Privatekonomi: TillgÄngar
TillgÄngar Àr egendom som en person Àger, eller juridiskt betydande register över denna egendom, som kan ge honom ekonomiska fördelar i framtiden. PÄ pappret Àr tillgÄngar en del av balansrÀkningen. TillgÄngar finansieras alltid av skulder.
TillgÄngarna inkluderar:
- fastigheter (hus, lÀgenheter, stugor)
- lös egendom (bilar, flyg, bÄtar)
- kontanter (kontanter och icke-kontanter)
- sparande (insÀttningar, pensionskonton, sparförsÀkringskonton, etc.)
- investeringar (aktier, obligationer, fonder, fonder)
- eget företag (operativ ledning)
- utfÀrdade lÄn (medel som du Àr skyldig dig)
- Àdla metaller (i fysisk och virtuell form)
- *kryptovalutor (Àven om det inte finns nÄgra "spelregler" Àr deras status inte sÀrskilt tydlig)
- varor i bruk
- lyxartiklar (mÄlningar, vin, smycken)
- *personligt varumÀrke
- Ăvrig.
TillgÄngsklassificering
Beroende pÄ vilken vinkel du tittar pÄ kan tillgÄngar klassificeras pÄ vÀldigt olika sÀtt:
- efter lönsamhet
- efter likviditet
- av risk
- efter anvÀndningstid
- genom Àrftlighet
- och mÄnga andra klassificeringsalternativ.
De viktigaste egenskaperna för oss kommer att vara de tre första.
Lönsamhet
TillgÄngar kan vara lönsamma (för att generera inkomster) och olönsamma (inte för att generera inkomster och till och med generera en förlust). Inkomst kan i sin tur uttryckas i tvÄ huvudformer:
1 avkastning pÄ kapital: bankrÀnta, rÀnta pÄ utgivna lÄn, aktieutdelningar, obligationskuponger, hyresintÀkter
2 ökning av vÀrdet pÄ en tillgÄng: en ökning av vÀrdet pÄ fastigheter, aktier, kryptovaluta, insamling av vin, mÄlningar, etc.
Ett utmÀrkt exempel pÄ en olönsam tillgÄng Àr en personlig bil (sÄvida den inte hyrs ut eller anvÀnds för att tjÀna pengar). Rent juridiskt Àr det en tillgÄng, men det genererar bara en förlust (bensin, skatter, underhÄll, reparationer).
SvÄrt att avgöra lönsamheten Àr en lÀgenhet i fastigheten. Det "feta" 2010-talet förvrÀngde i hög grad förstÄelsen av en lÀgenhet som en tillgÄng. Allt blev dyrt. Det var möjligt att köpa luft pÄ "pit"-stadiet för 1 miljon, pÄ tredje vÄningen kostade "lÀgenheten" redan 1,3 miljoner, och sÄ vidare. Avkastningen var hög eller mycket hög. Men tiderna har förÀndrats. Nu stiger inte lÀgenheter i allmÀnhet i pris, och vÀldigt mÄnga har fallit i pris. Det Àr fortfarande nödvÀndigt att lÀgga till underhÄll och reparationer, elrÀkningar, skatter och alla andra betalningar till kostnaderna. Men inte desto mindre, för privatekonomi: Att Àga en lÀgenhet Àr en tillgÄng som inte genererar inkomst eller ger förlust.
Regel för "bra" balanstillgÄng #1. Andelen lönsamma tillgÄngar bör vÀxa i strukturen.
Likviditet
Denna term kommer frÄn latinets "vÀtska". Det kÀnnetecknar hastigheten och förmÄgan hos en tillgÄng att sÀljas till ett marknadspris och förvandlas till pengar. Beroende pÄ graden av likviditet Àr tillgÄngarna:
- absolut likvida â fysiska pengar
- den mest likvida â pengar pĂ„ löpande konton, inlĂ„ning, utlĂ€ndsk valuta, aktier ("blue chips") i form av elektroniska register
- snabbt realiserbara â insĂ€ttningar i banker, fonder, ETF:er, Ă€delmetaller i elektronisk form, kryptovaluta
- lĂ„ngsamt â rörliga â aktier av den andra nivĂ„n och i fysisk form, utfĂ€rdade lĂ„n, fastigheter
- svĂ„rt att sĂ€lja (illikvid) â utfĂ€rdade lĂ„n med förseningar, fastigheter, bilar, samlarobjekt, eget företag
Denna lista Àr inte uttömmande och tillgÄngar av samma typ beter sig inte alltid pÄ samma sÀtt i olika fall. Till exempel kan försÀljningshastigheten för fastighetsobjekt variera mycket.
Regel för "bra" balanstillgÄng #2. Dina tillgÄngar mÄste ha god likviditet. Den finansiella kudden bör inte bestÄ av illikvida tillgÄngar.
Risk
Risken för tillgĂ„ngar Ă€r annorlunda â detta Ă€r förlusten av deras vĂ€rde, en minskning av lönsamheten, direkta förluster, förlorade vinster. Du mĂ„ste komma ihĂ„g: det finns inga absolut riskfria tillgĂ„ngar! Förlust av vĂ€rde Ă€r möjlig för allt. Detta Ă€r vĂ„r vĂ€rlds natur. Min klassificering nedan Ă€r lĂ€mplig för den aktuella situationen (utan globala krig, katastrofer, etc.)
Du mÄste ocksÄ komma ihÄg regeln: ju högre avkastning, desto högre risk.
TillgÄngar i riskzonen kan delas in i följande:
- med minimal risk â insĂ€ttningar i statliga och kommersiella banker upp till 1,4 miljoner konventionella enheter (eller motsvarande i utlĂ€ndsk valuta), federala lĂ„neobligationer (OFZ), statsobligationer (US Treasures)
- med lĂ„g risk â insĂ€ttningar i TOP-3 banker i landet över 1,4 miljoner konventionella enheter, strukturella produkter med kapitalskydd
- med medelrisk â indexfonder (ETF), fonder, blue chip-aktier, obligationer frĂ„n topplĂ„ntagare, pensionssparande*
- med hög risk â insĂ€ttningar pĂ„ mer Ă€n 1,4 miljoner konventionella enheter i banker frĂ„n topp tio, obligationer frĂ„n opĂ„litliga lĂ„ntagare, nystartade företag, emitterade lĂ„n med kvitto, fastigheter, högspecialiserad utrustning
- med högst risk â riskinvesteringar, kryptovalutor, finanspyramidernas interna "valuta" (jag efterlyser inte deltagande i pyramider pĂ„ nĂ„got sĂ€tt, det finns bara sĂ€llsynta exempel pĂ„ framgĂ„ngsrika deltagare), lĂ„n utfĂ€rdade utan kvitto eller en opĂ„litlig lĂ„ntagare
*Pensionerssparande runt om i vĂ€rlden Ă€r en av de mest pĂ„litliga tillgĂ„ngarna. De Ă€r en av de mest pĂ„litliga och "lĂ„nga" pengarna. Men i statlig praxis Ă€r pensionskonton en ganska riskabel tillgĂ„ng. Lagstiftningen Ă€ndras vĂ€ldigt ofta, och inte till förmĂ„n för personen. Sedan nĂ„gra Ă„r tillbaka har den fonderade delen av pensionen "frystsâ och det Ă€r inte ett faktum att den kommer att frysas.
Faktum Àr att det finns sÄ mÄnga risker att det finns specialiserade riskhanteringsspecialister i banker, stora organisationer och investeringsbolag.
Regel för "bra" balanstillgÄng #3. Du bör ha bÄde "defensiva" tillgÄngar och "aktiva". BestÀm din acceptabla risknivÄ som du Àr villig att ta. TillgÄngsstrukturen kommer att bero pÄ det.