Kuinka tehdä henkilökohtainen rahoitussuunnitelma?

Jokainen meistä toivoo itsellemme ja läheisillemme vaurautta ja hyvinvointia. Raha auttaa meitä saamaan valinnanvapautta, antaa meille mahdollisuuden tehdä sitä, mitä rakastamme, riippumatta siitä, kuinka kannattavaa se on tulojen kannalta, tai mahdollistaa vaalittujen toiveidemme täyttämisen ja kiireellisten tarpeidemme tyydyttämisen. Mutta miten saavutat taloudellisen riippumattomuuden? Kuinka hallita henkilökohtaista taloutta tehokkaasti? Aloita tekemällä henkilökohtainen rahoitussuunnitelma.

Henkilökohtainen taloussuunnitelma on asiakirja, joka heijastaa asioiden nykytilaa, henkilökohtaisia ​​taloudellisia tavoitteitasi sekä realistista suunnitelmaa niiden saavuttamiseksi eli varojen säästämiseksi ja sijoittamiseksi. "Tämä on ennen kaikkea asiakirja", sanoo Personal Capital -konsultointiryhmän johtaja Vladimir Savenok. – Se on siirrettävä paperille. Jos henkilökohtainen taloussuunnitelma on olemassa vain päässäsi, sitä ei toteuteta. Henkilökohtaisen taloussuunnitelman laatimisaika on keskimäärin 10 vuotta.

1 Muotoile henkilökohtaiset taloudelliset tavoitteet

Ensimmäinen ja tärkein, joka on henkilökohtaisen rahoitussuunnitelman perusta, ovat toiveesi ja toiveesi. "Mitä haluat?" – Tämä on hyvin yksinkertainen kysymys, mutta kummallista kyllä, siihen on hyvin vaikea vastata. Koska "Haluan saavuttaa taloudellisen vapauden" ja "Haluan olla rikas" ovat vääriä vastauksia. Ne eivät ole tarkkoja, ja tällä tavalla vastaamalla olet vaarassa olla samassa paikassa 10 vuoden kuluttua, missä olet nyt. "Kuvittele seuraava kohtaus. Liikennepoliisin tarkastuspisteellä poliisi pysäyttää auton ja tarkistaa asiakirjoja ja kysyy kuljettajalta: "Minne olet menossa?" – sanoo Dostatok.ru-projektin luoja Vladimir Avdenin. – Ja kuljettaja vastaa hänelle: "Minä menen minne silmäni katsovat." Tuntuu uskomattomalta, mutta samanlainen tilanne voidaan havaita elämässä joka päivä. Joka päivä ihmiset tienaavat ja käyttävät rahaa, eli he ovat jatkuvassa talousliikkeessä. Mutta kysy keneltä tahansa, mihin taloudelliseen päämäärään elämässä hän pyrkii, ja hän ei todennäköisesti pysty antamaan sinulle selkeää vastausta. Useimmat ihmiset liikkuvat ympyrässä "ansaittuina – kuukauden loppuun mennessä vietti kaiken ansaitsemani." Eli jokaisen kuukauden lopussa henkilö on samassa paikassa missä hän oli. Kuvittele, että ajoit noin 100 km Moskovan kehätietä pitkin, vietit aikaa ja poltit bensaa, mutta päädyit matkan lopussa samaan paikkaan, mistä lähdit. Mitä järkeä sellaisessa matkassa on?

"Rahoitussuunnitelman laatiminen alkaa kunkin asiakkaan tarpeiden ymmärtämisestä", sanoo Mikhail Levin , AllianzRosno Asset Managementin sijoituskonsultti.. – Esimerkiksi joku haluaa jäädä eläkkeelle 40-vuotiaana ja asua kylässä, ja joku haluaa miljoonan dollarin omaisuuden ja kunnollisen eläkkeen 50-vuotiaana, arvopaperipaketin, luotettavia sijoituksia kiinteistöt, tili luotettavassa pankissa juoksevia kuluja varten jne. Kaikki on hyvin yksilöllistä, joten sijoituskonsultin on ensinnäkin tiedettävä ja ymmärrettävä taloudellinen tilanne, tulot ja menot, yrityksesi tila, perheesi kokoonpano jne. Esimerkiksi joku on melko tyytyväinen elämäänsä, saa hyvän palkan ja bonuksen, hänellä on hyvä yritys, mutta hän ei koskaan ajatellut lastensa kouluttamista. Loppujen lopuksi aika tulee ja joudut maksamaan sekä tutoripalveluista että yliopiston opetuksesta, ja tämä on tällä hetkellä useita kymmeniä tuhansia dollareita, ja hinnat vain nousevat. 10 vuoden jälkeen tämä on merkittävä summa, jos se maksetaan kerralla, ja osaavalla lähestymistavalla rahoitussuunnitelman laatimiseen voit saada 10 vuodessa melko kunnollisen passiivisen tulon, ts. tulot, jotka eivät vaadi asiakkaalta lisäponnistuksia. Miten? Tähän kysymykseen on vastattava pätevältä sijoituskonsultilta." "Useimmat ihmiset eivät osaa muotoilla, mitä he haluavat tulevaisuudessa", Vladimir Savenok sanoo, "siksi esitämme johtavia kysymyksiä ja autamme asettamaan prioriteetteja. Se voi esimerkiksi näyttää tältä: kymmenen vuoden kuluttua haluan jäädä eläkkeelle, kolmen vuoden kuluttua haluan vaihtaa auton, viiden vuoden kuluttua haluan ostaa asunnon, seitsemän vuoden kuluttua haluan maksaa lapseni koulutuksen. On välttämätöntä, että henkilö tietää ehdot ja määrät, ymmärtää, kuinka paljon se maksaa, mitä hän haluaa. tulot, jotka eivät vaadi asiakkaalta lisäponnistuksia. Miten? Tähän kysymykseen on vastattava pätevältä sijoituskonsultilta." "Useimmat ihmiset eivät osaa muotoilla, mitä he haluavat tulevaisuudessa", Vladimir Savenok sanoo, "siksi esitämme johtavia kysymyksiä ja autamme asettamaan prioriteetteja. Se voi esimerkiksi näyttää tältä: kymmenen vuoden kuluttua haluan jäädä eläkkeelle, kolmen vuoden kuluttua haluan vaihtaa auton, viiden vuoden kuluttua haluan ostaa asunnon, seitsemän vuoden kuluttua haluan maksaa lapseni koulutuksen. On välttämätöntä, että henkilö tietää ehdot ja määrät, ymmärtää, kuinka paljon se maksaa, mitä hän haluaa. tulot, jotka eivät vaadi asiakkaalta lisäponnistuksia. Miten? Tähän kysymykseen on vastattava pätevältä sijoituskonsultilta." "Useimmat ihmiset eivät osaa muotoilla, mitä he haluavat tulevaisuudessa", Vladimir Savenok sanoo, "siksi esitämme johtavia kysymyksiä ja autamme asettamaan prioriteetteja. Se voi esimerkiksi näyttää tältä: kymmenen vuoden kuluttua haluan jäädä eläkkeelle, kolmen vuoden kuluttua haluan vaihtaa auton, viiden vuoden kuluttua haluan ostaa asunnon, seitsemän vuoden kuluttua haluan maksaa lapseni koulutuksen. On välttämätöntä, että henkilö tietää ehdot ja määrät, ymmärtää, kuinka paljon se maksaa, mitä hän haluaa. se voi näyttää tältä: kymmenen vuoden kuluttua haluan jäädä eläkkeelle, kolmen vuoden kuluttua haluan vaihtaa auton, viiden vuoden kuluttua haluan ostaa asunnon, seitsemän vuoden kuluttua haluan maksaa lapseni koulutuksen. On välttämätöntä, että henkilö tietää ehdot ja määrät, ymmärtää, kuinka paljon se maksaa, mitä hän haluaa. se voi näyttää tältä: kymmenen vuoden kuluttua haluan jäädä eläkkeelle, kolmen vuoden kuluttua haluan vaihtaa auton, viiden vuoden kuluttua haluan ostaa asunnon, seitsemän vuoden kuluttua haluan maksaa lapseni koulutuksen. On välttämätöntä, että henkilö tietää ehdot ja määrät, ymmärtää, kuinka paljon se maksaa, mitä hän haluaa.

Ennen kuin teet oman rahoitussuunnitelmasi, sinun on annettava selkeät vastaukset seuraaviin kysymyksiin:

• Minkä ikäisenä aiot lähteä töistä?
• Millaisia ​​kuukausimaksuja haluaisit saada?
• Mitä tehtäviä haluaisit ratkaista seuraavan 10-20 vuoden aikana?

2 Analysoi nykyistä taloudellista tilannettasi

Joten toiveet muotoillaan, taloudelliset tavoitteet hahmotellaan. Nyt on tärkeää arvioida oikein talousasiojesi nykytila. Suunnittelu alkaa analyysillä siitä, mitä sinulla on tänään. Menettelytapa on monella tapaa samanlainen kuin kirjanpidon järjestäminen pienessä yrityksessä. Tämä on analyysi varoistasi/veloistasi, tuloistasi/kuluistasi. Valitettavasti tässä henkilökohtaisen rahoitussuunnitelman laatimisvaiheessa ilmenee usein vaikeuksia. Kaikki eivät voi nimetä tarkkaa määrää jokaiselle menoerälle. Paljonko kuukausittaiset kuljetuskulut ovat? Kuinka paljon käytät päivittäistavaroihin? Oman käytäntönsä perusteella talousasiantuntijat huomauttavat, että usein ihmiset kuluttavat niin paljon kuin tienaavat. Ja heidän asiakkaidensa joukossa tällaisia ​​ihmisiä on enemmistö. "Asiakkaideni joukossa on eniten keskituloisia ihmisiä, sellaisia joilla on hyvät tulot, mutta heillä ei ole merkittäviä säästöjä, sanoo Vladimir Savenok. – Tällaiset ihmiset eivät useimmiten tiedä mitä tehdä ilmaisella rahalla, he eivät luota pankkeihin tai yrityksiin. Siksi he usein vain käyttävät ilmaisia ​​varoja. Ne, joilla on tuloja vastaavat menot, ovat enemmistönä. Ja joskus kulut ylittävät tulot, eli ihmiset ottavat lainaa.”

Erikoiskulutaulukot auttavat selventämään tilannetta, mukaan lukien mm. lounaat töissä, viihde, harrastukset, lääkkeet jne. Kuluihin voi sisältyä myös esimerkiksi lainojen korkomaksuja. Ja taulukoita täytettäessä ei ole harvinaista, että jotkut menoerät osoittautuvat moninkertaisiksi enemmän kuin kuvittelivat.

Arvioidut varat jaetaan tuloa tuottaviin (pankkitilit, vuokrakiinteistöt, arvopaperit, sijoitusrahasto-osuudet, yritystoiminta jne.) ja ei-tuloa tuottaviin (asunto, auto jne.). Kuten käytäntö osoittaa, tapahtuu kuitenkin myös niin, että ihmiset eivät pysty arvioimaan omaa omaisuuttaan oikein ensimmäisellä kerralla. "Minulla oli asiakas, joka unohti, että hänellä oli kaksi autotallia toisessa kaupungissa", sanoo Vladimir Savenok. – Yhdessä heistä oli auto, jota kukaan ei käyttänyt. Eli tässä tapauksessa se oli rahaa, joka makasi ja väheni vähitellen. Kiinteistöjä arvioitaessa kysymme asiakkailta, tarvitsevatko he todella tätä autotallia tai tätä tonttia. Joskus on tarkoituksenmukaisempaa myydä omaisuuserä ja sijoittaa vapautuneet varat muualle, missä niistä tulee tietty tulo.”

Työ henkilökohtaisen rahoitussuunnitelman luomiseksi alkaa nykytilanteen analysoinnilla. Merkitse seuraavat tiedot suunnitelmaasi:

• Kuukausitulojen määrä (ilmoita varojen lähde ja vastaanottopäivä);
• Kuukausikulujen määrä (ilmoita kuluerät);
• Tuloja tuottavat varat;
• Omaisuus, joka ei tuota tuloa;
• Velat;
• Arvioi kuinka hyvin käytät pääomaasi ja tee tarvittavat muutokset.

3 Huolehdi suojauksesta

Kukaan meistä ei tiedä mitä huominen tuo tullessaan. Siksi talousneuvojat suosittelevat, että ennen säästämisen ja lisääntymisen aloittamista vakuutat itsesi ja läheisesi mahdollisilta riskeiltä. Ensimmäinen edellytys on vakuutus. "Kuvittele tilannetta, jossa henkilö tuli vammaiseksi traagisen onnettomuuden seurauksena", sanoo Vladimir Avdenin. – Hän menetti työkykynsä, hän tarvitsee rahaa elämäänsä, mutta hän ei voi ansaita sitä. Hän vajoaa köyhyyden tasolle. Tämän estämiseksi ostetaan vakuutus ja jos sellainen sattuu, vakuutusyhtiö maksaa erittäin vankan korvauksen, joka voidaan joko laittaa pankkiin koroilla elämiseen tai ostaa useita asuntoja, jotka antavat tulo.

Toinen edellytys on sellaisen kassareservin luominen, joka riittää 3-6 kuukauden mukavaan perheen elämään. Se on välttämätön likviditeettikriisin välttämiseksi ja luottavaiseksi kaikissa elämäntilanteissa. Tällaisia ​​ovat esimerkiksi työpaikan menetys tai tarve lähteä siitä kiireellisesti lähisukulaisen hoitamiseksi. "Jos tällainen epämiellyttävä tilanne syntyy, eikä sijoittajalla ole tällaista kassareserviä", Vladimir Avdenin sanoo, "se voi johtaa siihen, että hänen on kiireesti myytävä olemassa olevat omaisuutensa, vaikka markkinat eivät välttämättä ole ollenkaan suotuisa tälle. Tässä tapauksessa hän yksinkertaisesti menettää rahaa.

Kolmas ehto on oman eläkeohjelman käynnistäminen. Koska jokaisen on väistämättä ratkaistava tämä ongelma itse. Mutta mitä myöhemmin huolehdit ongelman ratkaisemisesta, sitä vaikeampaa on suunnitelmasi toteuttaminen. Valtiosta riippumattomat eläkerahastot eivät ole nyt kätevin väline, sillä vakuutusmaksuja verotetaan kahdesti epätäydellisen lainsäädännön vuoksi. Samalla tämä ei ole ainoa mahdollinen tapa ratkaista ongelma – voit säästää eläkkeelle pankkitilille tai hyödyntää kertymävakuutuksen mahdollisuuksia.

Ennen kuin aloitat sijoittamisen, sinulla on kolme edellytystä:

• Vakuuta henki ja työkyky;
• Luo kassavarasto, joka riittää mukavaan elämään 3-6 kuukaudeksi;
• Aloita oma eläkeohjelmasi.

4 Päätä, kuinka paljon olet valmis sijoittamaan

Vladimir Avdenin väittää, että jokainen meistä on potentiaalinen miljonääri, ja jokainen sijoittamiseen menetetty päivä maksaa meille 200 dollaria (laskelmat löytyvät hänen resurssistaan ​​Dostatok.ru). Mutta mistä aloittaa, jos kulut ovat yhtä suuria kuin tulot, eikä ilmaista rahaa ole? Mistä saada varoja investointeihin?

Vladimir Savenok sanoi, että hänen käytännössään oli tapaus, jossa asiakkaalla, jonka tulot olivat 10 tuhatta kuukaudessa, ei vain ollut vapaita varoja, vaan hän oli myös sitoutunut lainavelvoitteisiin. "Jonkin mielestä on helpompi vähentää tiettyjä menoeriä, jos täytetty taulukko osoittaa niiden olevan kohtuuttoman suuria", Savenok sanoo. – Ja joku ei ole valmis sopeuttamaan kulujaan, mutta voi määrittää summan, jonka hän sijoittaa kuukausittain investointeihin. Hän ei esimerkiksi halua syventyä yksityiskohtiin siitä, mitä menoeriä leikata, matkapuhelimen käyttökustannuksia tai auton hintaa, mutta hän on valmis myöntämään 1000 dollaria. Hänen kollegansa Vladimir Avdenin ehdottaa "maksa itse ensin" -säännön noudattamista: "Monet ihmiset tekevät seuraavan virheen – he maksavat ensin kaikki juoksevat kulut, ja se, mikä on jäljellä kuun loppuun mennessä, ja tämä pääsääntöisesti hyvin vähän, yrittäen säästää tulevaisuutta varten ja sijoittaa. "Maksa itse ensin" -sääntö tarkoittaa, että osa sijoitusrahoista kohdennetaan heti tulojen saamisen jälkeen ja ennen kulujen maksamista. Voit määrittää, että kohdistat aina tietyn osan (esimerkiksi 10 %) kaikista tuloista sijoitustoimintaan.

• Analysoi nykyinen taloudellinen tilanteesi ja määritä, kuinka paljon olet valmis sijoittamaan;
• Käytä "maksa itse ensin" -sääntöä;
• Tee säännöksi, että 10 % kaikista saaduista tuloista kohdennetaan investointeihin.

5 Määritä strategia ja valitse työkalut

Alkuperäinen pääoman kertyminen alkaa pankista. Talletuksen valinnan määrää kaksi pääkriteeriä – houkuttelevat ehdot ja luotettavuus. Mutta millä summalla voit aloittaa sijoittamisen? "200-300 dollaria on luultavasti vähimmäissumma, jolla voit sijoittaa. – Varoja voidaan sijoittaa sijoitusrahastoihin. Mutta tällaisten sijoitusten vaikutus verrattuna esimerkiksi pankkitalletuksiin ei ole käytännössä havaittavissa. Taloudellinen hyöty on mitätön." 

Kun alkuperäinen summa on kerätty, voit jakaa sen muille instrumenteille. "Niille, jotka haluavat säästää rahaa ja kattaa inflaation, tarjoamme ulkomaisia ​​instrumentteja", Vladimir Savenok sanoo. – Jos puhumme viime aikoina, työkaluja ei ole niin paljon. Nämä ovat pääasiassa pankkeja ja sijoitusrahastoja. Niille, jotka haluavat työskennellä osakkeiden kanssa, autamme avaamaan tilin välittäjälle, mutta emme anna suosituksia itse. Emme pidä Forexia sijoitusvälineenä. Valuuttakurssia on lähes mahdotonta arvata, se on kuin kasinolla pelaamista. Henkilökohtaisesti en tunne menestyneitä pelaajia, ja on liian monia negatiivisia esimerkkejä, kun ihmiset menettivät pääomansa. Itse asiassa ne, jotka tuovat uusia asiakkaita, ansaitsevat rahaa Forexillä.

"Riippuen siitä, mistä käänsit neuvoja", sanoo Vladimir Melnikov, "sinulle voidaan tarjota erilaisia ​​työkaluja. Jos olet hakenut pankkiin tai muuhun rahoituslaitokseen, sinulle tarjotaan todennäköisesti sijoitusrahastoja tai OFBU:ita. Tai yksittäisen luottamuksen hallinta osakemarkkinoilla. Jotkut organisaatiot voivat tarjota vaihtoehtoja kiinteistösijoittamiseen omien suljettujen sijoitusrahastojensa kautta.

On syytä korostaa, että työkalujen valinta johtuu suurelta osin henkilökohtaisista mieltymyksistäsi. Yksi tärkeimmistä kysymyksistä, jotka sinun tulee kysyä itseltäsi rahoitussuunnitelmaa laatiessasi, on, oletko valmis ottamaan riskin? Ja jos on, niin missä määrin?

"On kolme strategiaa", sanoo Vladimir Savenok, "konservatiivinen, maltillinen ja aggressiivinen. Konservatiivinen tarjoaa työskentelyn pankkien ja ulkomaisten investointien kanssa. Kohtalainen – työskentele pankkien ja sijoitusrahastojen kanssa, joilla on alhainen, mutta vakaa tuotto. Aggressiiviseen strategiaan kuuluu työskentely hedge-rahastojen kanssa, osakkeisiin sijoittaminen. “Strategian valinta riippuu aina asiakkaasta”, Mikhail Levin sanoo. – Jotkut suosivat riskialttiimpia strategioita ja ovat valmiita sijoittamaan suurimman osan varallisuudestaan ​​riskialttiisiin instrumentteihin, kuten osakkeisiin. Historia osoittaa, että pitkällä aikavälillä (5-10) tällaiset sijoitukset ovat oikeutettuja, sillä historiallisesti osakesijoitukset ovat kannattavampia kuin pankkitalletukset. Muut asiakkaat päinvastoin haluavat sijoittaa luotettavimpiin instrumentteihin: pankkitalletukset, joukkovelkakirjat, konservatiiviset kiinteistörahastot. Heille on tärkeää säilyttää pääoma, suojella sitä inflaatiolta. Voin sanoa, että kokenut sijoituskonsultti voi auttaa asiakasta ymmärtämään, onko hän aggressiivinen vai konservatiivinen sijoittaja ja muodostaa tämän perusteella sijoitusstrategian ja yksilöllisen rahoitussuunnitelman.

Suunnitelmaa laadittaessa ja työkaluja valittaessa on myös otettava huomioon riskit, joilta kukaan ei ole suojassa. Jopa ne, jotka valitsevat konservatiivisen strategian. "Asiakkaamme ovat pääsääntöisesti valmiita pitämään alle 50 % varoistaan ​​USD:ssä", Vladimir Savenok sanoo. "Jos puhumme valuutasta, katsomme maailman inflaatiota. Jos Yhdysvaltain dollarin inflaatio on 3 %, otamme tämän luvun huomioon laskelmissamme. "Suunnitelmaa laadittaessa on otettava huomioon poliittiset tai maariskit", Vladimir Melnikov sanoo, "korkomuutosten riski, valuuttariski ja muut perustavanlaatuiset, tavanomaiset taloudelliset riskit." Mutta valitettavasti kaikkea on mahdotonta ennakoida. "Voimme ottaa huomioon vain sen, minkä tiedämme tänään", sanoo Vladimir Avdenin. "Kukaan ei tiedä tulevaisuutta."

Näin ollen toiveet, tarjolla olevat lähtöolosuhteet ja riskinottohalu huomioiden lasketaan mahdolliset vaihtoehdot tavoitteiden saavuttamiseksi. Ilman talousalan ammattilaista on kuitenkin ongelmallista laatia pätevä ja realistinen rahoitussuunnitelma. Mutta löytää niitä, jotka voivat auttaa tässä, se ei valitettavasti ole helppoa.

• Määritä summa, joka on "aloituspääoma";
• Valitse pankki "siemenpääoman" keräämiseksi luotettavuuden ja houkuttelevien ehtojen perusteella;
• Jos et ole valmis ottamaan riskejä, konservatiivinen strategia on sinulle parempi, ja voit käyttää instrumentteina pankkitalletuksia, joukkovelkakirjoja ja ulkomaisia ​​sijoituksia;
• Jos olet valmis ottamaan riskejä, käytä hedge-rahastoja instrumentteina ja sijoittaa osakkeisiin;
• Jos valitset maltillisen strategian, parhaat instrumentit sinulle ovat pankkitalletukset ja sijoitusrahastot;
• Taloudellista tulosta laskettaessa on otettava huomioon mahdolliset taloudelliset riskit.

Minne menet, jos et osaa tehdä suunnitelmaa itse?

Valitettavasti henkilökohtaista rahoitussuunnitelmaa ei aina ole mahdollista laatia yksin. Asiantuntijoiden puoleen kääntymisellä on hyvät ja huonot puolensa, jotka on parempi tietää etukäteen. “Ensinnäkin rahoitussuunnitelman tulee tehdä kaikki vivahteet huomioiva ammattilainen, jolla on takanaan yli vuosi työskentelyä rahoitusorganisaatioissa”, Mikhail Levin sanoo. – Toiseksi, jotta voit noudattaa rahoitussuunnitelmaa, sinulla on oltava hyvä sisäinen kuri ja organisointi. Kuvittele, nyt asiakas on 30-vuotias, hän on keskijohtaja yhdessä monista yrityksistä, hän tienaa hyvin, mutta jostain syystä aina ei ole rahaa, mutta tavoite näkyy: 50-vuotiaana ansaitse 1 dollari miljoona ja jää hiljaa eläkkeelle ja nauti elämästä. Tämän tavoitteen saavuttamiseksi sinun on noudatettava kurinalaisuutta, suoritettava määräajoin maksuja pankille, rahastoyhtiölle, NPF:lle.

On asiantuntijoita, jotka ovat erikoistuneet henkilökohtaiseen talouteen, laativat henkilökohtaisia ​​taloussuunnitelmia ja työskentelevät eri tulotason asiakkaiden kanssa, mutta heitä on hyvin vähän. Onnistuimme löytämään vain kaksi – Vladimir Savenok ja Vladimir Avdenin. Myös yritys FCP-Financial Management mainittiin .

Jos puhumme rahoitusorganisaatioista, neuvoja voi saada myös pankeilta, sijoitus-, hallinto- ja vakuutusyhtiöiltä. Mutta sinun on oltava tietoinen siitä, että tässä tapauksessa he voivat neuvoa sinua vain sen rahoituslaitoksen tarjoamista palveluista, joihin hait.

Lisäksi voit luottaa henkilökohtaisiin henkilökohtaisen taloudenhoitopalveluihin, yksityispankkiin, jos sinulla on vähintään 100 000 dollarin summa, ja joissain yrityksissä sinulle tarjotaan vastaavia palveluita, jos omistat 500 000 dollarin pääoman. it ei ole kannattavaa työskennellä asiakkaiden kanssa pienemmillä summilla, koska siellä ei ole mitään suunniteltavaa. Vaikutus on mitätön, asiakas ei tunne sitä”, Vladimir Melnikov sanoo. Mikhail Levin on eri mieltä tästä näkökulmasta: “Koska puhumme taloussuunnittelusta, se on enimmäkseen kassavirran hallintaa. Jos asiakas on vakavasti kiinnostunut henkilökohtaisen sijoitussuunnitelman luomisesta ja hänellä on tänään 20 000 dollaria, tämä ei tarkoita, että sinun ei pitäisi työskennellä tällaisten asiakkaiden kanssa. Oikealla lähestymistavalla suunnitelman luomiseen

Jos kuitenkin päätät kääntyä talouskonsulttien puoleen henkilökohtaisen rahoitussuunnitelman laatimisen yhteydessä, palvelun hinta on 300-600 dollaria. "Kaikki riippuu työn monimutkaisuudesta", Vladimir Savenok sanoo. – Käytäntö osoittaa, että suunnitelman laatimiseen menee yleensä 8-12 tuntia. Konsultin työtunti maksaa 50 dollaria. Henkilökohtaisen rahoitussuunnitelman, suositusten ja lanseerauksen laatiminen maksaa asiakkaillemme keskimäärin 500 dollaria. Vladimir Avdenin sanoo, että suunnitelman kehittäminen maksaa noin 300 dollaria. Vladimir Melnikov sanoo, että neuvoja voi saada rahoituslaitoksilta, ja tässä tapauksessa puhutaan tuntimaksusta: "Hinnat ovat verrattavissa lakimiesten ja verokonsulttien palveluihin. Kaikki riippuu siitä, kuka sinua neuvoo. Jos kyseessä on vanhempi kumppani, työtunti voi maksaa 200 dollaria. Nuoremman työntekijän konsultaatiot voivat maksaa 30-50 dollaria per tunti. Ja tietysti lopullinen hinta riippuu siitä, kuinka monimutkainen ja hämmentävä tilanne on."

Meidän on myönnettävä, että niiden valinta, jotka haluavat turvautua talousasioiden asiantuntijoiden apuun, ei ole suuri. Rahoituskonsultit itse toteavat, että kiinnostus heidän palveluitaan kohtaan kasvaa vähitellen. Yksityispankkitoiminnan asiantuntijat huomauttavat, että heillä on vähän asiakkaita. Mutta tästä huolimatta rahoittajat katsovat yrityskonsultteja skeptisesti. "Meillä ei ole vieläkään yhtä korkealla tasolla talouslukutaito ja toisaalta luottamus", uskoo Vladimir Melnikov. – Konsultin kanssa työskennellessä asiakkaan tulee paljastaa puolensa, paljastaa tiedot intiimimmistä – rahasta, tulolähteistä, kuluista. Maineriski on erittäin korkea." "Voimme sanoa, että nykyisillä markkinoilla ei käytännössä ole henkilökohtaista talousneuvontaa", sanoo Mikhail Levin. – Koska tällä palvelulla ei ensinnäkään ole vielä suurta kysyntää, monet eivät yksinkertaisesti ymmärrä taloussuunnittelun merkitystä. Ja toiseksi voimme todeta, että viime aikoina on vähän ammattilaisia, jotka pystyvät laatimaan hyvän pitkän aikavälin rahoitussuunnitelman.

Rahoituskonsultit itse puhuvat markkinoista erittäin optimistisesti, mutta eivät kiellä ongelmien olemassaoloa. "Nykyajan nykyihmisen mentaliteetin ei tarvitse ajatella taloudellista tulevaisuuttaan, joka tulee 10-20-30 vuoden kuluttua", sanoo Vladimir Avdenin. – Tämä on ymmärrettävää, sillä viime aikoina olemme kokeneet poliittisia ja taloudellisia mullistuksia. Kun ihmisellä on käsissään tietty määrä rahaa, hän pyrkii kuluttamaan sen nopeammin, koska se on parempi kuin jos huomenna ne tuhoutuvat toisen kataklysmin vuoksi. Mutta elämä muuttuu vähitellen parempaan suuntaan. Aikaisemmin ihmisillä ei ollut paljon valinnanvaraa, mutta nyt on hetki, jolloin monet alkavat miettiä, mitä tulevaisuus heille tuo tullessaan. Ihmisten kiinnostus rahoituspalveluja kohtaan on kasvussa. Tietenkin haluaisimme lisää asiakkaita. Mutta positiivista dynamiikkaa on jo näkyvissä, ihmisten määrä, jotka haluavat saada oman taloutensa kuntoon, on selvästi kasvussa. – Lännessä talouskonsultointipalvelut ovat kehittyneempiä, Vladimir Savenok sanoo. – On erityisiä oppilaitoksia, joissa asiantuntijat koulutetaan ja sertifioidaan. Talouskonsultit auttavat eritasoisia asiakkaita budjetin suunnittelussa, investointien suunnittelussa. Ja meillä on tämä markkinarako ei ole vielä käytössä. Keskituloiset ihmiset luovat nopeasti pääomaa asianmukaisella suunnittelulla. Ja jos tämä pääoma syntyi sinun osallistumisellasi, on erittäin todennäköistä, että asiakas jatkaa neuvojen käyttöä." – sanoo Vladimir Savenok. – On erityisiä oppilaitoksia, joissa asiantuntijat koulutetaan ja sertifioidaan. Talouskonsultit auttavat eritasoisia asiakkaita budjetin suunnittelussa, investointien suunnittelussa. Ja meillä on tämä markkinarako ei ole vielä käytössä. Keskituloiset ihmiset luovat nopeasti pääomaa asianmukaisella suunnittelulla. Ja jos tämä pääoma syntyi sinun osallistumisellasi, on erittäin todennäköistä, että asiakas jatkaa neuvojen käyttöä." – sanoo Vladimir Savenok. – On erityisiä oppilaitoksia, joissa asiantuntijat koulutetaan ja sertifioidaan. Talouskonsultit auttavat eritasoisia asiakkaita budjetin suunnittelussa, investointien suunnittelussa. Ja meillä on tämä markkinarako ei ole vielä käytössä. Keskituloiset ihmiset luovat nopeasti pääomaa asianmukaisella suunnittelulla. Ja jos tämä pääoma syntyi sinun osallistumisellasi, on erittäin todennäköistä, että asiakas jatkaa neuvojen käyttöä."

Tässä sinun pitäisi tehdä pieni poikkeama ja puhua tarkalleen, millä rahoituskonsultit tienaavat rahaa. Ensinnäkin tämä on henkilökohtaisen taloussuunnitelman laatiminen ja lisäneuvonta. Tämän lisäksi he kuitenkin saavat palkkion kumppaneiltaan – rahoituslaitoksilta, joihin he ohjaavat asiakkaitaan. "Konsultin riippumattomuus on hankala kysymys", sanoo Vladimir Melnikov. – En halua sanoa mitään pahaa talousneuvojista, mutta käy ilmi, että vaikka he ovat riippumattomia, he silti mainostavat jonkun tuotteita, eli toimivat jossain määrin myyntiedustajina. Kokeneet asiakkaat ymmärtävät tämän ja kysyvät siksi kysymyksen: "Jos konsultit saavat palkkion, niin miksi meidän pitäisi maksaa konsultaatiosta?"

“Epäilemättä meidän on kannattavampaa lähettää asiakkaita kumppaneillemme”, Vladimir Savenok vastaa. – Mutta kyse on siitä, kuinka paljon arvostat mainettasi ja asiakkaitasi. Ehdotuksia on monia, ja konsultin tehtävänä on valita sellainen kumppani itselleen, jotta hän ei myöhemmin häpeäisi. Tämä on huolellista työtä, koska voit tarjota asiakkaalle vain sitä, mistä olet todella varma. "Ehkä rahoituskonsulttien joukossa on ihmisiä, jotka eivät ole täysin rehellisiä", Vladimir Avdenin sanoo. – Todennäköisesti jokaisen meistä pitäisi olla vähän psykologi ja katsoa kenen kanssa on tekemisissä, voiko tähän ihmiseen luottaa. Valitettavasti ei ole mahdollista olla 100% riskitön. Mutta aina voit kysyä neuvoa talousneuvojalta. Jos hän tekee työnsä hyvin, löytyy ihmisiä, jotka ovat tyytyväisiä hänen työhönsä ja ovat valmiita puhumaan siitä.

Talousneuvojat eivät voi vielä ylpeillä esimerkkejä onnistuneesti toteutetuista henkilökohtaisista taloussuunnitelmista, ei asiakkaiden tai itselleen. Syynä on se, että suurin osa niistä on koottu 1-2 vuotta sitten, tämä on liian lyhyt aika. Aika on tässä liiketoiminnassa ratkaiseva tekijä.

Pitäisikö minun tehdä pitkän aikavälin suunnitelma, en asua vakaimmassa maassa? Ehkä joissakin yrityksissä epäonnistut, mutta tuskin kaikissa. Ehkä suunnitelmasi eivät toteudu täysin. Mutta jos sinulla ei ole tavoitetta, tulosta tuskin tulee.