Henkilökohtainen talous: Omaisuus
Omaisuus on henkilön omistamaa omaisuutta tai tästä omaisuudesta oikeudellisesti merkittäviä tietoja, jotka voivat tuottaa hänelle taloudellista hyötyä tulevaisuudessa. Paperilla varat ovat osa tasetta. Varat rahoitetaan aina veloista.
Omaisuus sisältää:
- kiinteistöt (talot, asunnot, mökit)
- irtainta omaisuutta (autot, lentokoneet, veneet)
- käteinen (käteinen ja ei-käteinen)
- säästötilit (talletukset, eläketilit, säästövakuutustilit jne.)
- sijoitukset (osakkeet, joukkovelkakirjat, rahastot, sijoitusrahastot)
- oma yritys (toimintajohtaminen)
- myönnetyt lainat (sinulle velkaa olevat varat)
- jalometallit (fyysisessä ja virtuaalisessa muodossa)
- * kryptovaluutat (vaikka "pelin sääntöjä" ei ole, niiden tila ei ole kovin selkeä)
- käytössä olevat tavarat
- luksustavarat (maalaukset, viini, korut)
- * henkilökohtainen tuotemerkki
- muu.
Omaisuuden luokitus
Riippuen siitä, mistä kulmasta katsot, omaisuus voidaan luokitella hyvin eri tavoin:
- kannattavuuden mukaan
- likviditeetin mukaan
- riskillä
- käyttöajan mukaan
- perinnöllisyyden perusteella
- ja monia muita luokitusvaihtoehtoja.
Tärkeimmät ominaisuudet ovat meille kolme ensimmäistä.
Kannattavuus
Omaisuus voi olla kannattavaa (tulon tuottamiseksi) ja tappiollista (tulon tuottamatta jättäminen ja jopa tappion tuottaminen). Tulot puolestaan voidaan ilmaista kahdessa päämuodossa:
1 pääoman tuotto: pankkikorot, liikkeeseen laskettujen lainojen korot, osakeosingot, joukkovelkakirjalainat, vuokratulot
2 omaisuuden arvon nousu: kiinteistön, osakkeiden, kryptovaluutan, kokoelmaviinin, maalausten jne. arvon nousu.
Hyvä esimerkki kannattamattomasta omaisuudesta on henkilökohtainen auto (ellei sitä vuokrata tai käytetä rahan tekemiseen). Juridisesti se on omaisuus, mutta se tuottaa vain tappiota (bensiini, verot, huolto, korjaukset).
Kannattavuuden kannalta vaikea määrittää asunto kiinteistössä. "Lihava" 2010-luku vääristi suuresti käsitystä asunnosta omaisuutena. Kaikki tuli kalliiksi. "Kuop"-vaiheessa oli mahdollista ostaa ilmaa miljoonalla, kolmannessa kerroksessa "asunto" maksoi jo 1,3 miljoonaa ja niin edelleen. Tuotot olivat korkeat tai erittäin korkeat. Mutta ajat ovat muuttuneet. Nyt asunnot eivät yleensä nouse, ja hyvin monet ovat laskeneet. Kuluihin on vielä lisättävä huolto- ja korjaustyöt, sähkölaskut, verot ja kaikki muut maksut. Mutta kuitenkin henkilökohtaisen talouden kannalta: Asunnon omistaminen on omaisuus, joka ei tuota tuloa tai aiheuta tappiota.
Hyvän saldon sääntö #1. Kannattavan omaisuuden osuuden tulee kasvaa rakenteessa.
Likviditeetti
Tämä termi on johdettu latinan sanasta "neste". Se kuvaa omaisuuden nopeutta ja kykyä myydä markkinahintaan ja muuttua rahaksi. Likviditeettiasteen mukaan varat ovat:
- täysin nestemäinen – fyysinen raha
- likvidein – raha käyttötileillä, vaadittavat talletukset, valuutta, osakkeet ("blue chips") sähköisten tietueiden muodossa
- nopeasti realisoitavissa – talletukset pankkeihin, sijoitusrahastot, ETF:t, jalometallit sähköisessä muodossa, kryptovaluutta
- hitaasti liikkuvat – toisen tason osakkeet ja fyysisessä muodossa, liikkeeseen lasketut lainat, kiinteistöt
- vaikea myydä (epälikvidi) – myönnetyt lainat viiveellä, kiinteistöt, autot, keräilyesineet, oma yritys
Tämä luettelo ei ole tyhjentävä, ja samantyyppiset resurssit eivät aina toimi samalla tavalla eri tapauksissa. Esimerkiksi kiinteistökohteiden myynnin nopeus voi vaihdella suuresti.
Hyvän saldon sääntö #2. Varoillasi on oltava hyvä likviditeetti. Rahoitustyyny ei saa koostua epälikvideistä varoista.
Riski
Omaisuuden riski on erilainen – tämä on niiden arvon menetys, kannattavuuden lasku, välittömät tappiot, menetetyt voitot. Sinun on muistettava: ei ole olemassa täysin riskitöntä omaisuutta! Arvon menetys on mahdollista kaikelle. Tämä on maailmamme luonne. Luokitukseni alla on sopiva nykytilanteeseen (ilman globaaleja sotia, kataklysmejä jne.)
Sinun on myös muistettava sääntö: mitä korkeampi tuotto, sitä suurempi riski.
Riskivarat voidaan jakaa seuraaviin:
- minimaalisella riskillä – talletukset valtion ja liikepankkeihin jopa 1,4 miljoonaan tavanomaiseen yksikköön (tai vastaavaan valuuttamääräiseen), liittovaltion lainalainat (OFZ), valtion joukkovelkakirjat (US Treasures)
- alhaisella riskillä – talletukset maan TOP-3 pankeissa yli 1,4 miljoonaa tavanomaista yksikköä, rakennetuotteet pääomasuojalla
- keskiriskillä – indeksirahastot (ETF), sijoitusrahastot, blue chip -osakkeet, huippulainaajien joukkovelkakirjat, eläkesäästöt*
- korkea riski – yli 1,4 miljoonan tavanomaisen yksikön talletukset pankeissa kymmenen parhaan luokituksen joukosta, epäluotettavien lainanottajien joukkovelkakirjat, uudet yritykset, myönnetyt lainat kuitilla, kiinteistöt, pitkälle erikoistuneet laitteet
- suurimmalla riskillä – pääomasijoitukset, kryptovaluutat, rahoituspyramidien sisäinen "valuutta" (en vaadi osallistumista pyramideihin millään tavalla, on vain harvoja esimerkkejä menestyneistä osallistujista), lainat, jotka on myönnetty ilman kuittia tai epäluotettava lainanottaja
*Eläkesäästöt ympäri maailmaa ovat yksi luotettavimmista omaisuuseristä. Ne ovat yksi luotettavimmista ja "pitkimmistä" rahoista. Valtion käytännössä eläketilit ovat kuitenkin varsin riskialtis Omaisuus. Lainsäädäntö muuttuu hyvin usein, eikä henkilön eduksi. Viime vuodet eläkkeen rahastoitu osa on ollut "jäädytettynä", eikä ole tosiasia, että niitä jäädytetään.
Itse asiassa riskejä on niin paljon, että pankeissa, suurissa organisaatioissa ja sijoitusyhtiöissä on riskienhallintaan erikoistuneita asiantuntijoita.
Hyvän saldon sääntö #3. Sinulla pitäisi olla sekä "puolustavaa" että "aktiivista" omaisuutta. Määritä hyväksyttävä riskitasosi, jonka olet valmis ottamaan. Omaisuuden rakenne riippuu siitä.