¿Cómo hacer un plan financiero personal?

Cada uno de nosotros desea para nosotros y nuestros seres queridos prosperidad y bienestar. El dinero nos ayuda a ganar libertad de elección, nos da la oportunidad de hacer lo que amamos, sin importar cuán rentable sea en términos de ingresos, o hace posible cumplir nuestros anhelos más preciados y satisfacer nuestras necesidades urgentes. Pero, ¿cómo lograr la independencia financiera? ¿Cómo administrar eficazmente las finanzas personales? Comience por hacer un plan financiero personal.

Un plan financiero personal es un documento que refleja el estado actual de sus asuntos, sus objetivos financieros personales, así como un plan realista para lograrlos, es decir, ahorrar e invertir fondos. “Esto es, ante todo, un documento", dice Vladimir Savenok, director del grupo de consultoría Personal Capital. – Debe trasladarse a papel. Si un plan financiero personal existe solo en su cabeza, entonces no se implementará. El plazo medio para el que se elabora un plan financiero personal es de 10 años.

1 Formular metas financieras personales

El primero y más importante, que es la base de un plan financiero personal, son sus deseos y aspiraciones. "¿Qué quieres?" – Esta es una pregunta muy simple, pero, curiosamente, es muy difícil responderla. Porque “Quiero alcanzar la libertad financiera” y “Quiero ser rico” son respuestas incorrectas. No son específicos, y respondiendo de esta manera, corres el riesgo de estar en el mismo lugar en 10 años, donde estás ahora. “Imagina la siguiente escena. En el puesto de control de la policía de tránsito, un oficial de policía detiene el automóvil y, al verificar los documentos, le pregunta al conductor: "¿A dónde vas?", Dice el creador del proyecto Dostatok.ru, Vladimir Avdenin.. – Y el chofer le responde: "Voy a donde miren mis ojos". Parece increíble, pero una situación similar se puede observar en la vida todos los días. Todos los días las personas ganan y gastan dinero, es decir, están en continuo movimiento financiero. Pero pregúntele a cualquier persona por qué objetivo financiero en la vida está luchando, y es poco probable que pueda darle una respuesta clara. La mayoría de las personas se mueven en un círculo "ganado: al final del mes gasté todo lo que gané". Es decir, al final de cada mes, una persona está en el mismo lugar donde estaba. Imagine que condujo unos 100 km a lo largo de la carretera de circunvalación de Moscú, gastó tiempo y quemó gasolina, pero al final del viaje terminó en el mismo lugar donde comenzó. ¿Cuál es el punto de tal viaje?

“Compilar un plan financiero comienza con la comprensión de las necesidades de cada cliente específico”, dice Mikhail Levin, consultor de inversiones de AllianzRosno Asset Management.. – Por ejemplo, alguien quiere jubilarse a los 40 años e irse a vivir a una casa en el pueblo, y alguien quiere tener una fortuna de $ 1 millón y una pensión digna a los 50 años, un paquete de valores, inversiones confiables en bienes raíces, una cuenta en un banco confiable para gastos corrientes, etc. Todo es muy individual, por lo que un asesor de inversiones, en primer lugar, debe conocer y comprender su situación financiera, sus ingresos y gastos, el estado de su negocio, la composición de su familia, etc. Por ejemplo, alguien está bastante satisfecho con su vida, recibe un buen salario y bonos, tiene un buen negocio, pero nunca pensó en educar a sus hijos. Después de todo, llegará el momento y tendrá que pagar tanto por los servicios de tutores como por la matrícula en la universidad, y esto actualmente es de varias decenas de miles de dólares, y los precios solo están aumentando. Después de 10 años, esta es una cantidad significativa si se paga de una vez, y con un enfoque competente para elaborar un plan financiero, en 10 años puede obtener un ingreso pasivo bastante decente, es decir. ingresos que no requieren esfuerzos adicionales por parte del cliente. ¿Cómo? Esta pregunta debe ser respondida por un consultor de inversiones competente”. “La mayoría de las personas no pueden formular lo que quieren en el futuro”, dice Vladimir Savenok, “es por eso que hacemos preguntas capciosas y ayudamos a establecer prioridades. Por ejemplo, podría verse así: en diez años quiero jubilarme, en tres años quiero cambiar de auto, en cinco años quiero comprar una casa, en siete años quiero pagar la educación de mi hijo. Es necesario que una persona conozca los términos y montos, entienda cuánto cuesta lo que quiere. ingresos que no requieren esfuerzos adicionales por parte del cliente. ¿Cómo? Esta pregunta debe ser respondida por un consultor de inversiones competente”. “La mayoría de las personas no pueden formular lo que quieren en el futuro”, dice Vladimir Savenok, “es por eso que hacemos preguntas capciosas y ayudamos a establecer prioridades. Por ejemplo, podría verse así: en diez años quiero jubilarme, en tres años quiero cambiar de auto, en cinco años quiero comprar una casa, en siete años quiero pagar la educación de mi hijo. Es necesario que una persona conozca los términos y montos, entienda cuánto cuesta lo que quiere. ingresos que no requieren esfuerzos adicionales por parte del cliente. ¿Cómo? Esta pregunta debe ser respondida por un consultor de inversiones competente”. “La mayoría de las personas no pueden formular lo que quieren en el futuro”, dice Vladimir Savenok, “es por eso que hacemos preguntas capciosas y ayudamos a establecer prioridades. Por ejemplo, podría verse así: en diez años quiero jubilarme, en tres años quiero cambiar de auto, en cinco años quiero comprar una casa, en siete años quiero pagar la educación de mi hijo. Es necesario que una persona conozca los términos y montos, entienda cuánto cuesta lo que quiere. podría ser así: en diez años quiero jubilarme, en tres años quiero cambiar de auto, en cinco años quiero comprar una casa, en siete años quiero pagar la educación de mi hijo. Es necesario que una persona conozca los términos y montos, entienda cuánto cuesta lo que quiere. podría ser así: en diez años quiero jubilarme, en tres años quiero cambiar de auto, en cinco años quiero comprar una casa, en siete años quiero pagar la educación de mi hijo. Es necesario que una persona conozca los términos y montos, entienda cuánto cuesta lo que quiere.

Antes de hacer su propio plan financiero, debe dar respuestas claras a las siguientes preguntas:

• ¿A qué edad piensa dejar el trabajo?
• ¿Qué pagos mensuales le gustaría tener?
• ¿Qué tareas le gustaría resolver en los próximos 10-20 años?

2 Analiza tu situación financiera actual

Entonces, se formulan los deseos, se delinean los objetivos financieros. Ahora es importante evaluar correctamente el estado actual de sus asuntos financieros. La planificación comienza con un análisis de lo que tiene hoy. El procedimiento es en muchos aspectos similar a la configuración de la contabilidad en una pequeña empresa. Este es un análisis de sus activos / pasivos, ingresos / gastos. Desafortunadamente, a menudo surgen dificultades en esta etapa de elaboración de un plan financiero personal. No todo el mundo puede nombrar la cantidad exacta de cada gasto. ¿A cuánto ascienden sus costos mensuales de transporte? ¿Cuánto gastas en comestibles? Con base en su propia práctica, los consultores financieros notan que a menudo las personas gastan tanto como ganan. Y entre sus clientes tales personas son la mayoría. “Entre mis clientes, la mayoría son personas con un nivel de ingresos medio, aquellos que tienen buenas ganancias, pero no tienen ahorros significativos, – dice Vladimir Savenok. – Estas personas a menudo no saben qué hacer con el dinero gratis, no confían ni en los bancos ni en las empresas. Por lo tanto, a menudo simplemente gastan fondos gratuitos. Los que tienen gastos iguales a los ingresos son la mayoría. Y a veces los gastos superan los ingresos, es decir, la gente toma préstamos”.

Las tablas especiales de gastos ayudan a aclarar la situación, incluyendo, entre otros, elementos como almuerzos en el trabajo, entretenimiento, pasatiempos, medicamentos, etc. Los gastos también pueden incluir, por ejemplo, pagos de intereses sobre préstamos. Y en el curso de completar las tablas, no es raro que las personas descubran que algunos gastos en realidad resultan ser varias veces más de lo que imaginaban.

Los activos estimados se dividen en generadores de ingresos (cuentas bancarias, bienes inmuebles de alquiler, valores, acciones de fondos mutuos, negocios, etc.) y no generadores de ingresos (apartamento, automóvil, etc.). Sin embargo, como muestra la práctica, también sucede que las personas no pueden evaluar correctamente sus propios activos la primera vez. “Tuve un cliente que olvidó que tenía dos garajes en otra ciudad”, dice Vladimir Savenok. – En uno de ellos iba un carro que nadie usaba. Es decir, en este caso, fue el dinero el que se acumuló y disminuyó gradualmente. Al evaluar los activos, preguntamos a los clientes si realmente necesitan este garaje o este lote. A veces es más conveniente vender un activo e invertir los fondos liberados en otro lugar, donde darán un cierto ingreso”.

El trabajo para crear un plan financiero personal comienza con un análisis de la situación actual. Registre la siguiente información en su plan:

• El monto de los ingresos mensuales (indicar la fuente y fecha de recepción de los fondos);
• Monto de los gastos mensuales (indicar partidas de gastos);
• activos generadores de ingresos;
• Activos que no generan ingresos;
• Pasivo;
• Evalúe qué tan bien está usando su capital y haga los ajustes necesarios.

3 Cuida la protección

Ninguno de nosotros sabe lo que depara el mañana. Por eso, los asesores financieros recomiendan que antes de empezar a ahorrar y multiplicar, te asegures a ti y a tus seres queridos contra posibles riesgos. El primer requisito previo es el seguro. “Imagínese una situación en la que una persona queda discapacitada debido a un trágico accidente”, dice Vladimir Avdenin. – Perdió su capacidad de trabajo, necesita dinero para toda la vida, pero no puede ganarlo. Se hunde al nivel de la pobreza. Para evitar que esto suceda, se compra un seguro, y si tal evento sucede, la compañía de seguros paga una compensación muy sólida, que puede ser puesta en el banco para vivir de intereses, o comprar varios apartamentos que le darán una ingreso.

La segunda condición previa es la creación de una reserva de efectivo suficiente para 3-6 meses de existencia cómoda de la familia. Es necesario para evitar una crisis de liquidez y sentirse seguro en cualquier situación de la vida. Tales, por ejemplo, como la pérdida de un trabajo o la necesidad urgente de dejarlo para cuidar a un familiar cercano. "Si surge una situación tan desagradable y el inversor no tiene tal reserva de efectivo", dice Vladimir Avdenin, "esto puede llevar al hecho de que tendrá que vender urgentemente sus activos existentes, aunque es posible que el mercado no esté en absoluto favorable para esto. En este caso, simplemente perderá dinero.

La tercera condición previa es el lanzamiento de nuestro propio programa de pensiones. Porque todos inevitablemente tendrán que resolver este problema por sí mismos. Pero cuanto más tarde se ocupe de resolver el problema, más difícil será implementar su plan. Los fondos de pensiones no estatales no son la herramienta más conveniente ahora, ya que las contribuciones se gravan dos veces debido a una legislación imperfecta. Al mismo tiempo, esta no es la única forma posible de resolver el problema: puede ahorrar para la jubilación en una cuenta bancaria o utilizar las posibilidades del seguro acumulativo.

Antes de comenzar a invertir, hay tres requisitos previos:

• Asegurar la vida y la capacidad de trabajo;
• Crear una reserva de efectivo suficiente para una existencia cómoda durante 3 a 6 meses;
• Inicie su propio programa de jubilación.

4 Decide cuánto estás dispuesto a destinar para invertir

Vladimir Avdenin afirma que cada uno de nosotros es un millonario potencial, y cada día perdido por invertir nos cuesta $ 200 (los cálculos se pueden encontrar en su recurso Dostatok.ru). Pero, ¿por dónde empezar si los gastos son iguales a los ingresos y no hay dinero gratis? ¿Dónde conseguir fondos para la inversión?

Vladimir Savenok dijo que en su práctica hubo un caso en el que un cliente cuyo ingreso era de 10 mil por mes no solo no tenía fondos libres, sino que también estaba sujeto a obligaciones de préstamo. “A alguien le resulta más fácil reducir ciertos artículos de gastos si la tabla completa muestra que son irrazonablemente grandes”, dice Savenok. – Y alguien no está listo para ajustar sus gastos, pero puede determinar la cantidad que destinará mensualmente para la inversión. Por ejemplo, no quiere profundizar en los detalles de cuál de las partidas de gasto recortar, el costo de usar un teléfono móvil o el costo de un automóvil, pero está listo para asignar $ 1,000″. Su colega, Vladimir Avdenin, sugiere seguir la regla de "pagarse a sí mismo primero": "Muchas personas cometen el siguiente error: primero pagan todos los gastos corrientes y lo que queda al final del mes, y esto, por regla general, muy poco, tratando de ahorrar para el futuro e invertir. La regla de “páguese usted primero” implica que parte del dinero para inversiones se asigna inmediatamente después de recibir los ingresos y antes de pagar los gastos. Puedes definir que siempre destinarás una determinada parte (por ejemplo, el 10%) de cualquier ingreso a la inversión.

• Analice su situación financiera actual y determine cuánto está dispuesto a destinar a la inversión;
• Utilice la regla de "pagarse a sí mismo primero";
• Que sea una regla asignar el 10% de los ingresos recibidos para la inversión.

5 Definir estrategia y seleccionar herramientas

La acumulación inicial de capital comienza con el banco. La elección de un depósito está determinada por dos criterios principales: condiciones atractivas y confiabilidad. Pero, ¿con qué cantidad se puede empezar a invertir? “$200-300 es probablemente la cantidad mínima con la que puede invertir. – Los fondos se pueden invertir en fondos mutuos. Pero el efecto de tales inversiones en comparación, por ejemplo, con un depósito bancario, prácticamente no se notará. La ganancia económica será insignificante”. 

Cuando se cobra la cantidad inicial, puede distribuirla a otros instrumentos. “Para aquellos que quieren ahorrar dinero y cubrir la inflación, ofrecemos instrumentos extranjeros”, dice Vladimir Savenok. – Si hablamos de recientemente, entonces no hay tantas herramientas. Estos son principalmente bancos y fondos mutuos. Para aquellos que quieren trabajar con acciones, ayudamos a abrir una cuenta con un corredor, pero nosotros mismos no damos recomendaciones. No consideramos Forex como una herramienta de inversión. Es casi imposible adivinar el tipo de cambio, es como jugar en un casino. Personalmente, no conozco jugadores exitosos y hay demasiados ejemplos negativos cuando la gente perdió su capital. De hecho, aquellos que traen nuevos clientes ganan dinero en Forex”.

“Dependiendo de adónde acudió en busca de asesoramiento”, dice Vladimir Melnikov, “es posible que le ofrezcan diferentes herramientas. Si ha presentado una solicitud en un banco u otra institución financiera, lo más probable es que le ofrezcan fondos mutuos u OFBU. O la gestión de fideicomisos individuales en el mercado de valores. Algunas organizaciones pueden ofrecer opciones para invertir en bienes raíces a través de sus propios fondos mutuos cerrados.

Debe enfatizarse que la elección de las herramientas se debe en gran medida a sus preferencias personales. Una de las preguntas importantes que debe hacerse al elaborar un plan financiero es ¿está dispuesto a correr el riesgo? Y si es así, ¿en qué medida?

“Hay tres estrategias”, dice Vladimir Savenok, “conservadora, moderada y agresiva. El conservador prevé trabajo con bancos, inversiones extranjeras. Moderado: trabaje con bancos y fondos mutuos, que muestran rendimientos bajos pero estables. Una estrategia agresiva implica trabajar con fondos de cobertura, invertir en acciones”. “La elección de la estrategia siempre depende del cliente”, dice Mikhail Levin. – Algunos prefieren estrategias más riesgosas y están dispuestos a invertir la mayor parte de su riqueza en instrumentos riesgosos como acciones. La historia muestra que durante un largo período de tiempo (5-10) años, tales inversiones se justifican, ya que históricamente las inversiones en acciones son más rentables que los depósitos bancarios. Otros clientes, por el contrario, prefieren invertir en los instrumentos más fiables: depósitos bancarios, bonos, fondos mutuos inmobiliarios conservadores. Para ellos es importante preservar el capital, protegerlo de la inflación. Puedo decir que un consultor de inversiones con experiencia puede ayudar a un cliente a comprender si es un inversionista agresivo o conservador y, en base a esto, formar una estrategia de inversión y un plan financiero individual”.

Al elaborar un plan y elegir herramientas, también es necesario tener en cuenta los riesgos de los que nadie está inmune. Incluso aquellos que eligen una estrategia conservadora. “Por regla general, nuestros clientes están dispuestos a mantener menos del 50 % de sus fondos en USD”, dice Vladimir Savenok. “Si hablamos de divisas, nos fijamos en las tasas de inflación mundiales. Si la inflación del dólar estadounidense es del 3%, tenemos en cuenta esta cifra en nuestros cálculos”. “Al elaborar un plan, es necesario tener en cuenta los riesgos políticos o del país”, dice Vladimir Melnikov, “el riesgo de cambios en las tasas de interés, el riesgo cambiario y otros riesgos económicos ordinarios fundamentales”. Pero, por desgracia, es imposible preverlo todo. “Solo podemos tener en cuenta lo que sabemos hoy”, dice Vladimir Avdenin, “Nadie conoce el futuro”.

Así, teniendo en cuenta los deseos, las condiciones de partida disponibles y la voluntad de asumir riesgos, se calculan las posibles opciones para alcanzar los objetivos. Sin embargo, sin ser un profesional en el campo financiero, es problemático elaborar un plan financiero competente y realista. Pero encontrar a quienes puedan ayudar con esto resultó, por desgracia, no fácil.

• Determine la cantidad que será su "capital inicial";
• Elegir un banco para la acumulación de “capital semilla”, con base en criterios de confiabilidad y condiciones atractivas;
• Si no está dispuesto a asumir riesgos, es preferible una estrategia conservadora y puede utilizar depósitos bancarios, bonos e inversiones extranjeras como instrumentos;
• Si está dispuesto a asumir riesgos, utilice fondos de cobertura como instrumentos e invierta en acciones;
• Si elige una estrategia moderada, los mejores instrumentos para usted son los depósitos bancarios y los fondos mutuos;
• Al calcular los resultados financieros, tenga en cuenta los posibles riesgos económicos.

¿Adónde vas si no puedes hacer un plan por tu cuenta?

Desafortunadamente, no siempre es posible desarrollar un plan financiero personal por su cuenta. Acudir a especialistas tiene sus pros y sus contras, que es mejor conocer de antemano. “En primer lugar, un plan financiero debe ser elaborado por un profesional que pueda tener en cuenta todos los matices, que tenga más de un año de trabajo en organizaciones financieras a sus espaldas”, dice Mikhail Levin. – En segundo lugar, para seguir el plan financiero, es necesario tener una buena disciplina y organización interna. Imagínese, ahora el cliente tiene 30 años, es un gerente medio en una de las muchas empresas, gana un buen dinero, pero por alguna razón siempre no hay dinero, pero aparece el objetivo: a la edad de 50, ganar $ 1 millones y jubilarse tranquilamente y disfrutar de la vida. Para lograr este objetivo, debe observar disciplina, realizar pagos periódicos al banco, la empresa de gestión, NPF.

Hay especialistas que se especializan en finanzas personales, hacen planes financieros personales y trabajan con clientes con diferentes niveles de ingresos, pero son muy pocos. Logramos encontrar solo dos: Vladimir Savenok y Vladimir Avdenin. También se mencionó la empresa FCP-Gestión Financiera.

Si hablamos de organizaciones financieras, también se puede obtener asesoramiento de bancos, compañías de inversión, administración y seguros. Pero debe tener en cuenta que, en este caso, solo podrán asesorarlo sobre los servicios proporcionados por la institución financiera a la que se postuló.

Además, puedes contar con servicios de manejo de finanzas personales individuales, en banca privada, si tienes un monto de $100.000 o más, y en algunas empresas te brindarán servicios similares si eres dueño de un capital de $500.000. no es rentable trabajar con clientes con montos menores, porque ahí no hay nada que planificar. El efecto será insignificante, el cliente no lo sentirá”, dice Vladimir Melnikov. Mikhail Levin no está de acuerdo con este punto de vista: “Dado que estamos hablando de planificación financiera, se trata principalmente de gestión del flujo de caja. Si un cliente está seriamente interesado en crear un plan de inversión personal y tiene $ 20,000 hoy, esto no significa que no deba trabajar con dichos clientes. Con el enfoque correcto para crear un plan,

Sin embargo, si decide recurrir a asesores financieros al desarrollar un plan financiero personal, el costo del servicio será de $ 300-600. “Todo depende de la complejidad del trabajo”, dice Vladimir Savenok. – La práctica muestra que por lo general toma de 8 a 12 horas desarrollar un plan. Una hora de trabajo de consultor cuesta $50. En promedio, crear un plan financiero personal, recomendaciones y lanzamiento cuesta a nuestros clientes $500″. Vladimir Avdenin dice que el desarrollo del plan cuesta alrededor de $300. Vladimir Melnikov dice que puede obtener asesoramiento de instituciones financieras, y en este caso hablaremos sobre el pago por hora: “Los precios serán comparables al costo de los servicios de abogados y asesores fiscales. Todo depende de quién exactamente te asesorará. Si se trata de un socio mayoritario, entonces una hora de trabajo puede costar $200. Las consultas para un empleado subalterno pueden costar entre $30 y $50 por hora. Y, por supuesto, el precio final dependerá de cuán compleja y confusa sea la situación”.

Tenemos que admitir que la elección de aquellos que quieren recurrir a la ayuda de especialistas en asuntos financieros no es muy buena. Los propios consultores financieros notan que el interés en sus servicios está creciendo gradualmente. Mientras que los expertos en el campo de la banca privada señalan que tienen pocos clientes. Pero a pesar de esto, los financieros miran a los consultores de empresas con escepticismo. “Todavía no tenemos un nivel tan alto, por un lado, de educación financiera y, por otro lado, de confianza”, cree Vladimir Melnikov. -Trabajando con un consultor, el cliente debe revelar sus entresijos, revelar información sobre lo más íntimo: sobre dinero, sobre fuentes de ingresos, sobre gastos. Hay un riesgo reputacional muy alto”. “Podemos decir que en el mercado actual prácticamente no existe el servicio de asesoramiento financiero personal a particulares”, afirma Mikhail Levin, – dado que este servicio, en primer lugar, aún no tiene una gran demanda, muchos simplemente no comprenden la importancia de la planificación financiera. Y en segundo lugar, podemos afirmar que últimamente hay pocos profesionales que puedan elaborar un buen plan financiero a largo plazo.”

Los propios consultores financieros hablan del mercado con gran optimismo, pero no niegan la existencia de problemas. “La mentalidad de una persona actual moderna no tiene que pensar en su futuro financiero, que llegará en 10-20-30 años”, dice Vladimir Avdenin. – Esto es comprensible, porque en el pasado reciente experimentamos trastornos políticos y financieros. Cuando una persona tiene cierta cantidad de dinero en sus manos, busca gastarlo más rápido, porque es mejor que si mañana se destruyen por otro cataclismo. Pero la vida está cambiando gradualmente para mejor. Anteriormente, las personas no tenían muchas opciones, pero ahora llega un momento en que muchos comienzan a pensar en lo que les depara el futuro. El interés de la gente en los servicios financieros está creciendo. Por supuesto, nos gustaría tener más clientes. Pero ya hay dinámicas positivas, el número de personas que quieren poner en orden sus finanzas personales está aumentando notablemente”. “En Occidente, los servicios de consultoría financiera están más desarrollados”, dice Vladimir Savenok. – Existen instituciones educativas especiales donde se capacitan y certifican especialistas. Los consultores financieros ayudan a los clientes de varios niveles a planificar un presupuesto, planificar inversiones. Y tenemos que este nicho aún no está ocupado. Las personas con ingresos medios, con una planificación adecuada, crean capital rápidamente. Y si este capital se creó con su participación, entonces es muy probable que el cliente siga utilizando su asesoramiento”. – dice Vladímir Savenok. – Existen instituciones educativas especiales donde se capacitan y certifican especialistas. Los consultores financieros ayudan a los clientes de varios niveles a planificar un presupuesto, planificar inversiones. Y tenemos que este nicho aún no está ocupado. Las personas con ingresos medios, con una planificación adecuada, crean capital rápidamente. Y si este capital se creó con su participación, entonces es muy probable que el cliente siga utilizando su asesoramiento”. – dice Vladímir Savenok. – Existen instituciones educativas especiales donde se capacitan y certifican especialistas. Los consultores financieros ayudan a los clientes de varios niveles a planificar un presupuesto, planificar inversiones. Y tenemos que este nicho aún no está ocupado. Las personas con ingresos medios, con una planificación adecuada, crean capital rápidamente. Y si este capital se creó con su participación, entonces es muy probable que el cliente siga utilizando su asesoramiento”.

Aquí debe hacer una pequeña digresión y hablar sobre exactamente de qué ganan dinero los consultores financieros. En primer lugar, se trata del desarrollo de un plan financiero personal y asesoramiento adicional. Sin embargo, además de esto, reciben una comisión de sus socios, las instituciones financieras a las que refieren a sus clientes. “La independencia de un consultor es una cuestión complicada”, dice Vladimir Melnikov. – No quiero decir nada malo de los asesores financieros, pero resulta que aunque sean independientes, igual promocionan los productos de alguien, es decir, hasta cierto punto hacen el papel de agentes de ventas. Los clientes sofisticados entienden esto y, por lo tanto, hacen la pregunta: "Si los consultores reciben una comisión, ¿por qué deberíamos pagar por una consulta?"

“Sin duda, es más rentable para nosotros enviar clientes a nuestros socios”, responde Vladimir Savenok. – Pero es una cuestión de cuánto valoras tu reputación y tus clientes. Hay muchas propuestas, y la tarea del consultor es elegir ese socio por sí mismo, para que luego no se avergüence. Este es un trabajo minucioso, porque solo puedes ofrecer al cliente aquello de lo que realmente estás seguro. “Tal vez, entre los consultores financieros hay personas que no son del todo honestas”, dice Vladimir Avdenin. – Probablemente, cada uno de nosotros debería ser un poco psicólogo y mirar con quién está tratando, si se puede confiar en esta persona. Desafortunadamente, no hay manera de estar 100% libre de riesgos. Pero siempre puede pedir consejo a un asesor financiero. Si hace bien su trabajo, habrá personas que estén satisfechas con su trabajo y dispuestas a hablar de ello.

Los consultores financieros aún no pueden presumir de ejemplos de planes financieros personales implementados con éxito, ya sea para clientes o para ellos mismos. La razón es que la mayoría de ellos fueron compilados hace 1 o 2 años, este es un período demasiado corto. El tiempo es esencial en este negocio.

¿Debo hacer un plan a largo plazo, no viviendo en el país más estable? Quizás en alguna de las empresas fracases, pero difícilmente en todas. Quizás sus planes no se realicen por completo. Pero si no tienes un objetivo, difícilmente habrá un resultado.