Antécédents de crédit – qu’est-ce que c’est + comment le savoir

Les antécédents de crédit sont des informations générales sur les prêts et la discipline de leur remboursement par un individu. Cela comprend les prêts de toutes les banques, établissements de crédit et organismes gouvernementaux. Il existe des données provenant de compagnies d'assurance et de crédit-bail, ainsi que d'autres institutions financières.

Ces informations sont soumises par différentes institutions concernant le même individu et peuvent être utilisées pour un système simplifié de notation de crédit.

Antécédents de crédit – qu'est-ce que c'est et comment se forme-t-il

Le document est formé dans l'ordre chronologique par les banques et les organismes de microcrédit. Des informations supplémentaires peuvent provenir d'opérateurs mobiles ou de sociétés de gestion, mais cela ne s'applique qu'aux cas de non-paiement malveillant systématique. Les opérations de prêt entrent dans le système selon un certain algorithme :

• l'appel du client à la banque afin de recevoir un certain montant et de remplir un questionnaire ;
• réception du montant souhaité ou refus ;
• transfert des données de demande et de l'état de la demande aux bureaux de crédit ;
• enregistrer des données dans un historique de crédit personnel.

Pour mieux comprendre ce qu'est un historique de crédit, essayez d'imaginer la base générale des institutions financières. Les achats, la réception d'argent sur le compte et d'autres opérations ne sont disponibles que pour vous, mais les flux de trésorerie associés à l'argent emprunté seront fournis aux clients et à diverses organisations à partir d'une base commune.

Les données sont stockées dans les bureaux de crédit, les informations sont entièrement mises à jour une fois par mois. Avec la même fréquence, le bureau calcule la note personnelle de chaque client afin de prédire sa fiabilité pour d'autres organisations. Étant donné qu'il existe plusieurs bureaux de ce type et que chaque organisation ne coopère qu'avec un seul, il peut être nécessaire de demander des informations à plusieurs BCI afin de collecter des informations complètes sur leurs propres données.

Comment vérifier les antécédents de crédit

Les antécédents de crédit ne sont pas des informations classifiées et chaque utilisateur peut trouver le sien. Ce sont ces données qui influencent de nombreuses situations de la vie où la décision est prise par des autorités supérieures. La possibilité d'obtenir un prêt, un prêt, d'obtenir une hypothèque, de voyager à l'étranger, de postuler à un emploi et d'autres points importants dépend des indicateurs fournis dans le tableau de reporting. Par conséquent, il est recommandé de se renseigner à l'avance sur toutes les informations. Vous pouvez le faire dans une agence de votre banque ou auprès de l'entreprise de l'emprunteur, mais comme ils n'ont que des informations sur leurs services, il est préférable de contacter la BCI. De plus, il existe de nombreux services en ligne et applications mobiles qui fournissent les informations nécessaires.

Algorithme pour obtenir un historique de crédit

Étant donné que les données peuvent être stockées dans différents BCI, vous devrez d'abord adresser une demande au Catalogue central des historiques de crédit. Et il fournira les informations nécessaires. Vous pouvez le faire en ligne en remplissant le formulaire approprié sur le portail Internet. Tout ce qui est requis est le code du sujet de l'historique de crédit.

Toute personne ayant fait au moins une fois une demande de crédit a un code et est précisé dans un contrat type. S'il est perdu, il peut être restauré à la banque où les transactions financières ont été effectuées ou un nouveau peut être créé. De plus, une telle demande peut être faite par télégramme, dont la réponse sera envoyée par e-mail.

La réponse du Central Directory contient une liste des BCI où se trouvent vos données. Deux fois par an, toute personne a le droit de recevoir un rapport gratuit sur l'état de ses dettes financières. Le rapport est fourni sous forme électronique ou papier. Vous pouvez déposer une candidature :

• sur le site Internet du bureau en laissant une demande en ligne;
• par télégramme à l'adresse physique du bureau, en indiquant les données du passeport et de l'e-mail (votre signature doit être certifiée par le personnel postal);
• par lettre simple avec la certification obligatoire de la demande par un notaire ;
• directement au bureau BKI – un certificat est délivré sous forme imprimée le jour même, un passeport est requis avec vous.

Les données peuvent être obtenues via des applications mobiles, des services Internet et des succursales bancaires où le prêt a été émis, s'il coopère avec le BKI déclaré. Des informations sur les entreprises auxquelles les informations sont transférées peuvent être trouvées sur leur hotline ou directement dans la liste BKI.

Antécédents de crédit – et ensuite

Lorsqu'un extrait est nécessaire d'urgence ou plus de deux fois par an, il peut être obtenu moyennant des frais supplémentaires. La procédure pour remplir une candidature n'est pas différente de la gratuite, de même que le choix d'une version imprimée ou électronique et le mode de soumission.

Les données sont mises à jour dans les cinq jours ouvrables suivant la fin des transactions monétaires. Par conséquent, si vous avez récemment effectué des paiements pour améliorer votre historique de crédit, il est recommandé d'attendre environ une semaine pour que les derniers indicateurs soient inclus dans le rapport. Les données collectées sont conservées au BKI 10 ans après le dernier jour de mise à jour des informations. Par conséquent, si pendant cette période vous n'aviez pas de nouvelles dettes, toutes les informations seront annulées et, selon vos données, il n'y aura plus rien dans le CBI.

Pourquoi les emprunteurs ont besoin d'un historique de crédit

L'historique de crédit des emprunteurs vous permet d'évaluer la solvabilité d'une personne, de prédire les chances de succès du remboursement du prêt. Avec des remboursements réguliers dans les délais, des emprunts antérieurs remboursés dans les délais, l'emprunteur accorde un nouveau prêt, et le plus souvent à des conditions plus favorables. Si vous avez une dette dans une autre banque, un nouveau prêt sera refusé non seulement dans cette institution. Mais aussi dans d'autres, puisque les chances de son remboursement sont estimées minimes. Les institutions financières s'assurent et empêchent l'option lorsqu'une personne prend de grosses sommes d'argent à différents endroits. Et par conséquent, aucun des paiements prévus ne peut être payé.

Ce sont les principales raisons pour lesquelles vous avez besoin d'un historique de crédit. Non seulement les banques et les bureaux de crédit, mais aussi les compagnies d'assurance peuvent demander. Cela est dû à la relation existante entre la façon dont une personne rembourse un prêt et la façon dont elle conduit une voiture. Ceux qui sont en retard de paiement ou qui ont des retards importants sont plus susceptibles d'avoir des accidents, entraînant ainsi des pertes pour les compagnies d'assurance. Non seulement les traits de personnalité de l'optionalité jouent un rôle, mais aussi la fraude. Beaucoup organisent spécifiquement des situations d'urgence afin de recevoir des paiements d'assurance pour rembourser leurs dettes. En demandant un rapport de solvabilité pour une assurance vie ou automobile, les entreprises proposent des politiques et des conditions tarifaires plus justes pour se protéger. Il en va de même pour les centres d'autopartage – ceux qui doivent beaucoup se verront refuser l'accès aux voitures.

Pourquoi les particuliers ont-ils besoin d'un historique de crédit?

Les antécédents de crédit pour les particuliers aident à faire face à la situation où vous avez un besoin urgent de contracter un prêt et qu'ils refusent partout. Lors de la demande de données sur les prêts antérieurs, il peut s'avérer qu'il existe une dette impayée dans une autre institution ou que les paiements d'il y a deux ans n'ont pas été clôturés.

Le système lit des indicateurs tels que le risque et le manque de fiabilité, il émet donc un refus dans un nouveau prêt. Une personne peut même ne pas se rendre compte qu'une décision négative est associée à une erreur technique dans la BCI, des transactions financières passées et des institutions de tri, reposant constamment sur un refus. L'examen de vos paiements et de vos dossiers officiels aidera à clarifier et à corriger la situation.

Dans diverses situations litigieuses avec les collecteurs, les points conflictuels sont clarifiés grâce aux données transmises au bureau. Ici, vous pouvez connaître la dette restante, l'état actuel du prêt, ainsi que les motifs pour réclamer des paiements. Avec des transactions frauduleuses fréquentes, seul un historique de crédit permet de ne pas contacter les escrocs.

Et découvrez également si un prêt a été contracté en votre nom par d'autres personnes. Si vous soupçonnez un contact avec des escrocs, il est recommandé de résoudre les problèmes devant les tribunaux, sur la base des données des bureaux et des banques.

Et après

Un autre point important est lorsque vous êtes garant ou co-emprunteur. Vous pouvez vous voir refuser un prêt, même si vous ne l'avez jamais contracté vous-même ou si vous n'avez aucune dette. Et si la personne dont vous êtes le garant, n'a pas payé la dette, a un retard important ou se cache des collectionneurs. On pense que le garant a presque la même responsabilité envers l'emprunteur. Par conséquent, la présence d'une dette le caractérise également comme un payeur peu fiable.

Lorsqu'ils postulent pour un emploi dans des organisations spécifiques, les employés peuvent être contrôlés via le BKI. Ceux-ci inclus:

• directeurs bancaires;
• secteur gouvernemental;
• grandes structures commerciales;
• postes liés à la finance.

La présence d'une dette importante pour ces zones indique un analphabétisme économique et une incapacité à gérer les flux financiers. Cependant, s'il y a une dette, mais qu'en même temps une personne déduit régulièrement le montant requis, cela montre la fiabilité et l'exactitude. Pourquoi un employeur potentiel a besoin d'un historique de crédit, vous pouvez soit le lui demander, soit essayer de l'évaluer vous-même, en fonction des caractéristiques du poste et de l'organisation. La présence de la dette n'est pas un facteur décisif ici. Beaucoup considèrent une interaction habile dans le domaine des prêts comme un plus et sont guidés par le comportement humain dans ce domaine.

Il existe une autre option pour laquelle un historique de crédit est nécessaire pour chaque utilisateur de services bancaires et de crédit personnellement. Ce sont des situations d'assurer votre propre tranquillité d'esprit. S'il n'y a pas de dettes, mais qu'il y a des refus d'entreprises, vous pouvez vérifier s'il y a des erreurs dans l'historique lui-même et les corriger. De plus, la demande indiquera si nous vous avons accordé un prêt si vous avez perdu votre passeport (ou NIF). Ou lorsque des informations personnelles sont divulguées.

Qu'est-ce qu'un document d'historique de crédit

Le document est fourni sur un formulaire standard ou dans un fichier au format électronique de l'échantillon spécifié. Il doit contenir les coordonnées de l'organisme qui l'a émis et contenir des informations privées et publiques sur le client. Il s'agit d'un extrait officiel contenant les données personnelles du client. À savoir : nom complet, détails du passeport, NIF, lieu de naissance et de résidence, numéro de téléphone de contact.

Le document contient les informations suivantes :

• vous êtes emprunteur, co-emprunteur ou garant d'un prêt ;
• combien de prêts ont été contractés et pour quels montants ;
• demandes de prêt, prêts ouverts et fermés ;
• combien doit-on encore payer à la banque ou à l'institution-emprunteur ;
• historique de la régularité et du montant des paiements ;
• comptes en souffrance ;
• l'enregistrement de microcrédits et l'achat à crédit d'appareils électroménagers coûteux.

En plus des informations de base, des sections distinctes contiennent des données sur la présence de sanctions par les huissiers. Ou se soustraire à l'exécution d'une décision de justice de payer une dette. Chaque bureau crée ses propres mécanismes de calcul de la note du client et peut indiquer l'indicateur dans les informations générales. Plus cet indicateur est élevé, plus la probabilité d'obtenir un prêt aux conditions les plus favorables est élevée. Les notes des clients avec des indicateurs de paiement insuffisants sont mises sur liste noire.

Et après

Entrer dans cette liste bloque automatiquement la possibilité de recevoir de l'argent, du matériel, des hypothèques. Et la personne est blacklistée. Chaque organisation a sa propre méthodologie pour calculer la note, de sorte que les données peuvent ne pas correspondre.

En plus des dettes sur les comptes bancaires, le formulaire peut contenir des arriérés de factures de services publics, de services de communication et de pension alimentaire. Ces données sont rarement renseignées et ne concernent que les non-payeurs persistants. La probabilité d'obtenir un prêt dans une telle situation est presque impossible en raison de l'insolvabilité financière du client. Pour que ces informations soient incluses en tant qu'élément séparé, le paiement doit être ignoré pendant longtemps. Et des prêts supplémentaires.

La banque des antécédents de crédit a des parties fermées et ouvertes du document. Le fermé contient des informations sur les organisations qui ont demandé vos données (uniquement après consentement écrit). Voici les dates et montants de remboursement ou de retard, les détails du prêt ou du refinancement. La partie information indique où le client a demandé un prêt, le motif du refus et les cas de défaut. La partie information peut être demandée sans le consentement du client, mais uniquement pour l'émission du prochain prêt.

Qui peut obtenir un historique de crédit

Un rapport complet contenant des informations personnelles ne peut être reçu que par le client. Et seulement après avoir soumis une demande, fourni un passeport ou des signatures certifiées. La partie principale et la cote de crédit peuvent être demandées par une banque, une IMF, un employeur potentiel. Ou une compagnie d'assurance et de covoiturage. Dans de telles situations, ils doivent indiquer pourquoi un historique de crédit est nécessaire. Et obtenir votre consentement écrit à la demande de données.

Partie information, c'est-à-dire endroits où ils ont demandé un prêt, le motif du refus et du non-respect des obligations sans obtenir le consentement écrit ne peut être demandé que par une personne morale. Cette règle s'applique uniquement aux cas d'émission d'un prêt ou d'autres montants sous forme de prêt.

Les proches et les membres de la famille ne peuvent pas obtenir ces informations sans l'autorisation du tribunal. De plus, une pétition notariée de la personne elle-même. Même en cas de décès, une décision appropriée et un ensemble de documents rassemblés sont requis.

Bon historique de crédit

Les exigences de chaque organisation en matière de données sur les prêts et les paiements sont différentes. La banque émettrice du prêt priorisera des indicateurs complètement différents de ceux de l'employeur lors de l'entretien. Il est important de savoir ce qu'est un historique de crédit pour eux – un indicateur de solvabilité, de qualités personnelles ou de la présence de dettes.

Précisément, un historique de crédit doit contenir des prêts qu'une personne contracte périodiquement et rembourse systématiquement et soigneusement. Pour les banques et les sociétés de microcrédit, cet indicateur aura un avantage sur l'absence totale de prêt d'une personne.

Avoir un prêt en cours n'est pas toujours un problème. S'il y a un paiement systématique des montants requis dans les périodes spécifiées. Dans une telle situation, le client est également considéré comme financièrement fiable. Et ils peuvent ouvrir un autre prêt, éventuellement en réduisant le montant.

Les sociétés financières considèrent que c'est un signe de fiabilité s'il n'y a aucun enregistrement de retards systématiques dans les paiements. Ou des retards pendant une longue période. Si trois fois par an vous êtes en retard de quelques jours dans le paiement du montant, ce n'est pas critique. Et cela ne peut être un motif de refus. Mais diverses compagnies d'assurance préféreront que vous ne soyez pas du tout dans la base de données BKI.

Erreurs dans les rapports de crédit et comment les corriger.

Lorsqu'une personne pense que toutes ses dettes sont remboursées et que le document indique le contraire, il est très probable qu'une sorte d'erreur se soit glissée. Une raison possible pourrait être que l'historique a été demandé trop tôt. Et les données sur les derniers paiements n'ont pas encore été mises à jour (cela prend jusqu'à une semaine). Les employés peuvent également faire une erreur, oublier d'envoyer des informations, faire une faute de frappe – vérifier les données.

Lorsque le prêt est remboursé et que la carte de crédit n'est pas fermée, la banque continue de facturer des frais de service. À partir de si petits montants, la dette augmente progressivement, ce que vous ignorez peut-être. Par conséquent, après avoir remboursé le prêt, il est recommandé d'annuler immédiatement toutes les cartes.

De plus, lors de la conclusion d'un prêt, il peut y avoir un petit montant pour une commission ou une assurance. Peut-être n'avez-vous tout simplement pas été prévenu. Si la carte n'est pas liée aux notifications par courrier ou SMS, vous pouvez l'oublier en toute sécurité. Et supposons que tout est en ordre. En conséquence, les autorités émettront des informations sur la dette ou le retard de paiement. Même si le montant de la dette est un sou.

Le programme n'émet pas le montant de la dette. Elle informe les autorités de la dette fixe et du retard dans les obligations de paiement.

Les erreurs identifiées doivent être corrigées dans le bureau lui-même, où l'historique est stocké. Pour ce faire, vous devez rédiger une application appropriée, puis attendre la confirmation de l'erreur par la banque ou l'IMF. Après avoir reçu la confirmation, le bureau corrige les données dans l'historique, si cela n'est pas reçu, le problème doit être résolu devant le tribunal.

Comment améliorer les antécédents de crédit

Il est impossible de modifier les données dans l'archive. Par conséquent, si vous avez un mauvais historique de crédit, mais que vous avez toujours besoin de prêts, vous devrez l'améliorer progressivement. Vous ne pouvez pas simplement fermer la dernière dette et vous attendre à ce qu'elle améliore la situation. Car lorsque la banque demande des informations, la dernière chose qu'elle verra, ce sont les retards, les dettes et autres manquements sur un prêt déjà clôturé.

La stratégie consistant à contracter de nouveaux petits prêts et à les rembourser systématiquement est gagnante. Les banques sont réticentes à prêter à des clients ayant de mauvais antécédents. Afin de les convaincre à nouveau de leur solvabilité, il est nécessaire de présenter un certificat officiel du lieu de travail. Ce qui garantit la solvabilité, ainsi que les documents de propriété du logement.

Si les banques et sociétés de crédit continuent de refuser, il est recommandé de faire une demande de prêt en ligne. Des entreprises comme celle-ci facilitent simplement l'approbation des prêts aux personnes ayant de mauvais antécédents. Parce que ça fait partie de leur business. Un crédit d'argent confortable en une demi-heure 24 heures sur 24 et un faible taux d'intérêt sont les avantages du service.

Si vous contractez un prêt pour un équipement ou une voiture, utilisez des mini-prêts, obtenez une carte de crédit pour les dépenses quotidiennes, puis la situation se stabilise progressivement. Une attention particulière est portée aux dernières années et aux opérations récentes. Par conséquent, si vous prenez de petites sommes pendant au moins deux ans et que vous les remboursez à temps, vous pouvez sortir de la liste noire BKI en peu de temps.

Et après

La banque d'historique de crédit enregistrera progressivement les paiements en temps opportun, remboursera les prêts et modifiera la notation. La réputation dépend du rapport entre les violations des paiements et le remboursement exact. Par conséquent, en augmentant le nombre de prêts fermés sur les microcrédits, il est possible de modifier tout l'historique de crédit en peu de temps, d'augmenter la cote et de sortir de la liste noire.

Tout en améliorant votre réputation, il est important qu'il n'y ait pas de dettes dans d'autres domaines. Ceux qui sont mis sur liste noire par les banques et les sociétés de crédit ne sont pas surveillés uniquement pour le prêt sélectionné. Mais aussi des assurances, car. des cas d'accidents intentionnels ont été enregistrés dans le but d'obtenir de l'argent. Les dettes sur les factures de services publics et les communications cellulaires sont prises en compte comme indicateurs indirects du manque de fiabilité du client. Seuls le paiement soigné des factures depuis plusieurs années et le microcrédit permettront de faire évoluer la cote.