Il arrive un moment dans la vie de chacun où nous commençons à penser à notre bien-être financier. Commençons à améliorer notre littératie financière. L’un des points clés du bien-être financier est la formation d’un airbag. Ces fonds devraient couvrir les dépenses pendant 3 à 6 mois en cas de situation de vie difficile. Mais si vous les gardez à la maison, ils se déprécient et vous pouvez les dépenser. Alors, où stocker de l’argent pour le protéger de l’inflation et en même temps pouvoir l’utiliser rapidement si nécessaire? Les dépôts bancaires viennent à la rescousse dans cette affaire. Mais il y a tellement de banques. Alors, comment choisir la bonne banque pour un dépôt ?

Arrêtons-nous plus en détail sur le processus de choix d’une banque pour un dépôt.

Dans nos vies, nous rencontrons constamment des banques qui nous aident à résoudre des problèmes financiers. Cela comprend le paiement des factures de services publics, des taxes ou l’achat d’un appartement. Bien sûr, ils ne fonctionnent pas gratuitement. Et avant de répondre à la question: comment choisir une banque pour un dépôt, décidons – pourquoi avons-nous besoin de ces dépôts?

L’enregistrement ne peut pas être contrôlé

La première raison d’ouvrir un dépôt, pour la plupart des gens, est d’ économiser de l’argent. Cependant, il convient de rappeler que pour accumuler une somme d’argent suffisante, vous devrez faire preuve de volonté afin d’éviter de dépenser spontanément des fonds déjà accumulés.

Et gardez également à l’esprit qu’il s’agit d’un processus plutôt ennuyeux et long. Surtout si vous utilisez des dépôts bancaires. Après tout, le rendement des dépôts bancaires laisse beaucoup à désirer et cela ne fonctionnera pas pour augmenter l’argent.

Cependant, ce processus peut être rendu plus agréable en fixant un objectif d’épargne qui nous motive. Certains veulent économiser pour un appartement. D’autres sont en vacances aux Maldives. Et quelqu’un cherche à créer un capital pour une vie confortable à la retraite.

sélection de la cible

Lors du choix d’un objectif, nous vous recommandons d’utiliser la méthodologie SMART. Le nom de la méthode est dérivé des premières lettres des mots anglais qui décrivent l’objectif. L’objectif doit donc être :

– M (mesurable) – mesurable ;
– A (réalisable) – réalisable ;
– R (pertinent) – pertinent ;
– T (limité dans le temps) – limité dans le temps.

La deuxième raison serait les dépenses quotidiennes. C’est là que les dépôts bancaires nous aident à économiser l’argent dont nous avons besoin pour les dépenses quotidiennes. Pour aider à comprendre combien d’argent nous avons besoin pour cette tâche, le maintien d’un budget familial ou personnel et le développement de notre littératie financière peuvent le faire.

Cependant, il faut rappeler qu’à partir de 2021, les revenus des dépôts bancaires dépassant une certaine barre sont imposés au taux de 13%. Par conséquent, il n’est pas rentable de conserver un montant supérieur à 1’000’000.00 🪙 sur des dépôts bancaires. Après tout, le rendement des dépôts dépassant ce montant devient encore moindre.

Verso du dépôt

Le plus petit pourcentage de personnes ayant un compte bancaire se trouve dans le groupe des plus de 65 ans, mais c’est dans ce cercle que la plus forte augmentation de la possession d’un compte bancaire peut être observée. Le constat est sans appel: de nombreux utilisateurs souhaitent de plus en plus créer des comptes et les utiliser régulièrement.

Heureusement, il n’est pas difficile de créer un compte bancaire, que l’on décide d’en ouvrir un en ligne ou d’aller à la banque en personne. L’important dans ce processus est d’apprendre à le faire à l’avance.

De très nombreux utilisateurs sont confrontés à ce dilemme: il semblerait que l’ouverture et la gestion d’un compte bancaire soient gratuites, sans frais supplémentaires, mais en pratique ces opérations s’accompagnent souvent de coûts cachés. Par conséquent, nous devons savoir comment et où créer votre compte afin d’éviter des frais inutiles.

Types de comptes bancaires

Le type de compte bancaire que nous choisissons a un impact important sur les frais auxquels nous pourrions être confrontés à l’avenir. Les versions les plus populaires des comptes bancaires et des dépôts incluent :

dépôts ou dépôts. Il s’agit d’un type de compte d’épargne qui est ouvert pour une certaine période. Ces comptes vous permettent d’économiser de l’argent. Les revenus de ces comptes sont plus élevés que ceux des autres. Les dépôts sont divisés en trois catégories selon la durée du dépôt, la possibilité de réapprovisionnement et le type de devise.
Comptes personnels ou comptes d’épargne et de chèques. Ils sont principalement utilisés pour effectuer des paiements courants, stocker des fonds provenant de salaires ou de pensions et effectuer des achats.
Les comptes jeunes sont une offre adressée aux personnes d’un certain groupe d’âge (généralement 18-25 ans). Ce type de compte est gratuit dans la plupart des cas et ne nécessite pas de reçus mensuels minimums.
Comptes d’épargne. Ils sont généralement associés à des comptes personnels. L’utilisation de produits financiers supplémentaires peut avoir pour effet de réduire les frais associés au maintien d’un tel compte et d’augmenter la rentabilité. Selon ces comptes, les transactions de revenus et de dépenses sont autorisées.
Comptes en devises étrangères – conçus pour les personnes qui reçoivent une rémunération en devises étrangères ou qui quittent souvent le pays et effectuent des achats à l’étranger. Avoir un compte en devise étrangère vous permet d’éviter les frais supplémentaires liés aux commissions pour les paiements effectués à l’étranger.

Heureusement, il n’y a pas de contre-indication à avoir plusieurs comptes bancaires. Cette solution peut même être utile, car elle nous aidera non seulement à éviter d’éventuels frais, mais aussi à gagner sur les intérêts courus.

Dépôt à terme VS dépôt à vue

Il est important de connaître la différence entre les dépôts à terme et à vue. Cela affectera considérablement le rendement reçu du placement des fonds en dépôt. En fonction de la période de placement des fonds sur un compte bancaire, les dépôts sont divisés en urgents et "à la demande".

Les dépôts à vue sont ouverts pour une durée indéterminée. Les fonds peuvent y être retirés à tout moment. Le taux d’intérêt sur ces dépôts est nettement inférieur à celui des dépôts ou des dépôts à terme.

Les dépôts à terme sont ouverts pour une durée déterminée, allant d’un mois à plusieurs années. Le taux d’intérêt sur le dépôt dépend également de la période de placement de l’argent. Les intérêts sont généralement payés à la fin de la durée du dépôt ou sur une base mensuelle.

En cas de retrait de fonds avant l’expiration du dépôt à terme, seul le montant initial du dépôt sera intégralement restitué au client de la banque. Et les intérêts seront recalculés, dans la plupart des cas, sur la base du taux d’intérêt sur les dépôts à vue. Et pour de nombreuses banques, ce taux est de 0,1 %.

de l’argent

Vous devez vous souvenir de cette caractéristique lorsque vous décidez de la fermeture prématurée des dépôts à terme.

Banque – aller-retour

Choisir la bonne banque pour ouvrir un dépôt est un point important, dont beaucoup dépendra. Début 2021, il y avait récemment 365 banques avec une licence valide. Autrement dit, il y a beaucoup de choix, l’essentiel est de ne pas se confondre avec une telle quantité et de faire le meilleur choix.

Pour ce faire, il est nécessaire de surveiller attentivement les offres des banques situées dans le quartier de notre résidence. Il est déconseillé de communiquer par Internet, et a fortiori par téléphone, avec des établissements situés dans d’autres régions. Après tout, en cas d’imprévus, par exemple la révocation d’une licence d’une organisation, vous devrez peut-être vous rendre dans un bureau qui sera situé à mille kilomètres de chez vous pour résoudre le problème.

Lors du choix d’une banque locale, il est préférable de se concentrer sur les sociétés financières ayant une longue histoire de travail. C’est bien si la banque dispose d’un réseau d’agences dans la région. Il ne vaut pas la peine de faire confiance à une organisation avec un seul bureau dans le centre régional et un nom peu connu.

"En cas de faillite d’un organisme financier, l’accord sera résilié et le déposant recevra le dépôt et les intérêts sur celui-ci uniquement pour la période précédant la fermeture de la banque et à hauteur du montant assuré. Dans le cadre du Système d’Assurance Obligatoire des Dépôts (CIS), les dépôts jusqu’à 1 400 000 🪙 sont assurés, il y a un risque de perdre le montant au-dessus de ce seuil.

Il est conseillé de se renseigner sur Internet sur le capital et la succursale de la structure bancaire dans le pays. Plus l’organisation est solide et plus le nombre de contributeurs est élevé, plus la coopération future est fiable.

Avant de transférer vos fonds vers une banque, il est également nécessaire de vérifier si une banque particulière est incluse dans le système d’assurance obligatoire des dépôts. Cela peut être fait, par exemple, sur le site Web de l’Agence d’assurance des dépôts.

Uniquement professionnel, rien de personnel

Après avoir sélectionné tous les organismes bancaires dans lesquels les dépôts sont assurés, nous pouvons procéder à la sélection des dépôts avec des taux d’intérêt maximum dans chaque banque. Plus nous analysons les offres sur les dépôts et les dépôts dans diverses banques, plus grandes seront nos chances de trouver une option rentable.

Modification du taux de dépôt

Il est raisonnable d’ouvrir un compte en 🪙, les offres de devises réduisent la rentabilité lors de la conversion.

Un facteur important est la fréquence des paiements d’intérêts. Le plus souvent, ils sont facturés à la fin du terme. Cependant, il existe des produits avec plusieurs versements sur la durée du contrat. Ainsi, un dépôt pour un an peut avoir des intérêts courus une fois par trimestre ou des augmentations mensuelles.

Parallèlement, une partie des dépôts a une fonction de capitalisation. Le service consiste dans le fait que les intérêts courus sont ajoutés au solde du dépôt et que, lors de la prochaine période de facturation, les revenus proviendront du montant déjà augmenté. Ainsi, le profit final augmente. Certes, l’avantage de la capitalisation est minime et s’élève à des dixièmes de pour cent. De plus, la capitalisation est plus élevée, plus les intérêts sont souvent calculés et plus la durée de l’investissement est longue. Certaines banques indiquent le montant des revenus avec la capitalisation déjà calculée, cela vaut la peine de demander à un employé de banque à ce sujet.

Il convient également de prêter attention aux commissions et frais qui peuvent l’être. Vous devez connaître non seulement le montant de ces frais, mais également pour quels services spécifiques ils sont facturés. Cela vous évitera de mauvaises surprises à l’avenir. Certaines banques peuvent facturer une commission pour ouvrir un dépôt, ou reconstituer un dépôt, ou retirer de l’argent d’un dépôt, etc.

Et n’oubliez pas de clarifier les pénalités pour fermeture anticipée du dépôt.

La meilleure décision lors du choix d’une banque pour un dépôt peut être la fiabilité de la banque et un pourcentage relativement élevé. Cependant, il convient de rappeler que, dans certains cas, les problèmes bancaires peuvent être cachés derrière des taux de dépôt élevés. Et il essaie de les résoudre à nos dépens.

Une aide supplémentaire pour prendre une décision sur le choix d’une banque peut être fournie par les notations et les états financiers des banques. Il convient de considérer la place de la banque dans la notation, ainsi que les conditions de dépôt.

Recherche de classement

Sur le territoire de notre pays, il existe un grand nombre de banques qui fournissent et nous offrent des services financiers. Et choisir une organisation appropriée parmi eux peut ne pas être facile et prendre du temps.

Les notations sont conçues pour faciliter ce processus. Ces notations sont compilées par des organismes spécialisés – les agences de notation actuelles. Les plus connus d’entre eux sont AK&M, National Rating Agency (NRA), Rus-Rating, Expert RA et autres. Heureusement, les ressources Internet vous permettent de trouver et d’étudier toute la variété des cotes. L’agence de notation "Expert RA" est considérée comme l’une des meilleures.

Notation bancaire

Les organisations bancaires sont également notées par des agences de notation internationales telles que Fitch, Moody’s et S&P. Certes, ils ne travaillent qu’avec les plus grandes banques de notre pays, toutes les autres banques restent sans leur attention.

Une aide supplémentaire pour prendre une décision sur le choix d’une banque pour un dépôt peut être fournie par le rapport de solvabilité d’une banque particulière. Heureusement, ces rapports sont accessibles au public et ont été affichés récemment sur le site Web de la Banque.

Bien sûr, ces rapports sont faciles à lire et à comprendre par un spécialiste. Les investisseurs ordinaires auront du mal à comprendre le langage financier des rapports. Divers portails financiers indépendants peuvent aider à résoudre ce problème, par exemple BANKI.RU https://www.banki.ru ou SRAVNI.RU https://www.sravni.ru/. Les informations sur ces ressources sont présentées de manière plus compréhensible pour un public plus large.

L’avantage évident de ces ressources réside dans leurs services supplémentaires, tels que la sélection de dépôts, d’hypothèques, de prêts et bien plus encore.

Sans aucun doute, la fiabilité de la banque est déterminée par les résultats de ses activités, ou plutôt ses performances financières. Vous devez comparer les indicateurs financiers, à la fois pour l’année écoulée et pour le mois écoulé, avec les indicateurs actuels. Le principal critère de stabilité et de fiabilité d’une organisation financière est l’augmentation des actifs de la banque à l’instant présent par rapport aux périodes passées, et mieux par rapport à plusieurs périodes précédentes.

Il convient également de prêter attention à la taille du capital autorisé de la banque, c’est-à-dire ses fonds propres. C’est un autre indicateur de la fiabilité d’une institution financière.

Selon une étude du portail Forbes pour 2020, la liste de nombreuses banques fiables comprend des organisations financières telles que Alfa-Bank, Intesa Bank, Bank of China, VTB, Gazprombank, Ing Bank, Crédit Agricole, Nordea, Raiffeisenbank, Rosbank, Rosselkhozbank, Rusfinancebank, Sberbank, Citibank, Sovcombank, Sab Bank, HSBC Bank, Unicreditbank et bien d’autres.

L’étude et la liste complète des banques sont disponibles sur le lien.

Il sera également utile de comparer les notations des agences avec les avis réels des clients actuels des banques sélectionnées.

L’envers des dépôts bancaires

Tout d’abord, l’offre de la banque permet de déterminer où ouvrir un compte bancaire. Il peut arriver qu’il y a quelque temps, nous ayons trouvé la meilleure offre pour nous-mêmes, mais avant de postuler, une nouvelle action est apparue sur le marché financier. Par conséquent, avant de prendre une décision finale, il convient de vérifier les notations / conditions des dépôts et de les comparer régulièrement.

Avant de soumettre une candidature, nous vérifions les facteurs suivants :

frais de tenue de compte, et s’il est possible d’utiliser les conditions d’exonération de ces frais ;
s’il est nécessaire de maintenir un certain solde sur le compte;
combien de succursales franchisées la banque possède ;
quelle est la durée minimale dont nous avons besoin pour conserver notre compte ;
combien coûte le retrait de fonds à un guichet automatique et quelle est la taille du réseau de guichets automatiques gratuits.

Obtenir des réponses aux questions ci-dessus facilitera grandement notre sélection de la meilleure offre. Avant de prendre une décision définitive, n’oubliez pas d’étudier les avis des gens sur cette banque.

analyse des informations

Il convient également de rappeler que l’utilisation de produits financiers bancaires supplémentaires a un impact important sur le montant final des commissions. Donc, si vous souhaitez créer plusieurs comptes, vous devez décider d’utiliser ou non l’offre d’une banque.

Et n’oubliez pas de lire attentivement le contrat de dépôt !

Produits complémentaires à l’investissement

Dépôts étalés de manière significative avec des applications incluses dans les termes du contrat. Ceux-ci peuvent inclure les produits suivants :

Carte de débit avec service gratuit
Forfait d’investissement pour le courtage
L’assurance maladie des déposants

Les deux dernières options ont un impact significatif sur la rentabilité, en raison des prélèvements sur les entreprises partenaires. Les sites d’investissement ne sont pas soumis à la loi sur l’assurance des dépôts. Compte tenu de la volatilité des échanges en bourse, leur profit est très douteux.

Une carte de débit est peut-être le seul service utile, surtout si vous en avez vraiment besoin. Il peut y avoir des pièges ici. Il s’agit des frais de gestion de la carte lors de son utilisation un an après son ouverture, ou à la fin de la période d’investissement. La question doit être clarifiée avec un employé de banque avant d’ouvrir un dépôt.

La plupart des grandes banques, afin de développer les règlements virtuels, proposent des tarifs plus avantageux pour les titulaires de leurs propres cartes et les utilisateurs d’applications de transactions en ligne. Vous pouvez vous familiariser avec ces produits sur les sites officiels des institutions ou sur des portails d’informations fiables dédiés à la banque.

Instructions étape par étape pour ouvrir un compte bancaire

Nous choisissons la meilleure offre en fonction de nos besoins.

Comparons plusieurs offres et voyons quelle banque propose les frais de tenue de compte les plus bas. Pour ce faire, nous pouvons utiliser un compteur de comparaison de comptes bancaires personnels, où après avoir déterminé le montant des reçus mensuels, nous recevrons une liste des offres les plus populaires.

Demander un compte bancaire.

Cette étape complète les formalités liées à l’ouverture d’un compte bancaire. Que nous décidions de postuler en ligne ou en personne à la banque, en cas de problème, un consultant travaillant à la banque se fera toujours un plaisir de répondre à nos questions et de vous aider à remplir la demande.

Remplissez le contrat avec nos données personnelles nécessaires à l’ouverture d’un compte bancaire.

Remplir la demande ne nous prendra pas plus de cinq minutes. Il nous sera demandé de fournir certaines informations telles que: nom, pays de naissance, série et numéro de pièce d’identité et adresse résidentielle. La Banque peut également nous demander de fournir des informations de contact – numéro de téléphone portable et adresse e-mail. Nous pouvons également choisir le type de carte de débit (VISA, Mastercard, MIR, etc.) pour notre compte.

Sélectionnez une méthode de vérification.

Si nous postulons en ligne, la banque doit d’une manière ou d’une autre vérifier notre identité. Dans la plupart des cas, nous avons le choix entre l’une des options suivantes :

– signer un contrat avec un coursier qui confirme notre identité,

– la signature d’une convention dans l’agence choisie de la banque,

— effectuer un virement de confirmation à partir d’un compte dans une autre banque,

— vérification en temps opportun d’un appel vidéo avec un conseiller bancaire.

Pièges et autres nuances de dépôts

Tous les dépôts ont des conditions particulières de fermeture anticipée à l’initiative du client. Le plus souvent, lors du retrait de fonds à l’avance, le déposant ne recevra pratiquement aucun profit: au lieu du montant convenu, les revenus seront accumulés à un taux de demande ne dépassant pas 0,1%.

précision de la mesure des nuances

Il existe des offres plus fidèles: l’accumulation de toute partie des revenus, en fonction du temps écoulé depuis la date d’ouverture. Par exemple, le bénéfice pour un dépôt d’un an peut être, avec une fermeture anticipée dans six mois, 50% du taux prévu par le contrat, et après 9 mois, 75% des conditions initiales. Il s’agit d’un service utile dans les situations où l’argent est nécessaire de toute urgence.

Conditions supplémentaires pour le service des investissements

Il existe des dépôts avec possibilité de réapprovisionnement ou sans. En outre, il existe des produits financiers avec l’autorisation de retirer une partie des fonds à hauteur des intérêts courus ou jusqu’à un solde non réductible.

Le revenu le plus élevé peut être obtenu à partir de l’option sans transactions de revenus et de dépenses. Si le montant minimum requis pour ouvrir est petit, par exemple 10 000 🪙, il est beaucoup plus rentable d’ouvrir un compte sans réapprovisionnement avec un profit élevé. Lorsque nous accumulons à nouveau un certain montant, il convient d’émettre un autre dépôt identique.

Aujourd’hui, il existe des offres alléchantes de dépôts avec un pourcentage accru jusqu’à un certain niveau. Cependant, vous devez lire attentivement les détails du contrat. Habituellement, ces produits ont plusieurs périodes d’accumulation de revenus et le pourcentage est différent pour chaque période.

Ainsi, un dépôt avec un rendement allant jusqu’à 7% pendant un an peut avoir quatre périodes de règlement, une fois par trimestre. De plus, au cours de la première période, les bénéfices seront accumulés au taux de 3 % par an ; dans le second 3,5 % ; dans le troisième 4%; et au quatrième trimestre 7% du revenu.

Comment comprendre combien nous obtiendrons à la fin? Pour ce faire, vous devez déterminer la moyenne arithmétique. Vous devez additionner les taux pour toutes les périodes et diviser par le nombre de périodes. Dans ce cas: 3 + 3,5 + 4 + 7 donne 17,5 ; nous divisons par 4, nous obtenons le bénéfice réel de 4,375% par an.

Impôt sur le revenu des dépôts

Le suivi de la valeur du taux directeur de la Banque centrale caractérisera le niveau approximatif de rentabilité dans l’ensemble du pays, qui devrait être légèrement inférieur ou supérieur à la barre de la Banque récemment. Cela aidera également à comprendre approximativement le montant d’impôt qui devra être payé. En effet, à partir de 2021, l’impôt sur le revenu est prélevé sur les revenus des dépôts. Les revenus d’intérêts ne sont pas soumis à l’impôt, qui est égal au revenu d’un dépôt de 1’000’000.00 🪙 à un taux d’intérêt égal au taux directeur de la Banque récemment.

Par exemple, disons qu’en début d’année nous avons ouvert un dépôt de 1’000’000.00 🪙 avec un taux d’intérêt de 5% et une durée de onze mois. Le revenu du dépôt est versé à la fin de la durée du dépôt. Ainsi, les revenus sur l’acompte seront de 45’800.00 🪙 (le montant des revenus a été arrondi à l’inférieur pour faciliter le calcul). Supposons que le taux directeur de la Banque centrale au 1er janvier était de 4,5 %. Ensuite le revenu défiscalisé sur l’acompte pour l’année sera de 45’000.00 🪙. En conséquence, nous, en tant que contribuables, devrons payer un impôt sur le revenu de 13% à partir de 800 🪙 l’année prochaine. Ou plutôt 104 roubles.

Frais bancaires

Les frais associés au maintien d’un compte bancaire dépendent principalement de plusieurs facteurs. Pour choisir le meilleur compte, il faut avant tout se laisser guider par le critère du montant des recettes mensuelles. Les banques spécifient généralement un apport mensuel minimum de fonds sur le compte, en raison duquel elles ne facturent pas de commission pour la gestion du compte.

Un autre facteur est le nombre de transactions effectuées à l’aide de la carte de débit. Dans l’offre des banques, vous pouvez souvent trouver une note indiquant que les frais d’utilisation de la carte sur le compte sont de 0 🪙. Cependant, en règle générale, cela est dû à certaines exigences qui doivent être respectées.

carte bancaire

L’absence de frais de retrait dépend souvent du type de notre carte de débit ou de l’endroit où nous retirerons des fonds. Lorsque nous utilisons des guichets automatiques appartenant à cette banque, il est peu probable que nous ayons à nous soucier des commissions. Cependant, lors du retrait de fonds à d’autres guichets automatiques, la banque peut retirer de petites sommes d’argent de notre compte, quel que soit le montant du retrait.

Dans la plupart des cas, si nous voulons éviter des frais supplémentaires, nous devons respecter scrupuleusement les termes contenus dans le contrat et choisir l’offre qui correspond le mieux à nos besoins.

On peut affirmer que pour une sélection significative d’un dépôt rentable, il faut d’abord consacrer du temps à l’étude du marché et des conditions de dépôt, à la fois sur Internet et lors de la visite en personne des bureaux de banque. Dans la banque que vous aimez, familiarisez-vous avec la liste complète des produits. Et, enfin, après avoir pesé le pour et le contre, ainsi que la situation financière, choisissez une option acceptable.

Nous espérons que les informations présentées vous ont été utiles et que vous appliquerez les connaissances acquises dans la vie. Et les revenus de vos dépôts seront stables et élevés. Vous savez maintenant comment choisir la bonne banque pour un dépôt.

Source d’enregistrement: finstroll.ru