Como fazer um planejamento financeiro pessoal?

Cada um de nós deseja para nós mesmos e nossos entes queridos prosperidade e bem-estar. O dinheiro nos ajuda a ganhar liberdade de escolha, nos dá a oportunidade de fazer o que amamos, não importa o quão lucrativo seja em termos de renda, ou torna possível realizar nossos desejos queridos e satisfazer nossas necessidades urgentes. Mas como alcançar a independência financeira? Como gerir eficazmente as finanças pessoais? Comece fazendo um plano financeiro pessoal.

Um plano financeiro pessoal é um documento que reflete o estado atual de seus negócios, seus objetivos financeiros pessoais, bem como um plano realista para alcançá-los, ou seja, economizar e investir fundos. “Este é, antes de tudo, um documento", diz Vladimir Savenok, diretor do grupo de consultoria Personal Capital. – Deve ser transferido para o papel. Se um plano financeiro pessoal existir apenas na sua cabeça, ele não será implementado. O prazo médio para a elaboração de um plano financeiro pessoal é de 10 anos.

1 Formule metas financeiras pessoais

O primeiro e mais importante, que é a base de um plano financeiro pessoal, são seus desejos e aspirações. "O que você quer?" – Esta é uma pergunta muito simples, mas, curiosamente, é muito difícil respondê-la. Porque “quero alcançar a liberdade financeira” e “quero ser rico” são as respostas erradas. Eles não são específicos, e respondendo assim, você corre o risco de estar no mesmo lugar daqui a 10 anos, onde você está agora. “Imagine a seguinte cena. No posto de controle da polícia de trânsito, um policial para o carro e, verificando os documentos, pergunta ao motorista: “Onde você está indo?”, – diz o criador do projeto Dostatok.ru Vladimir Avdenin. – E o motorista lhe responde: "Vou para onde meus olhos olharem." Parece incrível, mas uma situação semelhante pode ser observada na vida todos os dias. Todos os dias as pessoas ganham e gastam dinheiro, ou seja, estão em contínua movimentação financeira. Mas pergunte a qualquer pessoa por qual objetivo financeiro na vida ela está se esforçando, e é improvável que ela seja capaz de lhe dar uma resposta clara. A maioria das pessoas se move em um círculo "ganho – até o final do mês gasto tudo o que ganhei". Ou seja, ao final de cada mês, uma pessoa está no mesmo lugar onde estava. Imagine que você dirigiu cerca de 100 km ao longo do anel viário de Moscou, gastou tempo e queimou gasolina, mas no final da viagem acabou no mesmo lugar de onde partiu. Qual é o ponto de tal viagem?

“A elaboração de um plano financeiro começa com a compreensão das necessidades de cada cliente específico”, diz Mikhail Levin, consultor de investimentos da AllianzRosno Asset Management.. – Por exemplo, alguém quer se aposentar aos 40 anos e ir morar em uma casa na aldeia, e alguém quer ter uma fortuna de US$ 1 milhão e uma pensão decente aos 50 anos, um pacote de títulos, investimentos confiáveis ​​em imóveis, uma conta em um banco confiável para despesas correntes, etc. Tudo é muito individual, então um consultor de investimentos, em primeiro lugar, deve conhecer e entender sua condição financeira, suas receitas e despesas, a situação do seu negócio, a composição da sua família, etc. Por exemplo, alguém está bastante satisfeito com sua vida, recebe um bom salário e bônus, tem um bom negócio, mas nunca pensou em educar seus filhos. Afinal, chegará a hora e você terá que pagar pelos serviços de tutores e mensalidades na universidade, e atualmente isso custa várias dezenas de milhares de dólares, e os preços estão aumentando. Após 10 anos, este é um valor significativo se pago de uma só vez, e com uma abordagem competente para elaborar um plano financeiro, em 10 anos você pode obter uma renda passiva bastante decente, ou seja, renda que não exige esforços adicionais do cliente. Como? Esta pergunta deve ser respondida por um consultor de investimentos competente.” “A maioria das pessoas não consegue formular o que deseja no futuro”, diz Vladimir Savenok, “é por isso que fazemos perguntas importantes e ajudamos a definir prioridades. Por exemplo, pode ser assim: em dez anos quero me aposentar, em três anos quero trocar de carro, em cinco anos quero comprar uma casa, em sete anos quero pagar a educação do meu filho. É necessário que uma pessoa conheça os termos e valores, entenda quanto custa o que ela quer. renda que não exige esforços adicionais do cliente. Como? Esta pergunta deve ser respondida por um consultor de investimentos competente.” “A maioria das pessoas não consegue formular o que deseja no futuro”, diz Vladimir Savenok, “é por isso que fazemos perguntas importantes e ajudamos a definir prioridades. Por exemplo, pode ser assim: em dez anos quero me aposentar, em três anos quero trocar de carro, em cinco anos quero comprar uma casa, em sete anos quero pagar a educação do meu filho. É necessário que uma pessoa conheça os termos e valores, entenda quanto custa o que ela quer. renda que não requer esforços adicionais do cliente. Como? Esta pergunta deve ser respondida por um consultor de investimentos competente.” “A maioria das pessoas não consegue formular o que deseja no futuro”, diz Vladimir Savenok, “é por isso que fazemos perguntas importantes e ajudamos a definir prioridades. Por exemplo, pode ser assim: em dez anos quero me aposentar, em três anos quero trocar de carro, em cinco anos quero comprar uma casa, em sete anos quero pagar a educação do meu filho. É necessário que uma pessoa conheça os termos e valores, entenda quanto custa o que ela quer. pode ser assim: em dez anos quero me aposentar, em três anos quero trocar de carro, em cinco anos quero comprar uma casa, em sete anos quero pagar a educação do meu filho. É necessário que uma pessoa conheça os termos e valores, entenda quanto custa o que ela quer. pode ser assim: em dez anos quero me aposentar, em três anos quero trocar de carro, em cinco anos quero comprar uma casa, em sete anos quero pagar a educação do meu filho. É necessário que uma pessoa conheça os termos e valores, entenda quanto custa o que ela quer.

Antes de fazer seu próprio planejamento financeiro, você deve dar respostas claras às seguintes perguntas:

• Com que idade pretende deixar o trabalho?
• Quais pagamentos mensais você gostaria de ter?
• Quais tarefas você gostaria de resolver nos próximos 10-20 anos?

2 Analise sua situação financeira atual

Assim, desejos são formulados, metas financeiras são delineadas. Agora é importante avaliar corretamente o estado atual de seus negócios financeiros. O planejamento começa com uma análise do que você tem hoje. O procedimento é em muitos aspectos semelhante à criação de contabilidade em uma pequena empresa. Esta é uma análise de seus ativos/passivos, receitas/despesas. Infelizmente, muitas vezes surgem dificuldades nesta fase de elaboração de um plano financeiro pessoal. Nem todos podem nomear o valor exato para cada item de despesa. Quanto são os seus custos mensais de transporte? Quanto você gasta em mantimentos? Com base em sua própria prática, os consultores financeiros observam que muitas vezes as pessoas gastam tanto quanto ganham. E entre seus clientes essas pessoas são a maioria. “Entre meus clientes, a maioria são pessoas com renda média, aquelas que têm bons ganhos, mas não têm economias significativas – diz Vladimir Savenok. – Essas pessoas geralmente não sabem o que fazer com dinheiro grátis, não confiam em bancos ou empresas. Portanto, eles geralmente simplesmente gastam fundos gratuitos. Aqueles que têm despesas iguais às receitas são a maioria. E às vezes as despesas superam a renda, ou seja, as pessoas pegam empréstimos.”

Tabelas especiais de despesas ajudam a esclarecer a situação, incluindo, entre outros, itens como almoços de trabalho, entretenimento, hobbies, medicamentos, etc. As despesas também podem incluir, por exemplo, pagamentos de juros sobre empréstimos. E durante o preenchimento das tabelas, não é incomum que as pessoas descubram que alguns itens de despesa realmente acabam sendo várias vezes mais do que imaginavam.

Os ativos estimados são divididos em geradores de renda (contas bancárias, aluguel de imóveis, títulos, ações de fundos mútuos, negócios etc.) e não geradores de renda (apartamento, carro etc.). No entanto, como mostra a prática, também acontece que as pessoas não podem avaliar corretamente seus próprios ativos na primeira vez. “Tive uma cliente que esqueceu que tinha duas garagens em outra cidade”, conta Vladimir Savenok. – Em um deles estava um carro que ninguém usava. Ou seja, neste caso, foi o dinheiro que caiu e foi diminuindo gradativamente. Ao avaliar os ativos, perguntamos aos clientes se eles realmente precisam dessa garagem ou desse lote. Às vezes é mais conveniente vender um ativo e investir os fundos liberados em outro lugar, onde eles darão uma certa renda.”

O trabalho na criação de um plano financeiro pessoal começa com uma análise da situação atual. Registre as seguintes informações em seu plano:

• O valor da renda mensal (indique a fonte e a data de recebimento dos fundos);
• Valor das despesas mensais (indicar itens de despesas);
• Ativos geradores de renda;
• Bens que não geram renda;
• Passivos;
• Avalie quão bem você está usando seu capital e faça os ajustes necessários.

3 Cuide da proteção

Nenhum de nós sabe o que o amanhã reserva. Portanto, os consultores financeiros recomendam que, antes de começar a economizar e multiplicar, faça um seguro para si e para seus entes queridos contra possíveis riscos. O primeiro pré-requisito é o seguro. “Imagine uma situação em que uma pessoa ficasse incapacitada devido a um trágico acidente”, diz Vladimir Avdenin. – Ele perdeu a capacidade de trabalhar, precisa de dinheiro para a vida, mas não pode ganhá-lo. Ele desce ao nível da pobreza. Para evitar que isso aconteça, compra-se um seguro e, se tal evento acontecer, a seguradora paga uma indenização muito sólida, que pode ser colocada no banco para viver de juros ou comprar vários apartamentos que fornecerão uma renda.

A segunda pré-condição é a criação de uma reserva de dinheiro suficiente para 3-6 meses de existência confortável da família. É necessário para evitar uma crise de liquidez e se sentir confiante em qualquer situação da vida. Como, por exemplo, a perda de um emprego ou a necessidade de deixá-lo com urgência para cuidar de um parente próximo. “Se surgir uma situação tão desagradável e o investidor não tiver essa reserva de caixa”, diz Vladimir Avdenin, “isso pode levar ao fato de que ele terá que vender urgentemente seus ativos existentes, embora o mercado possa não estar favorável para isso. Nesse caso, ele simplesmente perderá dinheiro.

A terceira pré-condição é o lançamento de nosso próprio programa de previdência. Porque todos inevitavelmente terão que resolver esse problema por si mesmos. Mas quanto mais tarde você se encarregar de resolver o problema, mais difícil será implementar seu plano. Os fundos de pensão não estatais não são a ferramenta mais conveniente agora, uma vez que as contribuições são tributadas duas vezes devido à legislação imperfeita. Ao mesmo tempo, essa não é a única maneira possível de resolver o problema – você pode economizar para a aposentadoria em uma conta bancária ou usar as possibilidades do seguro cumulativo.

Antes de começar a investir, existem três pré-requisitos:

• Assegurar vida e capacidade de trabalho;
• Crie uma reserva de dinheiro suficiente para uma existência confortável por 3-6 meses;
• Comece seu próprio programa de aposentadoria.

4 Decida quanto você está disposto a alocar para investir

Vladimir Avdenin afirma que cada um de nós é um milionário em potencial, e cada dia perdido para investir custa US $ 200 (os cálculos podem ser encontrados em seu recurso Dostatok.ru). Mas por onde começar se as despesas são iguais às receitas e não há dinheiro grátis? Onde obter fundos para investimento?

Vladimir Savenok disse que em sua prática houve um caso em que um cliente cuja renda era de 10 mil por mês não apenas não tinha fundos gratuitos, mas também estava vinculado a obrigações de empréstimo. “Alguém acha mais fácil reduzir certos itens de despesas se a tabela preenchida mostrar que eles são excessivamente grandes”, diz Savenok. – E alguém não está pronto para ajustar suas despesas, mas pode determinar o valor que ele destinará mensalmente para investimento. Por exemplo, ele não quer se aprofundar nos detalhes de quais itens de despesas cortar, o custo do uso de um telefone celular ou o custo de um carro, mas ele está pronto para alocar US$ 1.000.” Seu colega, Vladimir Avdenin, sugere seguir a regra do “pague a si mesmo primeiro”: “Muitas pessoas cometem o seguinte erro – pagam todas as despesas atuais primeiro e o que resta até o final do mês, e isso, via de regra, muito pouco, tentando poupar para o futuro e investir. A regra “pague a si mesmo primeiro” implica que parte do dinheiro para investimentos seja alocado imediatamente após o recebimento da renda e antes do pagamento das despesas. Você pode definir que sempre alocará uma determinada parte (por exemplo, 10%) de qualquer receita para investimento.

• Analise sua situação financeira atual e determine quanto você está disposto a alocar para investimento;
• Use a regra “pague-se primeiro”;
• Torná-lo uma regra para alocar 10% de qualquer rendimento recebido para investimento.

5 Defina a estratégia e selecione as ferramentas

A acumulação inicial de capital começa com o banco. A escolha de um depósito é determinada por dois critérios principais – condições atraentes e confiabilidade. Mas com qual valor você pode começar a investir? “US$ 200-300 é provavelmente o valor mínimo com o qual você pode investir. – Os fundos podem ser investidos em fundos mútuos. Mas o efeito de tais investimentos em comparação, por exemplo, com um depósito bancário, praticamente não será perceptível. O ganho econômico será insignificante.” 

Quando o valor inicial é coletado, você pode distribuí-lo para outros instrumentos. “Para quem quer economizar e cobrir a inflação, oferecemos instrumentos estrangeiros”, diz Vladimir Savenok. – Se falamos recentemente, não há tantas ferramentas. Estes são principalmente bancos e fundos mútuos. Para quem deseja trabalhar com ações, ajudamos a abrir uma conta em uma corretora, mas não damos recomendações. Não consideramos o Forex como uma ferramenta de investimento. É quase impossível adivinhar a taxa de câmbio, é como jogar em um cassino. Pessoalmente, não conheço jogadores de sucesso, e há muitos exemplos negativos quando as pessoas perderam seu capital. Na verdade, quem traz novos clientes ganha dinheiro no Forex.”

“Dependendo de onde você procurou o conselho”, diz Vladimir Melnikov, “você pode receber ferramentas diferentes. Se você se inscreveu em um banco ou outra instituição financeira, provavelmente receberá fundos mútuos ou OFBUs. Ou gestão de confiança individual no mercado de ações. Algumas organizações podem oferecer opções de investimento em imóveis por meio de seus próprios fundos mútuos fechados.

Deve-se enfatizar que a escolha das ferramentas se deve em grande parte às suas preferências pessoais. Uma das perguntas importantes que você deve se fazer ao montar um plano financeiro é: você está disposto a correr o risco? E se sim, em que medida?

“Existem três estratégias”, diz Vladimir Savenok, “conservadora, moderada e agressiva. O conservador prevê trabalho com bancos, investimentos estrangeiros. Moderado – trabalhe com bancos e fundos mútuos, que apresentam retornos baixos, mas estáveis. Uma estratégia agressiva envolve trabalhar com fundos de hedge, investindo em ações.” “A escolha da estratégia sempre depende do cliente”, diz Mikhail Levin. – Alguns preferem estratégias mais arriscadas e estão dispostos a investir a maior parte de sua riqueza em instrumentos arriscados, como ações. A história mostra que durante um longo período de tempo (5-10) anos, tais investimentos se justificam, pois historicamente os investimentos em ações são mais rentáveis ​​do que os depósitos bancários. Outros clientes, ao contrário, preferem investir nos instrumentos mais confiáveis: depósitos bancários, títulos, fundos mútuos imobiliários conservadores. É importante para eles preservar o capital, protegê-lo da inflação. Posso dizer que um consultor de investimentos experiente pode ajudar um cliente a entender se ele é um investidor agressivo ou conservador e, com base nisso, formar uma estratégia de investimento e um plano financeiro individual.”

Ao elaborar um plano e escolher as ferramentas, também é necessário levar em conta os riscos aos quais ninguém está imune. Mesmo aqueles que optam por uma estratégia conservadora. “Como regra, nossos clientes estão dispostos a manter menos de 50% de seus fundos em dólares”, diz Vladimir Savenok, “Se falamos de moeda, olhamos para as taxas de inflação mundiais. Se a inflação do dólar americano for de 3%, levamos esse valor em consideração em nossos cálculos.” “Ao elaborar um plano, é necessário levar em consideração os riscos políticos ou do país”, diz Vladimir Melnikov, “o risco de mudanças nas taxas de juros, risco cambial e outros riscos econômicos fundamentais e comuns”. Mas, infelizmente, é impossível prever tudo. “Só podemos levar em conta o que sabemos hoje”, diz Vladimir Avdenin, “ninguém conhece o futuro”.

Assim, tendo em conta os desejos, as condições de partida disponíveis e a vontade de correr riscos, são calculadas as opções possíveis para atingir os objetivos. No entanto, sem ser um profissional da área financeira, é problemático elaborar um plano financeiro competente e realista. Mas encontrar aqueles que podem ajudar com isso, infelizmente, não é fácil.

• Determine o valor que será seu “capital inicial”;
• Escolher um banco para a acumulação de “capital semente”, com base nos critérios de confiabilidade e condições atrativas;
• Se você não está pronto para assumir riscos, uma estratégia conservadora é preferível para você, e você pode usar depósitos bancários, títulos e investimentos estrangeiros como instrumentos;
• Se você está disposto a correr riscos, use fundos de hedge como instrumentos e invista em ações;
• Se você escolher uma estratégia moderada, os melhores instrumentos para você são depósitos bancários e fundos mútuos;
• Ao calcular os resultados financeiros, leve em consideração possíveis riscos econômicos.

Para onde você vai se não pode fazer um plano por conta própria?

Infelizmente, nem sempre é possível desenvolver um plano financeiro pessoal por conta própria. Recorrer a especialistas tem seus prós e contras, que é melhor saber com antecedência. “Em primeiro lugar, um plano financeiro deve ser elaborado por um profissional que possa levar em conta todas as nuances, que tenha mais de um ano de trabalho em organizações financeiras atrás de si”, diz Mikhail Levin. – Em segundo lugar, para seguir o plano financeiro, é preciso ter boa disciplina e organização interna. Imagine, agora o cliente tem 30 anos, ele é um gerente intermediário em uma das muitas empresas, ele ganha um bom dinheiro, mas por algum motivo sempre não há dinheiro, mas o objetivo aparece: aos 50 anos, ganhar $ 1 milhões e se aposentar tranquilamente e aproveitar a vida. Para atingir esse objetivo, você precisa observar a disciplina, fazer pagamentos periódicos ao banco, sociedade gestora, NPF.

Existem especialistas que se especializam em finanças pessoais, fazem planos financeiros pessoais e atendem clientes com diferentes níveis de renda, mas são muito poucos. Conseguimos encontrar apenas dois – Vladimir Savenok e Vladimir Avdenin. A empresa FCP – Gestão Financeira também foi mencionada .

Se falamos de organizações financeiras, também podemos obter conselhos de bancos, investimentos, gestão e companhias de seguros. Mas você precisa estar ciente de que, neste caso, eles poderão aconselhá-lo apenas sobre os serviços prestados pela instituição financeira à qual você se inscreveu.

Além disso, você pode contar com serviços de gestão de finanças pessoais individuais, em private banking, se tiver um valor de $ 100.000 ou mais, e em algumas empresas você receberá serviços semelhantes se for proprietário de um capital de $ 500.000. não é lucrativo trabalhar com clientes com quantias menores, porque não há o que planejar lá. O efeito será insignificante, o cliente não o sentirá”, diz Vladimir Melnikov. Mikhail Levin discorda desse ponto de vista: “Como estamos falando de planejamento financeiro, trata-se principalmente de gerenciamento de fluxo de caixa. Se um cliente está seriamente interessado em criar um plano de investimento pessoal e tem $ 20.000 hoje, isso não significa que você não deva trabalhar com esses clientes. Com a abordagem certa para criar um plano,

Se, no entanto, você decidir recorrer a consultores financeiros ao desenvolver um plano financeiro pessoal, o custo do serviço será de US $ 300 a 600. “Tudo depende da complexidade do trabalho”, diz Vladimir Savenok. – A prática mostra que geralmente leva de 8 a 12 horas para desenvolver um plano. Uma hora de trabalho de consultor custa $ 50. Em média, criar um plano financeiro pessoal, recomendações e lançamento custa aos nossos clientes US$ 500.” Vladimir Avdenin diz que o desenvolvimento do plano custa cerca de US$ 300. Vladimir Melnikov diz que você pode obter conselhos de instituições financeiras e, neste caso, falaremos sobre pagamento por hora: “Os preços serão comparáveis ​​ao custo dos serviços de advogados e consultores fiscais. Tudo depende de quem exatamente irá aconselhá-lo. Se for um sócio sênior, uma hora de trabalho pode custar US$ 200. As consultas para um funcionário júnior podem custar US$ 30-50 por hora. E, claro, o preço final dependerá de quão complexa e confusa é a situação.”

Temos que admitir que a escolha de quem quer recorrer à ajuda de especialistas em questões financeiras não é grande. Os próprios consultores financeiros observam que o interesse por seus serviços está crescendo gradativamente. Enquanto especialistas na área de private banking observam que eles têm poucos clientes. Mas, apesar disso, os financistas olham para os consultores de negócios com ceticismo. “Ainda não temos um nível tão alto, por um lado, de alfabetização financeira e, por outro, de confiança”, acredita Vladimir Melnikov. -Trabalhando com um consultor, o cliente deve revelar seus meandros, divulgar informações sobre o mais íntimo – sobre dinheiro, sobre fontes de renda, sobre despesas. Há um risco de reputação muito alto.” “Podemos dizer que no mercado atual praticamente não existe serviço de assessoria financeira pessoal para pessoas físicas”, diz Mikhail Levin, – como esse serviço, em primeiro lugar, ainda não é muito procurado, muitos simplesmente não entendem a importância do planejamento financeiro. E em segundo lugar, podemos afirmar que recentemente são poucos os profissionais que conseguem traçar um bom plano financeiro de longo prazo.”

Os próprios consultores financeiros falam do mercado com muito otimismo, mas não negam a existência de problemas. “A mentalidade de uma pessoa moderna atual não precisa pensar em seu futuro financeiro, que virá em 10-20-30 anos”, diz Vladimir Avdenin. – Isso é compreensível, porque no passado recente passamos por convulsões políticas e financeiras. Quando uma pessoa tem uma certa quantia de dinheiro em suas mãos, ela procura gastá-la mais rápido, porque é melhor do que se amanhã eles forem destruídos devido a outro cataclismo. Mas a vida está mudando gradualmente para melhor. Anteriormente, as pessoas não tinham muita escolha, mas agora há um momento em que muitos começam a pensar sobre o que o futuro lhes reserva. O interesse das pessoas em serviços financeiros está crescendo. Claro que gostaríamos de ter mais clientes. Mas já existem dinâmicas positivas, o número de pessoas que querem colocar suas finanças pessoais em ordem está aumentando sensivelmente.” “No Ocidente, os serviços de consultoria financeira são mais desenvolvidos”, diz Vladimir Savenok. – Existem instituições educacionais especiais onde os especialistas são treinados e certificados. Consultores financeiros ajudam clientes de vários níveis a planejar um orçamento, planejar investimentos. E temos esse nicho ainda não ocupado. Pessoas com renda média, com planejamento adequado, rapidamente criam capital. E se esse capital foi criado com a sua participação, é muito provável que o cliente continue usando seus conselhos.” – diz Vladimir Savenok. – Existem instituições educacionais especiais onde os especialistas são treinados e certificados. Consultores financeiros ajudam clientes de vários níveis a planejar um orçamento, planejar investimentos. E temos esse nicho ainda não ocupado. Pessoas com renda média, com planejamento adequado, rapidamente criam capital. E se esse capital foi criado com a sua participação, é muito provável que o cliente continue usando seus conselhos.” – diz Vladimir Savenok. – Existem instituições educacionais especiais onde os especialistas são treinados e certificados. Consultores financeiros ajudam clientes de vários níveis a planejar um orçamento, planejar investimentos. E temos esse nicho ainda não ocupado. Pessoas com renda média, com planejamento adequado, rapidamente criam capital. E se esse capital foi criado com a sua participação, é muito provável que o cliente continue usando seus conselhos.”

Aqui você deve fazer uma pequena digressão e falar exatamente com o que os consultores financeiros ganham dinheiro. Em primeiro lugar, este é o desenvolvimento de um plano financeiro pessoal e aconselhamento adicional. No entanto, além disso, eles recebem uma comissão de seus parceiros – as instituições financeiras para as quais encaminham seus clientes. “A independência de um consultor é uma questão complicada”, diz Vladimir Melnikov. – Não quero falar mal dos consultores financeiros, mas acontece que mesmo sendo independentes, eles ainda promovem os produtos de alguém, ou seja, até certo ponto fazem o papel de agentes de vendas. Clientes sofisticados entendem isso e, portanto, fazem a pergunta: “Se os consultores recebem uma comissão, então por que devemos pagar por uma consulta?”

“Sem dúvida, é mais lucrativo para nós enviar clientes para nossos parceiros”, responde Vladimir Savenok. – Mas é uma questão de quanto você valoriza sua reputação e seus clientes. Existem muitas propostas, e a tarefa do consultor é escolher esse parceiro para si mesmo, para que depois ele não se envergonhe. Este é um trabalho árduo, porque você só pode oferecer ao cliente o que realmente tem certeza. “Talvez, entre os consultores financeiros, existam pessoas que não sejam totalmente honestas”, diz Vladimir Avdenin. – Provavelmente, cada um de nós deve ser um pouco psicólogo e olhar com quem está lidando, se essa pessoa é confiável. Infelizmente, não há como estar 100% livre de riscos. Mas você sempre pode pedir conselhos a um consultor financeiro. Se ele fizer bem o seu trabalho, haverá pessoas satisfeitas com o seu trabalho e dispostas a falar sobre ele.

Os consultores financeiros ainda não podem se gabar de exemplos de planos financeiros pessoais implementados com sucesso, seja para clientes ou para si mesmos. A razão é que a maioria deles foi compilada há 1-2 anos, este é um período muito curto. O tempo é essencial neste negócio.

Devo fazer um plano de longo prazo, não morando no país mais estável? Talvez em alguns dos empreendimentos você falhe, mas dificilmente em todos. Talvez seus planos não sejam totalmente realizados. Mas se você não tiver um objetivo, dificilmente haverá um resultado.