Comment contrôler les finances ?

Nous vous disons où va réellement votre argent, comment commencer à contrôler vos dépenses, apprenez à économiser et à planifier votre budget pour un mois, six mois et un an.

Comprendre où l'argent est dépensé et contrôler vos finances est une compétence importante, même si vous n'avez à subvenir aux besoins de personne d'autre que vous-même. Cette compétence devient encore plus nécessaire si vous êtes responsable du budget familial et que d'autres membres de la famille sont à votre charge: enfants, parents âgés et même vos animaux de compagnie – car ils dépendent de vous. Et si vous n'êtes pas doué pour contrôler les dépenses et la budgétisation, ils peuvent tous en souffrir.

L'une des causes les plus courantes d'anxiété aujourd'hui est l'anxiété concernant votre avenir financier, et elle affecte les femmes et les hommes de la même manière. Pour éviter cette angoisse, vous devez toujours savoir clairement combien il y a dans votre portefeuille, quand cet argent est censé s'épuiser, s'il suffira jusqu'à la prochaine réception de fonds, si vous avez une assurance financière et ce que vous pouvez vous permettre maintenant, et quoi – seulement après une certaine période de temps.

L'outil le plus pratique pour résoudre tous ces problèmes est la comptabilité à domicile. Vous pouvez l'organiser comme vous le souhaitez. Pour gérer votre comptabilité personnelle ou familiale, il n'est pas nécessaire d'avoir une formation en comptabilité et même des cours particuliers ne seront pas nécessaires. La seule chose dont vous avez besoin pour cela est la prise de conscience de la nécessité de contrôler vos finances et, éventuellement, une calculatrice.

COMPTABILITÉ À DOMICILE

Aujourd'hui, il existe de nombreuses solutions prêtes à l'emploi disponibles sur le marché numérique pour tous les goûts – ce sont des programmes de contrôle de l'argent installés sur un ordinateur, ainsi que toutes sortes d'applications mobiles. Certains d'entre eux sont disponibles gratuitement, d'autres que vous pouvez acheter une fois et les utiliser jusqu'à ce que la version soit obsolète ou jusqu'à ce que vous trouviez un meilleur moyen, certains nécessitent un abonnement régulier.

DONC, LA COMPTABILITÉ À DOMICILE EST VOTRE MOYEN DE CONTRÔLER VOS DÉPENSES ACTUELLES, DE PLANIFIER L'AVENIR, D'ÉVALUER SI VOS REVENUS SONT SUFFISANTS ET D'ÉCONOMISER DE L'ARGENT.

Cependant, vous pouvez le faire vous-même : le plus simple est de démarrer une feuille de calcul sur votre ordinateur ou un cahier ou un bloc-notes séparé si vous avez l'habitude de travailler avec du papier. Le tableur est pratique car il dispose déjà d'une calculatrice intégrée: après avoir passé un peu de temps à saisir des formules types dans les cases nécessaires, vous pouvez toujours voir les montants de vos dépenses par catégorie, ainsi que la différence entre revenus et dépenses, une augmentation en fonds différés, et ainsi de suite.

Les solutions électroniques prêtes à l'emploi – programmes et applications spéciaux – sont avantageuses dans la mesure où vous pouvez y connecter des cartes de débit et de crédit et suivre votre solde consolidé. Certaines applications bancaires proposent le même service gratuitement ou moyennant des frais supplémentaires.

Considérez le moyen le plus simple de contrôler les dépenses en utilisant l'exemple d'une feuille de calcul créée manuellement sur un ordinateur, c'est-à-dire par vous-même. Si vous n'avez jamais pensé à planifier un budget personnel auparavant et que vous venez de dépenser de l'argent alors qu'il était dans votre portefeuille, et qu'à un moment donné, vous vous êtes retrouvé sans fonds et que vous avez compté les jours jusqu'à votre prochain chèque de paie ou emprunté de l'argent, évaluez vos dépenses et planifiez approximativement le prochain un mois, vous pouvez déjà après le premier mois de comptabilité à domicile.

Pour planifier des achats importants, vous avez besoin d'un peu plus d'observation de vos propres dépenses – environ cinq à six mois. Après avoir analysé vos dépenses de l'année, vous serez en mesure de planifier le plus précisément possible le budget de l'année suivante.

Si vous n'êtes jamais allé au-delà des possibilités financières disponibles, mais que vous souhaitez en même temps comprendre s'il est possible d'économiser de l'argent sur les dépenses quotidiennes, ou si vous ne parvenez pas à économiser pour un achat important, cet article peut également être utile pour tu.

BOITE MAGIQUE

Si vous avez du mal à dresser un tableau et à le remplir tous les soirs ou si vous manquez de discipline, essayez de commencer par une boîte d'enveloppes. Prenez une petite boîte, par exemple, de chaussures, divisez-la conditionnellement en deux parties – pour les chèques et pour l'argent – et mettez plusieurs enveloppes dans chacune.

Tout d'abord, pensez aux dépenses qui vous sont demandées chaque mois et qui restent à peu près les mêmes ? Tout d'abord, ce sont les factures de services publics et le loyer. Mettez de côté un peu plus que ce que vous avez payé le mois dernier dans la première enveloppe. Ensuite, l'enveloppe suivante est probablement l'entretien de la voiture si vous en avez une: essence, lave-auto, place de parking. Puis les abonnements aux transports en commun, aux communications mobiles, à Internet, si ce n'est pas inclus dans la facture d'électricité. Assez pour commencer. Mettez de côté les sommes nécessaires à ces dépenses inévitables et ne retirez de l'argent de ces enveloppes que lorsqu'il est temps de payer les factures appropriées.

Prenez maintenant les enveloppes restantes. Étiquetez-les: nourriture, vêtements, produits chimiques ménagers, cosmétiques, loisirs, dépenses pour un animal de compagnie, etc. – classez autant que possible vos dépenses habituelles. Au cours du mois, collectez les chèques et rangez-les dans les enveloppes appropriées. Si quelque part vous n'avez pas reçu de chèque ou si vous avez acheté quelque chose, par exemple au marché, notez le montant dans les notes de votre téléphone et, le soir, transférez-le avec un crayon dans l'enveloppe appropriée.

À la fin du mois, calculez le montant dépensé dans chaque enveloppe et le grand total. Demandez-vous si certains de ces achats étaient impulsifs. Et surtout, comparez la différence entre vos revenus mensuels et vos dépenses. Pour commencer à épargner – et cela est nécessaire non seulement pour certains achats importants ou voyages à l'étranger, mais aussi pour une assurance financière fiable – la différence entre vos revenus et vos dépenses doit être d'au moins 10 %, et idéalement d'au moins 15 %. Naturellement, la différence doit être une somme positive, c'est-à-dire avec un signe plus. Si la différence devient négative, alors vous vivez au-dessus de vos moyens et vous vous endettez ou vivez à crédit, ce qui est dangereux pour tomber dans un gouffre financier.  

Après avoir pratiqué sur une boîte d'enveloppes, passez à une feuille de calcul – cette option est la plus pratique. Si vous vous sentez toujours mal à l'aise de l'utiliser tous les jours, vous pouvez également encaisser des chèques et remplir le tableau une fois par semaine ou deux.

RÉDUIRE LES DÉPENSES EXCESSIVES

Ainsi, lorsque vous, après avoir observé vos dépenses, vous en faites une idée approximative, analysez-les plus en détail. Réfléchissez : tous les achats étaient-ils si nécessaires ? Était-il possible de se passer de quelque chose? Dépensez-vous toujours de l'argent de manière rationnelle? Avez-vous déjà jeté des aliments avariés en un mois? Le nouvel article acheté a-t-il été mis en rayon avec d'autres articles du même type que vous avez achetés et que vous ne portez pas ?

Après avoir réalisé sur quoi vous dépensez de l'argent, la prochaine étape consiste à réduire les dépenses inutiles. Etes-vous déjà allé au cinéma avec des amis le vendredi soir, et le matin, après le cinéma, la discothèque, le resto, le bar et le café, il vous reste les poches vides? Vous avez justifié l'achat d'un autre sac à main en disant que vous êtes stressée et que vous avez besoin de vous faire plaisir? Vous arrive-t-il d'acheter des slogans publicitaires et d'aller dans un magasin d'électronique pour quelque chose que vous n'aviez même pas pensé à acheter hier ? Y a-t-il des livres qui prennent la poussière sur votre étagère que vous avez achetés il y a deux ans pour les lire «la semaine prochaine »? Si tout cela vous ressemble, il est temps de réévaluer vos dépenses.

La première chose à arrêter est l'achat impulsif. Déterminez vous-même un montant conditionnel – par exemple, 1000 unités conditionnelles. Ou 1500 mille. Soyez d'accord avec vous-même: tout ce qui est plus cher que ce montant doit être un achat délibéré et planifié.

VOUS AVEZ PENSÉ D'ACHETER QUELQUE CHOSE QUI COÛTE PLUS? METTRE CETTE PENSEE A DEMAIN. ET DEMAIN PROCHAIN, MERCI D'Y CONSIDÉRER : EN AVEZ-VOUS VRAIMENT BESOIN ? ET SI LA RÉPONSE EST OUI, POSEZ-VOUS LA QUESTION SUIVANTE : EST-IL POSSIBLE DE TROUVER MOINS CHER ? CEPENDANT, C'EST UNE QUESTION D'ÉPARGNE QUE NOUS CONSIDÉRERONS DANS LE POINT SUIVANT.

La deuxième chose que vous devez décider est le montant que vous pouvez dépenser pour le divertissement. Si vous remarquez une tendance à trop dépenser dans un bar ou à succomber à la persuasion d'amis et à passer toute la nuit, puis à vous rendre à une réunion, emportez une somme d'argent limitée avec vous et laissez la carte à la maison. À un moment donné, l'argent s'épuisera tout simplement, l'essentiel en ce moment n'est pas de commencer à emprunter à des amis «jusqu'à demain». De la même manière – avec une somme d'argent limitée en poche – vous devez envoyer dans les endroits où il est personnellement tentant pour vous de dépenser plus que ce qui est autorisé: les magasins de vêtements, si vous êtes enclin au shopping ; librairies, s'il s'agit d'un collectionneur passionné de livres ; magasins d'électronique si vous ne pouvez pas vous passer de nouveaux gadgets. En allant dans de tels endroits, réfléchissez à l'avance à ce que vous voulez acheter, demandez le prix sur le site, n'achetez pas les persuasions des consultants. Prenez clairement ce pour quoi vous êtes venu. Êtes-vous intéressé par autre chose en cours de route? Reportez la pensée de cet achat jusqu'à demain.

Acheter ce que vous voulez est une règle universelle qui devrait être suivie partout, y compris dans les épiceries et les quincailleries. Faites une liste de courses et respectez-la. Si vous venez au magasin, vous constatez soudainement que vous avez oublié d'y entrer du sel à la maison, prenez du sel. Mais en même temps, vous ne devriez pas saisir cela sur l'étagère avec du sel, et ceci, et cela. Juste une liste, juste l'essentiel. Et, bien sûr, vous ne devriez pas aller au magasin affamé. De cette façon, vous achèterez beaucoup plus que ce dont vous avez besoin et vous prendrez certainement quelque chose que vous n'aviez pas prévu.

APPRENDRE À ÉCONOMISER

Une fois que vous arrêtez de trop acheter et que vous apprenez à vous priver de dépenses impulsives et que vous commencez à faire des listes de courses, la prochaine étape consiste à économiser. S'il n'y a pas de cantine ou de café bon marché avec des déjeuners d'affaires à proximité du travail, c'est pourquoi la part du lion de votre salaire est dépensée en déjeuners au restaurant, vous devriez reconsidérer votre approche de la nutrition. Un déjeuner fait maison dans une boîte à lunch pratique coûtera beaucoup moins cher, même si son “coût” comprend non seulement le prix des produits, mais aussi le temps passé à cuisiner.

Acheter de la nourriture dans un dépanneur peut être pratique, mais pas rentable. Il est beaucoup plus rentable d'acheter des produits non périssables et des produits chimiques ménagers une fois par semaine dans un hypermarché ou dans un petit magasin de gros. En été et en automne, pendant la période de la nouvelle récolte, les prix sont favorables sur les marchés. Une autre façon d'économiser de l'argent, et en même temps de prendre soin de l'environnement, est d'arrêter d'acheter de l'eau en bouteille et des sacs d'épicerie. Ce dernier peut être remplacé par un sac en toile ou un cabas, qui ne prendra pas beaucoup de place dans votre sac à main, et l'eau filtrée pourra être versée à la maison avant de sortir dans une jolie bouteille réutilisable.

Éteignez les lumières de la pièce lorsque vous la quittez, débranchez les appareils électriques lorsqu'ils ne sont pas utilisés, coupez l'eau pendant que vous vous brossez les dents, faites la vaisselle, appliquez un masque capillaire. Toutes ces petites restrictions, dont vous ne souffrirez pas le moins du monde, contribueront également à vous faire économiser de l'argent. Revoyez votre tarif sur votre smartphone: dépensez-vous les gigaoctets et les minutes qui vous sont alloués? Votre opérateur a-t-il un tarif de plus en plus avantageux pour vous ?

Passez en revue votre feuille de calcul de dépenses pendant plusieurs mois : y a-t-il eu des pics dans l'un des graphiques ? Pensez à quoi il s'agissait? Cette augmentation des coûts peut-elle être évitée ?

PLANIFIER UN BUDGET

La principale raison pour laquelle tout cela a été lancé – contrôle des coûts, économies, rejet des achats soudains – est la capacité de planifier votre budget en toute confiance. Qu'est-ce que ça veut dire? Maintenant, tout deviendra clair. Vous souvenez-vous des enveloppes avec les dépenses inévitables dans la boîte et la liste de courses? En fait, il s'agit d'une planification budgétaire pour un avenir proche. Le prochain outil à maîtriser est la planification à long terme.

La première chose que vous devez décider est si vous avez des dettes ou des prêts? Si oui, alors c'est l'axe autour duquel votre budget sera construit jusqu'à ce que le prêt soit remboursé et la dette remboursée. Mensuellement, en recevant un salaire, la première chose à faire est de rembourser le remboursement du prêt ou de mettre de côté un certain montant égal de la dette et de ne toucher à cet argent sous aucun prétexte. Hélas, ils ne sont plus à vous.

Si vous n'avez pas de dettes, alors vos axes sont des fonds différés et des dépenses inévitables. Le premier est le soi-disant planque, une réserve d'urgence, de l'argent pour un jour de pluie et juste au cas où. Il est nécessaire de les avoir. Les dépenses ne sont pas autorisées. Malheureusement, tout peut arriver: blessure, maladie grave, incendie, trouble. Il est impossible de prédire ce qui nous attend, mais il est tout à fait possible de s'en assurer. Garder cet argent en espèces ou dans une banque dépend de vous, la principale chose à faire avec est d'épargner. Vous pouvez mettre en place un transfert automatique de 10 à 15% des fonds reçus sur la carte vers un compte d'épargne.

LE DEUXIÈME AXE EST LES PAIEMENTS INÉVITABLES : LOYER, SERVICES PUBLICS, COMMUNICATIONS, TRANSPORT, ENTRETIEN DE LA VOITURE, ASSURANCE, MATERNELLE, COURS, COUPES ET AUTRES CHOSES NÉCESSAIRES QUI DOIVENT ÊTRE PAYÉES UNE FOIS PAR MOIS.

Si possible, mettez en place le paiement automatique ou conservez les fonds jusqu'au jour du paiement dans les mêmes enveloppes qui, comme la cachette, sont inviolables. Cet argent ne doit être dépensé que pour l'usage auquel il est destiné.

Pour les autres dépenses quotidiennes, fixez certains montants, en vous concentrant sur les indicateurs des mois précédents. Essayez de ne pas dépasser ces limites. Si le jour où les nouveaux fonds arrivent, quelque chose reste non dépensé (en plus de la réserve d'urgence et de l'argent mis de côté pour les dépenses inévitables), mettez-le en réserve. C'est votre assurance complémentaire en cas de dépenses urgentes – panne de petit électroménager, plombage qui tombe d'une dent, chat malade, etc. Si vous ne rentrez pas dans le cadre donné, vous devez à nouveau reconsidérer vos dépenses.

Les achats importants et les déplacements doivent également être inclus dans le budget. Ils doivent être planifiés au moins six mois à l'avance et prévoir des montants égaux pour chaque réception de fonds. Si vous avez du mal à économiser pour quelque chose dont vous avez besoin, ajoutez-le à votre liste de souhaits et parlez-en à votre famille et à vos amis. Donnez-leur la possibilité de vous l'offrir en cadeau d'anniversaire ou d'ajouter le montant manquant à votre tirelire.

ASTUCES

Voici quelques conseils utiles pour vous aider à économiser de l'argent, à contrôler vos dépenses et à planifier votre budget personnel et familial.

– Obtenez une tirelire. Il n'est pas nécessaire d'acheter un cochon en céramique, un bocal en verre avec une fente dans le couvercle suffit. Une fois par semaine (ou tous les soirs – selon ce qui vous convient le mieux), versez-y une lourde bagatelle qui s'est accumulée dans vos poches ou votre sac à main. Laissez dix à vingt unités conventionnelles en petites pièces et envoyez le reste à la tirelire. Vous pouvez échanger des pièces contre des billets de banque dans n'importe quelle agence bancaire, de sorte qu'un montant assez important peut s'accumuler inaperçu pour vous en un an.

– Planifiez vos vacances à l'avance – plusieurs mois voire six mois à l'avance. Les voyages de dernière minute sont parfois rentables, mais ne laissent pas la liberté de choix. En achetant à l'avance des billets d'avion, de train ou de concert, ainsi qu'en réservant des hôtels à l'avance, vous pouvez économiser beaucoup.

– Si vous passez trop de temps avec des amis, proposez des options plus économiques pour passer du temps. Les personnes proches comprendront toujours votre désir de réduire vos dépenses.

– Utilisez des cartes de réduction et cumulables, étudiez les conditions des programmes de fidélité, mais ne prenez jamais une décision d'achat sur la seule base que vous avez obtenu un coupon de réduction: acheter moins cher est, bien sûr, plus rentable, mais ne pas acheter inutilement est deux fois plus rentable.