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Finanzas Personales: Activos

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Los activos son bienes que una persona posee, o registros legalmente significativos de estos bienes, que pueden reportarle beneficios econ贸micos en el futuro. Sobre el papel, los Activos forman parte del Balance. Los Activos siempre se financian con Pasivos.

Finanzas Personales: Activos

Los activos incluyen:

  • bienes inmuebles (casas, apartamentos, caba帽as)
  • bienes muebles (autom贸viles, aviones, barcos)
  • efectivo (efectivo y no efectivo)
  • ahorro (dep贸sitos, cuentas de jubilaci贸n, cuentas de seguro de ahorro, etc.)
  • inversiones (acciones, bonos, fondos, fondos mutuos)
  • negocio propio (gesti贸n operativa)
  • pr茅stamos emitidos (fondos adeudados a usted)
  • metales preciosos (en forma f铆sica y virtual)
  • *criptomonedas (si bien no hay "reglas del juego", su estado no es muy claro)
  • bienes en uso
  • art铆culos de lujo (pinturas, vino, joyas)
  • *marca personal
  • otro.

Clasificaci贸n de activos

Seg煤n el 谩ngulo desde el que se mire, los activos se pueden clasificar de formas muy diferentes:

  • por rentabilidad
  • por liquidez
  • por riesgo
  • por per铆odo de uso
  • por herencia
  • y muchas otras opciones de clasificaci贸n.

Las principales caracter铆sticas para nosotros ser谩n las tres primeras.

Rentabilidad

Los activos pueden ser rentables (para generar ingresos) y no rentables (no para generar ingresos e incluso generar p茅rdidas). Los ingresos, a su vez, se pueden expresar de 2 formas principales:

1 rendimiento del capital: inter茅s bancario, inter茅s sobre pr茅stamos emitidos, dividendos en acciones, cupones de bonos, ingresos por alquiler

2 aumento en el valor de un activo: un aumento en el valor de bienes ra铆ces, acciones, criptomonedas, vino de colecci贸n, pinturas, etc.

Un buen ejemplo de un activo no rentable es un autom贸vil personal (a menos que se alquile o se use para ganar dinero). Legalmente es un activo, pero solo genera una p茅rdida (gasolina, impuestos, mantenimiento, reparaciones).

Dif铆cil en t茅rminos de determinar la rentabilidad es un apartamento en la propiedad. La d茅cada de 2010 "gorda" distorsion贸 en gran medida la comprensi贸n de un apartamento como un activo. Todo se puso caro. Era posible comprar aire en la etapa de "pozo" por 1 mill贸n, en el tercer piso, el "apartamento" ya costaba 1,3 millones, y as铆 sucesivamente. Los rendimientos eran altos o muy altos. Pero los tiempos han cambiado. Ahora los apartamentos, en general, no suben de precio, y muchos han bajado de precio. Todav铆a es necesario agregar mantenimiento y reparaciones, facturas de servicios p煤blicos, impuestos y todos los dem谩s pagos a los gastos. Sin embargo, para las finanzas personales: Ser propietario de un apartamento es un activo que no genera ingresos o genera una p茅rdida.

Regla de 鈥渂uen" Saldo activo #1. La participaci贸n de los activos rentables debe crecer en la estructura.

Liquidez

Este t茅rmino se deriva del lat铆n 鈥榣铆quido鈥. Caracteriza la velocidad y la capacidad de un activo para venderse a un precio de mercado y convertirse en dinero. Seg煤n el grado de liquidez, los activos son:

  • absolutamente l铆quido 鈥 dinero f铆sico
  • los m谩s l铆quidos: dinero en cuentas corrientes, dep贸sitos a la vista, moneda extranjera, acciones ("blue chips") en forma de registros electr贸nicos
  • r谩pidamente realizable: dep贸sitos en bancos, fondos mutuos, ETF, metales preciosos en forma electr贸nica, criptomonedas
  • lento movimiento 鈥 acciones de segundo piso y en forma f铆sica, pr茅stamos emitidos, bienes ra铆ces
  • dif铆cil de vender (sin liquidez): pr茅stamos emitidos con demora, bienes ra铆ces, autom贸viles, art铆culos de colecci贸n, negocio propio

Esta lista no es exhaustiva y los activos del mismo tipo no siempre se comportan igual en diferentes casos. Por ejemplo, la velocidad de venta de objetos inmobiliarios puede variar mucho.

Regla del 鈥渂uen鈥 Balance activo #2. Sus activos deben tener buena liquidez. El colch贸n financiero no debe consistir en activos il铆quidos.

Riesgo

El riesgo de los activos es diferente: esta es la p茅rdida de su valor, una disminuci贸n de la rentabilidad, p茅rdidas directas, p茅rdida de ganancias. Debe recordar: 隆no hay activos absolutamente libres de riesgo! La p茅rdida de valor es posible para todo. Esta es la naturaleza de nuestro mundo. Mi clasificaci贸n a continuaci贸n es apropiada para la situaci贸n actual (sin guerras globales, cataclismos, etc.)

Tambi茅n debe recordar la regla: cuanto mayor sea el rendimiento, mayor ser谩 el riesgo.

Los activos en riesgo se pueden dividir en los siguientes:

  • con riesgo m铆nimo: dep贸sitos en bancos estatales y comerciales hasta 1,4 millones de unidades convencionales (o equivalente en moneda extranjera), bonos de pr茅stamos federales (OFZ), bonos del tesoro (Tesoros de EE. UU.)
  • con bajo riesgo 鈥 dep贸sitos en los TOP-3 bancos del pa铆s m谩s de 1,4 millones de unidades convencionales, productos estructurales con protecci贸n de capital
  • con riesgo medio: fondos indexados (ETF), fondos mutuos, acciones de primer nivel, bonos de los principales prestatarios, ahorros para pensiones*
  • con alto riesgo: dep贸sitos de m谩s de 1,4 millones de unidades convencionales en bancos de las diez mejores calificaciones, bonos de prestatarios poco confiables, empresas emergentes, pr茅stamos emitidos con recibo, bienes ra铆ces, equipo altamente especializado
  • con el mayor riesgo: inversiones de riesgo, criptomonedas, la "moneda" interna de las pir谩mides financieras (no exijo la participaci贸n en pir谩mides de ninguna manera, solo hay ejemplos raros de participantes exitosos), pr茅stamos emitidos sin recibo o un prestatario poco confiable

*Los ahorros para la jubilaci贸n en todo el mundo son uno de los Activos m谩s confiables. Son uno de los dinero m谩s fiables y "largos". Sin embargo, en la pr谩ctica estatal, las cuentas de pensiones son un Activo bastante riesgoso. La legislaci贸n cambia muy a menudo, y no a favor de la persona. Desde hace unos a帽os, la parte financiada de la pensi贸n ha estado 鈥渃ongelada鈥, y no es un hecho que vaya a descongelarse.

De hecho, hay tantos riesgos que existen especialistas en gesti贸n de riesgos especializados en bancos, grandes organizaciones y sociedades de inversi贸n.

Regla del 鈥渂uen鈥 Balance activo #3. Debe tener tanto activos "defensivos" como "activos". Determine el nivel aceptable de riesgo que est谩 dispuesto a asumir. De ello depender谩 la estructura patrimonial.

Fuente de grabaci贸n: zen.yandex.ru

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