40 простих правил управління особистими фінансами
Якийсь час тому мене попросили провести годинну презентацію, де я розповів про свої основні принципи особистих фінансів. Я вирішив зробити презентацію, де кожен слайд був доступний протягом хвилини з одним простим правилом на кожному слайді, даючи мені хвилину обговорити це правило. Таким чином, я вигадав 40 коротких і простих правил для особистих фінансів.
Я б з радістю поділився з вами презентацією, але я не впевнений у авторському праві деяких використаних зображень. Натомість я просто збираюся представити 40 правил, а також свої швидкі особисті думки по кожному правилу.
Звичайно, не кожен зможе дотримуватися кожного правила весь час. Однак чим більше ви дотримуватиметеся цих «правил», тим краще стане ваше фінансове становище.
№1 – Трати менше, ніж заробляєш
Саме це правило можна вважати найголовнішим правилом особистих фінансів. Ви повинні витрачати менше, ніж заробляєте, і відкладати цю різницю на майбутнє, щоб ви все ще могли виживати і процвітати, коли ви станете старшим і не матимете можливості та енергію, яку маєте сьогодні. Без дотримання цього правила ви просто не зможете досягти великих фінансових успіхів без частки везіння, але ви ніколи не повинні сподіватися на свій успіх у своїх майбутніх планах.
№2 – Тримайте все настільки просто, наскільки це можливо
Чим більше у вас кредитних карток, тим більше у вас шансів на крадіжку особистих даних і тим більше у вас шансів пропустити платіж. Чим більше у вас інвестиційних рахунків, тим менше уваги ви можете приділити кожному з них і тим вища ймовірність того, що ви пропустите щось дійсно важливе. Чим більше у вас рахунків та інвестицій, тим більше часу та енергії вам доведеться витратити, щоб залишатися на вершині, і тим більше ймовірно, що ви зробите помилку.
Спростіть усі. Не тримайте багато карток. Інвестуйте розумно. Консолідуйте ваші борги.
№3 – Ніколи не дозволяйте своєму «майбутньому я» подбати про вашу поточну ситуацію
Ви коли-небудь казали собі, що зараз можна ухвалити погане рішення про витрати, тому що в майбутньому ви заробите більше грошей? Це гігантська помилка, про яку ви майже завжди жалкуватимете дуже довго. Звичайно, у вашого майбутнього я може бути більше доходу, але також цілком ймовірно, що у вашого майбутнього я може бути менше доходу, і ви опинитеся в дійсно поганій ситуації. Навіть якщо в майбутньому у вас все добре, ймовірно, будуть інші великі витрати з якими вам доведеться зіткнутися в той час, наприклад, покупка будинку.
№4 – Завжди збирайте на чорний день
Якщо у вас немає рахунку на екстрений випадок, який знаходиться десь на ощадному рахунку в місцевому банку, це має бути пріоритетом номер один. Кошти є одним з головних варіантів для вирішення всіх проблем, які кидає вам життя. На відміну від кредиту, за наявності ощадного рахунку ваші кошти завжди будуть доступні і вам не доведеться переплачувати відсотки. Ви можете приступити до відкриття рахунку, налаштувавши автоматичний щотижневий або щомісячний переказ коштів зі свого поточного рахунку на свої заощадження, а потім залишити заощадження до тих пір, поки вони вам не знадобляться в екстрено ситуації.
№5 – Розставте правильні пріоритети при погашенні боргів чи кредитів
Завжди ставте пріоритет повернення коштів за високою процентною ставкою. Створіть простий план погашення заборгованості, розподіливши свої борги за процентною ставкою, а потім спробуйте зробити подвійний платіж (або більше) за будь-яким боргом із найвищою відсотковою ставкою. Виконуйте цей подвійний платіж щомісяця, а потім, коли цей борг зникне, додайте загальну суму цього платежу до платежу, який ви робите за наступним боргом у списку. Продовжуйте повторювати, доки ви не позбавитеся від платежів.
№6 – Зосередьтеся на заощадженні для виходу на пенсію
Ніколи не можна забувати одне з головних фінансових правил. У Республіці Казахстан пенсійні внески є обов’язковими для всіх працевлаштованих громадян країни, але більшість роботодавців намагаються уникати зайвих витрат з метою економії та оформляють своїх співробітників не співробітників не офіційно, вказую низьку заробітну плату в білій бухгалтерії та частину, що залишилася, оплачують через "чорну" касу. Іноді самі співробітники відмовляються від обов’язкових пенсійних платежів для того, щоб отримувати "на руки" більшу суму, ніж офіційно. Внесення кількох відсотків від вашої заробітної плати може здатися болючим, але насправді це виявиться набагато меншим тягарем, ніж ви очікуєте, яке піднімає задоволення від усвідомлення того, що ви отримуєте пенсію.
№7 – Купуйте страховку, щоб убезпечити вашу сім’ю та дітей.
Не дозволяйте продавцю страховки обдурити вас. Вам не потрібно багато страхування життя, якщо у вас немає утриманців (тобто людей, крім вас, чиє благополуччя безпосередньо залежить від вашого доходу). Якщо у вас є утриманці, найкраще отримати поліс страхування життя, який виплачуватиме достатньо грошей, щоб дбати про ваших утриманців у разі вашого раннього догляду. Всі ці інші страхові плани пропонують речі, які вам взагалі не потрібні та беруть із нас за це чималі гроші.
№8 – Ведіть бюджет правильно
Бюджет може бути корисним інструментом для відстеження ваших витрат, але найціннішою частиною бюджетування насправді є процес правильної побудови бюджету. Як це правильно зробити? Ви будуєте бюджет, спираючись на фактичні витрати за попередні кілька місяців.
Скільки ви насправді витрачаєте місяць на їжу? Розваги? Комунальні витрати? Твоя машина? Отримайте реальні цифри. Перегляньте свої банківські виписки та виписки за кредитними картками та з’ясуйте це. Цей процес легко покаже вам категорії, в яких ви перевитратили, в той час як просто ведення бюджету для галочки нічого вам не покаже.
№9 – Будьте уважні до ваших рахунків
В даний час потрібно бути дуже уважним до рахунків, що виставляються вам. Найочевиднішим прикладом є передплати різні сервіси на телефоні або в додатках і сайтах. Якщо ви користуєтесь зайвими сервісами на телефоні, які списують з вас щомісячні платежі, скасуйте підписку. Те саме стосується всіх "прихованих" платежів. Краще виявити уважність зайвий раз, ніж постійно розплачуватись за послуги, якими ви навіть не користуєтесь.
№10 – Знайте, скільки грошей ви фактично заробляєте за годину, яку ви присвячуєте роботі
З’ясуйте, скільки ви заробили минулого року після сплати податків, потім відніміть від цього всі витрати на поїздки на роботу, професійний одяг, харчування, пов’язане з роботою, та інші витрати, які ви заплатили зі своєї кишені. Потім з’ясуйте, скільки годин ви працювали (у тому числі вдома), а також кількість годин, на які ви їздили на роботу та відвідували інші ділові зустрічі. Розділіть ваш дохід після вирахування витрат на загальну кількість годин роботи, щоб отримати реальну погодинну заробітну плату. Ось за скільки ви насправді продаєте годину свого часу.
№11 – Використовуйте результат 10 пункту як точку порівняння для всього, що ви купуєте
Вважаю, що справжня погодинна заробітна плата – неймовірно цінне число. Я використовую своє число як порівняння практично для всього, що я купую. Допустимо, моя «справжня зарплата» становить 10 доларів на годину. Якщо я дивлюся на покупку диска за 20 доларів, я запитую себе, чи варто володіння цими двома годинами мого життя, коли я можу просто взяти його напрокат. Якщо я думаю про покупку телевізора за 1000 доларів, я запитую себе, чи варто 100 годин мого життя мати цю модель, якби натомість я міг мати телевізор меншого розміру. Це майже завжди спонукає мене запитувати, на що я дійсно витрачаю свою життєву енергію.
№12 – Не ведися на "професійних" фінансових консультантів
Фінансові ЗМІ постійно публікують статті, у яких різні «експерти» рекламують "гарячі" акції та "вигідні" інвестицій. Я ігнорую все це.
По-перше, у цих людей часто буває великий конфлікт інтересів. По-друге, входи та виходи різних компаній та галузей надто складні для того, щоб сторонній аналітик акцій добре знав, особливо враховуючи, скільки інформації приховано від них. По-третє, якщо їхні прогнози насправді точні, компанія, в якій вони працюють, все одно діятиме відповідно до цієї інформації, тобто ви отримаєте (у кращому разі) записки. Просто ігноруй все це.
№13 – Не звертайте уваги і на «професійні» економічні прогнози
Багато в чому так само, не варто надавати особливого значення економічним прогнозам. Часто ці прогнози абсолютно невірні, і навіть якщо вони вірні, вони рідко є хорошими показниками того, що ви повинні робити зі своїм професійним життям або своїми грошима. Не ґрунтуйте свої особисті фінансові рішення на тому, що, за прогнозами, відбудеться в майбутньому. Якщо ви нервуєтеся через майбутнє, вам слід бути більш консервативним щодо інвестицій, які ви робите з цього моменту; це єдина зміна, яку ви повинні коли-небудь робити перед економічними прогнозами. Тим не менш, це більше пов’язано з вашою особистою терпимістю до ризику, ніж будь-який економічний прогноз.
№14 – Ставте великі цілі та продовжуйте нагадувати собі про них
Що ви хочете для свого майбутнього? Це складне питання, але воно може забезпечити неймовірну мотивацію та напрямок для того, що ви робите у своєму повсякденному житті, спонукаючи вас робити найкращі кроки.
Ви бажаєте безпечний достроковий вихід на пенсію? Бажаєте розпочати бізнес? Ви хочете подорожувати по всьому світу? Хоч би якою була ваша мета, майте це на увазі весь час. Наповніть своє життя нагадуваннями про свою велику мету, щоб ви могли зробити кращий вибір відповідно до цієї метою, коли справа доходить до всіх цих маленьких рішень у вашому житті.
№15 – Краще орендувати квартиру, якщо витрати ваш будинок значно вищі, ніж оренда житла
Кожен з нас мріє про свій будинок, але якщо на це потрібні великі щомісячні витрати, які значно перевершують оренду житла, то мабуть вам краще почекати з придбанням. Найкраще орендувати житло та відкладати гроші на первісний внесок, ніж переїжджати до будинку, де ваші витрати – іпотека, податок на майно, обслуговування, комунальні витрати та інше, у сумі значно перевищують вартість оренди житла.
Якщо все-таки ви вирішуєте придбати житло, то краще підберіть собі саме ту пропозицію, щоб не опинитися в пастці під вагою величезного щомісячного іпотечного платежу.
№16 – Купуйте автомобілі на основі надійності та ефективності використання палива
Це ті два фактори, про які ви повинні думати перш за все, коли йдеться про покупку автомобіля, тому що вони матимуть величезне значення у ваших фінансах. Надійний та економічний автомобіль буде тримати ваші рахунки за паливо та ваші рахунки за ремонт на низькому рівні протягом усього часу, поки ви ним володієте.
№17 – Дотримуйтесь ПДР та швидкісний режим
Це правило допомагає уникнути зайвих витрат на оплату штрафів за недотримання ПДР, але також економію витрати палива при дотриманні швидкісного режиму. Більшість автомобілів спроектовано так, щоб мати гарну паливну ефективність при стандартних обмеженнях швидкості, але їхня паливна ефективність швидко падає при підвищенні швидкості, знижуючи до 1% паливної ефективності на кожну 1.5 км на годину при швидкості більше 80 км/год.
№18 – Побудуйте міцні стосунки зі своїми сусідами
Сусід – це людина, яка має щось позичити, замість того, щоб іти в магазин. Сусід – це людина, яка може стежити за вашою власністю, доки вас немає. Сусід – це людина, яка може перетворити звичайну вечерю на невимушене соціальне свято без будь-яких додаткових витрат. Сусід може бути нескінченним джерелом корисних порад про місцевість. Познайомтеся зі своїми сусідами та налагодьте з ними стосунки. Пропонуйте допомогу своїм сусідам, коли це можливо, і іноді звертайтеся до них за допомогою. Ви збудуєте відносини, які принесуть вам величезну користь.
Поговоріть зі своїми дітьми про гроші, починаючи з раннього віку. Поясніть їм переваги того, що ви витрачаєте менше, ніж заробляєте, і не влазите у борги. Понад те, будьте прикладом перед своїми дітьми. Не просто говори про це, роби це. Покажіть їм, як це робиться у ваших повсякденних справах. Якщо ви говорите про те, що витрачаєте менше, ніж заробляєте, а потім робите це у своєму повсякденному житті, уроки будуть набагато кориснішими.
№20 – Вкладіть частину своїх грошей в акції – і тримайтеся, що б не сталося
Чи не знаєте, як інвестувати свої гроші? Якщо ваша мета не є короткостроковою – менше 10 років, ви можете інвестувати частину ваших грошей в акції, тому що у довгостроковій перспективі вони мають тенденцію приносити дуже добрий прибуток. Проблема з акціями полягає в тому, що вони мають тенденцію бути дуже волатильними, з безліччю короткострокових стрибків та падінням вартості. Тримайтеся і будь терплячими, а ще краще, просто не дивіться на вартість ваших інвестицій, якщо ви вірите в їхню подальшу перспективу.
№21 – Складайте план харчування на початку кожного тижня
Одна велика помилка, яку роблять зайняті люди, полягає в тому, що вони не мають чіткого плану щодо того, де харчуватися протягом тижня, через що вони змушені імпровізувати. Такого роду імпровізація, коли немає планів на вечерю, коли ви виходите з роботи, або немає планів на обід протягом робочого дня, зазвичай закінчується додатковими витратами у вигляді ресторанних страв, страв на виніс та напівфабрикатів.
Небагато часу, витраченого на планування їжі на тиждень може різко скоротити ваші витрати на харчування, тому що ви знатимете, що у вас є на кожен прийом їжі і зможете легко впоратися з необхідною підготовкою.
№22 – Ніколи не ходіть магазинами без списку покупок
Якщо ви коли-небудь були в магазині без списку покупок, то ви витратили більше коштів, ніж потрібно. Якщо ви маєте намір купити деякі речі, але у вас немає чіткого плану для цього, ви будете поглинені імпульсними покупками, які виснажать ваш гаманець. Список покупок дозволяє вам завжди бути у фокусі, коли ви знаходитесь у магазині, що значно скорочує кількість таких імпульсних покупок.
№23 – Ігноруйте рекламу
Постарайся якнайбільше вирізати рекламу зі свого життя. Складно повністю виключити рекламу в сучасному житті, але чим менше ви на неї впливаєте, тим менше у вас спокус витрачати гроші на продукти, які вам не потрібні.
№24 – Не турбуйтеся про те, що думають інші
Не вибирайте автомобіль, щоб справити враження на інших людей. Не вибирайте одяг, щоб справити враження на інших людей. Не вибирайте гаджети, щоб справити враження на інших людей. Чому? Тому що це їх не вразить. Єдине, що вразить когось у вас, це ви. Йдеться про те, як ви поводитеся, які ідеї ви пропонуєте, і як ви слухаєте інших та реагуєте на них. Не витрачай ні копійки на інші речі.
№25 – Не турбуйтесь про те, як інші люди витрачають свої гроші
Якщо ви бачите когось за кермом дорогої машини, не використовуйте це як привід, щоб відчувати ревнощі або говорити собі, що вам теж потрібна дорога машина. Якщо інші люди воліють купувати речі або є в певних ресторанах, це не означає, що вам потрібно це робити. Робіть вибір і витрачайте гроші на речі, які дають користь тому, що вам важливо, а не те, що хвилює інших людей.
№26 – Витратьте час, щоб побудувати добрі, міцні, тривалі відносини
Життя, наповнене міцними особистими та професійними відносинами, буде добре служити вам у всіх аспектах вашого життя до кінця вашого життя. Люди у вашому житті забезпечують емоційну, соціальну, професійну, духовну, розумову і так, фінансову підтримку практично для всього, що ви, можливо, захочете зробити. Витратьте час і сили на побудову міцних відносин, допомагаючи іншим, прислухаючись до того, що вони говорять, пропонуючи підтримку та спілкуючись із спільнотою.
№27 – Раз на тиждень аналізуйте свої фінанси, свою кар’єру та своє життя
Це може здатися дуже простим, але це дана дія може призвести до незліченних змін у житті. Раз на тиждень слід присвячувати хоча б годину свого часу, аналізуючи минулий тиждень, а також заздалегідь обмірковуючи майбутній тиждень і довгострокові цілі.
Задавайтеся такими питаннями як, чи роблю я речі, які відповідають цим цілям? Що я зробив для досягнення своїх цілей минулого тижня? Що я зробив поганого і чому це зробив? Як я можу уникнути повторення помилок у майбутньому? Чи задоволений я своїми великими цілями? Проводьте обмірковування цих речей щотижня, і ви відчуєте позитивні зміни у своєму повсякденному житті.
№28 – Ніколи не захоплюйтесь азартними іграми
Лотерейні організації, казино та букмекерські контори є комерційними підприємствами, що означає, що їх основним завданням є заробіток і ви ніколи не вийдете у виграші у довгостроковій перспективі у конкуренції з цими організаціями. Якщо вам подобається грати в ігри, знайдіть інші відволікання.
№29 – З користю витрачайте свій вільний час
Ви проводите свій вільний час таким чином, щоб ви стали кращими? Ви розвиваєте навички у вільний час? Є багато способів розважитися, розвиваючи навички чи розвиваючись як особистість, від волонтерства чи відвідування релігійних служб до проходження занять щодо підвищення кваліфікації чи участі у професійній чи громадській організації.
№30 – Почніть сторонній бізнес, роблячи те, що ви завжди хотіли зробити
Майже всі ми маємо велику мрію всередині. Хоч би якою була ваша мрія, знайдіть спосіб заповнити нею хоч якийсь вільний час. Чи є спосіб торкнутися того, що вам так подобається, і одночасно заробляти гроші? Ви могли б зробити відео про це на Youtube, або створити сайт, або написати книгу Kindle? Швидше за все, ви могли б вам просто потрібно зробити цей вибір.
№31 – Дивіться менше телевізор
В середньому людина дивиться п’ять годин телебачення на день. Якщо ви візьмете лише половину цього часу і застосуєте його до інших життєво важливих заходів, ви не тільки створите собі найкраще життя – можливо, те, в якому ваш потенційний заробіток значно збільшиться – але ви також відчуєте себе краще, і матимете менше матеріальних бажань.
Не відмовляйтеся від телевізійних програм, якщо вони вам подобаються, але відмовтеся від безглуздого серфінгу по каналах і знайдіть щось цікавіше для себе. Ймовірно, ви будете витрачати менше енергії і швидше за все покращіть свій заробіток.
№32 – Використовуйте правило 10 секунд
Щоразу, коли ви відчуваєте бажання розоритися на щось дешеве, просто тримайте цю річ у руці протягом 10 секунд і чесно запитайте себе, чи потрібно вам це чи ні. Активно намагайтеся вигадати причини, з яких ви не повинні купувати цей предмет. Це дійсно допоможе вам у досягненні ваших цілей? Чи зможете ви витягти з цього достатньо вартості, щоб вона коштувала того? Зазвичай, всього за 10 секунд ви зможете вирішити, що вам справді не потрібен цей предмет, і якщо тест був пройдений, не соромтеся купувати цю річ!
№33 – Використовуйте правило 30 днів
А як щодо дорожчих предметів? Для більш дорогих предметів, ви можете провести кордон між «дешевим» і «дорогим» де завгодно, просто зачекайте 30 днів після вашого першого серйозного імпульсу, перш ніж купувати дорогий предмет, за умови, що це не є суттєвою або невідкладною потребою. Використовуйте цей час, щоб провести невелике дослідження і переконатися, що ви дійсно хочете або використовувати цей предмет, а також дайте йому час просто посидіти і подивитися, чи згасне бажання. Ви знайдете, що найчастіше вам не знадобиться цей предмет через тридцять днів.
№34 – Відмовтеся від усіх шкідливих звичок
Вживання сигарет, алкоголю та всього того, що завдає шкоди не тільки нашому організму, але також завдає шкоди нашому бюджету, має бути замінено на правильні речі. Наприклад, ті самі заняття спортом на свіжому повітрі не вимагає жодних вкладень, але натомість ви виходить великий плюс для свого здоров’я та морального стану.
№35 – Використовуйте світлодіодні лампочки
Світлодіодні лампочки стали практично непомітною заміною звичайних ламп розжарювання. Єдина різниця? Вони економлять приблизно на 20% більше енергії і служать у 20 разів довше. Підсумовуючи всі витрати на лампу розжарювання в порівнянні зі світлодіодною лампою, ви заощадите понад 100 доларів протягом терміну служби світлодіодної лампи в порівнянні з лампами розжарювання.
№36 – Якщо у вас є проблема, спробуйте вирішити її самостійно
Коли у вашому туалеті виникають проблеми або ваш кран не перестане капати, може виникнути спокуса викликати ремонтника, щоб він або вона вирішили проблему. Перед тим, як це зробити, спробуйте вирішити проблему самостійно. Подивіться, як це зробити онлайн, запозичіть деякі інструменти у друга і подивіться, що ви можете зробити. Ви можете просто виявити, що можете вирішити проблему самостійно, заощадивши трохи грошей та зміцнивши впевненість у майбутньому ремонті. У найгіршому випадку вам все одно потрібно викликати ремонтника.
№37 – Не забувайте про обслуговування вашого автомобіля
Легко забути про регулярне обслуговування автомобіля. Зрештою, машина заводиться щоранку, і вам навряд чи доводиться про це думати. Проблема в тому, що нехтування технічним обслуговуванням протягом тривалого часу призведе до зношування вашого автомобіля і призведе до серйозних проблем набагато раніше, ніж це необхідно.
Ваш автомобіль має графік технічного обслуговування в посібнику з експлуатації, який ви можете легко виконати – він повідомляє вам, яке технічне обслуговування необхідне з якимось пробігом, що дозволяє легко планувати зустрічі або, що ще краще, робити це самостійно.
№38 – Використовуйте громадський транспорт
Громадський транспорт може бути недорогим способом дістатися роботи, особливо якщо ви купуєте довгостроковий проїзний. Багато людей втрачають це через «свободу» керування автомобілем, але в той же час рідко роблять багато на своїх поїздках, окрім як їздити на роботу і з роботи. Якщо це описує вас, спробуйте використати громадський транспорт на деякий час. Це часто швидше в годину пік і дешевше, ніж бензин, масло та інші витрати на обслуговування автомобіля. І якщо ви виявите, що можете обійтися без машини, ви можете продати її та позбутися більшості зайвих витрат.
№39 – Діліться своїми мріями та помилками з партнером
Якщо ви знаходитесь у довгострокових відносинах, то бути повністю відвертим зі своїм партнером про свої мрії, а також про свої помилки – це неймовірно потужний спосіб зберегти увагу та продовжувати приймати правильні рішення у житті.
Проводьте деякий час, принаймні, один раз на тиждень, розмовляючи з вашим партнером про ваші великі життєві цілі, а також про будь-які труднощі та помилки, з якими ви стикаєтеся. Заохочуйте вашого партнера робити те саме і тримайте під контролем будь-які негативні емоції. Натомість заохочуйте один одного вдосконалюватися і робити краще і підтримувати це заохочення протягом усього тижня. Це робить світ різним у всіх аспектах життя.
№40 – Пам’ятайте, що «речі» ніколи не зроблять вас щасливими
Щастя приходить ізсередини. Всі речі у світі не зроблять вас щасливими, але якщо ви щасливі всередині, вам нічого не потрібно, щоб приносити вам радість. Ніколи, ніколи не погоджуйтеся з думкою, що володіння чимось зробить вас щасливішим, ніж ви є зараз, тому що цього не станеться. Єдиний спосіб, яким можуть допомогти гроші, – це зменшити стрес і, зрештою, покращити свої життєві можливості за рахунок підвищення фінансової безпеки – і ви можете досягти цього лише завдяки розумним коштам.
Останні думки
Ці правила не є жорсткими та швидкими ультиматумами, призначеними для управління вашим життям, але є невеликими інструментами, які ви можете використовувати, щоб підвищити свій фінансовий, професійний та особистий рівень. Не соромтеся вибирати серед них і знаходите ті, які будуть вам корисні, тому що кожен з них може покращити вашу ситуацію. Якщо ви можете, постарайтеся застосувати їх у своєму житті, оскільки що більше у вас позитивних напрямків, то швидше зміниться все ваше життя (у хорошому сенсі).