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Comment faire un plan financier personnel?

On Juil 6, 2022

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Chacun de nous souhaite pour lui-même et pour ses proches prospérité et bien-être. L'argent nous aide à gagner en liberté de choix, nous donne la possibilité de faire ce que nous aimons, aussi rentable soit-il en termes de revenus, ou permet de réaliser nos désirs les plus chers et de satisfaire nos besoins urgents. Mais comment atteindre l'indépendance financière? Comment gérer efficacement ses finances personnelles? Commencez par faire un plan financier personnel.

Un plan financier personnel est un document qui reflète l'état actuel de vos affaires, vos objectifs financiers personnels, ainsi qu'un plan réaliste pour les atteindre, c'est-à-dire épargner et investir des fonds. "Il s'agit avant tout d'un document", explique Vladimir Savenok, directeur du groupe de conseil Personal Capital. – Il doit être transféré sur papier. Si un plan financier personnel n'existe que dans votre tête, il ne sera pas mis en œuvre. La période moyenne pour laquelle un plan financier personnel est établi est de 10 ans.

1 Formuler des objectifs financiers personnels

Le premier et le plus important, qui est la base d'un plan financier personnel, ce sont vos désirs et vos aspirations. "Qu'est-ce que vous voulez?" – C'est une question très simple, mais, curieusement, il est très difficile d'y répondre. Parce que "je veux atteindre la liberté financière" et "je veux être riche" sont les mauvaises réponses. Ils ne sont pas spécifiques, et en répondant de cette façon, vous courez le risque d'être au même endroit dans 10 ans, où vous êtes maintenant. "Imaginez la scène suivante. Au poste de contrôle de la police de la circulation, un policier arrête la voiture et, en vérifiant les documents, demande au conducteur: "Où allez-vous?", – dit le créateur du projet Dostatok.ru Vladimir Avdenin. – Et le chauffeur lui répond: "Je vais là où mes yeux regardent." Cela semble incroyable, mais une situation similaire peut être observée dans la vie de tous les jours. Chaque jour, les gens gagnent et dépensent de l'argent, c'est-à-dire qu'ils sont en mouvement financier continu. Mais demandez à n'importe qui quel objectif financier dans la vie il s'efforce d'atteindre, et il est peu probable qu'il soit en mesure de vous donner une réponse claire. La plupart des gens se déplacent dans un cercle "gagné – à la fin du mois, j'ai dépensé tout ce que j'ai gagné". C'est-à-dire qu'à la fin de chaque mois, une personne se trouve au même endroit où elle se trouvait. Imaginez que vous ayez parcouru environ 100 km le long du périphérique de Moscou, passé du temps et brûlé de l'essence, mais qu'à la fin du voyage, vous vous retrouviez au même endroit d'où vous étiez parti. Quel est l'intérêt d'un tel voyage ?

"L'élaboration d'un plan financier commence par la compréhension des besoins de chaque client spécifique", explique Mikhail Levin, consultant en investissement chez AllianzRosno Asset Management.. – Par exemple, quelqu'un veut prendre sa retraite à 40 ans et aller vivre dans une maison du village, et quelqu'un veut avoir une fortune de 1 million de dollars et une pension décente à 50 ans, un ensemble de titres, des investissements fiables dans immobilier, un compte dans une banque fiable pour les dépenses courantes, etc. Tout est très individuel, donc un conseiller en investissement doit avant tout connaître et comprendre votre situation financière, vos revenus et dépenses, l'état de votre entreprise, la composition de votre famille, etc. Par exemple, quelqu'un est assez satisfait de sa vie, reçoit un bon salaire et des primes, a une bonne affaire, mais n'a jamais pensé à éduquer ses enfants. Après tout, le moment viendra et vous devrez payer à la fois les services de tuteurs et les frais de scolarité à l'université, et cela représente actuellement plusieurs dizaines de milliers de dollars, et les prix ne font qu'augmenter. Après 10 ans, c'est un montant important s'il est payé en une fois, et avec une approche compétente pour l'élaboration d'un plan financier, en 10 ans, vous pouvez obtenir un revenu passif assez décent, c'est-à-dire un revenu qui ne nécessite pas d'efforts supplémentaires de la part du client. Comment? Cette question doit être répondue par un conseiller en investissement compétent. «La plupart des gens ne peuvent pas formuler ce qu'ils veulent pour l'avenir », explique Vladimir Savenok, «c'est pourquoi nous posons des questions orientées et aidons à établir des priorités. Par exemple, cela pourrait ressembler à ceci : dans dix ans, je veux prendre ma retraite, dans trois ans, je veux changer de voiture, dans cinq ans, je veux acheter une maison, dans sept ans, je veux payer les études de mon enfant. Il faut qu'une personne connaisse les modalités et les montants, comprenne combien ça coûte ce qu'elle veut. un revenu qui ne nécessite pas d'efforts supplémentaires de la part du client. Comment? Cette question doit être répondue par un conseiller en investissement compétent. «La plupart des gens ne peuvent pas formuler ce qu'ils veulent pour l'avenir », explique Vladimir Savenok, «c'est pourquoi nous posons des questions orientées et aidons à établir des priorités. Par exemple, cela pourrait ressembler à ceci : dans dix ans, je veux prendre ma retraite, dans trois ans, je veux changer de voiture, dans cinq ans, je veux acheter une maison, dans sept ans, je veux payer les études de mon enfant. Il faut qu'une personne connaisse les modalités et les montants, comprenne combien ça coûte ce qu'elle veut. un revenu qui ne nécessite pas d'efforts supplémentaires de la part du client. Comment? Cette question doit être répondue par un conseiller en investissement compétent. «La plupart des gens ne peuvent pas formuler ce qu'ils veulent pour l'avenir », explique Vladimir Savenok, «c'est pourquoi nous posons des questions orientées et aidons à établir des priorités. Par exemple, cela pourrait ressembler à ceci : dans dix ans, je veux prendre ma retraite, dans trois ans, je veux changer de voiture, dans cinq ans, je veux acheter une maison, dans sept ans, je veux payer les études de mon enfant. Il faut qu'une personne connaisse les modalités et les montants, comprenne combien ça coûte ce qu'elle veut. ça pourrait ressembler à ça: dans dix ans je veux prendre ma retraite, dans trois ans je veux changer de voiture, dans cinq ans je veux acheter une maison, dans sept ans je veux payer les études de mon enfant. Il faut qu'une personne connaisse les modalités et les montants, comprenne combien ça coûte ce qu'elle veut. ça pourrait ressembler à ça: dans dix ans je veux prendre ma retraite, dans trois ans je veux changer de voiture, dans cinq ans je veux acheter une maison, dans sept ans je veux payer les études de mon enfant. Il faut qu'une personne connaisse les modalités et les montants, comprenne combien ça coûte ce qu'elle veut.

Avant de faire votre propre plan financier, vous devez donner des réponses claires aux questions suivantes :

A quel âge comptez-vous arrêter de travailler ?
Quelles mensualités aimeriez-vous avoir ?
Quelles tâches aimeriez-vous résoudre dans les 10 à 20 prochaines années ?

2 Analysez votre situation financière actuelle

Ainsi, les désirs sont formulés, les objectifs financiers sont définis. Maintenant, il est important d'évaluer correctement l'état actuel de vos affaires financières. La planification commence par une analyse de ce que vous avez aujourd'hui. La procédure est à bien des égards similaire à la mise en place de la comptabilité dans une petite entreprise. Il s'agit d'une analyse de vos actifs/passifs, revenus/dépenses. Malheureusement, des difficultés surgissent souvent à ce stade de l'élaboration d'un plan financier personnel. Tout le monde ne peut pas nommer le montant exact de chaque poste de dépense. A combien s'élèvent vos frais de transport mensuels? Combien dépensez-vous pour l'épicerie ? Sur la base de leur propre pratique, les conseillers financiers notent que souvent les gens dépensent autant qu'ils gagnent. Et parmi leurs clients, ces personnes sont majoritaires. «Parmi mes clients, il y a surtout des gens avec un niveau de revenu moyen, ceux qui ont de bons revenus, mais n'ont pas d'économies importantes, – dit Vladimir Savenok. – Ces personnes ne savent le plus souvent pas quoi faire de l'argent gratuit, elles ne font confiance ni aux banques ni aux entreprises. Par conséquent, ils dépensent souvent simplement des fonds gratuits. Ceux qui ont des dépenses égales à leurs revenus sont majoritaires. Et parfois, les dépenses dépassent les revenus, c'est-à-dire que les gens contractent des emprunts.

Des tableaux de dépenses spéciaux aident à clarifier la situation, y compris, entre autres, des éléments tels que les déjeuners au travail, les divertissements, les loisirs, les médicaments, etc. Les dépenses peuvent également inclure, par exemple, les paiements d'intérêts sur les prêts. Et en remplissant les tableaux, il n'est pas rare que les gens constatent que certaines dépenses s'avèrent en réalité plusieurs fois supérieures à ce qu'ils imaginaient.

Les actifs estimés sont divisés en actifs générateurs de revenus (comptes bancaires, biens immobiliers locatifs, titres, parts de fonds communs de placement, fonds de commerce, etc.) et non productifs de revenus (appartement, voiture, etc.). Cependant, comme le montre la pratique, il arrive aussi que les gens ne puissent pas évaluer correctement leurs propres actifs la première fois. "J'avais une cliente qui avait oublié qu'elle avait deux garages dans une autre ville", raconte Vladimir Savenok. – Dans l'un d'eux se trouvait une voiture que personne n'utilisait. Autrement dit, dans ce cas, c'était de l'argent qui gisait et diminuait progressivement. Lors de l'évaluation des actifs, nous demandons aux clients s'ils ont vraiment besoin de ce garage ou de ce terrain. Parfois, il est plus opportun de vendre un actif et d'investir les fonds libérés ailleurs, où ils rapporteront un certain revenu.

Le travail sur la création d'un plan financier personnel commence par une analyse de la situation actuelle. Enregistrez les informations suivantes dans votre plan :

Le montant des revenus mensuels (indiquer la source et la date de réception des fonds);
Montant des dépenses mensuelles (indiquer les postes de dépenses);
Actifs générateurs de revenus ;
Actifs qui ne génèrent pas de revenus ;
Passifs;
Évaluez la façon dont vous utilisez votre capital et faites les ajustements nécessaires.

3 Prenez soin de vous protéger

Aucun de nous ne sait ce que demain nous réserve. Par conséquent, les conseillers financiers recommandent qu'avant de commencer à épargner et à multiplier, assurez-vous et vos proches contre les risques éventuels. La première condition préalable est l'assurance. "Imaginez une situation où une personne est devenue handicapée à la suite d'un accident tragique", explique Vladimir Avdenin. – Il a perdu sa capacité de travail, il a besoin d'argent pour la vie, mais il ne peut pas en gagner. Il tombe au niveau de la pauvreté. Afin d'éviter que cela ne se produise, une assurance est achetée, et si un tel événement se produit, la compagnie d'assurance verse une indemnité très solide, qui peut soit être mise à la banque pour vivre des intérêts, soit acheter plusieurs appartements qui offriront un le revenu.

La deuxième condition préalable est la création d'une réserve de trésorerie suffisante pour 3 à 6 mois d'existence confortable de la famille. C'est nécessaire pour éviter une crise de liquidité et se sentir confiant dans n'importe quelle situation de la vie. Comme, par exemple, la perte d'un emploi ou la nécessité de le quitter d'urgence pour s'occuper d'un proche. "Si une situation aussi désagréable se présente et que l'investisseur ne dispose pas d'une telle réserve de trésorerie", déclare Vladimir Avdenin, "cela peut conduire au fait qu'il devra vendre d'urgence ses actifs existants, bien que le marché ne soit pas du tout favorable à cela. Dans ce cas, il perdra simplement de l'argent.

La troisième condition préalable est le lancement de notre propre programme de retraite. Car chacun devra inévitablement résoudre ce problème par lui-même. Mais plus tard vous vous occupez de résoudre le problème, plus il sera difficile de mettre en œuvre votre plan. Les fonds de pension non étatiques ne sont pas l'outil le plus pratique actuellement, puisque les cotisations sont taxées deux fois en raison d'une législation imparfaite. Dans le même temps, ce n'est pas le seul moyen possible de résoudre le problème – vous pouvez épargner pour la retraite sur un compte bancaire ou utiliser les possibilités d'assurance cumulée.

Avant de commencer à investir, il y a trois conditions préalables :

Assurer la vie et la capacité de travail;
Créer une réserve de trésorerie suffisante pour une existence confortable pendant 3 à 6 mois ;
Commencez votre propre programme de retraite.

4 Décidez combien vous êtes prêt à allouer pour investir

Vladimir Avdenin affirme que chacun de nous est un millionnaire potentiel et que chaque jour perdu pour investir nous coûte 200 dollars (les calculs peuvent être trouvés sur sa ressource Dostatok.ru). Mais par où commencer si les dépenses sont égales aux revenus et qu'il n'y a pas d'argent gratuit? Où trouver des fonds pour investir ?

Vladimir Savenok a déclaré que dans sa pratique, il y avait eu un cas où un client dont le revenu était de 10 000 par mois non seulement n'avait pas de fonds gratuits, mais était également lié par des obligations de prêt. "Quelqu'un trouve plus facile de réduire certains postes de dépenses si le tableau rempli montre qu'ils sont déraisonnablement élevés", explique Savenok. – Et quelqu'un n'est pas prêt à ajuster ses dépenses, mais peut déterminer le montant qu'il allouera mensuellement à l'investissement. Par exemple, il ne veut pas entrer dans le détail des postes de dépenses à couper, le coût d'utilisation d'un téléphone portable ou le coût d'une voiture, mais il est prêt à allouer 1 000 dollars. Son collègue, Vladimir Avdenin, suggère de suivre la règle du « payez-vous d'abord » : « Beaucoup de gens commettent l'erreur suivante : ils paient d'abord toutes les dépenses courantes, et ce qui reste à la fin du mois, et ceci, en règle générale, très peu, essayant d'épargner pour l'avenir et d'investir. La règle du « payez-vous d'abord » implique qu'une partie de l'argent pour les investissements est allouée immédiatement après que le revenu est reçu et avant que les dépenses ne soient payées. Vous pouvez définir que vous allouerez toujours une certaine partie (par exemple, 10%) de tout revenu à l'investissement.

Analysez votre situation financière actuelle et déterminez combien vous êtes prêt à allouer à l'investissement ;
Utilisez la règle du « payez-vous en premier » ;
Faites-en une règle d'allouer 10% de tout revenu reçu à l'investissement.

5 Définir la stratégie et sélectionner les outils

L'accumulation initiale de capital commence avec la banque. Le choix d'un gisement est déterminé par deux critères principaux: les conditions attractives et la fiabilité. Mais avec quel montant pouvez-vous commencer à investir? «200 à 300 $ est probablement le montant minimum avec lequel vous pouvez investir. – Les fonds peuvent être investis dans des fonds communs de placement. Mais l'effet de tels investissements en comparaison, par exemple, avec un dépôt bancaire, ne sera pratiquement pas perceptible. Le gain économique sera négligeable.

Lorsque le montant initial est collecté, vous pouvez le distribuer à d'autres instruments. "Pour ceux qui veulent économiser de l'argent et couvrir l'inflation, nous proposons des instruments étrangers", explique Vladimir Savenok. – Si nous parlons de récemment, il n'y a pas tellement d'outils. Ce sont principalement des banques et des fonds communs de placement. Pour ceux qui veulent travailler avec des actions, nous aidons à ouvrir un compte chez un courtier, mais nous ne donnons pas de recommandations nous-mêmes. Nous ne considérons pas le Forex comme un outil d'investissement. Il est presque impossible de deviner le taux de change, c'est comme jouer au casino. Personnellement, je ne connais pas de joueurs qui réussissent, et il y a trop d'exemples négatifs où les gens ont perdu leur capital. En fait, ceux qui amènent de nouveaux clients gagnent de l'argent sur le Forex.

« En fonction de l'endroit où vous vous êtes adressé pour obtenir des conseils », explique Vladimir Melnikov, «différents outils peuvent vous être proposés. Si vous avez postulé auprès d'une banque ou d'une autre institution financière, il vous sera très probablement proposé des fonds communs de placement ou des OFBU. Ou gestion de fiducie individuelle en bourse. Certaines organisations peuvent offrir des options pour investir dans l'immobilier par le biais de leurs propres fonds communs de placement fermés.

Il convient de souligner que le choix des outils est en grande partie dû à vos préférences personnelles. L'une des questions importantes que vous devriez vous poser lors de l'élaboration d'un plan financier est: êtes-vous prêt à prendre le risque? Et si oui, dans quelle mesure ?

« Il y a trois stratégies », explique Vladimir Savenok, «conservatrice, modérée et agressive. Le conservateur prévoit le travail avec les banques, les investissements étrangers. Modéré – travailler avec des banques et des fonds communs de placement, qui affichent des rendements faibles mais stables. Une stratégie agressive consiste à travailler avec des fonds spéculatifs, à investir dans des actions. «Le choix de la stratégie dépend toujours du client », explique Mikhail Levin. – Certains préfèrent des stratégies plus risquées et sont prêts à investir la majeure partie de leur patrimoine dans des instruments risqués tels que les actions. L'histoire montre que sur une longue période (5-10) ans, de tels investissements se justifient, puisque historiquement les investissements en actions sont plus rentables que les dépôts bancaires. D'autres clients, au contraire, préfèrent investir dans les instruments les plus fiables: dépôts bancaires, obligations, fonds communs de placement immobilier conservateurs. Il est important pour eux de préserver le capital, de le protéger de l'inflation. Je peux dire qu'un consultant en investissement expérimenté peut aider un client à comprendre s'il est un investisseur agressif ou conservateur et, sur cette base, élaborer une stratégie d'investissement et un plan financier individuel.

Lors de l'élaboration d'un plan et du choix des outils, il faut aussi tenir compte des risques dont personne n'est à l'abri. Même ceux qui choisissent une stratégie conservatrice. «En règle générale, nos clients sont prêts à conserver moins de 50 % de leurs fonds en USD », déclare Vladimir Savenok, «Si nous parlons de devises, nous regardons les taux d'inflation mondiaux. Si l'inflation du dollar américain est de 3 %, nous prenons ce chiffre en compte dans nos calculs. "Lors de l'élaboration d'un plan, il est nécessaire de prendre en compte les risques politiques ou pays", explique Vladimir Melnikov, "le risque de variation des taux d'intérêt, le risque de change et d'autres risques économiques fondamentaux et ordinaires". Mais, malheureusement, il est impossible de tout prévoir. "Nous ne pouvons prendre en compte que ce que nous savons aujourd'hui", déclare Vladimir Avdenin, "Personne ne connaît l'avenir."

Ainsi, en tenant compte des souhaits, des conditions de départ disponibles et de la volonté de prendre des risques, les options possibles pour atteindre les objectifs sont calculées. Cependant, sans être un professionnel du domaine financier, il est problématique de dresser un plan financier compétent et réaliste. Mais pour trouver ceux qui peuvent aider à cela, il s'est avéré, hélas, pas facile.

Déterminez le montant qui sera votre «capital de départ» ;
Choisir une banque pour l'accumulation de "capital d'amorçage", sur la base de critères de fiabilité et de conditions attractives ;
Si vous n'êtes pas prêt à prendre des risques, une stratégie conservatrice est préférable pour vous, et vous pouvez utiliser les dépôts bancaires, les obligations et les investissements étrangers comme instruments ;
Si vous êtes prêt à prendre des risques, utilisez les fonds spéculatifs comme instruments et investissez dans des actions ;
Si vous choisissez une stratégie modérée, les meilleurs instruments pour vous sont les dépôts bancaires et les fonds communs de placement ;
Lors du calcul des résultats financiers, tenez compte des risques économiques éventuels.

Où allez-vous si vous ne pouvez pas faire un plan par vous-même ?

Malheureusement, il n'est pas toujours possible d'élaborer soi-même un plan financier personnel. Se tourner vers des spécialistes a ses avantages et ses inconvénients, qu'il vaut mieux connaître à l'avance. "Premièrement, un plan financier doit être élaboré par un professionnel qui peut prendre en compte toutes les nuances, qui a derrière lui plus d'un an de travail dans des organisations financières", explique Mikhail Levin. – Deuxièmement, pour suivre le plan financier, vous devez avoir une bonne discipline et organisation internes. Imaginez, maintenant le client a 30 ans, il est cadre intermédiaire dans l'une des nombreuses entreprises, il gagne beaucoup d'argent, mais pour une raison quelconque, il n'y a toujours pas d'argent, mais l'objectif apparaît: à 50 ans, gagnez 1 $ millions et prendre tranquillement sa retraite et profiter de la vie. Pour atteindre cet objectif, vous devez observer la discipline, effectuer des paiements périodiques à la banque, à la société de gestion, à la FNP.

Il existe des spécialistes qui se spécialisent dans les finances personnelles, font des plans financiers personnels et travaillent avec des clients ayant différents niveaux de revenus, mais ils sont très peu nombreux. Nous n'avons réussi à en trouver que deux – Vladimir Savenok et Vladimir Avdenin. La société FCP-Financial Management a également été mentionnée .

Si nous parlons d'organisations financières, des conseils peuvent également être obtenus auprès des banques, des sociétés d'investissement, de gestion et d'assurance. Mais vous devez être conscient que dans ce cas, ils ne pourront vous conseiller que sur les services fournis par l'institution financière auprès de laquelle vous avez postulé.

De plus, vous pouvez compter sur des services individuels de gestion des finances personnelles, sur la banque privée, si vous disposez d'un montant de 100 000 $ ou plus, et dans certaines entreprises, des services similaires vous seront fournis si vous êtes propriétaire d'un capital de 500 000 $. n'est pas rentable de travailler avec des clients avec de plus petits montants, car il n'y a rien à prévoir là-bas. L'effet sera négligeable, le client ne le ressentira pas », explique Vladimir Melnikov. Mikhail Levin n'est pas d'accord avec ce point de vue: «Puisque nous parlons de planification financière, il s'agit surtout de gestion de trésorerie. Si un client est sérieusement intéressé à créer un plan d'investissement personnel et qu'il dispose aujourd'hui de 20 000 $, cela ne signifie pas que vous ne devriez pas travailler avec de tels clients. Avec la bonne approche pour créer un plan,

Si vous décidez néanmoins de vous tourner vers des conseillers financiers lors de l'élaboration d'un plan financier personnel, le coût du service sera de 300 à 600 $. «Tout dépend de la complexité du travail », explique Vladimir Savenok. – La pratique montre qu'il faut généralement 8 à 12 heures pour élaborer un plan. Une heure de travail de consultant coûte 50 $. En moyenne, la création d'un plan financier personnel, les recommandations et le lancement coûtent 500 $ à nos clients. » Vladimir Avdenin dit que le développement du plan coûte environ 300 dollars. Vladimir Melnikov dit que vous pouvez vous faire conseiller par des institutions financières, et dans ce cas nous parlerons de paiement horaire: «Les prix seront comparables au coût des services des avocats et des conseillers fiscaux. Tout dépend de qui exactement vous conseillera. S'il s'agit d'un associé principal, une heure de travail peut coûter 200 $. Les consultations pour un employé junior peuvent coûter entre 30 et 50 $ de l'heure. Et, bien sûr, le prix final dépendra de la complexité et de la confusion de la situation. »

Force est d'admettre que le choix de ceux qui veulent recourir à l'aide de spécialistes en matière financière n'est pas grand. Les conseillers financiers eux-mêmes notent que l'intérêt pour leurs services augmente progressivement. Alors que les experts dans le domaine de la banque privée constatent qu'ils ont peu de clients. Mais malgré cela, les financiers regardent les consultants commerciaux avec scepticisme. "Nous n'avons toujours pas un niveau aussi élevé, d'une part, de littératie financière et, d'autre part, de confiance", estime Vladimir Melnikov. -En travaillant avec un consultant, le client doit révéler ses tenants et ses aboutissants, divulguer des informations sur les plus intimes – sur l'argent, sur les sources de revenus, sur les dépenses. Il y a un risque de réputation très élevé. "Nous pouvons dire que sur le marché actuel, il n'existe pratiquement aucun service tel que des conseils financiers personnels aux particuliers", déclare Mikhail Levin, – étant donné que ce service, premièrement, n'est pas encore très demandé, beaucoup ne comprennent tout simplement pas l'importance de la planification financière. Et deuxièmement, nous pouvons affirmer que récemment, peu de professionnels peuvent établir un bon plan financier à long terme.

Les conseillers financiers eux-mêmes parlent du marché avec beaucoup d'optimisme, mais ne nient pas l'existence de problèmes. "La mentalité d'une personne actuelle moderne n'a pas à penser à son avenir financier, qui viendra dans 10-20-30 ans", déclare Vladimir Avdenin. – (EN) C'est compréhensible, car dans un passé récent, nous avons connu des bouleversements politiques et financiers. Lorsqu'une personne a une certaine somme d'argent entre les mains, elle cherche à la dépenser plus rapidement, car c'est mieux que si demain elle est détruite à cause d'un autre cataclysme. Mais la vie change progressivement pour le mieux. Auparavant, les gens n'avaient pas beaucoup de choix, mais maintenant il y a un moment où beaucoup commencent à réfléchir à ce que l'avenir leur réserve. L'intérêt des gens pour les services financiers ne cesse de croître. Bien sûr, nous aimerions avoir plus de clients. Mais il y a déjà des dynamiques positives, le nombre de personnes qui veulent mettre de l'ordre dans leurs finances personnelles augmente sensiblement. "En Occident, les services de conseil financier sont plus développés", explique Vladimir Savenok. – Il existe des établissements d'enseignement spécialisés où des spécialistes sont formés et certifiés. Les consultants financiers aident les clients de différents niveaux à planifier un budget, à planifier des investissements. Et nous avons ce créneau qui n'est pas encore occupé. Les personnes à revenu moyen, avec une bonne planification, créent rapidement du capital. Et si ce capital a été créé avec votre participation, il est fort probable que le client continuera à utiliser vos conseils. – dit Vladimir Savenok. – Il existe des établissements d'enseignement spécialisés où des spécialistes sont formés et certifiés. Les consultants financiers aident les clients de différents niveaux à planifier un budget, à planifier des investissements. Et nous avons ce créneau qui n'est pas encore occupé. Les personnes à revenu moyen, avec une bonne planification, créent rapidement du capital. Et si ce capital a été créé avec votre participation, il est fort probable que le client continuera à utiliser vos conseils. – dit Vladimir Savenok. – Il existe des établissements d'enseignement spécialisés où des spécialistes sont formés et certifiés. Les consultants financiers aident les clients de différents niveaux à planifier un budget, à planifier des investissements. Et nous avons ce créneau qui n'est pas encore occupé. Les personnes à revenu moyen, avec une bonne planification, créent rapidement du capital. Et si ce capital a été créé avec votre participation, il est fort probable que le client continuera à utiliser vos conseils.

Ici, vous devriez faire une petite digression et parler exactement de ce sur quoi les consultants financiers gagnent de l'argent. Tout d'abord, il s'agit de l'élaboration d'un plan financier personnel et de conseils supplémentaires. Cependant, en plus de cela, ils reçoivent une commission de leurs partenaires – les institutions financières auxquelles ils réfèrent leurs clients. "L'indépendance d'un consultant est une question délicate", déclare Vladimir Melnikov. – Je ne veux rien dire de mal des conseillers financiers, mais il s'avère que même s'ils sont indépendants, ils font toujours la promotion des produits de quelqu'un, c'est-à-dire qu'ils jouent dans une certaine mesure le rôle d'agents commerciaux. Les clients avertis le comprennent et posent donc la question: «Si les consultants reçoivent une commission, pourquoi devrions-nous payer pour une consultation ?

« Sans aucun doute, il est plus rentable pour nous d'envoyer des clients à nos partenaires », répond Vladimir Savenok. – Mais tout dépend de l'importance que vous accordez à votre réputation et à vos clients. Il existe de nombreuses propositions et la tâche du consultant est de choisir un tel partenaire pour lui-même, afin que plus tard il n'ait pas honte. C'est un travail minutieux, car vous ne pouvez offrir au client que ce dont vous êtes vraiment sûr. "Peut-être que parmi les consultants financiers, il y a des gens qui ne sont pas tout à fait honnêtes", explique Vladimir Avdenin. – Probablement, chacun de nous devrait être un peu psychologue et regarder à qui il a affaire, si cette personne est digne de confiance. Malheureusement, il n'y a aucun moyen d'être à 100% sans risque. Mais vous pouvez toujours demander conseil à un conseiller financier. S'il fait bien son travail, il y aura des gens qui seront satisfaits de son travail et prêts à en parler.

Les conseillers financiers ne peuvent pas encore se vanter d'exemples de plans financiers personnels mis en œuvre avec succès, que ce soit pour des clients ou pour eux-mêmes. La raison en est que la plupart d'entre eux ont été compilés il y a 1 à 2 ans, c'est une période trop courte. Le temps est compté dans ce métier.

Dois-je faire un plan à long terme, sans vivre dans le pays le plus stable? Peut-être échouerez-vous dans certaines entreprises, mais rarement dans toutes. Peut-être que vos plans ne seront pas pleinement réalisés. Mais si vous n'avez pas d'objectif, il n'y aura guère de résultat.