Hur gör man en personlig ekonomisk plan?

Var och en av oss önskar oss själva och våra nära och kära välstånd och välbefinnande. Pengar hjälper oss att få valfrihet, ger oss möjlighet att göra det vi älskar, oavsett hur lönsamt det är i form av inkomst, eller gör det möjligt att uppfylla våra omhuldade önskningar och tillfredsställa våra akuta behov. Men hur uppnår man ekonomiskt oberoende? Hur hanterar man den privata ekonomin på ett effektivt sätt? Börja med att göra en personlig ekonomisk plan.

En personlig ekonomisk plan är ett dokument som återspeglar det aktuella läget för dina angelägenheter, dina personliga ekonomiska mål, samt en realistisk plan för att uppnå dem, det vill säga att spara och investera medel. "Det här är först och främst ett dokument", säger Vladimir Savenok, chef för konsultgruppen Personal Capital. – Det ska överföras till papper. Om en personlig ekonomisk plan bara finns i ditt huvud, kommer den inte att genomföras. Den genomsnittliga perioden för vilken en personlig ekonomisk plan upprättas är 10 år.

1 Formulera personliga ekonomiska mål

Den första och viktigaste, som är grunden för en personlig ekonomisk plan, är dina önskningar och ambitioner. "Vad vill du?" – Det här är en väldigt enkel fråga, men märkligt nog är det väldigt svårt att svara på den. För att "jag vill uppnå ekonomisk frihet" och "jag vill bli rik" är fel svar. De är inte specifika, och om du svarar på det här sättet riskerar du att vara på samma plats om 10 år, där du är nu. "Föreställ dig följande scen. Vid trafikpolisens kontrollpunkt stoppar en polis bilen och, kontrollerar dokumenten, frågar föraren: "Vart ska du?", – säger skaparen av Dostatok.ru-projektet Vladimir Avdenin. – Och chauffören svarar honom: "Jag går vart mina ögon än ser." Det verkar otroligt, men en liknande situation kan observeras i livet varje dag. Varje dag tjänar och spenderar människor pengar, det vill säga de befinner sig i en kontinuerlig ekonomisk rörelse. Men fråga någon person vilket ekonomiskt mål i livet han strävar efter, och det är osannolikt att han kommer att kunna ge dig ett tydligt svar. De flesta människor rör sig i en cirkel "förtjänt – i slutet av månaden spenderade allt som jag tjänat." Det vill säga i slutet av varje månad är en person på samma plats där han var. Föreställ dig att du körde cirka 100 km längs Moskvas ringväg, spenderade tid och brände bensin, men i slutet av resan hamnade på samma plats som du startade ifrån. Vad är poängen med en sådan resa?

"Att sammanställa en finansiell plan börjar med att förstå behoven hos varje specifik kund", säger Mikhail Levin, investeringskonsult på AllianzRosno Asset Management.. – Till exempel, någon vill gå i pension vid 40 och bo i ett hus i byn, och någon vill ha en förmögenhet på 1 miljon dollar och en anständig pension vid 50 års ålder, ett paket med värdepapper, pålitliga investeringar i fastigheter, konto i pålitlig bank för löpande utgifter m.m. Allt är väldigt individuellt, därför måste en investeringskonsult för det första känna till och förstå din ekonomiska situation, dina inkomster och utgifter, ditt företags tillstånd, din familjs sammansättning, etc. Till exempel är någon ganska nöjd med sitt liv, får bra lön och bonus, har en bra verksamhet, men har aldrig tänkt på att utbilda sina barn. När allt kommer omkring kommer tiden att komma och du kommer att få betala för både handledares tjänster och undervisning vid universitetet, och det handlar för närvarande om flera tiotusentals dollar, och priserna bara stiger. Efter 10 år är detta ett betydande belopp om det betalas åt gången, och med ett kompetent tillvägagångssätt för att upprätta en ekonomisk plan kan du om 10 år få en ganska anständig passiv inkomst, d.v.s. inkomst som inte kräver ytterligare insatser från uppdragsgivaren. På vilket sätt? Denna fråga måste besvaras av en kompetent investeringskonsult." “De flesta kan inte formulera vad de vill ha i framtiden”, säger Vladimir Savenok, “det är därför vi ställer ledande frågor och hjälper till att prioritera. Det kan till exempel se ut så här: om tio år vill jag gå i pension, om tre år vill jag byta bil, om fem år vill jag köpa hus, om sju år vill jag betala för mitt barns utbildning. Det är nödvändigt att en person känner till villkoren och beloppen, förstår hur mycket det kostar vad han vill. inkomst som inte kräver ytterligare insatser från uppdragsgivaren. På vilket sätt? Denna fråga måste besvaras av en kompetent investeringskonsult.” “De flesta kan inte formulera vad de vill ha i framtiden”, säger Vladimir Savenok, “det är därför vi ställer ledande frågor och hjälper till att prioritera. Det kan till exempel se ut så här: om tio år vill jag gå i pension, om tre år vill jag byta bil, om fem år vill jag köpa hus, om sju år vill jag betala för mitt barns utbildning. Det är nödvändigt att en person känner till villkoren och beloppen, förstår hur mycket det kostar vad han vill. inkomst som inte kräver ytterligare insatser från uppdragsgivaren. På vilket sätt? Denna fråga måste besvaras av en kompetent investeringskonsult.” “De flesta kan inte formulera vad de vill ha i framtiden”, säger Vladimir Savenok, “det är därför vi ställer ledande frågor och hjälper till att prioritera. Det kan till exempel se ut så här: om tio år vill jag gå i pension, om tre år vill jag byta bil, om fem år vill jag köpa hus, om sju år vill jag betala för mitt barns utbildning. Det är nödvändigt att en person känner till villkoren och beloppen, förstår hur mycket det kostar vad han vill. det kan se ut så här: om tio år vill jag gå i pension, om tre år vill jag byta bil, om fem år vill jag köpa hus, om sju år vill jag betala för mitt barns utbildning. Det är nödvändigt att en person känner till villkoren och beloppen, förstår hur mycket det kostar vad han vill. det kan se ut så här: om tio år vill jag gå i pension, om tre år vill jag byta bil, om fem år vill jag köpa hus, om sju år vill jag betala för mitt barns utbildning. Det är nödvändigt att en person känner till villkoren och beloppen, förstår hur mycket det kostar vad han vill.

Innan du gör din egen ekonomiska plan måste du ge tydliga svar på följande frågor:

• Vid vilken ålder planerar du att lämna jobbet?
• Vilka månatliga betalningar vill du ha?
• Vilka uppgifter skulle du vilja lösa under de kommande 10-20 åren?

2 Analysera din nuvarande ekonomiska situation

Så önskningar formuleras, ekonomiska mål skisseras. Nu är det viktigt att korrekt bedöma det aktuella läget för dina ekonomiska angelägenheter. Planeringen börjar med en analys av vad du har idag. Tillvägagångssättet liknar på många sätt att sätta upp bokföring i ett mindre företag. Detta är en analys av dina tillgångar/skulder, intäkter/kostnader. Tyvärr uppstår ofta svårigheter i detta skede av att upprätta en personlig ekonomisk plan. Alla kan inte nämna det exakta beloppet för varje utgiftspost. Hur mycket är dina månatliga transportkostnader? Hur mycket spenderar du på matvaror? Baserat på sin egen praxis noterar finansiella konsulter att människor ofta spenderar lika mycket som de tjänar. Och bland deras kunder är sådana människor i majoritet. “Bland mina kunder är framför allt personer med en genomsnittlig inkomstnivå, de som har bra inkomster, men inte har betydande besparingar, – säger Vladimir Savenok. – Sådana människor vet oftast inte vad de ska göra med gratispengar, de litar inte på vare sig banker eller företag. Därför spenderar de ofta helt enkelt gratis pengar. De som har utgifter lika med inkomst är majoriteten. Och ibland överstiger utgifterna inkomsterna, det vill säga att folk tar lån.”

Särskilda utgiftstabeller hjälper till att klargöra situationen, inklusive bland annat saker som luncher på jobbet, underhållning, hobbyer, mediciner etc. Utgifterna kan även omfatta till exempel räntebetalningar på lån. Och när man fyller i tabellerna är det inte ovanligt att folk upptäcker att vissa utgiftsposter faktiskt visar sig vara flera gånger mer än de föreställt sig.

Beräknade tillgångar delas in i inkomstgenererande (bankkonton, hyresfastigheter, värdepapper, andelar i fonder, företag etc.) och icke inkomstbringande (lägenhet, bil etc.). Men som praxis visar, händer det också att människor inte kan utvärdera sina egna tillgångar korrekt första gången. "Jag hade en kund som glömde att hon hade två garage i en annan stad", säger Vladimir Savenok. – I en av dem fanns en bil som ingen använde. Dvs i det här fallet var det pengar som låg och minskade successivt. När vi utvärderar tillgångar frågar vi kunderna om de verkligen behöver detta garage eller denna tomt. Ibland är det mer ändamålsenligt att sälja en tillgång och investera de frigjorda medlen någon annanstans, där de ger en viss inkomst.”

Arbetet med att skapa en personlig ekonomisk plan börjar med en analys av nuläget. Anteckna följande information i din plan:

• Mängden månatlig inkomst (ange källa och datum för mottagande av medel);
• Belopp för månatliga utgifter (ange utgiftsposter);
• Inkomstgenererande tillgångar;
• Tillgångar som inte genererar inkomst;
• Skulder;
• Bedöm hur väl du använder ditt kapital och gör justeringar efter behov.

3 Ta hand om skyddet

Ingen av oss vet vad morgondagen har att erbjuda. Därför rekommenderar finansiella konsulter att innan du börjar spara och multiplicera, försäkra dig själv och dina nära och kära mot eventuella risker. Den första förutsättningen är försäkring. "Föreställ dig en situation där en person blev handikappad på grund av en tragisk olycka", säger Vladimir Avdenin. – Han förlorade sin arbetsförmåga, han behöver pengar för livet, men han kan inte tjäna dem. Han sjunker till nivån av fattigdom. För att förhindra att detta inträffar köps försäkringar och om en sådan händelse inträffar betalar försäkringsbolaget ut en mycket solid ersättning, som antingen kan sättas på banken för att leva på ränta, eller köpa flera lägenheter som ska ge en inkomst.

Den andra förutsättningen är skapandet av en kassareserv som är tillräcklig för 3-6 månaders bekväm tillvaro för familjen. Det är nödvändigt för att undvika en likviditetskris och känna sig trygg i alla livssituationer. Som till exempel förlusten av ett jobb eller behovet av att snabbt lämna det för att ta hand om en nära anhörig. "Om en sådan obehaglig situation uppstår och investeraren inte har en sådan kassareserv", säger Vladimir Avdenin, "kan detta leda till att han omedelbart måste sälja sina befintliga tillgångar, även om marknaden kanske inte alls är det. gynnsam för detta. I det här fallet kommer han helt enkelt att förlora pengar.

Den tredje förutsättningen är lanseringen av vårt eget pensionsprogram. För alla kommer oundvikligen att behöva lösa detta problem för sig själva. Men ju senare du tar hand om att lösa problemet, desto svårare blir det att genomföra din plan. Icke-statliga pensionsfonder är inte det mest bekväma verktyget nu, eftersom avgifter beskattas två gånger på grund av ofullkomlig lagstiftning. Samtidigt är detta inte det enda möjliga sättet att lösa problemet – du kan spara till pension på ett bankkonto eller använda möjligheterna med ackumulerande försäkring.

Innan du investerar finns det tre förutsättningar:

• Försäkra livs- och arbetsförmåga;
• Skapa en kassareserv som är tillräcklig för en bekväm tillvaro i 3-6 månader;
• Starta ditt eget pensionsprogram.

4 Bestäm hur mycket du är villig att avsätta för att investera

Vladimir Avdenin hävdar att var och en av oss är en potentiell miljonär, och varje dag som går förlorad för att investera kostar oss 200 dollar (beräkningar finns på hans resurs Dostatok.ru). Men var ska man börja om utgifterna är lika med inkomster och det inte finns några gratispengar? Var får man pengar för investeringar?

Vladimir Savenok sa att det i hans praktik fanns ett fall när en klient vars inkomst var 10 tusen per månad inte bara inte hade fria medel, utan också var bunden av låneförpliktelser. – Någon har lättare att minska vissa utgiftsposter om den ifyllda tabellen visar att de är orimligt stora, säger Savenok. – Och någon är inte redo att justera sina utgifter, men kan bestämma det belopp som han kommer att allokera månadsvis för investeringar. Han vill till exempel inte fördjupa sig i detaljerna om vilka av utgiftsposterna som ska minskas, kostnaden för att använda en mobiltelefon eller kostnaden för en bil, men han är redo att tilldela 1 000 dollar. Hans kollega, Vladimir Avdenin, föreslår att följa regeln "betala dig själv först": "Många människor gör följande misstag – de betalar alla löpande utgifter först, och det som återstår i slutet av månaden, och detta, som regel, väldigt lite, försöker spara för framtiden och investera. Regeln "betala dig själv först" innebär att en del av pengarna för investeringar fördelas omedelbart efter att inkomst erhållits och innan utgifter betalas. Du kan bestämma att du alltid kommer att avsätta en viss del (till exempel 10 %) av eventuella inkomster för investeringar.

• Analysera din nuvarande ekonomiska situation och bestäm hur mycket du är villig att avsätta för investeringar;
• Använd regeln "betala dig själv först";
• Gör det till en regel att allokera 10 % av alla inkomster som erhålls för investeringar.

5 Definiera strategi och välj verktyg

Den initiala ackumuleringen av kapital börjar med banken. Valet av en insättning bestäms av två huvudkriterier – attraktiva villkor och tillförlitlighet. Men med vilken summa kan du börja investera? "200-300 $ är förmodligen det lägsta beloppet du kan investera med. – Fonder kan placeras i fonder. Men effekten av sådana investeringar i jämförelse, till exempel med en bankinsättning, kommer praktiskt taget inte att märkas. Den ekonomiska vinsten kommer att vara försumbar.” 

När det initiala beloppet har samlats in kan du fördela det till andra instrument. "För dem som vill spara pengar och täcka inflationen erbjuder vi utländska instrument", säger Vladimir Savenok. – Om vi ​​pratar om nyligen så finns det inte så många verktyg. Det är framför allt banker och fonder. För den som vill jobba med aktier hjälper vi till att öppna konto hos en mäklare, men vi ger inga rekommendationer själva. Vi betraktar inte Forex som ett investeringsverktyg. Det är nästan omöjligt att gissa växelkursen, det är som att spela på ett kasino. Personligen känner jag inte framgångsrika spelare, och det finns för många negativa exempel när folk förlorat sitt kapital. Faktum är att de som tar med nya kunder tjänar pengar på Forex."

"Beroende på vart du vänder dig för att få råd", säger Vladimir Melnikov, "kan du erbjudas olika verktyg. Om du har ansökt till en bank eller annan finansiell institution kommer du med största sannolikhet att erbjudas fonder eller OFBU. Eller individuell förtroendehantering på aktiemarknaden. Vissa organisationer kan erbjuda alternativ för att investera i fastigheter genom sina egna stängda fonder.

Det bör betonas att valet av verktyg till stor del bestäms av dina personliga preferenser. En av de viktiga frågorna du bör ställa dig själv när du sätter ihop en ekonomisk plan är är du villig att ta risken? Och i så fall i vilken utsträckning?

"Det finns tre strategier", säger Vladimir Savenok, "konservativ, moderat och aggressiv. Den konservativa tillhandahåller arbete med banker, utländska investeringar. Måttlig – arbeta med banker och fonder, som visar låg men stabil avkastning. En aggressiv strategi innebär att arbeta med hedgefonder, investera i aktier.” "Valet av strategi beror alltid på kunden", säger Mikhail Levin. – Vissa föredrar mer riskfyllda strategier och är villiga att investera större delen av sin förmögenhet i riskfyllda instrument som aktier. Historien visar att under en lång tidsperiod (5-10) år motiverar sådana investeringar sig själva, eftersom investeringar i aktier historiskt är mer lönsamma än bankinlåning. Andra kunder, tvärtom, föredrar investeringar i de mest pålitliga instrumenten: bankinlåning, obligationer, konservativa fastighetsfonder. Det är viktigt för dem att bevara kapitalet, skydda det från inflation. Jag kan säga att en erfaren investeringskonsult kan hjälpa en kund att förstå om han är en aggressiv eller konservativ investerare och utifrån detta utforma en investeringsstrategi och en individuell finansiell plan.”

När man gör upp en plan och väljer verktyg är det också nödvändigt att ta hänsyn till de risker som ingen är immun mot. Även de som väljer en konservativ strategi. "Som regel är våra kunder redo att behålla mindre än 50 % av sina medel i USD", säger Vladimir Savenok, "Om vi ​​pratar om valuta, tittar vi på världens inflationstakt. Om inflationen i den amerikanska dollarn är 3 %, så tar vi hänsyn till denna siffra i våra beräkningar.” "När man gör upp en plan är det nödvändigt att ta hänsyn till politiska risker eller landsrisker", säger Vladimir Melnikov, "risken för förändringar i räntesatser, valutarisk och andra grundläggande, vanliga ekonomiska risker." Men tyvärr är det omöjligt att förutse allt. "Vi kan bara ta hänsyn till det vi vet idag", säger Vladimir Avdenin, "Ingen vet framtiden."

Med hänsyn till önskemålen, de tillgängliga startförutsättningarna och viljan att ta risker beräknas således möjliga alternativ för att nå uppsatta mål. Men utan att vara professionell inom finanssektorn är det problematiskt att göra upp en kompetent och realistisk finansiell plan. Men att hitta de som kan hjälpa till med detta visade sig tyvärr inte lätt.

• Bestäm beloppet som kommer att vara ditt "startkapital";
• Välj en bank för ackumulering av "såddkapital", baserat på kriterierna för tillförlitlighet och attraktiva villkor;
• Om du inte är redo att ta risker är en konservativ strategi att föredra för dig, och du kan använda bankinlåning, obligationer och utländska investeringar som instrument;
• Om du är villig att ta risker, använd hedgefonder som instrument och investera i aktier;
• Om du väljer en måttlig strategi är de bästa instrumenten för dig bankinsättningar och fonder;
• Vid beräkning av ekonomiska resultat, ta hänsyn till eventuella ekonomiska risker.

Vart går du om du inte kan göra en plan på egen hand?

Tyvärr är det inte alltid möjligt att utveckla en personlig ekonomisk plan på egen hand. Att vända sig till specialister har sina för- och nackdelar, som är bättre att veta i förväg. "För det första bör en ekonomisk plan utarbetas av en professionell som kan ta hänsyn till alla nyanser, som har mer än ett års arbete i finansiella organisationer bakom sig", säger Mikhail Levin. – För det andra, för att följa den ekonomiska planen behöver man ha god intern disciplin och organisation. Föreställ dig, nu är kunden 30 år, han är mellanchef i ett av de många företagen, han tjänar bra pengar, men av någon anledning finns det alltid inga pengar, men målet dyker upp: vid 50 års ålder, tjäna $1 miljoner och lugnt gå i pension och njuta av livet. För att uppnå detta mål måste du observera disciplin, göra regelbundna betalningar till banken, förvaltningsbolaget, NPF.

Det finns specialister som är specialiserade på privatekonomi, gör personliga ekonomiska planer och arbetar med kunder med olika inkomstnivåer, men de är väldigt få. Vi lyckades hitta bara två – Vladimir Savenok och Vladimir Avdenin. Även företaget FCP – Financial Management nämndes .

Om vi ​​pratar om finansiella organisationer, kan råd också erhållas från banker, investerings-, förvaltnings- och försäkringsbolag. Men du måste vara medveten om att de i det här fallet endast kommer att kunna ge dig råd om de tjänster som tillhandahålls av finansinstitutet du ansökte till.

Dessutom kan du räkna med individuella personliga ekonomihanteringstjänster, på private banking, om du har ett belopp på 100 000 USD eller mer, och i vissa företag kommer du att få liknande tjänster om du är ägare till ett kapital på 500 000 USD. är inte lönsamt att arbeta med kunder med mindre belopp, eftersom det inte finns något att planera där. Effekten kommer att vara försumbar, klienten kommer inte att känna den”, säger Vladimir Melnikov. Mikhail Levin håller inte med om denna synpunkt: “Eftersom vi pratar om finansiell planering är det mest kassaflödeshantering. Om en kund är seriöst intresserad av att skapa en personlig investeringsplan och har $20 000 idag, betyder det inte att du inte ska arbeta med sådana kunder. Med rätt tillvägagångssätt för att skapa en plan,

Om du ändå bestämmer dig för att vända dig till finansiella konsulter när du utvecklar en personlig ekonomisk plan, kommer kostnaden för tjänsten att vara $300-600. "Allt beror på komplexiteten i arbetet", säger Vladimir Savenok. – Övning visar att det vanligtvis tar 8-12 timmar att ta fram en plan. En timmes konsultarbete kostar $50. I genomsnitt kostar att skapa en personlig ekonomisk plan, rekommendationer och lansering våra kunder 500 $." Vladimir Avdenin säger att utvecklingen av planen kostar cirka 300 dollar. Vladimir Melnikov säger att du kan få råd från finansinstitutioner, och i det här fallet kommer vi att prata om timbetalning: "Priserna kommer att vara jämförbara med kostnaden för tjänster från advokater och skattekonsulter. Allt beror på vem som kommer att ge dig råd. Om det är en senior partner kan en timmes arbete kosta $200. Konsultationer för en junioranställd kan kosta $30-50 per timme. Och naturligtvis kommer det slutliga priset att bero på hur komplex och förvirrande situationen är.”

Vi måste erkänna att valet för dem som vill ta hjälp av specialister i ekonomiska frågor inte är stort. Finanskonsulterna konstaterar själva att intresset för deras tjänster gradvis växer. Medan experter inom området private banking noterar att de har få kunder. Men trots detta tittar finansiärer på företagskonsulter med skepsis. "Vi har fortfarande inte en så hög nivå, å ena sidan, av finansiell kunskap och å andra sidan av förtroende," tror Vladimir Melnikov. -Att arbeta med en konsult måste klienten avslöja sina ins och outs, avslöja information om det mest intima – om pengar, om inkomstkällor, om utgifter. Det finns en mycket hög ryktesrisk.” "Man kan säga att på den nuvarande marknaden finns det praktiskt taget ingen sådan tjänst som personlig ekonomisk rådgivning för privatpersoner", säger Mikhail Levin, – eftersom den här tjänsten, för det första, ännu inte är efterfrågad, förstår många helt enkelt inte vikten av ekonomisk planering. Och för det andra kan vi konstatera att det på senare tid är få yrkesverksamma som kan göra upp en bra långsiktig ekonomisk plan.”

Finanskonsulter talar själva om marknaden med stor optimism, men förnekar inte att det finns problem. "Mentaliteten hos en modern nuvarande person behöver inte tänka på sin ekonomiska framtid, som kommer om 10-20-30 år", säger Vladimir Avdenin. – Det är förståeligt, eftersom vi på senare tid upplevt politiska och ekonomiska omvälvningar. När en person har en viss summa pengar i sina händer, försöker han spendera dem snabbare, eftersom det är bättre än om de i morgon förstörs på grund av en annan katastrof. Men livet förändras gradvis till det bättre. Tidigare hade folk inte så mycket val, men nu finns det ett ögonblick då många börjar fundera på vad framtiden har att erbjuda. Människors intresse för finansiella tjänster växer. Självklart skulle vi vilja ha fler kunder. Men det finns redan en positiv dynamik, antalet människor som vill få ordning på sin privatekonomi ökar märkbart.” "I västvärlden är finansiella konsulttjänster mer utvecklade", säger Vladimir Savenok. – Det finns specialpedagogiska institutioner där specialister utbildas och certifieras. Finansiella konsulter hjälper kunder på olika nivåer att planera budget, planera investeringar. Och vi har denna nisch är ännu inte ockuperad. Människor med medelinkomster, med ordentlig planering, skapar snabbt kapital. Och om detta kapital skapades med ditt deltagande, är det mycket troligt att kunden kommer att fortsätta att använda dina råd.” – säger Vladimir Savenok. – Det finns specialpedagogiska institutioner där specialister utbildas och certifieras. Finansiella konsulter hjälper kunder på olika nivåer att planera budget, planera investeringar. Och vi har denna nisch är ännu inte ockuperad. Människor med medelinkomster, med ordentlig planering, skapar snabbt kapital. Och om detta kapital skapades med ditt deltagande, är det mycket troligt att kunden kommer att fortsätta att använda dina råd.” – säger Vladimir Savenok. – Det finns specialpedagogiska institutioner där specialister utbildas och certifieras. Finansiella konsulter hjälper kunder på olika nivåer att planera budget, planera investeringar. Och vi har denna nisch är ännu inte ockuperad. Människor med medelinkomster, med ordentlig planering, skapar snabbt kapital. Och om detta kapital skapades med ditt deltagande, är det mycket troligt att kunden kommer att fortsätta att använda dina råd.”

Här bör du göra en liten utvikning och prata om exakt vad finanskonsulter tjänar pengar på. Först och främst är detta utvecklingen av en personlig ekonomisk plan och ytterligare rådgivning. Men utöver detta får de en provision från sina partners – de finansiella institutionerna som de hänvisar sina kunder till. "En konsults oberoende är en knepig fråga", säger Vladimir Melnikov. – Jag vill inte säga något ont om finansiella konsulter, men det visar sig att även om de är oberoende så marknadsför de fortfarande någons produkter, det vill säga att de i viss mån spelar rollen som försäljningsagenter. Sofistikerade kunder förstår detta och ställer därför frågan: "Om konsulter får en provision, varför ska vi då betala för en konsultation?"

"Utan tvekan är det mer lönsamt för oss att skicka kunder till våra partners", svarar Vladimir Savenok. – Men det är en fråga om hur mycket du värdesätter ditt rykte och dina kunder. Det finns många förslag, och konsultens uppgift är att själv välja en sådan partner, så att han senare inte skulle skämmas. Detta är mödosamt arbete, eftersom du bara kan erbjuda kunden det du verkligen är säker på. "Kanske, bland finansiella konsulter finns det människor som inte är helt ärliga", säger Vladimir Avdenin. – Förmodligen borde var och en av oss vara lite av en psykolog och titta med vem han har att göra med, om den här personen går att lita på. Tyvärr finns det inget sätt att vara 100% riskfri. Men du kan alltid fråga en finansiell rådgivare om råd. Om han gör sitt jobb bra kommer det att finnas människor som är nöjda med hans arbete och är redo att prata om det.

Finansiella konsulter kan ännu inte skryta med exempel på framgångsrikt genomförda personliga ekonomiska planer, varken för kunder eller för dem själva. Anledningen är att de flesta av dem sammanställdes för 1-2 år sedan, det är en för kort period. Tid är avgörande i denna verksamhet.

Ska jag göra en långsiktig plan, inte bo i det mest stabila landet? Kanske kommer du att misslyckas i några av företagen, men knappast i alla. Kanske kommer dina planer inte att förverkligas fullt ut. Men har man inget mål blir det knappast något resultat.