O guia de orçamento familiar mais completo: por onde começar para ter sempre dinheiro

Os psicólogos dizem que a questão financeira é um aspecto importante da vida familiar. Muitos casais até se divorciam sem chegar a um único conceito de orçamento. Hoje vamos contar como o orçamento forma as possibilidades de cada família e por onde começar se sua família não está acostumada a controlar o dinheiro.

Tipos de orçamento familiar

Todos os membros da família podem ganhar dinheiro em uma família, mas você pode gerenciar o dinheiro que ganha de maneiras diferentes. Algumas pessoas preferem formar um orçamento igualmente e usá-lo da mesma forma. Em algumas famílias, todos os membros da família gastam sua renda como bem entendem, sem discutir as despesas pessoais. Há famílias em que um ganha e o outro gasta. É importante entender que não existe uma opção orçamentária ideal, cada família pode ter seu próprio modelo de comportamento. E cada um deles tem suas próprias desvantagens e vantagens.

No total, existem três tipos de orçamento familiar:

1. Orçamento geral ou conjunto.
2. Orçamento separado.
3. Orçamento misto (compartilhado).

O orçamento conjunto é formado por todos os membros da família sãos. Todas as rendas dos cônjuges são adicionadas a uma caldeira comum, a partir da qual os fundos são alocados para todas as necessidades da família. Mesmo 10-15 anos atrás, essa forma de relacionamento financeiro na família era especialmente popular. Marido e mulher trouxeram dinheiro para o orçamento, colocaram em um único “envelope" e depois levaram para alimentação, descanso, etc. Este formato foi relevante para os países da CEI.

Esse orçamento pode assumir várias formas, dependendo do número de assalariados e entidades que administram o dinheiro. Por exemplo:

• Ambos os cônjuges trabalham e formam o orçamento, ambos administram o orçamento.
• Apenas um funciona, e ambos gerenciam. Por exemplo, o marido trabalha e a esposa e o filho estão de licença maternidade, mas ao mesmo tempo ela administra o dinheiro.
• Um membro da família faz o orçamento e o outro administra. Por exemplo, o marido ganha dinheiro e a esposa o administra.

Os psicólogos observam que a forma mais aceitável de orçamento conjunto é a primeira, quando ambos os membros da família trabalham e têm direitos iguais de uso do orçamento formado. A opção mais difícil é quando um membro da família forma o orçamento e o segundo o gasta.

Exemplo 1. O marido ganha 50.000 unidades convencionais, a esposa – 25.000 unidades convencionais. O orçamento familiar total é de 75.000 unidades convencionais. Destes, a família paga contas de serviços públicos, compra comida, economiza para viagens – 10% ao mês do orçamento. Ao mesmo tempo, cada membro da família pode tirar do orçamento para despesas pessoais no âmbito de 2.500 unidades convencionais sem acordo.

Exemplo #2. O único sustento da família é o marido, sua renda mensal é de 60.000 unidades convencionais. A esposa está em licença maternidade, portanto, sua renda é de 0 unidades convencionais. Ambos administram o orçamento familiar, já que o dinheiro fica guardado em uma conta corrente comum.

Agora, a forma conjunta de orçamentação está perdendo sua relevância. Os jovens preferem ganhar dinheiro por conta própria, sem se reportar à alma gêmea. Especialistas observam que, nos próximos 10 a 15 anos, a relevância do orçamento comum comum perderá relevância na sociedade.

Vantagens e desvantagens de um orçamento conjunto

Vantagens:

1. Igualdade. Ambos em um par têm direitos e oportunidades iguais.
2. Possibilidade de formar um airbag. A família tem a oportunidade de economizar para um dia chuvoso, compras caras, férias, etc. É assim que se formam os interesses comuns.
3. Transparência do orçamento. Os cônjuges sabem quem ganha e quanto, onde o dinheiro foi gasto.

Desvantagens:

• A incapacidade de economizar dinheiro para suas próprias necessidades ou presentes para sua alma gêmea. Os cônjuges não podem poupar “para si”, pois todas as despesas são o mais transparentes possível.
• Com ganhos desiguais, os cônjuges podem se censurar, limitar os direitos de usar o dinheiro da família.
• O surgimento de divergências nos casos em que um ganha, e ambos gastam.

As estatísticas mostram que até 50% dos casais que administram o orçamento familiar sofrem desentendimentos periódicos. Muitas vezes as pessoas simplesmente não conseguem chegar a um consenso. Por exemplo, alguém quer sair de férias, alguém quer fazer reparos e alguém quer fazer um segundo ensino superior. É impossível implementar todas as tarefas ao mesmo tempo.

Um problema semelhante surge se ambos tiverem níveis de renda diferentes. Muitas vezes, um cônjuge com renda mais alta pode limitar a outra metade no uso do dinheiro.

O orçamento conjunto levanta uma série de problemas. E isso se deve ao grande número de benefícios que estão agora. Se antes uma família, mesmo com disponibilidade de fundos, só podia comprar um aparelho de TV uma vez por mês ou ir ao Mar Negro, agora a escolha é enorme, assim como os interesses dos cônjuges.

Orçamento separado

Um orçamento separado está se tornando cada vez mais popular hoje. É especialmente comum na Europa e nos EUA.

A essência deste formato é que não existe uma “caldeira comum” na família. Cada um ganha o quanto pode e gasta de acordo. Cada pessoa em um par compra o que achar melhor. Decisões conjuntas só podem ser tomadas em grandes aquisições conjuntas, como a compra de um carro, apartamento, móveis, etc.

O modelo é conveniente e apresenta bons resultados, mas apenas em famílias com renda média e acima da média. Os cônjuges ganham o suficiente para gastar dinheiro em suas próprias necessidades e atender às necessidades da família. Se a família tem um nível de renda baixo, então é difícil para ela alcançar a unidade. Todo mundo não ganha dinheiro suficiente para cobrir as despesas primárias da família e ainda economiza dinheiro para suas próprias necessidades.

Exemplo. O marido ganha 50.000 unidades convencionais, a esposa – 25.000 unidades convencionais. Todo mundo gasta dinheiro a seu critério e necessidades pessoais, o marido economiza para um carro pessoal, a esposa – para um casaco de pele caro. A comida é comprada por sua vez, e as contas de serviços públicos são pagas da mesma maneira. Nenhum dos membros da família tem quaisquer obrigações para com a família.

Esta é a única opção possível para manter um orçamento separado. Ninguém forma capital conjunto, planeja despesas comuns, etc.

Vantagens e desvantagens de um orçamento separado

Vantagens:

1. Todos têm a oportunidade de auto-realização. Por exemplo, você pode enviar parte do dinheiro para educação, recreação, esportes etc.
2. Independência financeira e satisfação. Cada um dos cônjuges é financeiramente independente, toma decisões independentemente sobre os gastos. Não há queixas adicionais.

Desvantagens:

1. É difícil economizar dinheiro para um dia chuvoso. Cada um dos membros da família gasta dinheiro com suas próprias necessidades, não economizando para eventos de emergência. Se ambos gostam de desperdiçar dinheiro, geralmente é difícil acumular uma certa quantidade de capital.
2. Diferenças sobre quem cobrirá as necessidades primárias da família. Por exemplo, quem deve comprar comida, pagar contas de serviços públicos, comprar móveis, etc.

Nem todas as famílias “puxam” esse formato de orçamento. É ideal para pessoas com renda estável, que têm uma renda alta, trabalham, atingiram um certo nível. Para casais com renda instável ou salários baixos, esse orçamento pode causar vários problemas.

Orçamento de ações mistas

O orçamento misto é uma simbiose do orçamento geral e separado. O formato é o seguinte: cada cônjuge tem seu próprio orçamento para suas próprias necessidades, mas ao mesmo tempo há um caldeirão comum.

O orçamento geral é formado para pagar contas de serviços públicos, feriados, reparos e outros custos globais. Em algumas famílias, alimentos e roupas são comprados por cada cônjuge separadamente. Alguém prefere cobrir o custo dos alimentos e outras necessidades básicas de uma caldeira comum, e suas próprias necessidades são compensadas com seus ganhos.

Exemplo 1. O marido ganha 50.000 unidades convencionais, a esposa – 25.000 unidades convencionais. Cada mês investe na formação de uma caldeira comum para 30% de sua renda. Esposa – 7.500 unidades convencionais, marido – 15.000 unidades convencionais. Total – 22.500 unidades convencionais. Esses fundos são usados ​​para pagar contas de serviços públicos, comprar mantimentos e roupas para a criança. Se sobrar dinheiro, eles são direcionados para a formação de uma almofada financeira. Todo mundo gasta o resto do dinheiro a seu critério.

Exemplo #2. O marido ganha 50.000 unidades convencionais, a esposa – 25.000 unidades convencionais. O caldeirão total é igual a 22.500 unidades convencionais, mas cada um contribui com 50% desse orçamento, ou seja, tanto a esposa quanto o marido investem 11.250 unidades convencionais por mês. Cada membro da família gasta o restante dos fundos a seu critério.

A diferença está no quanto cada um dos cônjuges contribui para o orçamento: proporcionalmente ao nível de sua renda ou igualmente com outro membro da família.

Vantagens e desvantagens de um orçamento misto

Vantagens:

1. É possível formar um orçamento geral e um orçamento pessoal, quando ninguém é privado, ao mesmo tempo em que dá uma contribuição igual à vida familiar.
2. Interação psicologicamente confortável entre os cônjuges, quando não há reprovações mútuas e eufemismo.
3. Cada cônjuge tem a oportunidade de usar pessoalmente seus fundos sem cortar ainda mais a família.

A principal desvantagem do orçamento compartilhado é o surgimento de divergências em diferentes níveis de renda, quando cada um dos cônjuges pode enviar uma quantia diferente de fundos para o fundo comum. Não há outras deficiências óbvias.

Como calcular o orçamento familiar

Qualquer orçamento consiste em receitas e despesas.

Parte da receita

A teoria do orçamento familiar distingue dois tipos de renda:

1. renda do marido.
2. renda da esposa.

Cada um dos membros da família pode trabalhar oficialmente e receber um salário. Também pode haver uma situação em que apenas uma pessoa trabalha em uma família e, em seguida, a parte da receita do orçamento consiste em uma única fonte de renda. Ao planejar um orçamento, é recomendável que você indique:

• A renda da esposa é de 50.000 unidades condicionais;
• Renda do marido – 75.000 unidades condicionais;
• Total = 125.000 unidades convencionais.

Mas vale lembrar que também há uma renda familiar total que pode ser obtida com a posse de um negócio, aluguel de apartamento compartilhado, depósito de fundos etc. Por isso, em algumas famílias, acrescenta-se uma terceira fonte de renda – a comum. E a vantagem é que essa renda permite que cada um dos cônjuges use as finanças pessoais a seu critério.

Além da renda, há também os bens da família. Ativos são os recursos que uma família tem. Eles podem ser:

• Material: dinheiro em contas correntes, depósitos, dinheiro, moeda.
• Intangíveis: imóveis, títulos, etc.

Tais bens podem ser compartilhados ou de propriedade de um dos cônjuges, que utilizará tal renda para necessidades pessoais. Pode haver uma situação diferente, quando o apartamento foi comprado em conjunto, o dinheiro do aluguel será considerado uma renda comum.

Se levarmos em conta a legislação, existem algumas regras simples:

• Todos os bens pessoais pertencentes aos cônjuges antes do casamento são considerados bens pessoais, incluindo dinheiro;
• Todos os bens que foram obtidos durante o casamento são considerados bens adquiridos em conjunto.

Embora existam exceções às regras, por exemplo, um apartamento que foi herdado.

Em geral, esta é uma questão bastante individual, que é decidida individualmente em cada família.

Parte das despesas

A parte das despesas pode ser condicionalmente dividida em categorias:

1. Despesas gerais (utilidades, internet, refeições).
2. Despesas para a criança: pagamento da escola, clubes, roupas.
3. Despesas pessoais do marido.
4. Despesas pessoais da esposa.

Planejar o lado das despesas do orçamento é um dos procedimentos mais difíceis. É importante observar as seguintes regras:

• Com qualquer orçamento, você precisa alocar uma certa porcentagem das despesas para a formação de um "airbag". Que seja de 5 a 10%, mas esse artigo deve ser incluído no orçamento. Às vezes é difícil entender quanto reservar: você pode começar pequeno, aumentando gradualmente esse item de despesa.
• Marido e mulher devem ter dinheiro pessoal para suprir suas próprias necessidades. Dependendo do tipo de orçamento familiar, cada um dos membros da família inicialmente terá dinheiro para si ou o retirará do orçamento geral. Mas tal artigo deve ser. Isso precisa ser acordado no início.
• A lista de despesas deve incluir despesas imprevistas. O encanamento pode quebrar, alguém fica doente, etc. Se o dinheiro não for gasto em direções imprevistas, por exemplo, eles poderão ser reservados para férias.

Esses são três itens básicos que devem estar no lado das despesas do seu orçamento. Independentemente da renda pessoal, padrão de vida e necessidades básicas.

Outras opções são possíveis. Por exemplo, alguém prefere dividir o restante do dinheiro em envelopes: para tratamento, descanso, viagem, alimentação, etc. Pode haver um número ilimitado de tais envelopes.O principal é levar em consideração os interesses de todos os membros da família, bem como suas necessidades básicas. Você não deve se limitar às necessidades primárias, como alimentação e roupas. Deve haver dinheiro para entretenimento, recreação e presentes para parentes e amigos. Se todo o dinheiro for gasto apenas em comida e roupas, a vida será chata.

Planejamento do orçamento familiar

O planejamento do orçamento familiar é realizado para um mês civil (planejamento de curto prazo). Se grandes despesas forem planejadas durante o ano, por exemplo, reparos ou férias, o orçamento de longo prazo também poderá ser realizado.

É possível elaborar um orçamento apenas com base em números específicos. É impossível construir uma tabela de receitas e despesas sem saber aproximadamente seu tamanho. Cada família tem um orçamento diferente, então não existe um padrão-ouro para o que deve ser.

Claro, agora existem muitos produtos de software que podem ser usados ​​para o planejamento do orçamento familiar (mais sobre eles abaixo), mas você pode usar planilhas simples do Excel.  

Este é um formato de tabela arbitrário. Inclua em sua lista de despesas e receitas típicas de sua família. No final do mês, linhas podem ser adicionadas ao template compilado, ampliando a lista de receitas e despesas.

Ao calcular a parte da despesa, você também pode não apenas indicar o valor, mas também calcular a porcentagem de cada item de despesa. Isso é especialmente recomendado para famílias de baixa e média renda, quando é necessário identificar fontes de “vazamento” de dinheiro. Pode parecer assim:

Nesse caso, a família gasta mais com alimentação – quase 30,5%, e também economiza para um dia chuvoso – 25%. As despesas mais baixas são contas de serviços públicos -3,7%.

Algumas recomendações sobre a ordem do orçamento:

• determinar a receita total. É melhor subestimá-los do que superestimá-los. Caso contrário, pode haver falta de dinheiro.
• determinar as despesas obrigatórias que a família deve atender. Estes incluem despesas com alimentação, contas de serviços públicos, escola, jardim de infância, comunicações móveis, manutenção de um carro familiar ou transporte público;
• reserve uma pequena quantidade de despesas para si mesmo. Não negligencie os gastos pessoais. Seja 500-1000 unidades condicionais, mas esse item de custo deve ser;
• determinar deduções para o airbag. A família deve definir um limite mínimo que alocará mensalmente para reabastecer o capital da família. Por exemplo, 5%.

Características do planejamento de um orçamento misto e separado

Recomenda-se traçar pelo menos uma lista aproximada de despesas que a família deve cumprir 100%, atribuindo cada tarefa a um dos cônjuges.

Com esse planejamento, ninguém invade o espaço pessoal do outro. Todo mundo tem seu próprio dinheiro, ele gasta como bem entender. Mas, ao mesmo tempo, todos têm algumas obrigações materiais para com a família. Com esse planejamento, o risco de uma briga é minimizado.

Você pode usar um único aplicativo. As informações sobre as contas de liquidação de cada cônjuge são inseridas nele e, no final do mês, fica claro em que o dinheiro foi gasto.

O orçamento do tipo misto está sujeito a planejamento. Este também pode ser um formato tabular para traçar receitas e despesas. A diferença está apenas na ordem de formação das despesas e receitas específicas.

Por exemplo, o lado da receita permanece no mesmo formato do orçamento geral.

Mas a parte do custo é fundamentalmente diferente:

• primeiro, cada um dos cônjuges inclui na lista as despesas pessoais obrigatórias;
• então estão incluídas as despesas para a formação da parte geral do orçamento familiar.

É o que os especialistas recomendam. Mas surge a pergunta: como determinar qual parte você deve manter para si mesmo e qual parte deve ser doada para o benefício da família? A melhor saída é formar uma lista de gastos obrigatórios, determinar o percentual que todos estão dispostos a pagar pela formação de um airbag e guardar o restante para você.

Mas mesmo aqui surge a pergunta: como deve ser formado o airbag e preenchida a parte da renda da família: marido e mulher os dividem de 50 a 50%, ou seja, igualmente. Ou todos contribuem com uma certa porcentagem para cobrir as despesas, dependendo do nível de sua renda?

Por exemplo, a parte da despesa do orçamento familiar é, conforme o exemplo, 101.500 (indicador planejado), dos quais 51.500 são despesas obrigatórias, 15.300 são airbag.

Acontece que a família gasta 61.500 unidades convencionais por mês. Mais 15400 é a formação do capital familiar. Total – 76.900. Destes, a renda familiar total para alugar um apartamento e juros é de 28.000 + 1.000 = 29.000. Falta – 76.900-29.000 = 47.900 unidades convencionais. Pode haver duas opções aqui.

Primeira opção:

• marido e mulher contribuirão com partes iguais para cobrir essas despesas – 23.950 unidades convencionais cada;
• então o marido terá 73.000 – 23.950 = 49.050 unidades convencionais para despesas pessoais;
• a esposa terá 52.000-23.950 = 280.850 unidades condicionais restantes para despesas pessoais.

Segunda opçao:

• determina-se a parcela que cada um dos cônjuges investe no orçamento familiar. Por exemplo, o marido tem 73.000, a esposa tem 52.000. Portanto, a parcela do marido é de 58,4%, a parcela da esposa é de 41,6%;
• proporcionalmente, cada um cobre a parte das despesas do orçamento: o marido – 27.974 unidades convencionais, e a esposa – 19.927 unidades convencionais;
• o saldo de fundos pessoais permanece à disposição dos cônjuges: para o marido – 45026 USD e para a esposa – 32073 USD.

As famílias em que marido e mulher têm níveis de renda diferentes devem usar o formato compartilhado de preenchimento do orçamento. Com níveis de renda equivalentes, um casal pode preencher o orçamento e cobrir as despesas 50/50.

Déficit e superávit do orçamento familiar

Se sua família tem dinheiro suficiente para todas as despesas, e após a distribuição das receitas e despesas você ainda tem dinheiro, isso é chamado de superávit orçamentário. Um superávit orçamentário permite que os casais coloquem dinheiro na poupança, na formação de capital ou simplesmente façam gastos não planejados.

Um déficit orçamentário ocorre quando há escassez de fundos. Via de regra, a situação é típica para casais com nível de renda instável ou com baixo nível de remuneração. Com rendas altas e ganhos estáveis, um déficit pode surgir apenas com planejamento inadequado ou sua completa ausência.

Os principais erros na gestão de um orçamento familiar

Nº 1. A família não decidiu o tipo de orçamento familiar

Não existe um orçamento familiar ideal: para alguns, um comum é adequado, para outros, um exclusivamente separado. Mas a família precisa entender como vai formar suas despesas e receitas. E você precisa determinar isso no início de seu relacionamento.

Quando os cônjuges não entendem que tipo de orçamento estão usando, não podem decidir sobre questões-chave: quem compra produtos, onde obter dinheiro para reparos e recreação, como lidar com dificuldades financeiras imprevistas e assim por diante.

A melhor solução para o problema é discutir a questão e chegar a um denominador comum. Você sempre pode revisar sua abordagem e mudar o modelo. Por exemplo, a vida familiar pode começar com um orçamento conjunto e depois passar para um tipo misto.

Nº 2. Apenas um membro da família administra o dinheiro na família

Um erro comum que muitos casais cometem, especialmente depois de ter um bebê. Quando a mulher está de licença maternidade e não tem renda própria, o marido considera necessário administrar o orçamento por conta própria. E se ele alocar dinheiro para as próprias despesas de sua esposa, tudo bem. Mas muitas vezes a esposa fica sem fundos pessoais.

Um problema semelhante pode surgir se um dos membros da família perder o emprego e ficar sem dinheiro. A questão é especialmente aguda em famílias com um orçamento separado, onde todos estão acostumados a ter uma renda pessoal. Nesse caso, o problema precisa ser discutido e um compromisso encontrado. É importante.

N ° 3. O casal não discute questões financeiras

Toda família tem problemas de dinheiro. A diferença entre as famílias é como essas questões são resolvidas. Eles podem ser discutidos com calma e um terreno comum encontrado. Se o problema for constantemente ignorado e não resolvido, com o tempo ele só piorará. Escândalos constantes por dinheiro podem levar a dificuldades financeiras e até divórcio.

Nº 4. Não há limites para necessidades pessoais ou compras espontâneas

Muitas vezes ocorre com um formato geral ou misto de orçamento. Por exemplo, cada um dos cônjuges contribui para o pote comum, mas às vezes uma pessoa faz compras caras injustificadas ou envia todo o dinheiro para necessidades pessoais.

Uma esposa e um marido podem enviar 20.000 unidades convencionais para o orçamento comum todo mês, mas alguém pode pegar 18.000 unidades convencionais do fundo comum uma vez por trimestre e comprar algo para si. Portanto, recomenda-se estabelecer um limite para cada item de despesa no âmbito do orçamento geral: para roupas – até 10.000 unidades convencionais, para necessidades pessoais – até 5.000 unidades convencionais, etc.

O principal é regular esses limites, especialmente quando o dinheiro é armazenado em uma conta ou cartão comum.

Número 5. Gastar mais do que renda

Hoje, mesmo uma pessoa com histórico de crédito ruim pode obter um empréstimo ou um empréstimo de um banco. Ainda não vale a pena se empolgar com isso e pegar vários empréstimos opcionais.

Primeiro você precisa expandir suas fontes de renda e depois suas despesas, e não vice-versa. Planeje sua vida e gastos com base em sua renda. Se eles não são suficientes nem para as necessidades básicas, você precisa procurar um novo emprego ou fontes adicionais de renda.

Aplicativos móveis para o orçamento familiar

Você pode baixar um aplicativo móvel, conectar seus cartões bancários a ele e planejar facilmente um orçamento dentro dos limites estabelecidos. A vantagem desse método é que você pode não apenas planejar, mas também analisar e encontrar facilmente os “pontos críticos” do seu orçamento familiar. Por exemplo, quais despesas foram as maiores neste mês, onde você conseguiu economizar, etc. Aqui está nossa seleção de aplicativos de orçamento familiar:

Drebedengi

Permite conectar vários usuários a um perfil. Cada um deles pode comentar suas despesas, marcar compras e despesas importantes. A vantagem é que todos os cartões bancários e serviços bancários online podem ser integrados ao sistema: cada transação será adicionada automaticamente às despesas do orçamento. ao pagar com cartão, tal pagamento será automaticamente

Este é um aplicativo conveniente e simples com uma interface clara. Menos – na limitação de algumas funções no modo livre. Mas a tarifa anual é de apenas 600 unidades convencionais ou 50 unidades convencionais por mês.

KeepFinance

Um programa de nível profissional multidisciplinar. Você pode conectar cartões bancários, contas correntes e de crédito, depósitos, etc. Todas as mensagens SMS dos bancos são automaticamente puxadas para o sistema.

O sistema permite dividir o orçamento em várias categorias, para cada uma definir seu próprio limite, o excesso do qual o sistema avisará o usuário. Existe uma função de construir relatórios resumidos, relatórios intermediários, etc. Você pode usar versões pagas e gratuitas.

dinheiro zen

A diferença entre este programa e seus concorrentes é que você pode conectar carteiras eletrônicas a ele. O painel analítico permite construir relatórios por categorias.

Há uma função de construir um orçamento pessoal e familiar.

O formato padrão para usar o programa é gratuito. A versão paga custa 1300 unidades convencionais por ano.

1 Dinheiro

Programa conveniente com uma interface clara. A desvantagem é a versão gratuita bastante limitada. Para conectar mais de dois cartões, você precisa comprar o acesso.

Cada usuário com acesso pode adicionar independentemente um pagamento ao sistema. O valor será puxado para a categoria apropriada.

O planejamento do orçamento familiar é uma questão complexa e importante que deve ser resolvida no início. Ninguém obriga a escolher um determinado tipo de orçamento. Cada um tem suas próprias vantagens e desvantagens, por isso vale a pena considerar o nível de renda, o número de membros da família que trabalham, as necessidades básicas da família etc.

O planejamento orçamentário permite que você proteja sua família e melhore seu padrão de vida. Em qualquer nível de renda, é importante reservar parte do dinheiro para despesas imprevistas e capital familiar, e planejar o restante para outras áreas de despesas.