недоліки вже закритого кредиту.

Стратегія брати нові невеликі позики та гасити їх систематично – виграшна. Клієнтам з поганою історією банки неохоче надають позику. Для того, щоб знову переконати їх у своїй платоспроможності, необхідно пред’явити офіційну довідку з місця роботи. Яка гарантує платоспроможність та документи права власності на житло.

Якщо банки та кредитні компанії продовжують відмовляти, то рекомендується оформити кредит онлайн. Подібні компанії легше схвалюють кредити особам з поганою історією. Тому що це частина їхнього бізнесу. Комфортне зарахування грошей протягом півгодини цілодобово та низька відсоткова ставка – переваги сервісу.

Якщо брати в кредит техніку або машину, використовувати міні-кредити, оформити кредитну картку для щоденних витрат, то картина поступово вирівнюється. Пильна увага приділяється кільком останнім рокам та свіжим операціям. Тому якщо хоча б пару років брати невеликі суми та вчасно їх гасити, то вийти із чорного списку БКІ вийде у стислий термін.

Що далі

Банк кредитних історій поступово фіксуватиме своєчасні платежі, погашені кредити та змінюватиме рейтинг. Репутація залежить від співвідношення порушень із виплат та акуратного погашення. Тому збільшуючи кількість закритих позик за мікрокредитами можна в стислий термін змінити всю кредитну історію, підвищивши рейтинг і вийшовши з чорного списку.

Поки покращуєте репутацію, важливо, щоб не було заборгованості в інших областях. За тими, хто потрапив до чорного списку банків та кредитних компаній стежать не лише за обраним кредитом. Але також страхових полісів, т.к. реєструвалися випадки навмисних аварій із метою отримання грошей. До уваги беруться борги з комунальних платежів та стільникового зв’язку, як непрямі показники ненадійності клієнта. Тільки акуратна оплата рахунків протягом кількох років та мікрокредитування допоможуть змінити рейтинг.

Джерело запису: kakzarabotat.net