Jak zrobić osobisty plan finansowy?

Każdy z nas życzy sobie i swoim bliskim pomyślności i dobrego samopoczucia. Pieniądze pomagają nam uzyskać wolność wyboru, dają nam możliwość robienia tego, co kochamy, bez względu na to, jak dochodowe jest to dochodowe, lub umożliwiają zaspokojenie upragnionych pragnień i zaspokojenie naglących potrzeb. Ale jak osiągnąć niezależność finansową? Jak efektywnie zarządzać finansami osobistymi? Zacznij od sporządzenia osobistego planu finansowego.

Osobisty plan finansowy to dokument, który odzwierciedla aktualny stan Twoich spraw, Twoje osobiste cele finansowe, a także realistyczny plan ich realizacji, czyli oszczędzania i inwestowania środków. „To przede wszystkim dokument", mówi Vladimir Savenok, dyrektor grupy konsultingowej Personal Capital. – To musi zostać przeniesione na papier. Jeśli osobisty plan finansowy istnieje tylko w Twojej głowie, to nie zostanie zrealizowany. Średni okres, na jaki sporządzany jest osobisty plan finansowy, wynosi 10 lat.

1 Sformułuj osobiste cele finansowe

Pierwszą i najważniejszą, na której opiera się osobisty plan finansowy, są Twoje pragnienia i aspiracje. "Co chcesz?" – To bardzo proste pytanie, ale o dziwo bardzo trudno na nie odpowiedzieć. Ponieważ „chcę osiągnąć wolność finansową” i „chcę być bogaty” to błędne odpowiedzi. Nie są konkretne, a odpowiadając w ten sposób, ryzykujesz, że za 10 lat będziesz w tym samym miejscu, w którym jesteś teraz. „Wyobraź sobie następującą scenę. W punkcie kontrolnym policji drogowej policjant zatrzymuje samochód i sprawdzając dokumenty, pyta kierowcę: „Gdzie jedziesz?” – mówi twórca projektu Dostatok.ru Vladimir Avdenin. – A kierowca odpowiada mu: „Jadę tam, gdzie spojrzę moje oczy”. Wydaje się to niewiarygodne, ale podobną sytuację można zaobserwować w życiu na co dzień. Na co dzień ludzie zarabiają i wydają pieniądze, czyli są w ciągłym ruchu finansowym. Ale zapytaj dowolną osobę, do jakiego celu finansowego w życiu dąży, a raczej nie będzie w stanie udzielić ci jasnej odpowiedzi. Większość ludzi porusza się w kręgu „zarobione – do końca miesiąca wydałam wszystko, co zarobiłam”. Oznacza to, że pod koniec każdego miesiąca dana osoba znajduje się w tym samym miejscu, w którym była. Wyobraź sobie, że przejechałeś około 100 km obwodnicą Moskwy, spędziłeś czas i spaliłeś benzynę, ale pod koniec podróży wylądowałeś w tym samym miejscu, z którego wyruszyłeś. Jaki jest sens takiej podróży?

„Opracowanie planu finansowego zaczyna się od zrozumienia potrzeb każdego konkretnego klienta”, mówi Mikhail Levin, konsultant inwestycyjny w AllianzRosno Asset Management.. – Np. ktoś chce przejść na emeryturę w wieku 40 lat i zamieszkać w domu na wsi, a ktoś chce mieć majątek w wysokości 1 miliona dolarów i przyzwoitą emeryturę w wieku 50 lat, pakiet papierów wartościowych, solidne inwestycje w nieruchomość, konto w wiarygodnym banku na bieżące wydatki itp. Wszystko jest bardzo indywidualne, dlatego doradca inwestycyjny musi przede wszystkim znać i rozumieć Twoją sytuację finansową, Twoje dochody i wydatki, stan Twojej firmy, skład Twojej rodziny itp. Na przykład ktoś jest całkiem zadowolony ze swojego życia, otrzymuje dobrą pensję i premię, ma dobry interes, ale nigdy nie myślał o edukacji swoich dzieci. Przecież przyjdzie czas i trzeba będzie zapłacić zarówno za usługi korepetytorów, jak i czesne na uczelni, a jest to obecnie kilkadziesiąt tysięcy dolarów, a ceny tylko rosną. Po 10 latach jest to znacząca kwota, jeśli jest płacona jednorazowo, a przy kompetentnym podejściu do sporządzania planu finansowego za 10 lat można uzyskać całkiem przyzwoity dochód pasywny, tj. dochód, który nie wymaga od klienta dodatkowych wysiłków. Jak? Na to pytanie musi odpowiedzieć kompetentny doradca inwestycyjny.” „Większość ludzi nie potrafi sformułować, czego chcą w przyszłości”, mówi Vladimir Savenok, „dlatego zadajemy wiodące pytania i pomagamy ustalać priorytety. Na przykład może to wyglądać tak: za dziesięć lat chcę przejść na emeryturę, za trzy lata zmienić samochód, za pięć lat kupić dom, za siedem lat opłacić edukację mojego dziecka. Konieczne jest, aby dana osoba znała warunki i kwoty, rozumiała, ile kosztuje to, czego chce. dochód, który nie wymaga od klienta dodatkowych wysiłków. Jak? Na to pytanie musi odpowiedzieć kompetentny doradca inwestycyjny.” „Większość ludzi nie potrafi sformułować, czego chcą w przyszłości”, mówi Vladimir Savenok, „dlatego zadajemy wiodące pytania i pomagamy ustalać priorytety. Na przykład może to wyglądać tak: za dziesięć lat chcę przejść na emeryturę, za trzy lata zmienić samochód, za pięć lat kupić dom, za siedem lat opłacić edukację mojego dziecka. Konieczne jest, aby dana osoba znała warunki i kwoty, rozumiała, ile kosztuje to, czego chce. dochód, który nie wymaga od klienta dodatkowych wysiłków. Jak? Na to pytanie musi odpowiedzieć kompetentny doradca inwestycyjny.” „Większość ludzi nie potrafi sformułować, czego chcą w przyszłości”, mówi Vladimir Savenok, „dlatego zadajemy wiodące pytania i pomagamy ustalać priorytety. Na przykład może to wyglądać tak: za dziesięć lat chcę przejść na emeryturę, za trzy lata zmienić samochód, za pięć lat kupić dom, za siedem lat opłacić edukację mojego dziecka. Konieczne jest, aby dana osoba znała warunki i kwoty, rozumiała, ile kosztuje to, czego chce. to mogłoby wyglądać tak: za 10 lat chcę przejść na emeryturę, za 3 lata zmienić samochód, za 5 lat kupić dom, za 7 lat opłacić edukację dziecka. Konieczne jest, aby dana osoba znała warunki i kwoty, rozumiała, ile kosztuje to, czego chce. to mogłoby wyglądać tak: za 10 lat chcę przejść na emeryturę, za 3 lata zmienić samochód, za 5 lat kupić dom, za 7 lat opłacić edukację dziecka. Konieczne jest, aby dana osoba znała warunki i kwoty, rozumiała, ile kosztuje to, czego chce.

Zanim stworzysz własny plan finansowy, musisz udzielić jasnych odpowiedzi na następujące pytania:

• W jakim wieku planujesz odejść z pracy?
• Jakie miesięczne płatności chciałbyś otrzymywać?
• Jakie zadania chciałbyś rozwiązać w ciągu najbliższych 10-20 lat?

2 Przeanalizuj swoją obecną sytuację finansową

Tak więc formułowane są pragnienia, nakreślane są cele finansowe. Teraz ważna jest prawidłowa ocena aktualnego stanu swoich spraw finansowych. Planowanie zaczyna się od analizy tego, co masz dzisiaj. Procedura jest pod wieloma względami podobna do zakładania księgowości w małej firmie. To jest analiza Twoich aktywów/pasywów, przychodów/kosztów. Niestety na tym etapie tworzenia osobistego planu finansowego często pojawiają się trudności. Nie każdy może podać dokładną kwotę dla każdej pozycji wydatków. Ile wynoszą miesięczne koszty transportu? Ile wydajesz na artykuły spożywcze? Opierając się na własnej praktyce, doradcy finansowi zauważają, że często ludzie wydają tyle samo, ile zarabiają. A wśród ich klientów takie osoby są w większości. „Wśród moich klientów są przede wszystkim osoby o przeciętnych dochodach, te którzy mają dobre zarobki, ale nie mają znaczących oszczędności – mówi Vladimir Savenok. – Tacy ludzie najczęściej nie wiedzą, co zrobić z darmowymi pieniędzmi, nie ufają ani bankom, ani firmom. Dlatego często po prostu wydają wolne środki. Ci, którzy mają wydatki równe dochodom, stanowią większość. A czasami wydatki przewyższają dochód, to znaczy ludzie biorą kredyty”.

W wyjaśnieniu sytuacji pomagają specjalne tabele wydatków, zawierające m.in. takie pozycje jak obiady w pracy, rozrywka, hobby, leki itp. Wydatki mogą również obejmować na przykład spłatę odsetek od pożyczek. A w trakcie wypełniania tabel nierzadko zdarza się, że ludzie odkrywają, że niektóre pozycje wydatków faktycznie okazują się kilkakrotnie większe, niż sobie wyobrażali.

Szacowane aktywa dzielą się na przynoszące dochód (rachunki bankowe, wynajmowane nieruchomości, papiery wartościowe, udziały w funduszach inwestycyjnych, biznes itp.) oraz nieprzynoszące dochodu (mieszkanie, samochód itp.). Jednak, jak pokazuje praktyka, zdarza się również, że ludzie nie są w stanie prawidłowo ocenić swoich aktywów za pierwszym razem. „Miałem klienta, który zapomniał, że ma dwa garaże w innym mieście”, mówi Vladimir Savenok. – W jednym z nich był samochód, którego nikt nie używał. Czyli w tym przypadku to pieniądze leżały i stopniowo spadały. Przy ocenie aktywów pytamy klientów, czy naprawdę potrzebują tego garażu lub tej partii. Czasami korzystniej jest sprzedać aktywa i zainwestować uwolnione środki gdzie indziej, gdzie dadzą pewien dochód.”

Praca nad stworzeniem osobistego planu finansowego rozpoczyna się od analizy aktualnej sytuacji. Zapisz w swoim planie następujące informacje:

• Wysokość miesięcznego dochodu (wskazać źródło i datę otrzymania środków);
• Kwota miesięcznych wydatków (wskazać pozycje wydatków);
• aktywa generujące dochód;
• Aktywa, które nie generują dochodu;
• Zadłużenie;
• Oceń, jak dobrze wykorzystujesz swój kapitał i dokonaj niezbędnych korekt.

3 Zadbaj o ochronę

Nikt z nas nie wie, co przyniesie jutro. Dlatego doradcy finansowi zalecają, aby przed rozpoczęciem oszczędzania i pomnażania ubezpieczyć siebie i swoich bliskich przed możliwym ryzykiem. Pierwszym warunkiem jest ubezpieczenie. „Wyobraźmy sobie sytuację, w której dana osoba została niepełnosprawna w wyniku tragicznego wypadku”, mówi Władimir Awdenin. – Stracił zdolność do pracy, potrzebuje pieniędzy na życie, ale nie może ich zarobić. Opada do poziomu biedy. Aby temu zapobiec, wykupuje się ubezpieczenie, a jeśli do takiego zdarzenia dojdzie, firma ubezpieczeniowa wypłaca bardzo solidne odszkodowanie, które można albo wpłacić do banku na życie z odsetek, albo kupić kilka mieszkań, które zapewnią dochód.

Drugim warunkiem jest stworzenie rezerwy gotówkowej wystarczającej na 3-6 miesięcy wygodnej egzystencji rodziny. Jest to konieczne, aby uniknąć kryzysu płynności i czuć się pewnie w każdej sytuacji życiowej. Takich jak np. utrata pracy lub konieczność pilnego jej opuszczenia w celu opieki nad bliskim krewnym. „Jeśli dojdzie do tak nieprzyjemnej sytuacji, a inwestor nie ma takiej rezerwy gotówkowej”, mówi Władimir Awdenin, „może to doprowadzić do tego, że będzie musiał pilnie sprzedać swoje istniejące aktywa, chociaż rynek może wcale nie być sprzyja temu. W takim przypadku po prostu straci pieniądze.

Trzecim warunkiem jest uruchomienie własnego programu emerytalnego. Ponieważ każdy nieuchronnie będzie musiał sam rozwiązać ten problem. Ale im później zajmiesz się rozwiązaniem problemu, tym trudniej będzie zrealizować Twój plan. Niepaństwowe fundusze emerytalne nie są obecnie najwygodniejszym narzędziem, ponieważ składki są opodatkowane dwukrotnie z powodu niedoskonałych przepisów. Jednocześnie nie jest to jedyny możliwy sposób na rozwiązanie problemu – możesz odkładać na emeryturę na koncie bankowym lub skorzystać z możliwości ubezpieczenia akumulacyjnego.

Zanim zainwestujesz, musisz spełnić trzy warunki:

• Ubezpiecz życie i zdolność do pracy;
• Stwórz rezerwę gotówkową wystarczającą na wygodne życie przez 3-6 miesięcy;
• Rozpocznij swój własny program emerytalny.

4 Zdecyduj, ile chcesz przeznaczyć na inwestycję

Vladimir Avdenin twierdzi, że każdy z nas jest potencjalnym milionerem, a każdy dzień stracony na inwestycje kosztuje nas 200 dolarów (wyliczenia można znaleźć na jego zasobach Dostatok.ru). Ale od czego zacząć, jeśli wydatki są równe dochodom, a nie ma darmowych pieniędzy? Skąd wziąć środki na inwestycje?

Vladimir Savenok powiedział, że w jego praktyce był przypadek, gdy klient, którego dochód wynosił 10 tysięcy miesięcznie, nie tylko nie miał wolnych środków, ale był również związany zobowiązaniami kredytowymi. „Ktoś łatwiej jest zredukować niektóre pozycje wydatków, jeśli wypełniona tabela pokazuje, że są one zbyt duże”, mówi Savenok. – A ktoś nie jest gotowy na korektę swoich wydatków, ale może określić kwotę, jaką co miesiąc przeznaczy na inwestycję. Na przykład nie chce zagłębiać się w szczegóły, które z wydatków należy ograniczyć, koszt korzystania z telefonu komórkowego czy koszt samochodu, ale jest gotów przeznaczyć 1000 dolarów”. Jego kolega Władimir Awdenin sugeruje przestrzeganie zasady „zapłać najpierw sobie”: „Wiele osób popełnia następujący błąd – najpierw opłacają wszystkie bieżące wydatki, a to, co pozostaje do końca miesiąca, i to z reguły, bardzo mało, starając się oszczędzać na przyszłość i inwestować. Zasada „zapłać najpierw sobie” oznacza, że ​​część pieniędzy na inwestycje jest przydzielana natychmiast po otrzymaniu dochodu i przed opłaceniem wydatków. Możesz ustalić, że zawsze będziesz przeznaczać pewną część (na przykład 10%) dowolnego dochodu na inwestycje.

• Przeanalizuj swoją obecną sytuację finansową i określ, ile chcesz przeznaczyć na inwestycję;
• Użyj zasady „zapłać sobie najpierw”;
• Zasadą jest przeznaczanie 10% wszelkich otrzymanych dochodów na inwestycje.

5 Zdefiniuj strategię i wybierz narzędzia

Początkowa akumulacja kapitału zaczyna się od banku. O wyborze lokaty decydują dwa główne kryteria – atrakcyjne warunki i niezawodność. Ale od jakiej kwoty możesz zacząć inwestować? „200-300 USD to prawdopodobnie minimalna kwota, jaką możesz zainwestować. – Fundusze mogą być inwestowane w fundusze inwestycyjne. Ale efekt takich inwestycji w porównaniu np. z lokatą bankową będzie praktycznie niezauważalny. Zysk ekonomiczny będzie znikomy”. 

Po zebraniu kwoty początkowej możesz ją rozdysponować na inne instrumenty. „Dla tych, którzy chcą zaoszczędzić pieniądze i pokryć inflację, oferujemy instrumenty zagraniczne”, mówi Vladimir Savenok. – Jeśli mówimy o ostatnio, to nie ma tak wielu narzędzi. Są to przede wszystkim banki i fundusze inwestycyjne. Tym, którzy chcą pracować z akcjami, pomagamy otworzyć konto u brokera, ale sami nie udzielamy rekomendacji. Nie uważamy Forex za narzędzie inwestycyjne. Odgadnięcie kursu jest prawie niemożliwe, to jak gra w kasynie. Osobiście nie znam odnoszących sukcesy graczy i jest zbyt wiele negatywnych przykładów, kiedy ludzie stracili swój kapitał. W rzeczywistości ci, którzy przynoszą nowych klientów, zarabiają na rynku Forex”.

„W zależności od tego, gdzie zwróciłeś się o radę”, mówi Władimir Mielnikow, „możesz otrzymać różne narzędzia. Jeśli złożyłeś wniosek do banku lub innej instytucji finansowej, najprawdopodobniej otrzymasz ofertę funduszy inwestycyjnych lub OFBU. Lub indywidualne zarządzanie zaufaniem na giełdzie. Niektóre organizacje mogą oferować opcje inwestowania w nieruchomości za pośrednictwem własnych zamkniętych funduszy inwestycyjnych.

Należy podkreślić, że wybór narzędzi w dużej mierze zależy od osobistych preferencji. Jednym z ważnych pytań, które powinieneś sobie zadać podczas układania planu finansowego, jest to, czy jesteś gotów podjąć ryzyko? A jeśli tak, to w jakim stopniu?

„Istnieją trzy strategie”, mówi Vladimir Savenok, „konserwatywna, umiarkowana i agresywna. Konserwatywna przewiduje pracę z bankami, inwestycje zagraniczne. Umiarkowane – współpracuj z bankami i funduszami inwestycyjnymi, które wykazują niskie, ale stabilne zyski. Agresywna strategia polega na współpracy z funduszami hedgingowymi, inwestowaniu w akcje”. „Wybór strategii zawsze zależy od klienta”, mówi Michaił Levin. – Niektórzy preferują bardziej ryzykowne strategie i są gotowi zainwestować większość swojego majątku w ryzykowne instrumenty, takie jak akcje. Historia pokazuje, że przez długi czas (5-10) lat takie inwestycje usprawiedliwiają się, ponieważ historycznie inwestycje w akcje są bardziej opłacalne niż lokaty bankowe. Inni klienci natomiast preferują inwestycje w najbardziej wiarygodne instrumenty: lokaty bankowe, obligacje, konserwatywne fundusze inwestycyjne nieruchomości. Dla nich ważne jest, aby zachować kapitał, chronić go przed inflacją. Mogę powiedzieć, że doświadczony doradca inwestycyjny może pomóc klientowi zrozumieć, czy jest on inwestorem agresywnym czy konserwatywnym i na tej podstawie ułożyć strategię inwestycyjną i indywidualny plan finansowy.”

Przy sporządzaniu planu i doborze narzędzi należy również wziąć pod uwagę ryzyko, na które nikt nie jest odporny. Nawet ci, którzy wybierają konserwatywną strategię. „Z reguły nasi klienci są gotowi trzymać mniej niż 50% swoich środków w USD”, mówi Vladimir Savenok, „Jeśli mówimy o walucie, patrzymy na światowe stopy inflacji. Jeśli inflacja dolara amerykańskiego wynosi 3%, bierzemy tę liczbę pod uwagę w naszych obliczeniach”. „Podczas sporządzania planu należy wziąć pod uwagę ryzyko polityczne lub krajowe”, mówi Władimir Mielnikow, „ryzyko zmian stóp procentowych, ryzyko walutowe i inne podstawowe, zwykłe ryzyka gospodarcze”. Ale niestety nie da się wszystkiego przewidzieć. „Możemy brać pod uwagę tylko to, co wiemy dzisiaj”, mówi Władimir Awdenin, „Nikt nie zna przyszłości”.

W ten sposób, biorąc pod uwagę życzenia, dostępne warunki początkowe i chęć podjęcia ryzyka, obliczane są możliwe opcje osiągnięcia wyznaczonych celów. Jednak nie będąc profesjonalistą w sektorze finansowym, problematyczne jest sporządzenie kompetentnego i realistycznego planu finansowego. Ale znalezienie tych, którzy mogą w tym pomóc, okazało się, niestety, niełatwe.

• Określ kwotę, która będzie Twoim „kapitałem początkowym”;
• Wybierz bank do gromadzenia „kapitału zalążkowego”, w oparciu o kryteria wiarygodności i atrakcyjnych warunków;
• Jeśli nie jesteś gotowy do podejmowania ryzyka, preferowana jest strategia konserwatywna, a jako instrumenty możesz używać depozytów bankowych, obligacji i inwestycji zagranicznych;
• Jeśli jesteś gotów podjąć ryzyko, używaj funduszy hedgingowych jako instrumentów i inwestuj w akcje;
• Jeśli wybierzesz umiarkowaną strategię, najlepszymi instrumentami dla Ciebie są depozyty bankowe i fundusze inwestycyjne;
• Przy obliczaniu wyników finansowych uwzględnij możliwe ryzyka ekonomiczne.

Dokąd idziesz, jeśli nie możesz samodzielnie zaplanować planu?

Niestety nie zawsze jest możliwe samodzielne opracowanie osobistego planu finansowego. Zwrócenie się do specjalistów ma swoje plusy i minusy, o których lepiej wiedzieć wcześniej. „Po pierwsze, plan finansowy powinien sporządzić profesjonalista, który potrafi uwzględnić wszystkie niuanse, ma za sobą ponad rok pracy w organizacjach finansowych” – mówi Michaił Levin. – Po drugie, aby realizować plan finansowy, trzeba mieć dobrą dyscyplinę wewnętrzną i organizację. Wyobraź sobie, że teraz klient ma 30 lat, jest menedżerem średniego szczebla w jednej z wielu firm, dobrze zarabia, ale z jakiegoś powodu zawsze nie ma pieniędzy, ale pojawia się cel: w wieku 50 lat zarobić 1 USD milion i spokojnie przejść na emeryturę i cieszyć się życiem. Aby osiągnąć ten cel, trzeba przestrzegać dyscypliny, dokonywać okresowych wpłat do banku, firmy zarządzającej, NPF.

Są specjaliści, którzy specjalizują się w finansach osobistych, tworzą osobiste plany finansowe i pracują z klientami o różnym poziomie dochodów, ale jest ich bardzo niewielu. Udało nam się znaleźć tylko dwóch – Vladimira Savenoka i Vladimira Avdenina. Wspomniano również o firmie FCP-Financial Management.

Jeśli mówimy o organizacjach finansowych, porady można uzyskać również w bankach, firmach inwestycyjnych, zarządzających i ubezpieczeniowych. Musisz jednak mieć świadomość, że w takim przypadku będą mogli doradzić Ci tylko w sprawie usług świadczonych przez instytucję finansową, do której aplikowałeś.

Ponadto możesz liczyć na indywidualne usługi zarządzania finansami osobistymi, na bankowość prywatną, jeśli masz kwotę 100 000 USD lub więcej, a w niektórych firmach podobne usługi otrzymasz, jeśli jesteś właścicielem kapitału w wysokości 500 000 USD. nie opłaca się pracować z klientami o mniejszych kwotach, bo tam nie ma co planować. Efekt będzie znikomy, klient tego nie odczuje – mówi Władimir Mielnikow. Michaił Levin nie zgadza się z tym punktem widzenia: „Ponieważ mówimy o planowaniu finansowym, chodzi głównie o zarządzanie przepływami pieniężnymi. Jeśli klient jest poważnie zainteresowany stworzeniem osobistego planu inwestycyjnego i ma dzisiaj 20 000 USD, nie oznacza to, że nie powinieneś pracować z takimi klientami. Przy odpowiednim podejściu do tworzenia planu,

Jeśli mimo wszystko zdecydujesz się zwrócić do konsultantów finansowych przy opracowywaniu osobistego planu finansowego, koszt usługi wyniesie 300-600 USD. „Wszystko zależy od złożoności pracy”, mówi Vladimir Savenok. – Praktyka pokazuje, że opracowanie planu zajmuje zwykle 8-12 godzin. Godzina pracy konsultanta kosztuje 50 dolarów. Stworzenie osobistego planu finansowego, rekomendacji i uruchomienia kosztuje naszych klientów średnio 500 USD”. Vladimir Avdenin mówi, że opracowanie planu kosztuje około 300 dolarów. Władimir Mielnikow mówi, że można uzyskać poradę od instytucji finansowych, w tym przypadku porozmawiamy o stawce godzinowej: „Ceny będą porównywalne z kosztami usług prawników i doradców podatkowych. Wszystko zależy od tego, kto dokładnie doradzi. Jeśli jest to starszy partner, godzina pracy może kosztować 200 USD. Konsultacje dla młodszego pracownika mogą kosztować 30-50 USD za godzinę. Oczywiście ostateczna cena będzie zależeć od tego, jak skomplikowana i zagmatwana jest sytuacja”.

Trzeba przyznać, że wybór tych, którzy chcą skorzystać z pomocy specjalistów od spraw finansowych, nie jest duży. Sami doradcy finansowi zauważają, że zainteresowanie ich usługami stopniowo rośnie. Natomiast eksperci w dziedzinie bankowości prywatnej zauważają, że mają niewielu klientów. Mimo to finansiści patrzą na konsultantów biznesowych ze sceptycyzmem. „Wciąż nie mamy tak wysokiego poziomu z jednej strony znajomości finansów, az drugiej zaufania” – uważa Władimir Mielnikow. -Pracując z konsultantem, klient musi wyjawić swoje tajniki, ujawnić te najbardziej intymne – o pieniądzach, o źródłach dochodów, o wydatkach. Istnieje bardzo duże ryzyko utraty reputacji”. „Można powiedzieć, że na obecnym rynku praktycznie nie ma takiej usługi, jak osobiste doradztwo finansowe dla osób fizycznych”, mówi Michaił Levin, – ponieważ ta usługa, po pierwsze, nie jest jeszcze bardzo poszukiwana, wielu po prostu nie rozumie znaczenia planowania finansowego. A po drugie, możemy stwierdzić, że w ostatnim czasie jest niewielu fachowców, którzy potrafią sporządzić dobry długoterminowy plan finansowy.”

Sami doradcy finansowi mówią o rynku z dużym optymizmem, ale nie zaprzeczają istnieniu problemów. – Mentalność współczesnego człowieka nie musi myśleć o swojej przyszłości finansowej, która nadejdzie za 10-20-30 lat – mówi Władimir Awdenin. – To zrozumiałe, bo w niedalekiej przeszłości doświadczyliśmy wstrząsów politycznych i finansowych. Kiedy człowiek ma w rękach pewną ilość pieniędzy, stara się wydać je szybciej, bo to lepsze, niż gdyby jutro został zniszczony przez kolejny kataklizm. Ale życie stopniowo zmienia się na lepsze. Wcześniej ludzie nie mieli wielkiego wyboru, ale teraz jest moment, w którym wielu zaczyna myśleć o tym, co przyniesie im przyszłość. Rośnie zainteresowanie ludzi usługami finansowymi. Oczywiście chcielibyśmy mieć więcej klientów. Ale jest już pozytywna dynamika, liczba osób, które chcą uporządkować swoje finanse osobiste, zauważalnie rośnie.” „Na Zachodzie usługi doradztwa finansowego są bardziej rozwinięte”, mówi Vladimir Savenok. – Istnieją specjalne instytucje edukacyjne, w których szkoli się i certyfikowani specjaliści. Doradcy finansowi pomagają klientom różnych szczebli w planowaniu budżetu, planowaniu inwestycji. A u nas ta nisza nie jest jeszcze zajęta. Ludzie o przeciętnych dochodach, przy odpowiednim planowaniu, szybko tworzą kapitał. A jeśli ten kapitał powstał przy Twoim udziale, to z dużym prawdopodobieństwem klient będzie nadal korzystał z Twoich rad.” – mówi Vladimir Savenok. – Istnieją specjalne instytucje edukacyjne, w których szkoli się i certyfikowani specjaliści. Doradcy finansowi pomagają klientom różnych szczebli w planowaniu budżetu, planowaniu inwestycji. A u nas ta nisza nie jest jeszcze zajęta. Ludzie o przeciętnych dochodach, przy odpowiednim planowaniu, szybko tworzą kapitał. A jeśli ten kapitał powstał przy Twoim udziale, to z dużym prawdopodobieństwem klient będzie nadal korzystał z Twoich rad.” – mówi Vladimir Savenok. – Istnieją specjalne instytucje edukacyjne, w których szkoli się i certyfikowani specjaliści. Doradcy finansowi pomagają klientom różnych szczebli w planowaniu budżetu, planowaniu inwestycji. A u nas ta nisza nie jest jeszcze zajęta. Ludzie o przeciętnych dochodach, przy odpowiednim planowaniu, szybko tworzą kapitał. A jeśli ten kapitał powstał przy Twoim udziale, to z dużym prawdopodobieństwem klient będzie nadal korzystał z Twoich rad.”

Tutaj powinieneś zrobić małą dygresję i porozmawiać o tym, na czym doradcy finansowi zarabiają. Przede wszystkim jest to opracowanie osobistego planu finansowego i dodatkowe doradztwo. Jednak oprócz tego otrzymują prowizję od swoich partnerów – instytucji finansowych, do których kierują swoich klientów. „Niezależność konsultanta to trudne pytanie”, mówi Władimir Mielnikow. – Nie chcę nic złego powiedzieć o doradcach finansowych, ale okazuje się, że nawet jeśli są niezależni, to nadal promują czyjeś produkty, czyli w pewnym stopniu pełnią rolę pośredników sprzedaży. Wyrafinowani klienci to rozumieją i dlatego zadają pytanie: „Jeśli konsultanci otrzymują prowizję, to po co płacić za konsultację?”

„Niewątpliwie bardziej opłaca się nam wysyłać klientów do naszych partnerów” – odpowiada Vladimir Savenok. – Ale to kwestia tego, jak bardzo cenisz swoją reputację i swoich klientów. Propozycji jest wiele, a zadaniem konsultanta jest dobranie dla siebie takiego partnera, aby później się nie wstydził. To żmudna praca, ponieważ możesz zaoferować klientowi tylko to, czego naprawdę jesteś pewien. „Być może wśród doradców finansowych są ludzie, którzy nie są do końca uczciwi” – ​​mówi Vladimir Avdenin. – Chyba każdy z nas powinien być trochę psychologiem i sprawdzić z kim ma do czynienia, czy tej osobie można zaufać. Niestety nie ma sposobu, aby być w 100% wolnym od ryzyka. Ale zawsze możesz poprosić doradcę finansowego o poradę. Jeśli dobrze wykona swoją pracę, znajdą się ludzie, którzy są z niego zadowoleni i gotowi o tym porozmawiać.

Konsultanci finansowi nie mogą jeszcze pochwalić się przykładami pomyślnie wdrożonych osobistych planów finansowych, zarówno dla klientów, jak i dla siebie. Powodem jest to, że większość z nich powstała 1-2 lata temu, to za krótki okres. W tym biznesie czas jest najważniejszy.

Czy powinienem zrobić plan długoterminowy, nie mieszkając w najbardziej stabilnym kraju? Być może w niektórych przedsięwzięciach poniesiesz porażkę, ale prawie we wszystkich. Być może twoje plany nie zostaną w pełni zrealizowane. Ale jeśli nie masz celu, prawie nie będzie rezultatu.