Como conseguir um empréstimo: dicas + experiência

Como obter um empréstimo? O mercado de serviços financeiros prestados pelos bancos é muito diversificado. Existem dezenas de opções para obter um empréstimo ao consumidor em cada organização.

Afinal, o valor do crédito, a velocidade de recebimento e os requisitos mínimos para o mutuário podem afetar a taxa de juros, afetar o custo do seguro adicional. Antes de fazer um bom empréstimo, você deve considerar cuidadosamente os termos do contrato de empréstimo.

É melhor fazer isso comparando diferentes programas em vários bancos, porque mesmo uma diferença de meio percentual na taxa afetará o valor final da dívida. Além disso, antes de solicitar um empréstimo, é necessário avaliar as possibilidades de seu pagamento, pois a dívida terá que ser quitada. Vamos detalhar como conseguir um bom empréstimo neste artigo.

Objetivo do empréstimo

Antes de começar a elaborar documentos para um empréstimo ao consumidor, você precisa decidir sobre o tipo:

1. Finalidade – um empréstimo de fundos destinado a necessidades específicas. Isso pode ser a compra de bens caros (imóveis, transporte), pagamento por serviços caros (educação, reparos, recreação, etc.). O dinheiro neste caso é transferido diretamente para o vendedor de bens ou serviços.
2. Não direcionado – receber dinheiro ou cartão com o valor solicitado sem indicar os fins para os quais será gasto.

O primeiro tipo de empréstimo é mais fácil de obter, no entanto, pode ser necessário resolver nuances adicionais, adquirir serviços adicionais. Por exemplo, você precisará comprar CASCO se quiser obter um empréstimo de carro. Além disso, será necessário fornecer ao banco uma prova do uso pretendido dos fundos. Isso pode ser uma estimativa para uma empresa que reforma um apartamento ou um cálculo do custo de um passeio de uma empresa de viagens.

Antes de obter um empréstimo em dinheiro para necessidades não direcionadas, você terá que passar por uma verificação bancária completa. Esse produto bancário tem outra desvantagem – uma taxa de juros aumentada.

Calculadora de crédito

Para escolher as condições mais confortáveis, o valor da mensalidade e o prazo para quitação da dívida, utilize a calculadora de empréstimos nos sites de diversos bancos. Isso permitirá que você primeiro avalie sua força, o peso no orçamento familiar.

Além disso, o uso de uma calculadora de empréstimos o ajudará a escolher corretamente as instituições financeiras às quais você deve solicitar em primeiro lugar. De fato, como regra, os cálculos deste programa serão bastante próximos do encargo financeiro real e dos pagamentos em excesso que você enfrentará ao escolher um programa de empréstimo específico em um banco específico.

Documentos exigidos

Para obter um empréstimo, você deve coletar um pacote de documentos. Você precisará de pelo menos um passaporte de um cidadão da Federação Russa e um aplicativo. E alguns bancos emitem empréstimos usando apenas esses documentos. O restante do conjunto de documentos depende do programa de empréstimos e dos requisitos do banco. Mais frequentemente necessários:

• certificado 2-NDFL ou na forma de banco, refletindo a renda do mutuário no trimestre;
• fotocópia do trabalho.

Além disso, STS, TIN e SNILS podem ser necessários. E, por exemplo, antes de fazer um empréstimo para educação, você deve se preocupar em obter um acordo com uma instituição de ensino. Os produtos de crédito mais populares são unificados e são considerados programas bancários independentes – hipotecas, empréstimos para carros.

Como escolher o melhor programa de empréstimo?

Como obter um empréstimo ao consumidor e não pagar a mais? – a principal questão que surge na mente dos potenciais mutuários. Definitivamente, a resposta não será a primeira oferta na agência bancária mais próxima.

E antes de assinar um contrato específico, você precisa considerar cuidadosamente suas necessidades, pensar em como pagar o empréstimo. Depois disso, você precisa estudar um grande número de ofertas de diferentes bancos (você pode fazer isso online) e escolher a mais lucrativa.

Considere os tipos mais comuns de empréstimos, que são fornecidos em quase todas as organizações bancárias.

Empréstimo expresso

Uma pequena quantia (cerca de 70 mil 🪙) e a necessidade de receber dinheiro com urgência é um problema que ocorre com frequência. Portanto, as instituições financeiras costumam emitir empréstimos expressos. Para obter aprovação para este tipo de empréstimo, você precisa de um passaporte e um requerimento.

O processo de registro e recebimento do dinheiro leva até meia hora. Ao mesmo tempo, o dinheiro pode ser obtido não apenas em bancos, mas também em organizações envolvidas em microfinanças.

Ao mesmo tempo, você terá que pagar da sua carteira pela rapidez do cadastro e pelo aumento dos riscos de uma instituição financeira, pois a taxa de juros desse empréstimo pode chegar a 80% ao ano. Na maioria das vezes, nesses programas, o dinheiro é emitido por um período de 1 a 3 anos. Esta pode ser uma forma de os desempregados conseguirem um empréstimo.

Empréstimo sem fiadores e garantias

Se houver necessidade de receber uma grande quantia, mas não houver oportunidade (ou desejo) de atrair fiadores ou fornecer garantias, você pode usar um esquema de crédito simplificado. No entanto, você ainda precisará fornecer:

• Passaporte;
• documento de identidade adicional;
• certificado 2-NDFL;
• fotocópia do livro de trabalho.

Além disso, você precisará preencher um questionário e atender a requisitos adicionais: ter um bom histórico de crédito e experiência de trabalho no último local de trabalho por pelo menos seis meses. Um pedido de tal produto bancário é considerado de meia hora a três dias, e o valor pode chegar a 2 milhões 🪙. É emitido por um período de seis meses a cinco anos.

Sem referências de emprego

Esse serviço financeiro visa resolver problemas relacionados a como obter um empréstimo sem emprego, ou melhor, sem certificado de emprego e como obter um empréstimo para um estudante.

Algumas categorias de pessoas simplesmente não têm a oportunidade de receber esse cobiçado certificado, ou pode não refletir a renda total do mutuário. Nesse caso, você terá que provar a solvência financeira: fornecer um extrato bancário, um certificado de propriedade ou documentos que confirmem a compra de bens caros no ano passado.

Além disso, é necessário um bom histórico de crédito. Se você cumprir todos esses requisitos, poderá receber um valor de até um milhão e meio 🪙, por até 7 anos. Neste caso, a taxa de juro será ligeiramente superior à do tipo de empréstimo anterior.

Para comprar mercadorias

A maioria dos grandes varejistas, assim como as empresas prestadoras de serviços, hoje oferecem a oportunidade de adquirir bens e serviços a crédito diretamente em frente ao caixa ou no escritório da empresa.

Este tipo de empréstimo é um empréstimo expresso, sendo necessário apenas um passaporte e um requerimento para obtê-lo. Muitas vezes, esse empréstimo é cuidadosamente disfarçado de parcelamento sem juros, no entanto, para obtê-lo, você precisará comprar acessórios adicionais, usar serviços adicionais ou a taxa de juros já estará incluída no custo da mercadoria.

Essas ofertas são uma ótima maneira de obter um empréstimo para um estudante e a oportunidade de comprar bens a crédito para os desempregados. Novamente, isso exigirá um histórico de crédito positivo.

Crédito hipotecário e automóvel

A maioria dos bancos tem em seu “arsenal" produtos de empréstimo destinados à compra de uma casa ou de um carro. As taxas de juros e as condições de concessão desses empréstimos diferem dependendo das regras do banco e do valor do empréstimo exigido.

Ao planejar a compra de um carro ou apartamento, você deve prestar atenção a esses programas direcionados, porque, muitas vezes, os valores exigidos são muito grandes e não se enquadram na aprovação de outros produtos bancários.

Um empréstimo de carro é emitido por um período de até 6 anos e uma hipoteca – até 30. Ao mesmo tempo, as taxas desses serviços são mais baixas do que ao receber dinheiro não direcionado. Entre as desvantagens desse tipo de empréstimo, destacam-se a necessidade de coleta de um grande pacote de documentos e o controle estrito por parte do banco sobre cada etapa da operação.

O que observar

Depois de escolher o programa certo, é importante ler atentamente os termos do contrato, para esclarecer questões como:

1. Pagamento mensal. Descubra com o gerente o valor total da dívida que precisará ser reembolsada, o cronograma e o valor dos pagamentos mensais.
2. O custo de serviços adicionais. Os bancos podem cobrar uma taxa pelo processamento de um pedido, cobrar uma taxa pela emissão de fundos ou deduzir uma taxa por uma transferência de dinheiro.
3. Pagamento de empréstimo. Por precaução, você deve aprender sobre as penalidades e custos para o pagamento antecipado da dívida, sobre as formas de pagá-la. Quanto mais opções de pagamento, mais conveniente será pagar a dívida.
4. Seguro. Os bancos geralmente incluem seguro de vida no contrato. Estas são despesas opcionais e podem ser dispensadas por lei.
5. Taxa de atraso. Também vale esclarecer: quais sanções são impostas quando o empréstimo está vencido, após qual período de atraso no pagamento a organização exigirá o pagamento antecipado da dívida.

Formulário de aplicação

Existem várias formas de solicitar um empréstimo:

1. A maneira usual é entrar em contato com a filial mais próxima. Isso permitirá que você obtenha respostas para todas as suas dúvidas, consulte em busca da melhor opção para um determinado caso. As desvantagens desse método são: dependência do horário de funcionamento de uma agência bancária, fila ao vivo e localização do escritório.
2. Aplicação online – permite enviar candidaturas para várias organizações de uma só vez, evitando filas e não perdendo tempo no caminho para o escritório.

Além disso, você pode solicitar um aplicativo de representantes de uma instituição financeira que trabalha fora das agências. Pode ser um mini-escritório em um shopping center, aeroporto. Além disso, um funcionário do banco pode viajar para o seu local de trabalho ou para casa.

Probabilidade de ser negado um empréstimo

Hoje, basta usar os serviços de crédito, mas a probabilidade de aprovação do pedido está longe de cem por cento. O banco não divulga os motivos de sua resposta negativa, mas na maioria das vezes os motivos são:

1. Renda insuficiente ou incapacidade de verificar fontes adicionais de renda.
2. Inexatidão das informações fornecidas no pedido. Os funcionários do banco verificam os dados fornecidos pelo mutuário, e informações falsas reduzem a zero a probabilidade de uma decisão positiva.
3. Histórico de crédito ruim, contas altas de serviços públicos.
4. Ofensas frequentes, antecedentes criminais.
5. Erros cometidos na preparação de documentos.

Além disso, você pode ser recusado devido à completa falta de histórico de crédito. É improvável que o banco aprove um empréstimo não direcionado de grande valor com o primeiro empréstimo. Portanto, se o dinheiro não for urgentemente necessário, mas for necessária uma grande quantia, você poderá obter pequenos empréstimos e pagá-los rapidamente. Isso ajudará a aumentar as chances de sua inscrição ser aprovada. Não se esqueça da integralidade, bem como da veracidade das informações. Quanto mais documentos fornecidos, maior a chance de receber dinheiro.

Como conseguir um empréstimo sem emprego formal

Para obter um empréstimo sem renda oficial ou com um salário “branco” baixo, você precisará fazer um pouco mais de esforço do que usar um simples certificado de imposto de renda de 2 pessoas. Para obter uma decisão positiva do credor, basta seguir cinco regras simples que lhe dirão como obter um empréstimo sem trabalho no sentido oficial.

Requisitos leais

Alguns bancos não exigem confirmação de renda no certificado 2-NDFL. Como prova da solvência do mutuário, eles podem considerar:

• passaporte internacional, no qual é anotada a viagem ao exterior do último ano;
• Título para um carro que não tenha mais de 5 anos e que esteja registrado em seu nome;
• documentos que comprovem a compra de um apartamento, cuja prescrição não ultrapassou a marca de “5 anos”;
• contrato de seguro adicional de vida e saúde.

Estas são as principais provas documentais de rendimentos que a maioria dos bancos aceita e que vão ajudar os desempregados a conseguir um empréstimo. Em algumas organizações, essa lista pode ser muito maior, por isso vale a pena descobrir o máximo de informações possível “in loco”.

Não pode enganar

Não faz sentido embelezar sua situação financeira. Você pode obter uma recusa muito antes de surgir a questão de ter um emprego permanente. Mentiras sobre atrasos com outras organizações de crédito, exagero de sua renda – tudo isso é cuidadosamente verificado, e os funcionários do credor definitivamente entrarão em contato com pessoas do seu ambiente, farão perguntas que lhes darão a oportunidade de entender seu nível real de renda.

Garantia

Se o seu familiar ou amigo puder atestar por si, não negligencie esta oportunidade. O banco com grande desejo transferirá dinheiro para sua conta se você apresentar um fiador ou co-mutuário, porque isso significa que a dívida será paga no prazo, sem riscos para um ente querido.

Juramento

Se você possui um imóvel ou um carro e está disposto a penhorá-lo como prova de sua intenção de quitar a dívida, a probabilidade de obter aprovação do banco é próxima de 100%. É importante que o imóvel hipotecado seja mais caro que o valor do empréstimo em cerca de 2 vezes. Aqueles. para garantir um empréstimo de meio milhão, um imóvel com valor de mercado próximo a um milhão é adequado.

Pagamento atempado das dívidas

A quinta regra não é uma regra, mas sim uma declaração de fato. Você deve ter um histórico de crédito sem dívidas incobráveis. Não demore! A presença de uma dívida totalmente paga no último ano se tornará um garantidor adicional de solvência.

Esses cinco pontos simples se tornarão os principais assistentes e instruções sobre como obter um empréstimo sem emprego.

A maneira mais fácil de obter um empréstimo

A maneira menos simples de receber fundos de um programa de empréstimo nas condições mais favoráveis ​​hoje é aplicar on-line a várias instituições de crédito ao mesmo tempo. Eles não apenas responderão rapidamente ao pedido, mas também fornecerão as condições para receber fundos, após a leitura, você poderá tomar a decisão mais racional e informada.

Ao fornecer dados completos e confiáveis ​​sobre você e seu estado de renda, você pode ter quase certeza de que a decisão do credor será positiva. A disposição de contar com o apoio de um parente ou pessoa próxima, bem como a capacidade de fornecer bens como garantia, aumenta ainda mais as chances de sucesso, independentemente da finalidade do empréstimo.

Para simplificar ainda mais o processo de inscrição, você pode entrar em contato com organizações – agregadores de serviços bancários. É possível que eles recebam uma comissão por seus serviços. Mas eles podem se tornar um fiador adicional, ajudando a aprovar o pedido e apenas uma maneira de economizar tempo, e tempo = dinheiro.

Como economizar no crédito?

Sim, salve. Reduza ainda mais a taxa de juros. E, portanto, tanto o pagamento mensal quanto o valor total da dívida são possíveis. Por exemplo, se você entrar em contato com uma organização para a conta na qual um salário, pensão ou renda adicional é transferido mensalmente. Como regra, os clientes de folha de pagamento são oferecidos programas em condições preferenciais.

Além disso, para obter a aprovação, você não precisa fornecer um comprovante de renda e, ao fornecer um penhor ou fiador, contratar um seguro adicional de vida e saúde, pode reduzir ainda mais a taxa de juros, pois depende diretamente do riscos do banco, e quanto menores forem, menores serão os juros que terá de pagar. O programa responsável por analisar os pedidos de empréstimo considerará todas essas informações automaticamente. Um benefício adicional pode ser obtido se você usar um cartão de cashback. E pague os custos de operações não direcionadas (e às vezes direcionadas) com sua ajuda.

Informação util

Além disso, vale ressaltar que é importante ficar atento não apenas à taxa de juros do banco. Mas também em sua reputação, o desejo de “impor” serviços desnecessários para aumentar a chance de uma decisão positiva. Quaisquer promessas de um funcionário do banco não devem ser feitas apenas oralmente. Tudo deve estar especificado no contrato. Portanto, mais uma vez: leia atentamente todas as informações fornecidas no contrato. E não se contente com a primeira decisão positiva do primeiro escritório.

Você não deve tomar um empréstimo em moeda estrangeira. Afinal, todos os riscos financeiros associados à queda de sua taxa de câmbio serão suportados pelo beneficiário do empréstimo. Não para o banco.

Se você tem um depósito em um banco, é melhor não pegar um empréstimo lá. Se o banco perder sua licença, você não poderá sacar seu depósito até que a dívida seja paga.

É importante calcular sua “saúde financeira” e não dar mais de 30-40% de sua renda para quitar dívidas. A menos, é claro, que seja dez vezes maior do que o nível de subsistência. Então é possível, sem piorar o padrão de vida, dar todos os 50%.

E não se esqueça que existem empréstimos para necessidades. Por exemplo, uma educação que aumentará seu valor no mercado de trabalho. Ou habitação que melhore as condições de vida. E há – para satisfazer os caprichos dos quais, você pode recusar.

Brevemente sobre os principais

Você pode escolher um empréstimo com pagamento confortável, prazo e taxa de juros. A menos, é claro, que o dinheiro seja necessário com urgência e você não precise correr para a primeira agência. Que promete resolver a questão do empréstimo em meia hora e a emissão de dinheiro em um dia. Uma seleção cuidadosa e comparação do número possível de propostas reduzirá o ônus financeiro no orçamento familiar. Mesmo uma diferença de 100 🪙 no pagamento mensal da hipoteca por 10 anos economizará 12 mil. E a diferença e os termos são muito diferentes desses números completamente “imperceptíveis”.

Lembre-se que há muitas ofertas. E, se você não recebeu a aprovação de um banco, isso não é motivo para ficar chateado. Vale a pena tentar novamente. Mas já noutra instituição de crédito, e mesmo após várias recusas, ainda existe a possibilidade de obter aprovação.