Plan financier personnel

Si vous voulez gérer efficacement vos finances et augmenter régulièrement vos revenus, faire des achats sérieux et ne pas épargner chaque centime plus tard pour rembourser vos dettes, il vous faut un plan financier personnel (PFP). Nous vous disons ce qu'est cet outil et comment les gens qui réussissent l'utilisent.

Concept de plan financier personnel

Le plus souvent, les problèmes financiers découlent de l'incapacité de planifier et de contrôler l'argent, c'est-à-dire que lorsqu'ils apparaissent, une personne dépense tout sans laisser de trace et connaît à nouveau une pénurie de fonds. Inutile de dire que dans une telle situation, il ne se sent pas en sécurité financièrement, puisque le plus souvent il n'a pas de coussin financier au cas où il perdrait subitement sa source de revenus ou s'il avait un besoin urgent d'argent pour se faire soigner, par exemple.

Un plan financier personnel bien conçu aide à résoudre ces problèmes une fois pour toutes. En fait, c'est un document qui caractérise votre situation actuelle (dépenses, revenus) et affiche vos objectifs financiers, ainsi que les moyens par lesquels vous souhaitez les atteindre.

Nous sommes attentifs aux points importants.

• Ce document est compilé individuellement. Il n'est pas recommandé de prendre un exemple de plan financier personnel en ligne ou d'amis et d'y substituer vos chiffres, car les objectifs de chacun sont différents, tout comme la situation financière. Cependant, vous pouvez espionner la façon dont le document est rédigé, vous inspirer de ce que recherchent les autres.
• Le plan peut être à long terme (pour plusieurs années ou à vie) ou à court terme (pour un mois, pour un an). L'essentiel est de le revoir périodiquement et de l'ajuster si la situation financière et les objectifs changent.
• Il est nécessaire de se pencher sur le plan avant de faire tout achat important afin de comprendre comment les dépenses à venir affecteront votre situation financière, et encore une fois répondre à la question de savoir si c'est vraiment nécessaire.

Enfin, vous devez élaborer un plan sur papier et non dans votre tête, sinon il ne sera pas possible de le mettre en œuvre.

Objectifs de l'outil

Il est facile de comprendre pourquoi vous avez besoin d'un plan financier personnel si vous le rédigez au moins une fois. Le document aide :

• Évaluez objectivement votre situation financière et comprenez quels actifs et passifs vous avez, avec quelle efficacité vous les gérez.
• Comprenez si vous pouvez atteindre vos objectifs avec ces données initiales, et si non, ce qui doit être fait pour changer la situation.
• Voir le rapport coût/revenu réel. Fait intéressant, dans les affaires, un projet peut être un échec, car le propriétaire paie simplement ses factures, mais ne calcule pas le pourcentage des dépenses et des recettes, ne suit pas la dynamique. En conséquence, il semble y avoir des revenus, mais cela ne suffit pas pour atteindre des objectifs grandioses.
• Établissez des priorités et gérez correctement votre argent. Ainsi, la planification financière aide le propriétaire d'une entreprise non seulement à maintenir son bon fonctionnement, mais également à se développer, à se développer et à évoluer.
• Gagnez confiance en l'avenir. LFP aide à trouver de l'argent pour constituer un coussin financier et, enfin, à le constituer.
• Réalisez tout ce que vous avez prévu. Souvent, les gens croient qu'un jour leur vie changera et qu'ils réussiront, seront riches et auront tout ce qu'ils voulaient. Mais le problème est que si la différence entre ce que vous avez actuellement et ce que vous voulez réaliser est énorme, les rêves peuvent rester des rêves si vous ne vous engagez pas dans une planification financière.

Comment faire un plan financier personnel

Il n'y a pas de normes pour le développement de LFP, cependant, lors de la préparation d'un document, il est préférable d'y inclure plusieurs sections de base. Ceux-ci devraient être : les revenus et les dépenses (il est préférable de les distinguer ligne par ligne), les actifs et les passifs, les objectifs financiers, les calculs pour toute la période et enfin, la protection contre les risques (comment vous pouvez vous protéger en cas de perte de travail ou santé).

Ils donnent des experts et des recommandations pratiques sur la façon d'établir un plan financier personnel.

1. Fixer un objectif financier spécifique

L'objectif permet non seulement de traduire ce qui a été conçu en réalité, mais aussi motive et aide à remplir l'une des principales tâches du plan – améliorer sa situation actuelle. L'objectif peut être une épargne précise, un achat sérieux (immobilier, voiture), une grosse dépense prévue dans le futur (pour un mariage, des études à l'étranger, pour la retraite, etc.).

L'essentiel est que la quantité souhaitée spécifique et la période pendant laquelle vous souhaitez l'atteindre soient prescrites. En fonction du timing plus tard, il sera possible de faire des calculs et de planifier vos pas.

2 Détermination de la situation financière actuelle

Ici, vous devez peindre vos revenus et vos dépenses par poste, ainsi qu'analyser les actifs et les passifs.

Un actif est quelque chose qui apporte un revenu, un avantage économique, un passif est quelque chose qui en retire.

Pour comprendre à quoi cela ressemble dans la pratique, consultez l'un des exemples de remplissage d'un plan financier personnel.

Veuillez noter qu'il existe différentes approches de la répartition des actifs et des passifs dans le tableau. Ainsi, certaines personnes pensent que l'immobilier en propriété sera un atout s'il se loue et vous rapporte de l'argent, tout comme une voiture. D'autres sont sûrs que vous pouvez classer un appartement comme un atout simplement parce que vous avez cet appartement et que vous pouvez le vendre à tout moment et gagner de l'argent.

3 Optimisation des actifs et des passifs

Il s'agit de l'une des étapes les plus importantes dans l'élaboration d'un plan financier personnel, en particulier pour ceux dont les dépenses annuelles moyennes liées au passif dépassent leurs revenus d'actifs. Pour améliorer votre situation, vous devez réfléchir à la façon d'équilibrer la situation.

Option :

• Vendre ou louer ce dont vous n'avez pas besoin. Par exemple, si la propriété a des biens immobiliers, résidentiels ou non résidentiels, qui ne rapportent pas d'argent, mais en retirent (pour payer des factures), ou s'il y a des transports qui coûtent cher à entretenir, mais qui ne servent pas à gagner de l'argent, etc.
• Augmentation du rendement des actifs. Dans un appartement en location, vous pouvez effectuer des réparations afin de le louer plus cher. Le produit peut être envoyé à un dépôt, ce qui affectera également la valeur des actifs.

Enfin, le remboursement de la dette sur les prêts pour optimiser le passif, mais plus à ce sujet.

4 Couvrir les dettes

Chaque guide de plan financier personnel comporte une section sur l'importance de rembourser ses dettes. Les dettes sont des passifs que vous ne pouvez pas épargner si vous ne les remboursez pas.

La chose la plus rapide à faire est de chercher à fermer les dettes envers les organisations de microfinance, envers une banque sur une carte de crédit (là, en règle générale, l'intérêt le plus élevé pour l'utilisation de l'argent et le plus gros trop-perçu). En réfléchissant à un plan d'action, vous pouvez même envisager l'option d'obtenir un prêt à la consommation avec un taux d'intérêt optimal afin de rembourser des dettes existantes. Si vous avez une hypothèque, vous devriez essayer de la rembourser plus tôt que prévu, ce qui réduira la durée du prêt.

D'ailleurs, pour aider les emprunteurs à ces fins, les banques ont développé des outils efficaces :

• Refinancement. Il s'agit d'un refinancement pour couvrir les dettes. C'est-à-dire que l'emprunteur reçoit un nouveau prêt afin qu'il puisse rembourser les anciens avec cet argent.
• Restructuration. Modification des conditions de crédit. Par exemple, les banques peuvent réviser le taux d'intérêt, la période de remboursement du prêt, modifier le montant du paiement obligatoire.

Quel que soit l'outil que vous choisissez, rappelez-vous que vous ne pouvez pas vous sortir de vos dettes. L'argent doit encore être payé.

5 économies

Si vous ne disposez pas déjà d'un coussin financier, il est temps d'y penser. Idéalement, sa taille devrait atteindre le montant de 6 à 9 salaires mensuels moyens (en règle générale, cette période est suffisante pour trouver une nouvelle source de revenus en cas de perte de l'ancienne ou payer le traitement, si nécessaire). Vous pouvez épargner de différentes manières: transférer l'intégralité du solde des revenus après paiement de toutes les dépenses à la réserve, ou transférer systématiquement 10 % des éventuels encaissements vers votre fonds d'épargne.

Important! Pour se protéger de situations difficiles, par exemple la perte du seul soutien de famille, certaines personnes s'assurent santé ou vie.

6 Déterminer les voies et modalités de réalisation du plan financier

C'est la dernière étape de l'élaboration d'un plan financier personnel. Pour le mettre en œuvre, vous devez voir où vous en êtes (quelle est votre situation financière actuelle) et où voulez-vous aller (quel est l'objectif et pour combien de temps). Sur la base de ces données, réfléchissez à ce que vous pouvez faire. Exemples:

• augmenter les revenus mensuels de tel ou tel montant (trouver un travail à temps partiel, maîtriser une manière passive de gagner de l'argent, épargner davantage pour un dépôt, investir, etc.).
• réduisez vos dépenses, surtout si vous achetez des articles de luxe ou des choses dont vous pouvez vous passer ;
• optimiser les actifs et les passifs, etc.

Conseils pour faire un plan financier personnel

Pour vous assurer que vous atteignez vos objectifs financiers souhaités, suivez ces directives simples et :

• Notez les montants que vous pouvez réellement économiser pour la période sélectionnée. Bien sûr, ils peuvent être légèrement surestimés, cela ne fera que réveiller l'excitation de rechercher des opportunités supplémentaires de gain. L'essentiel est de ne pas en faire trop. Plus vous vous serrez la ceinture et réduisez le montant des dépenses mensuelles pour les choses nécessaires, plus vite vous risquez d'abandonner l'entreprise.
• Les dettes, le cas échéant, essayez de les rembourser plus tôt que prévu, en y allouant 20 à 30 % de vos revenus.
• Utilisez la règle du « payez-vous d'abord » et faites en sorte que payer pour votre « objectif » soit un must.
• Mettez de côté au moins 10% de vos revenus pour construire un airbag.
• Réfléchissez à la façon de créer un revenu passif. Il est souhaitable de l'augmenter progressivement.
• Diversifiez vos placements pour vous protéger de l'inflation et minimiser les risques financiers. Ainsi, vous pouvez conserver de l'argent en dépôt, ainsi qu'investir dans des actions, des obligations.

Comment et où conserver les enregistrements

Vous pouvez établir votre plan financier personnel dans des tableaux dans Microsoft Excel (il existe des exemples en ligne) ou dans un éditeur de texte Google Docs. Pour simplifier les calculs, vous pouvez utiliser des fonctions et des formules.

De plus, il existe toujours des services et des applications pour la comptabilité des finances, qui peuvent également être utilisés pour maintenir le PFP. Dans les cas extrêmes, vous pouvez saisir les chiffres dans un cahier puis les analyser.

Erreurs de planification courantes

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les gens n'utilisent pas cet outil efficacement. Cela est souvent dû à :

• Manque de discipline. Tout le monde n'arrive pas à remplir régulièrement le tableau, à réviser les chiffres, à s'en tenir au plan.
• Mauvais choix de méthodes pour effectuer la LFP.
• Négligence des règles de sa compilation.
• Manque d'objectifs motivants, établissement d'objectifs incorrects. Au fait, pour éviter les erreurs à ce stade, utilisez la technologie SMART (établissement d'objectifs intelligents).

résultats

LFP est un outil efficace pour les personnes qui veulent se fixer des objectifs et les atteindre. Cependant, il doit être utilisé correctement, c'est-à-dire que vous devez savoir par où commencer pour établir un plan financier personnel, et c'est la définition d'objectifs, quels points prendre en compte (actifs, passifs, dépenses, revenus). Enfin, il faut choisir les bonnes méthodes pour atteindre l'objectif, puis le suivre sans s'égarer.